银行贷款的基本流程

银行贷款是企业最主要的资金来源之一，也是商业银行和企业最为关注和熟悉的融资品种。所以做企业要简单了解贷款的基本的操作流程。

银行贷款按照贷款性质，可分为政策性贷款和商业性贷款。

政策性贷款，是由政策性银行在中国人民银行确定的年度贷款总规模内，根据申请贷款的项目或企业情况按照相关规定自主审核，确定贷与不贷。政策性贷款是目前中国政策性银行的主要资产业务，具有指导性、非营利性和优惠性等特殊性，该贷款利率较低，期限较长，有特定的服务对象，贷款范围主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入的领域。

商业性贷款，是指商业银行向企业提供的各类贷款。该类贷款主要满足企业生产经营的资金需要，应用领域最广泛，该贷款的操作流程一般有8个步骤。

1、申请贷款：借款人向银行提出贷款申请，主要提供营业执照，法人身份证吗，财务报表，审计报告，税务登记证明，公司章程，企业股东成员合签字样本，担保物或者担保人相关材料等等。

2、贷前调查：贷款行受理借款人的申请后，经初审符合贷款政策和基本条件的，会安排调查人员进行贷前调查，提出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等建议。贷前调查的基本内容是通过借款人及借款主体的基本情况、近几年的经营状况、近几年的财务状况、资产负债、信誉状况、经营者素质、资金用途是否合法合规，还款来源明确与否以及抵（质）押物的价值，变现难易程度等方面综合评定，测算本次贷款的风险度。

3、贷款调查部门结论：调查人员经过深入细致的调查，将收集到的大量资料和信息进行分析研究，形成客观、实际、公正的结论。形成调查报告，填写信贷业务调查审查审批表，经部门负责人审定后，连同借款申请及其它相关资料一并送交贷款审查部门审查。

4、贷款审查部门审查：贷款审查部门收到贷款调查部门提交的信贷业务调查审批表，以及调查报告等相关资料后进行审查。审查的主要内容就是看所有资料是否属实，有需要实施法律审查的，提交法律相关部门审查。经信贷审查委员会审批通过后，报上级行审议。

5、贷款审批部门审批：贷款审批部门经过审查部门和审查委员会提出的明确调查、审批意见的基础上，按照授权或转授权范围和权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少及贷款方式、期限、利率。

6、签订合同：贷款审批后认为可行，借款人需要与银行签订借款合同和担保合同等。

7，落实担保：如需担保，借款人与银行签订借款合同后，还需落实第三方保证、抵押质押等担保措施，并办理有关担保登记、公证等手续。

8，贷款发放：借款人办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，银行即可向借款人发放贷款，借款人可按照合同规定用途支用贷款。

9、跑路：贷款到手后第一时间办理护照等相关出国手续，携带发放的贷款……

温馨提示：贷款有风险，跑路要谨慎！

一文读懂，贷款业务中的过桥垫资全流程

在电视剧《人民的民义》里面有这么一个情节：大风制衣厂有一笔5000万的贷款马上就有到期，必须归还5000万本金后才能重新贷出来。

但是大风厂沒钱，于是厂长脑洞大开，找山水集团先垫资5000万，按天计利息，等贷款重新批下来后再连本带息还给山水集团。

过桥也可以理解为一种过渡资金，期限一般在一个月内，企业和个人在融资交易中通过过桥资金的介入，达到银行放款的条件

垫资所需资料：

借款人身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证夫妻双方征信借款方担保资料：房产证（原件、复印件）、银行贷款资料（原件、复印件）；借款人是企业法人的需提供：企业营业执照、银行卡、收入证明文件等（原件、复印件）借款期限：一般7-30天，最长期限为3个月最近接触的垫资业务比较多，这里就跟大家科普下，几种垫资类型

1.抵押赎楼垫资过桥一般发生在抵押场景中，按揭还没还完的情况下去另一家银行做抵押，新的银行批款同贷书出来后，要把原来的按揭款还清，很多有几百万的房子朋友，手头上却没有几十万的现金，一个需求产生，市场就会应运产生解决问题的方法。

打个比方：小林由于生意经营扩大，需要把房子拿去做抵押，融资更多的资金进行经营，但是房子市值500多w，还欠按揭款80w左右，小王生意经营资金本来就很紧张并没有这个资金，那么这里就引入第三方垫资公司，为小王垫付这80多w的按揭款。

小王需要先去新的银行，进行银行审批，取得批款同贷书，简称批复，板上钉钉了，确定抵押银行愿意借多少钱给你（100%确定），你才能去找垫资公司垫钱，第一，你垫钱后知道有抵押款可以还给垫资方，垫资方也知道你有回款来源，愿意借钱给你。所以合作就这么达成了。

