银行消费贷利率降至3.2%，居民信贷能否得到改善？

据央行统计，5月居民信贷新增2888亿元，同比少增3344亿元，连续7个月出现同比少增

文《财经》记者唐郡严沁雯

编辑张威袁满

受居民个人房贷增长持续低迷影响，一些年初个贷放款计划尚未完成的商业银行，不得不发力消费贷款以完成放贷指标。

据《财经》记者了解，国有大行、股份行和城商行等商业银行为优质客户提供的消费信贷利率开始进入“3”字头。其中，某国有大行推出的消费分期产品，限时优惠年化利率低至3.53%，低于当前一年期LPR（贷款市场报价利率），即3.7%。

北京地区一位贷款中介人士告诉《财经》记者，受疫情影响，近期银行消费贷利率总体有所下调，其近期为一位在央企工作的客户提供的贷款年化利率仅为3.2%。

“目前还无法断言银行集体下调消费贷款利率，”招联金融首席研究员董希淼告诉《财经》记者，“利率极低的消费贷款通常有严格的限制条件，能够申请到该类贷款的人数比较少。”同时，董希淼认为，近期贷款市场利率整体下行，消费贷款利率自然会跟随下调。

一位国有大行信贷业务的负责人告诉《财经》记者，当前各大银行进行的消费贷促销是正常的市场行为，一方面，市场利率本身就在下行；另一方面，近一段时间，居民个人房贷增长持续低迷，一些年初个贷放款计划未完成的银行，不得不发力消费贷以完成放贷指标。“估计类似促销活动还会持续。”该负责人表示。

消费贷款利率降价促销背后，是持续低迷的居民信贷。据央行统计，5月居民信贷新增2888亿元，同比少增3344亿元，连续7个月出现同比少增。此外，2月和4月居民信贷不增反降，分别减少3369亿元和2170亿元。

近期，招商银行首席经济学家丁安华和招商局集团及招商银行前董事长秦晓共同撰文指出，受劳动力市场前景预期影响，居民部门行为趋于保守，消费和购房需求疲弱，预防性储蓄倾向上升，资产负债表开始收缩。

银行竞夺消费贷

“个人信用贷款利率出现下行趋势。”华北地区某股份行人士告诉《财经》记者，其所在银行近期加大了消费贷营销力度。

《财经》记者从公开渠道了解到，建设银行消费信贷产品“快贷”年化利率低至4%；农业银行“网捷贷”利率低至3.70%；交通银行“惠民贷”推出七折优惠；工商银行推出信用卡账单分期手续费限时六折活动，分期年化利率低至7.88%；招商银行“闪电贷”推出利率7.8折优惠，最低至3.95%。

此外，某国有大行北京分行推出的消费分期产品一年期优惠费率低至3.53%，五年期优惠费率低至3.67%，均低于一年期LPR。不过，该产品仅面向存量房贷客户、代发工资客户、教师等优质客户，且该行近期系列信贷利率优惠截止日均为6月30日。

另一位国有大行客户经理告诉《财经》记者，本月该行推出了消费信贷产品利率“团购”优惠，优质单位有5人以上提款，利率可低至3.85%，而房贷客户的利率为4.32%。

一位上海地区贷款从业者告诉《财经》记者，目前消费贷低至年化3.85%，但是需要满足一定条件，“公积金1500元以上，或者上海有房”。前述北京地区贷款中介人士则表示，在月缴存公积金1500元以上，且没有其他负债的情况下，个人信贷年化利率大概是4.8%至7.2%，最低可至3.2%。

“疫情缓和后，前期累积的消费需求以及失业积压的信贷需求都被释放出来，银行为了冲信贷规模，就发力这块市场。负债成本不高的银行，还有战略定位押宝零售的银行，都会采用价格促销。”前述华北地区股份行人士告诉《财经》记者。

萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊对《财经》记者表示，“银行放贷的压力很大，但是企业不愿意或不能借贷，房地产贷款也很难放出去，只能在消费贷上加力，这也符合国家鼓励消费的政策，但是大家都挤在消费贷上，利率价格竞争激烈。”

“个人消费类（信贷利率下调）应该还是希望通过优惠产品留住高净值客户，挖掘存量客户的综合收益。”某城商行分行副行长对《财经》记者表示，近期银行更多还是鼓励普惠贷款，即1000万元以内的个人经营贷。

居民信贷承压

各大银行消费贷利率打折背后，是低迷的消费和居民信贷数据。

国家统计局此前发布的数据显示，5月社会消费品零售总额33547亿元，同比下降6.7%，连续三个月出现负增长。2022年1月-5月，社会消费品零售总额171689亿元，同比下降1.5%。

