交了首付，银行不批贷，算违约吗？

银行批了贷款，但是一直没有放款消息，开发商、卖方要追究违约责任，怎么办？

银行一直不放贷，买家是否可以更换银行？

有人贷款买了一套房，签订了购房合同，交了首付之后，却因为个人征信问题导致房贷不批，他想要回首付款，但是卖家却以这是他违约为由要扣除了20%的违约金。

他很不解，明明是银行的问题，这种情况算自己违约吗？这个人所述的情况其实并不少见，但是这种情况属于购房者违约。

房贷批不下来的原因有哪些？

01个人信用有逾期还款记录。

如果在申请按揭还款报告上显示借款人近期有多笔逾期还款记录，贷款被拒的可能很高。

信用污点的补救方式不多，一般只能等了信用自动消除。很着急的购房者需要与银行信贷部门协商，看能不能通过提供相关材料来补救。实在不行的只能换银行，因为各银行审核贷款尺度也有区别。

02按揭贷款资料不完整。

如果借款人提供的个人资料不完整，也同样会被银行拒贷。

03个人贷款资料不真实。

有少部分购房者由于担心自己收入不高，而导致贷款额度不高，因此就想到提交虚假资料，如若是被银行发现，贷款同样会被拒，甚至可能会被列入“黑名单”。

04个人还款能力较弱。

如果借款人的还款能力不足，银行就需要承担较高的贷款风险，房贷被拒的几率也将会增大。

如果月供与收入差距比较大，一般有三种方式来弥补。

第一种是增加首付款，首付款不能来自于开发商等融资渠道，最好是来自于亲朋。

第二种是增信，也就是找人担保。个人和机构都可以，担保人有共同还款责任，这一点要注意。

第三种是更改贷款周期，比如由20年改成30年，降低月供成本。

05个人负债过高。

贷款人的月供最好不要超过家庭月收入的百分之五十，若超出这个限度，贷款就有可能会被拒，即使能够获贷，贷款额度也不高。

贷款下不来，首付怎么办？

贷款下不来，一般只能退房了。这时候就得考虑退首付款了。

其实所有贷款不下来都是可以退首付的，但是有些是需要自己需要赔偿违约金，有些不需要赔偿违约金。

情况一：是开发商原因

如果你的房贷办不下来是因为开发商没有取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房这类原因，那么就可以要求开发商退还首付款、定金以及损失的利息。

情况二：自身原因

如果是自己的原因，比如，因为征信导致贷款批不下来，属于购房者的个人问题，只能承担相应的后果，赔偿违约金之类的。

违约金的数额根据合同规定，一般不超过房屋总价的20%。

情况三：非双方的其他原因

如果是因房贷政策发生了变化导致你的房贷无法办理，你可以与开发商、卖家协商退房，并要求其退还首付款。

若协商不成购房合同上又没有作明确的规定，你可以起诉并提供相应的证据，要求退还首付款、定金。

房贷申请被拒后还能再申请吗？

一旦被拒，借款人也是可以再申请贷款的，不过要满足一定的条件。如果借款人是因为信用不良才被拒绝贷款的，那么即使再次申请，难度也会比较大。

并且，如果借款人是在同一家银行贷款被拒的话，那就需要等待一段时间后再申请。

如果是因为资料准备不齐全的话，只要借款人第二次申请贷款时，将资料准备齐全，通常可以通过贷款。当然，具体的还要结合当下的房贷市场、政策等决定。

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银行99%的拒贷，都是因为这10个原因？

急需一笔资金周转，满怀希望到银行申请贷款，结果却是“拒贷”。

你一头雾水，询问银行贷款客户经理拒贷理由，他却只说你的贷款资质不符合银行规定。

你更加迷茫了，然后又听别人说去银行申请贷款得“找关系”，你一筹莫展，甚至对银行产生了莫大的抵触情绪和偏见。

银行客户经理的回复确实有些敷衍，不过也是没有办法的事情。

他们这么做有两个原因：一是，因为大多数贷款申请人不具备相应的贷款常识，解释起来很容易延伸出来更多问题；二是，客户已经被拒贷，就不是自己的客群，再做纠缠只是浪费时间。

可是，普通的贷款申请人总是希望能够了解自己被银行拒贷的具体原因，即使当下申请贷款无望，也希望在未来再次申请贷款时可以规避掉相关问题。

而本文就是将常见的银行拒贷原因进行整理和分析，方便我们普通贷款申请人了解，也许可以从中学习到一些基础贷款知识，避免未来贷款过程中规避相关问题。

原因一：基础贷款资质太差银行的信贷产品对贷款申请人的条件最为清晰，也最为严格，小额贷款公司与互联网金融平台逐渐向下兼容贷款申请人的贷款资质。

但是只要是持牌的正规贷款机构，哪怕风控尺度再大，它也是有明确限制条件的。

比如常见生活轨迹证明：户籍、年龄、社保、公积金、商业保险、个税、按揭贷款记录、动产证明、工作证明、银行流水、线上消费记录、信用卡、常用通讯号码等等。

如果贷款申请人具备以上的三项以上资质，就有极大的可能在银行申请贷款，至少个人信用贷款；那么如果贷款申请人仅仅具备两项或者两项以下的资质条件，那么很有可能只能通过互联网金融平台申请个人消费类贷款了。