赎楼垫资的注意点：毕竟人家借你大几十万或者多的几百万，一系列的垫资流程1天就能搞定，会要求垫资款打入银行涂销账户，避免资金外挪他用，打入涂销账户后，银行进行划扣结清，出结清证明后去房管局解押，解押后再去入押到新的银行，新的银行进行放款。

关于过桥垫资的关键点有哪些？主要有费用、时间、风险点1)关于费用：大家可能看过类似的过桥垫资信息：“过桥垫资，标件包月1.8%起，非标件包月2%起，按天低至万5/天起”实际上真正的垫资费用，在深圳最低也要万5/天或包月1.6%，这取决于客户自身条件，以及对接的过桥垫资渠道是否一手资金方。以标准件为例(客户征信负债等个人情况非常“干净”)，按照没结清的原贷款余额计算，比如要结清的A银行抵押贷款余额100万，就按照100万计算。

2)关于时间：过桥垫资一般都是短期的，短则20来天，长则1个多月。时间计算是从过桥资金成功出款到A银行还款账号为起点，到B银行放款后结清过桥资金为终点。

3)关于风险：因为过桥垫资业务不需要客户抵押房产，客户不用担心房产被资金方“套路”。反而资金方自身的风险要比客户的风险大很多，风控只能依靠调查核实借款的真实性和客户负债情况。而资金方的风控点主要有2个：

1.还款来源：过桥垫资不需要客户抵押房产，因此资金方需要客户有准确的还款来源，而客户基本都是通过下家B银行的抵押贷款归还，因而在垫资审核前需要有B银行的贷款批复明细。

2.负面信息：客户负债太高或者有不上征信的民间借贷，或者客户个人或公司存在法律纠纷和经营异常等等负面信息，都有可能导致在垫资过程中房产被查封，因此，风控需要认真核实客户的征信情况以及对客户进行面谈和背调。

过桥垫资的办理流程：

二、交易垫资买楼

1.全款垫资买房

2.结清按揭款卖房

1.全款垫资买房举例：小王要买第二套房子，但是又不想卖掉第一套，而且，如果拿第一套房子去做抵押，按揭是没办法过的，除非假装感情破裂，可人家又不想觉得没必要走到这一步，拿第一套房子抵押款买，房子越买越小，那怎么办？一套没供完，二套按揭要7成呢。垫资买房在楼市很热的时候，手法是相当娴熟的，自己只要出3成资金，垫资公司垫7成，房子过户后进行抵押，而且抵押可以选择还款方式，选择先息后本，还款压力小，一下子解决了首付和月供的问题。

简单的流程，细节省略市面上的垫资买房一般只会垫6-7成，买家至少要准备3-4成的资金款。这一类的操作只有二手房可以操作，因为要出证才能抵押，确保垫资公司的回款来源是二手房出证后进行抵押的款项。所以一手房没有出房本是没办法操作的，一手房没办法进行抵押，无法确保回款，垫资一般都是大额高息，没有人拿着这种钱很久，所以期限都比较短，需要垫资前都要进行评估，确认可抵押再操作。2.垫资结清按揭款小王要买张先生的房子，但是张先生房子市值300w，还欠银行按揭款30w，小王要求张先生把这个30w的按揭款自己还清了，把债务拎清楚，房子再进行交易。但是张先生空有300w的房子却没有30w的资金，怎么解决这个困局？这个时候垫资公司就登场了首先把张先生的房子进行银行按揭贷款审核，新的银行出了同贷书后，垫资公司帮张先生把按揭款还清，把钱打到特定的垫资账户，银行在特定的时间内进行划扣，划扣后出了结清证明后，张先生去房管局进行解压，并过户给小王，张先生拿到银行款项后再还垫资公司资金。这算是二手房交易中很常见的垫资场景，这样的垫资结清按揭款的，建议买家不要帮卖家私底下结清，要直接打到特定账户后才可以让银行划扣，不然买家把现金或者转账给卖家，万一卖家并没有拿去结清按揭款，后面可能就开始扯皮并且耽误过户时间了。三，私人垫资清债这一类出现在债务优化的场景中，简称为空放，空放成本是比较高的而且风险比较大，