央行最近发布的二季度城镇储户问卷调查报告显示，城镇储户收入感受指数比上季度下降5.7个百分点，超过五分之一的城镇储户认为二季度收入减少。同时，58.3%的城镇储户倾向于更多储蓄，比上季度增加3.6个百分点，多位宏观经济研究人士表示，居民储蓄倾向创历史新高。

居民信贷方面，2022年2月、4月，国内居民部门贷款两度出现负增长，自2021年11月起，居民部门单月新增贷款规模连续七个月低于上年同期，其中5月居民贷款同比少增3344亿元。光大银行金融市场部研究员周茂华表示，5月居民中长期贷款增加1047亿元，同比少增3379亿元，是居民部门贷款少增的主要拖累项，说明5月居民部门的房地产信贷需求仍偏弱。

正如前述国有大行信贷业务负责人所言，“房贷弱”导致部分银行年初个贷放款计划未完成，于是通过消费贷促销增加信贷规模。另外，多位银行业人士对《财经》记者表示，近期银行发力消费贷业务，也与对公业务放贷压力较大有关。

华南地区某股份行对公客户经理对《财经》记者表示，当前其所在银行对于各项贷款投放指标都有一定要求，其中普惠贷款有明确的要求，个人的增量任务在1000万元左右。“放贷压力不小。”上述人士直言。

华东地区某银行业人士对《财经》记者表示，为了支持实体经济发展，央行要求考核各家银行贷款投放指标，当前银行面临较大的贷款投放压力。另有多名银行业人士表示，为支持企业融资，其所在银行为企业客户提供的贷款利率亦有所下降。“普惠贷款每个银行都有任务，所以客户都是需要抢的，我们会尽量以低利率去吸引客户。”

此外，个人经营贷款利率也在下降。某大型助贷平台销售人员告诉《财经》记者，其平时针对中小企业主的贷款年化利率不会低于20%，近期部分中小企业主的贷款年化利率已低至15%左右。前述上海地区贷款从业者表示，部分抵押经营贷利率可以做到年化3.3%。

银行发力消费贷能否弥补房贷增长乏力的缺口？前述国有大行信贷业务负责人直言：“难！”董希淼亦表示，发展消费金融，特别是降低消费贷款利率等措施，才刚开始实施，对于提振居民信贷能有多大的作用还有待观察。

此外，董希淼指出，提振居民消费的意愿和能力，主要不是依靠金融手段。“首先是疫情防控政策要适当，稳定居民工作和收入，进而稳定其信心和预期；第二，完善社会保障体系，逐步解决居民在医疗、子女教育等方面的后顾之忧，让居民有意愿、有能力扩大消费。”

丁安华、秦晓指出，从政府、企业和家庭三大部门看，现在是“一头热”(政府)，“两头冷”(企业和家庭)。他们特别指出，“由于私营经济创造了60%以上的GDP（国内生产总值）和90%以上的就业岗位，仅靠政府部门和国企加杠杆是无法支撑起中国经济的，最多只能起到引导和撬动作用，关键仍然在于通过综合施策，为私人部门重新扩张资产负债表提供激励。”

值得注意的是，近期多家研究机构对6月经济数据给出乐观预期。

华创宏观张瑜团队认为，6月社会融资规模将迎来总量与结构的双改善，其中居民贷款和企业中长期贷款预计会得到明显修复。该团队特别提到，30大中城市商品房销售的回暖，预示6月居民中长期贷款有所改善。招商证券廖志明团队撰文指出，5月下旬以来，北京、上海先后解封，重要经济城市解封促进了融资需求边际改善，叠加调增政策性银行信贷额度8000亿元等增量政策发力，预计6月新增贷款同比多增，且个人按揭贷款增长将边际好转。

到银行贷款20万元，一年利息居然只要这些！有什么条件吗？

在很多人印象中，银行贷款很麻烦，利率很高，贷款也一定需要抵押物，需要资产才可以。其实这完全是一个错误的观念，现在大部分银行都推出了信用贷款，大部分人都可以申请，甚至申请的额度也比较低，如果你是公务员，或者事业单位或者国企之类的员工，那么更是银行的优质用户，利率相比其他个人来申请，将会更低。

