刚刚，最新LPR发布！信贷政策发生五大变化

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年3月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，均较2月持平。

3月LPR不变，在市场预期之中。3月15日央行发布公告，2022年3月15日人民银行开展2000亿元中期借贷便利（MLF）操作和100亿元公开市场逆回购操作。其中，MLF期限为一年期，利率2.85%，持平于上次；逆回购期限为7天，利率2.1%，也持平于上次。MLF和逆回购利率保持不变，意味着本月LPR报价也将保持不变。

针对降息预期落空，业内纷纷表示，此前央行公布的最新数据整体仍处于合理区间。1-2月新增信贷5.1万亿，同比多增0.27万亿；1-2月新增社融7.4万亿，同比多增0.45万亿；2月末社会融资规模存量同比增长10.2%、人民币贷款余额同比增长11.4%，与名义GDP增速基本匹配。

信贷环境五大改善

值得关注的是，今年以来多地信贷环境已实质性、大力度的松动。

据保利投顾研究院监测，2月全国首二套房贷平均利率为5.39%、5.67%，环比均下调10。其中，广州四大行同步下调20，首二套均累计下调55至5.4%和5.6%；苏州首套利率近期再降5至4.85%，降至近2年最低水平，累计已降135。至此，去年房贷利率跳涨明显的苏州、杭州、重庆等已降至去年低位，广州、南京等已出现明显松动。未来广州、南京、西安、佛山等仍有下调空间。

克而瑞研究中心统计分析，2022年以来居民按揭贷款政策边际改善，主要涉及以下五个方面：

其一，放松公积金贷款。例如南宁提升公积金贷款额度，首套从60万元提升至70万元，二套从50万元提升至60万元，并将二套房公积金贷款首付比例降至30%。

其二，下调商贷首付比例。例如赣州国有大行、中信银行、广发银行、招商银行均执行首套房贷首付20%，二套房在非限购区首付30%、在限购区首付50%。

其三，调降房贷利率。例如杭州首套房贷利率从5.9%下调至5.6%-5.65%，二套房贷利率从6%下调至5.8%-5.9%。

其四，局部放松限贷。例如郑州认贷不认房，已有一套房且贷款结清的，再次申请按揭贷款执行首套房贷款政策。

其五，缩短按揭放款周期。例如广州主流银行信贷额度充裕，按揭放款周期普遍缩短至1个月附近，部分银行低至1周。

LPR房贷计算器帮你算月供

南方都市报正式推出“LPR房贷计算器”，扫码下方海报二维码进入后，只要你输入商贷金额、年限、原商贷利率，轻轻松松一键搞明白。

第一步：打开“LPR房贷计算器”，点击“对比看看”，如图：

第二步：输入你的商业贷款金额，贷款年限、贷款利率。

假设：商业贷款200万元，贷款年限30年，转换前你的商业贷款利率上浮5%，那么就会自动计算出LPR加点数值和LPR商贷利率，如图：

值得提醒的是，原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。

第三步，最后点击“查看对比”，进入“对比结果”页面。在此，你还可以选择“等额本息还款”和“等额本金还款”两种贷款方式的对比结果，实在是太方便！

仍以上述假设为例，可以看到，转LPR定价，重定价日后，月供可减少190.15元。

在图示之下，你还可以了解关于利息总额的详细情况！轻轻松松三步，算明白“你的月供是减少还是增加了”！

更方便购房者的是，如果你还想了解关于LPR转换更多的资讯，此款计算器功能强大，就存量房为什么要“换锚”？公积金贷款要不要转LPR等一系列问题，都能搞明白。快来分享吧。

南都记者王艳玲

房贷利率明显下降，“银行”打电话叫客户转贷降利率，靠谱吗？

最近国内房贷利率一路走低，一方面五年期的LPR下调，从4.60%下调15，降到了4.45%；另一方面是央行发文下调首套房贷款的LPR20。双重政策利好之下，近期买房的人无疑可以享受到一个极优的利率；但这对于一些曾经在高点购买首套房的人而言，无疑是一个扎心的消息，因此在接到可以“转贷”降低利率的说辞时，难免心动，那么“转贷”降利可靠吗?