那么，贷款申请人基础资质差的时候，再向风控条件严苛的贷款机构申请贷款，被拒贷的概率就会大增。

原因二：负债率过高负债率一直都是贷款机构衡量贷款申请人还款能力的最重要指标，如果贷款申请人负债率过高，都有极大可能会被贷款机构直接拒贷。

一般情况下，评估贷款申请人的负债率有两个因素。

一是信用卡负债率，以银行的房产抵押贷款举例，一般要求贷款申请人信用卡负债率不高于50%，即：所用信用卡的当前使用额度÷所信用卡总额度×100%＜50%。

二是负债收入比，再以银行房产抵押贷款举例，有些银行要求贷款申请人的月收入可以覆盖掉所有月供金额，如果满足不了这个条件，被拒贷几乎是铁板钉钉的。

原因三：贷款笔数太多，尤其是网贷笔数太多其实这也是衡量贷款申请人负债情况的一个指标，只是主要以征信记录为主，太过具象化，单独摘出来，大家容易理解一些。

如果贷款申请人名下在还的贷款太多，尤其是各种网贷和互联网消费金融贷款，那么就很能说明贷款申请人在当下有以贷养贷的嫌疑，进而可以推断出相应的风险，被拒贷也就可以想象了。

原因四：机构查询次数太多信用报告中机构查询记录，我们贷款从业者也叫“硬查询”记录，其中详细地记录着贷款申请人贷款申请记录和信用卡申请记录。

这些记录醒目地提醒着贷款机构，贷款申请人当前正在四处申请贷款，而且好像还没成功。

如果咱们把贷款机构比作朋友，你这朋友看你四处向别人借钱，别人还不借给你，你说他会怎么想呢？

不同的贷款机构对于机构查询次数的要求是不同的，比如有些要求3个月内不能超过4次，有些要求三个月内不能超过12次，但毋庸置疑的是只要贷款申请人超过规定的次数肯定是会被拒贷的。

原因五：严重逾期记录或者信用白户因为征信问题被贷款机构直接拒贷的情形是最常见的。

如果贷款申请人因为两年内的逾期记录成为“征信黑户”或者上了贷款机构的“黑名单”几乎无解，百分之百会被拒贷。

还有另外一种情形，当前逾期也是会被百分之百拒贷。如果逾期时间短，且有能力解决掉当前逾期，最好是将逾期欠款结清后再做申请。

而信用白户，即信用报告没有有效的征信还贷还款记录，即信用记录空白，都会被视为“白户”，贷款机构是无法评估风险的，拒贷也是大概率的事情。

原因六：行业限制这一条常常被一些刚入行的贷款经理所忽略，更别说普通的贷款申请人能了解多少了。

行业限制一直存在于大多数贷款产品之中，尤其是房产抵押贷款。贷款机构不同贷款产品不同，对于行业限制也略有差异，但基本跑不出以上这些行业的范畴。

常见的限制行业有：金融行业、房地产行业、娱乐行业、安保等高风险行业、煤炭冶金等高污染行业、钢贸等产能过剩行业。

原因七：违法犯罪记录或行政处罚记录两种情形，一种贷款申请人本身有重大违法犯罪记录，或者当前在执行的行政处罚记录，基本上都会被拒贷；另外一种是贷款申请人关联的企业存在重大经济纠纷或被执行人记录，也都会被贷款机构直接拒贷。