当然，今年的大环境形势不好，国家对于企业和个人的扶持会更加多，许多人申请银行的贷款会更加容易。

那么，对于一个普通人来说，在银行贷款20万，一年的利息是多少呢？每一万的利率是多少呢？今天就带大家来探讨一下这方面。

除了本金之外，利息的多少，取决于利率，而利率又取决于三个方面：贷款发放行、贷款对象以及担保方式。三个因素综合决定了你利率的高低。

贷款发放行现行贷款基准利率一年以内为4.35%，一年至五年为4.75%，五年以上为4.90%。贷款20万一年利息多少?如果是按照一年期，贷款基准利率计算来计算，则贷款20万一年利息为8700元。目前来说央行虽然对贷款基准利率进行了规定，但是，国内商业银行的实际贷款利率在基准利率的基础上会上下浮动，这就是各个商业银行执行的贷款利率。不同的商业银行，那么根据自身银行的情况，也会在基准利率上下进行一定的浮动。

目前，根据银保监会发布的数据显示，目前我国商业银行机构数量超过4000家，不同的规模的银行，揽储的成本不一，因此放贷的利率不一样。从统计来看，中小银行的成本较高，所以贷款利率也比较高，不过此类银行，对于客户的准入要求，相比其他银行也会低一些，所以若是你的信用不是很好，其他银行都通不过，可又急用钱，那么一些中小银行，虽然利率相对而言高一些，但也有可能符合他们的门槛。

担保方式目前银行贷款的担保方式主要分为四种：质押（比如存单质押或者动产质押）、抵押（如车、房）、保证（企业担保及个人担保）、信用（无任何担保措施），总体来说，担保的方式越强，措施越有力，那么对于银行来说，你的可信任度也就越高，银行放款给你的资金，也就会越多，让你享受到的利率，可能也就会越低。

贷款对象商业银行的贷款对象分为个人及企业，贷款的对象的资质也是决定利率的一个关键因素，简单来说，你是公务员和你是普通私企的员工，你是大企业和你是小企业，对于银行来说，存在的资质肯定是不一样的，那么能够享受的贷款利率也是不同的，资质越好的用户，能够享受的贷款利率，肯定越低。

总结对于缺乏资金的用户来说，若是信用不错的情况下，银行能够办理下相关贷款，那么贷款利率一般不会超过12%，相比于网贷和民间借贷，这可以说是最低成本的获得资金的方式了，所以若是你需要资金，建议一定要找一个靠谱的中介，先先尝试走银行渠道，不要轻易去涉及网贷，说真的，一入网贷深似海啊。

在银行贷款的实际利率是多少？

现实生活中，基本上我们每个人，都与银行贷款打过交道，很多人对于银行贷款的计息规则懵懵懂懂，今天我们来说说这个问题。

一：名义利率名义利率就说我们到银行贷款时，银行口头及书面上给我们说的利率，比如6%，名义利率与实际利率一致的，只有一种情况就是到期还本。

举例：你2017年1月1日，在A银行贷款1万元，期限1年，贷款合同规定年利率为6%，到期还本付息，那么2017年12月31日，你归还银行10600元，这种情况下你贷款的名义利率与实际付出的利率是相一致的，即6%。

这类情况，一般只有对公企业的贷款是这样计息的，对公企业的计息有的是按月还息，有的是按季，有的是到期连本归还，其一个特点就是本金到期才会还，项目贷款的除外。

二、实际利率因为现实生活中，我们个人的贷款，很少可以获得上述所描述的日常只还息，到期还本的情况，更多的情况是每期均必须归还一定的本金，故而我们实际的利率远远高于名义利率。

举例：小明在A银行借了一笔消费贷，本金9万元，期限3年，年利率为13%，但银行要求每月必须归还3475元，那么小明的实际贷款利率是多少呢？

我们先来说说这个3475元是怎么来的？

1、年利率为13%，则每年的利息为：90000*13%=11700元

2、三年总共利息为：11700*3=35100元。

3、那么本息合计：90000+35100=125100元

4、一共分为3年即36个月，则每月归还：125100/36=3475元

但在银行工作的人都知道，上述的计算也就是说给不懂的人看看的；因为小明是每个月分期还款的，他每个月还的3475元，其中包含了归还本金2500（90000元/36个月）、利息975元。所以他的本金实际是每个月一直在递减的，并没有十足使用9万元满3年，但银行每期都还是一直按照9万元本金在计息。

因此，小明的实际的利率为：3475+3475/（1+X）+3475/（1+X）^2+...+3475/（1+X）^35=90000，可以算出X≈0.23，因此如果按照本金递减法计算小明的实际年利率是23%，远远高于名义上的13%。

通过以上分析，大家对于银行的计息应该有一个明确的了解了吧！有任何关于银行金融财经的问题的，欢迎留言提问，有时间，我会一一解答。