银行是如何判断你的征信，给你批贷款的？

很多人都会征信原因被银行拒贷，其实征信被拒贷也是很「大」的一个框架，征信上的很多地方都能导致被银行拒贷。

我给大家系统的整理一下，有哪些原因会导致征信被拒贷。

第一，负债

1.信用卡负债：

1）信用卡负债率大于80%有负面影响，严重者直接被拒贷。

计算公式：已用额度÷授信额度×100%＝负债率

2）申请贷款时，银行会通过你的月收入计算你能接受的月还款能力，也就是你在还多少钱的情况下没压力，从而保证你不会发生逾期，银行也顺利收回本金。

计算公式：月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额＝你能接受的月还款额

注：银行根据这个额度给你批款。

3）信用卡如何计算月还款

比如：你的信用卡已用额度为6万，贷款负债为0，你的月收入2万。

虽然你信用卡用了6万，下个月需要还款6万，但银行并不会把你信用卡月还款额计算为6万。

计算公式为：信用卡已用额度÷10＝信用卡月还款额。

按照上面的例子计算：

你能接受的月还款额＝2万-（6万÷10）＝1.4万

2.贷款负债：

1）贷款月还款额，因为贷款都已经是分期了，每月还款额很明确，把所有贷款月还款额相加就可以了。套用公式就能计算出你能接受的月还款额。

2）房贷不计入负债，是的，按揭住房贷款的月供是不计入负债的，所以计算公式中不用减房贷月供。

注：除按揭房贷以外的房贷类型是计算负债的。

比如：你的信用卡已用额度为6万，信贷月还2000元，按揭房贷月供3000元，你的月收入2万。

你能接受的月还款额＝2万-（6万÷10）-2000元＝1.2万（银行根据这个额度给你批贷款）

第二，逾期次数

1）近两年不超连3累6，即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次，累计不超6次。

2）两年外征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期做为审批参考依据，有导致审批降额或拒贷的可能。

3）逾期金额1000元以内可不算作逾期，部分银行会把1000元以内的逾期看做是客户非恶意逾期，审批贷款时可以不算作逾期。

第三，查询次数

在征信最后面查询记录一栏里，可以看到查询次数的情况，里面包含查询日期、查询机构、查询原因。

在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录，银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数。

1）贷后管理不算查询次数，你在银行申请信用卡或贷款成功放款后，银行会不定期的查看你的征信，目的也是让银行自己放心，这个行为并非你主观意愿的，所以不算做查询次数。

2）信用卡审批、贷款审批算作查询次数，这两个原因是你主动申请才会查询的，有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的，但无论是你有意识还是无意识，只要显示了就算作查询，没有特殊情况可言。

3）同一银行多次查询算一次查询次数，这里是有时间限制的，同一银行查询间隔太长就不行了，这里没有明确的标准，在我看来10天以内的都可以沟通。

部分银行没有开放这个政策，之前给客户操作招商银行，他们就是只看查询次数，无论是否同一银行查询，没有商量余地。

4）近半年超过4次查询有拒贷风险，根据上面查询次数的介绍，计算自己近半年的查询次数。

第四，账户状态

最容易忽视的一项，但很重要。

位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个「账户状态」。

账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。

正常状态是最好的。

其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改。

呆账是直接被拒的，有的人呆账金额显示0元，但同样拒贷。

第五，五级分类

位置就在「账户状态」旁边。

五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失。

除了正常，其余四类都有拒贷风险，信贷尚可沟通，抵押基本没戏。

第六，担保信息

就是别人做贷款找你做担保，如果对方逾期了，作为担保人有义务偿还此笔贷款。

担保信息上会显示详细的贷款信息，包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等。

做为担保人，你主要看这笔贷款是否处于逾期就可以了，若逾期，会显示“担保人代偿”的字样。

如出现「担保人代偿」，贷款基本不会批贷。

如果对方贷款没有逾期，对你就没有影响吗？

有影响，当你贷款时银行对吧你的担保金额算为负债，你的贷款的金额也就随之降低了。

第七，网贷

无论金额大小，超过3笔就不好批了。

我用自己的话给网贷的定义就是「不和银行经理接触，自己独立申请的贷款」

网贷的特点是金额较小，极少数人会批10-20万。

网贷不光指小机构，还有我们很熟悉的蚂蚁借呗、京东白条、360借条、百度有钱花等。

个人征信报告上有哪些内容？银行会如何判断这些信息

随着信用卡、网络贷款的普及，人们对征信的重视程度都提高了，很多人都会定期查询自己的征信报告，了解自己的信用情况。那么你真的会看征信报告吗？当你申卡、申贷时，银行会重点关注一些什么内容呢？