众所周知，自2020年8月银行贷款利率采用LPR计价后，对于原以基准利率上浮比例计价的房贷利率，如果客户没有特别申请，均直接转为以LPR计价，比如原来签订合同的贷款利率为基本利率上浮10%，即4.9%*1.1=5.39%，在2020年8月后银行的系统会默认更改为:LPR+74BP,当时的LPR值为4.65%,74BP-0.74%,因此变换实际利率依然为5.39%没有变化。

在采用LPR计价之后，后续的贷款利率就随着LPR的变动而变动，比如此次LPR降为4.45%，那么你相应的贷款利率就变为5.19%（4.45%+0.74%）。所人以LPR计价的贷款方式，根本无需因为LPR的变动而进行所谓的“转贷”，因为本身系统就会降低利率。

当然2021年在转为LPR计价时，银行还给用户一个选择即固定利率，也就是说你可以选择直接固话5.39%的利率进行计息，后续不管LPR是升还是降，你的贷款利率及利息永远固定。这本身就是对未来30年利率走势的一个博弈，在你选定之后就不允许在变更，那此时是否可以“转贷”变为LPR加点计价方式?其实对于固定利率的，即使可以也不建议变动，因为这本身就是博弈，因这一年下降，你就要更改，那后续上升呢?可没有机会再变为固定利率了。

那对于那些LPR+较高BP值的呢？目前首套房允许下调20个BP，即LPR-20BP，相比于那些+70BP、80BP等等的，确实有着天大的区别，这种情况下，可以进行所谓的“转贷”降利率吗?答案是否定的。首先银行是不可能直接与你更改合同，调低利率的，这无疑给银行增加利息上的损失。那么结清后“转贷”会不会获得LPR-20BP的低息了呢?只能说，难!

一是这套房子结清贷款后，房子已经属于你名下，不存在买卖行为何须贷款?此时以该房子再贷款也不可能是住房按揭贷款了，只能是消费贷、经营贷这些短期贷款产品，不仅利率高而且期限短；二是即使你的有关系有能力，再来一次按揭贷款，但目前不少地区是认贷不认房的，在你有一笔贷款(含已结清的情况下)，再来一笔贷款属于二套房，二套房的利率本就远远高于套房的利率，得不偿失。

唯一具备可操作性的就是这笔贷款结清之后，你将房子卖给你亲属(非配偶，且这个亲属名下无任何房产，属于第一套房)，那么他可以享受到首套房的利率优惠，但这个操作有三个问题：一是先结清的资金来源?毕竟房贷都是几十上百万的资金；二是房子过户没在你名下，你放心不?三是二手房交易是有税费的，特别是未满五年的房子，这笔税费损失是否值得？

所以说所谓的“转贷享受低利率”的电话，在我看来更多的可能是一种新的诈骗，即使不是诈骗，这个操作也是得不偿失，与其如此，还不如好好保持现状，所以不要盲目相信所谓的“转贷降利率”的套路，这类电话也决不可能是银行打的，毕竟没有哪个银行如此之傻来损失自己的利益！

1年期5年期以上LPR双降，释放了啥信号？

来源：北京晚报

8月22日上午9时15分，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

和此前LPR报价相比，此次1年期LPR和5年期以上LPR双双下调，分别下调了5个基点和15个基点。此前，5月20日，5年期LPR曾迎来最大降幅，当月5年期LPR下调15个基点，至4.45%；1年期LPR与前一个月报价持平，为3.70%。

此次LPR调降在市场预期内。2022年8月15日人民银行开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作，MLF中标利率为2.75%，下降10个基点。8月MLF利率下调，意味着当月LPR报价的定价基础发生变化，加之近期银行资金成本也在较快下行，8月LPR报价下调在意料之中。考虑到近期楼市再度转冷，房贷市场向贷款方倾斜，市场观点普遍认为，5年期LPR报价下调幅度超过10个基点的可能性大大增加。

中国民生银行首席经济学家温彬表示，在居民收入减少、债务负担大的背景下，降低政策利率进而引导LPR调降，有助于给存量按揭贷款释放红利，提升居民消费预期。5年期以上LPR调降会对房地产融资链条起到改善作用，但至于具体改善幅度，仍需持续观察和其他配套措施综合发力；从1年期LPR报价看，当前3.7%的水平已相对偏低，但若后续经济复苏不及预期，消费、投资等修复力度持续偏弱，1年期LPR利率仍有下调空间。

下一步货币政策走向如何？央行在7月份发布的《中国区域金融运行报告(2022)》中指出，下一步要继续深化LPR改革，完善LPR报价机制，不断提高LPR报价质量，使中央银行政策利率通过市场利率向贷款利率和存款利率的传导更加顺畅。

温彬认为，在后期美联储加息节奏有所放缓、“以我为主”的政策基调下，不排除再次降息的可能。三季度降准的概率不高，但若四季度房地产融资有所改善，宽信用进程加快，在结构性流动性短缺框架有所恢复的情况下，为给银行体系提供长期流动性、进一步降低负债成本，也不排除会适时进行0.25个百分点的小幅降准操作。（北京晚报记者潘福达）