原因八：抵押物不符合贷款机构规定抵押房产不符合基本要求的，比如类别、用途、位置、面积、房龄、居住权等条件不满足贷款机构基本要求时，一般情况下都会被拒贷。

原因九：贷款用途违规这种情况常发生于房产抵押贷款申请过程中。

贷款申请人在银行面签时常常嘴唇秃噜将贷款用途描述为购房、投资、理财等等，基本上都会被当场拒贷。

房产抵押消费贷款是用于消费的，房产抵押经营贷款是用于企业经营的，切记切记。

原因十：申请资料虚假或不符合要求部分贷款申请人因为无法提供相关资料，或是嫌麻烦填报虚假的电话号码、公司名称等信息，被贷款机构电核后发现造假会直接拒贷。

而另一部分是因为提供不了完整的资料不符合贷款机构要求而被拒贷的。

所以在申请贷款前尽量做好资料准备，节约时间的同时提高效率和成功率。

贷款圈子里有个说法，拒贷理由上百个，批贷理由只有一个，而这一个理由就是贷款申请人符合条件！

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贷款被拒只有一个原因“综合评分不足”，银行经理揭开谜底

程世鹏会融集团创始合伙人

谈到爱情，接受一个人可能有千万种理由，因为感觉对了，但拒绝一个人，理由却出奇的一致：我们不合适。

那么到底哪里不合适呢？当然有很多因素，只是不愿太直白，顾及面子，免得互相伤害还纠缠不清。

谈到这里，贷款被拒，拒绝的原因是不是也出奇的一致：您的综合评分不足。其实“我们不合适”和“您的综合评分不足”都是一回事，场景不同，但本质一样。

感觉自己资质都还可以，为什么会被拒绝，你想通过放款机构来给你明确的答案，显然没有人会告诉你。

恋爱的对象都对对方有个初步的标准模型，同样，各种贷款对自己的客户也有自己的风控模型，达不到对方要求，当然会被拒之门外。

我们今天不谈恋爱，就跟大家分析一下到底什么是“综合评分不足”？“综合评分不足”是什么？简单来说，综合评分是金融机构根据借款人的年龄、学历、单位、职业、收入水平、婚姻状况、经营状况、征信状况、资产情况、犯罪记录以及对金融机构历史贡献度等信息按照一定的标准综合计量后得到的评分综合。

这个评分会直接影响借款人的批款成功率，直接通过线上风控模块进行大数据分析而给出的综合评分，一般都为纯线上系统审核，时效非常快，人工干预极为有限。

不管是系统出结果，还是短信告知结果，都不会具体说明哪方面不足，因为这样会增加系统很大的工作量以及运营成本，当然也没有义务告知。拒了就是拒了，没有任何理由。

虽然综合评分因人而异，但一般都逃不开以下这五种原因。1、个人征信信用评分不足征信是所有金融机构对贷款人必须要考察的模块，因为征信记录了我们的个人及配偶的基本信息（包括很多），贷款信息，信用卡，负债、逾期、征信查询、公共信息、违法犯罪记录等的详细信息。

从里面的数据从侧面就基本可以判断一个人的负债率、还款能力以及还款意愿。

征信就是贷款的一张门票，门票都拿不到，就不谈贷款了。

2、个人资料真实性评分不足在申请贷款的时候，不管是线上还是线下，是银行还是机构，往往都会让借款人填很多信息。有部分人肯定会美化自己的信息，但是这里对于信息的真实性就尤为重要。

因为很多信息系统直接可以通过征信以及大数据信息就可以得来，并且还会非常准确，如果有虚假信息，贷款机构会默认有欺诈和骗贷嫌疑，当然会拒贷。

而有些贷款为什么不用填，比如支付宝花呗、借呗，微信微粒贷等，因为我们经常使用这类软件，你的画像在系统里已经非常清晰，可以说比你还了解你自己，所以根本不需要你花时间去填。

3、多头借贷我们贷款的每一个动作其实都被记录了下来，如果你在短期内连续申请贷款，不管你申请下来没有，或者申请通过了，你拿没拿贷款，都可以说是多头借贷。

多头借贷会有两种情况，一种就是增加负债，另一种是增加查询记录。

任何一种情况都是贷款机构不愿看到的，试想一下，如果一个人找你借钱，但是你知道这个人已经向很多人借过钱了，这个时候你还会借钱给他吗？

道理是一样的。

4、负债率太高有些人征信没有逾期，征信贷款及信用卡平均每月要还1万，自己也有稳定工作，比如有公积金或打卡工资，但基数也只要1万，那么这种情况，你拿什么偿还新的贷款，毕竟你还要生活和其它开支。

一般我们申请房贷，负债率需要低于50%，而一些经营性贷款，负债率最高不能超过70%。

同理，银行流水也被视作是检验客户还款能力的最有力证明。因此，如果借款人的流水不满足相关标准的话，并且在其他补充条件依旧无法支撑的情况下，也会导致综合评分不足从而被拒。

5、申请方案不对不同贷款机构不同的产品，都有特定细分的人群，面向特定群体。

比如消费贷，就比较偏好工薪族，特别是公务员和事业单位，国企等上市公司这类人，对于一般的企业上班族或者是自己做生意的评分自然会降低。

有的贷款必须是要求有工作单位上班的，但是如果你是自由职业者，那肯定会被拒绝。

而很多经营贷，当然是面向做生意的群体。

还举个例子，武汉小王收入不错，稳定有公积金，公积金基数有3万，但是公积金却是第三方人力资源公司代缴，但是很多银行对于公积金消费贷款要求必须是本单位缴纳，所以被拒绝也很正常。

所以在不了解产品方案的情况下，到处乱撞，也是很难通过的。瞎猫子撞上死耗子的事情毕竟是少数，这么多贷款机构，这么多产品，如何选择成立大问题。

如果大部分人都能贷的，对评分要求低的，可想而知，利息绝对不低，风险越大，利息越高。

你觉得你足够优秀，但是对方就抓住了你的弱点，不愿接受。

你觉得你冒着寒冷的冬天给她送一杯咖啡是爱，但是她钟爱的是奶茶。

你对谁都不错，号称中央空调，但对方就希望她是你的唯一。

那么今天就给大家讲到这里，下一期将会给大家写到如何最大程度避免“综合评分不足”。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

关注@武汉程世鹏，了解您身边的房产金融常识。

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