个人征信报告是信用历史的客观记录信息，记录借债还钱、合同履行及遵纪守法等信息，主要有五类信息，包括基本信息、信贷信息、非金融负债信息、公共信息和查询信息。

（图片来源于网络）

1、基本信息

包括身份信息、职业信息、居住信息。再详细点说，即姓名、性别、身份证号、手机号、婚姻状况、配偶信息、学历学位、居住地址、工作单位及地址等。

这些信息一部分是来源于自己申请信用卡、贷款时填的申请表，银行将信息录入电脑，然后报送给征信系统，也有部分是来源于各地公积金管理中心、电信运营商。

（图片来源于网络）

2、信贷信息

信贷信息一般包括贷款、信用卡的使用情况。银行审批贷款、信用卡时，重点关注的就是这块的记录。

因为银行需要根据你的信贷记录，查看你是否逾期，判断你的还款意愿，同时通过你的借贷笔数、担保记录，计算你的负债比，得出是否该给你放款、放款额度多少合适，从而有效避免坏账风险。

（图片来源于网络）

3、非金融负债信息

非金融负债信息主要是指先消费后付款形成的信息，比如电信交费、水电气费等生活缴费。

4、公共信息明细

这部分主要记录你的社保、公积金信息、法院信息、行政处分信息、欠税信息等。

对于大部分人来说，这一部分，只有社保和公积金相关信息，毕竟法院、行政处罚等，大部分人是没有的，如果有法院强制执行等记录，那么银行在审批时，可能就会更谨慎判断个人违约意愿可能性。

而关注社保、公积金信息，主要是通过你的社保信息，判断你的工作稳定情况，还能通过公积金缴存金额和比例来推算你的月工资，从而判断你的还款能力。

（图片来源于网络）

5、查询记录

查询记录主要是记录近2年时间内，你的征信被查询的次数及查询机构名称等。

查询记录类型包括有贷款审批、信用卡审批、担保贷款及贷后管理四类。银行通过个人征信报告中的查询记录，能够判断申请人是否向多家金融机构同时申请贷款，考查申请人近期是否资金紧张等。

如果征信报告上查询次数过多，代表你近期经济状况不是很好，这对你的申卡、申贷都是不利的。一般来说，一个月最后不要超过三次贷款查询，三个月内不要超过六次贷款查询，不然就会影响你后期贷款的申请，尤其是银行线上贷款。

（图片来源于网络）

征信报告其实就是反映个人社会信用的一面镜子，是个人经济身份证，许多的社会活动都与你的个人征信息息相关，比如买房、买车、旅游出行、升职加薪，甚至是结婚的时候。

所以，维护好我们的个人征信是一件非常重要的事，但同时，我们只要保持正常的借贷交易，按时还款，征信反而是你诚实守信的见证。

写在最后：

我是暨哥，资深金融助贷从业人员，希望能帮助需要贷款的人少走弯路、不踩坑，更快找到适合自己的贷款方案，如果你有贷款方面的问题，欢迎找我答疑解惑。

明明已有抵押物，为何银行放贷还必查流水和征信

信贷是银行最基本、最重要的盈利业务，通过吸收存款、发放贷款、收回本金和利息、扣除经营成本后获得利润。信贷业务因客户主体不同分为法人贷款和个人贷款，法人贷款常规业务有工程项目贷款、流动资金贷款及房地产贷款，个人贷款业务常见的有住房贷款、消费贷款及经营贷款等。相比追求高回报的风投，银行信贷业务更注重资金的安全性，为确保贷款资金安全，银行从信用评估、资信调查、资金发放、贷款资金监管、本金利息收回等各个环节严控资金风险。

银行在资金发放前，会对客户进行信用评估、资信调查。通过征信信息评估借款人的还款意愿、整体负债水平以及是否存在过度融资，通过银行流水分析借款人的收入稳定性、资金用途以及还款能力，通过房产、设备、存单、股票等资产了解借款人资金实力，通过综合分析借款人的还款意愿、还款能力和资金实力。在保证贷款用途合法合规的基础上，银行会综合判断发放多少贷款、贷款期限、利率，是否需要补充抵押物、质押物以及第三方提供担保等。如短期的信用卡消费贷，若银行通过了解借款人资信状况良好，流水足以覆盖贷款的情况下，通常无需提供物品抵押担保。如个人住房贷款，因偿还期长、贷款金额远超借款人自身已积累的的资产，银行会要求提供相应资产作为抵押物。

抵押物处置是银行债权的最后一道屏障，若非借款人到期严重违约无力履行贷款合同，执行处置抵押物都不是银行的最优方案。对银行来说，通过司法程序实现担保物权，一个案件从立案、审理、定案、执行都需要时间，没有一年半载的无法完成所有诉讼程序。即使案件胜诉，进入资产执行环节，房产、机器设备、大型工程项目等抵押物普遍变现能力较差，技术更迭、市场波动、抵押物实物状态都影响资产是否能卖掉，即使可以卖掉那在短期内快速变现势必要折价，变现的金额是否能覆盖全部债权都是未知数。若情况再糟糕些，抵押物可能存在权利瑕疵，或者被人查封冻结等情况，银行想要变现就更难了。

银行希望借款人可以每月定期向银行支付利息及本金，核查征信和流水就是在源头处将贷款发生坏账的风险尽可能降至最低，而抵押物只是增加贷款合同履约的违约成本而非锁上了一道保险。