给一笔钱清掉负债后，再重新规划案例：小王是一个网贷非常多的人，征信非常差，消费金融一堆，征信上30多个网贷账户，财务情况一团糟但是他又有优点，稳定的工作，还有房子，还款能力也不错，一个月赚个2w块，就是投了个项目刚好遇上疫情，资金周转不过来，加上没有融资认知，导致乱点网贷，后面还款压力一大，就以贷养贷，积重难返，深陷网贷的泥沼。应这样的清债需求，有金融机构，给类似情况的客户进行清债服务，然后把征信养好再重新操作信贷或者抵押。这样的操作在相当长一段时间里是网贷者的福音，但后面，因为坏账情况太多了，现在对能进行此类操作的客户，有比较多的要求，第一：要有房子，第二，要有稳定的收入来源。

四，借贷垫资再续贷主要场景：因为有很多抵押的或者信贷，先息后本年限很长但是要求多少年回一次本，回本后循环再续贷使用。对个人端和对公业务的贷款产品，经常要求中途回款再续，这一类的垫资都会首先对还款的贷款产品进行评估，确保垫资回款把握后，才会垫，还进去了拿不出来，人家不白白借你这个钱吗？比较多用到的是生意贷还有抵押贷的大额回本，从事这一类的基本是原来操作此类贷款的对接员，而且银行内部也有类似的业务。

垫资贷款适合企业，同样也适合个人。比如，一家公司正在进行一轮股权融资，预计6个月后结束发行，公司通过过桥垫资贷款来满足其营运资本的需要，将来再利用发行债券的方式来偿还过桥贷款。

银行贷款续贷过桥：客户旧贷到期新贷时，如果出现资金短缺，由资金方偿还。新模式获批后，会返还给出资方，出资方收取一定的费用。这个过程通常需要一周左右。募集资金过桥返还上市公司时会有一个募集资金专用账户，不得挪作他用。但在实际操作中，资金很容易搬家。如果资金不能按时归还，就需要出资人提供过桥资金。

企业过桥垫资的办理：1、企业或主体公司，不能是ST或者明星企业，两剩一高行业2、无法律纠纷，及其他财务问题3、公司财务数据健康可查4、股东结构清晰

五、业务合同、证明文件等和所做业务相关的资料均应齐全过桥业务属于快进快出的业务，不同于其他融资渠道，使用垫资过桥可以在短期之内融到大量的资金，保证了公司或者股东的特殊诉求。

总结：其实垫资的基本逻辑是：某一融资场景中，需要用款的中间环节，垫资资金方给钱来解决过度时期的资金空缺，链接两端资金需求前提是要保证回款来源，确保本金安全，回款的确定性进一步影响了垫资成本，比如说，抵押垫资的，同贷书已经出了，确定性100%把成本拉低很多垫资都是短期拆借，不要想着用很久，而且垫资方也不会垫很久，毕竟本金安全才是这一业务的核心，大几十万垫出去，就收几个百分点，万一坏账代价是很高的。

微众银行微业贷申请难度低，一文为大家详解高效流程

对小微企业来说，要想谋求发展，资金供给就不能掉链子。但是，一直以来小微企业因规模小、缺乏抵质押，在遭遇资金困境时，往往难以获得“首贷”。但微众银行微业贷的推出，因专门聚焦小微企业和个体工商户的融资需求，以无需抵质押、线上化操作、到账速度快、审批额度高等优势，深受广大用户的认可。

既然深受小微企业群体认可，说明微众银行微业贷申请难度低。那么，具体满足什么条件才能申请呢？实际上，凡是小微企业和个体工商户群体均可申请，需要注意的是，微业贷须由企业法定代表人亲自申请，并且年龄要高于18周岁（含）。

微业贷申请渠道有两个，一是通过微信进入“微众银行企业金融”公众号，二是在手机应用商城内下载安装“微众银行企业金融”。操作都很简单，按照页面提示一步步填写即可。

具体可以“微众银行企业金融”公众号为例：

第一步，扫描二维码或者微信搜索“微众银行企业金融”公众号，点击关注公众号。

第二步，进入公众号，点击位于下方的“贷款”栏目。

第三步，填写手机号，输入验证码。

第四步，填写身份信息，设置借款密码。

第五步，选择需要申请额度的企业。

第六步，进入企业授权平台，按页面要求填写后提交。

第七步，在公众号查询结果。

整个开通流程，最快30分钟就能完成。审核通过后，授信额度会同步显示，小微企业就能根据自身需求开始下一步的借款流程了。

微众银行微业贷申请难度低，真正满足了小微企业“短小频急”的融资需求。截至2022年6月末，微众银行微业贷已辐射29个省、自治区、直辖市，累计超300万家小微市场主体申请，累计授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元，为真正有融资需求的小微企业群体解了燃眉之急。