贷款的几种还款方式，如何选择？

一、等额本息

等额本息还款方式为每月还固定且相同的金额，每月还的金额里面包括两个部分，分别是本金和利息。假设你找银行借了10000只母鸡，那么你第一期需要偿还银行10只母鸡和30枚鸡蛋；第二期需要偿还11只母鸡和29枚鸡蛋……依此类推，每一期的总数量都是40。因为归还的本金（母鸡）越来越多，借鸡人手中的母鸡越来越少，鸡蛋（利息）就会越来越少。

二、等额本金

顾名思义，就是每月还的钱里面本金的部分数额不变，利息变化的一种还款方式。同样，借款人每月支付本金和利息，但是这种方式的还款总额是越来越少的。同样用借鸡来举例，借10000只鸡，假设第一期还10只母鸡和40个鸡蛋，第二期还10只母鸡和38个鸡蛋……我们可以看到这种方式母鸡的数量没变，只有鸡蛋是在逐渐减少的，总数（鸡和蛋）是在逐渐减少的。

三、先息后本

先息后本，是一种先偿还利息，后一次性付清本金的还款方式，常见于抵押贷款。同样，我们借10000只母鸡，第一期还20个鸡蛋，第二期还20个鸡蛋，第三期还20个鸡蛋……到期一次性还10000只母鸡和20个鸡蛋。

四、延伸

1、在房屋按揭贷款中，我们接触等额本息还款多于等额本金，如果不考虑货币的时间价值，也就是贬值率的情况，等额本金方式总的利息是会低于等额本息方式的（因为等额本息是将还未还的利息也作为基数再次计算利息）那这两个方式如何选择呢？如果要提前还款的话就选择等额本金，如果不想压力太大就选择等额本息。

2、在抵押经营性贷款中常见的还款方式为等额本息和先息后本，这两种方式如何选择需要根据自身的资金情况来确定。如果经营回款周期短且比较稳定，可以选择等额本息；如果周期长，流动性压力大（手上短期没有闲钱）就可以选择先息后本。

补充：贷款需谨慎，要充分考虑到盈利情况和利息之间的差额以及项目的风险。

房贷也能“先息后本”，前三年只还利息，值不值？

“安居乐业”自古以来就是人们对美好生活的期盼。近来，一款以“安居”命名的房贷业务在浙江温州官宣，首套房灵活调整按揭还款方式，借款人前三年可选择只还利息。

“先甜后苦”的安居贷，能让人安心吗？

资料图：浙江温州风光。

温州出新招，系统还在上架中

日前，温州市住建局官方微信公众号“温州住建”发布消息，温州市住建局联合华夏银行温州分行推出了一款名为“安居贷”的住房消费金融服务产品。

据介绍，此次发布的华夏“安居贷”面向贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。

申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。

17日，中新财经记者致电华夏银行温州某支行，客户经理介绍称，安居贷主要针对优质楼盘的购房客户，申请须符合公众号文章中提及的准入条件，以及仅限于该行新办理的按揭业务。

该客户经理同时表示，此项业务也是银行的首次尝试，为满足购房者的合理住房需求。目前系统还在上架当中，暂时还只能办理之前已有的还款方式。

资料图：温州南站。

促进市场，减轻压力

“从购房者的按揭贷款偿还规律看，前3年压力是最大的。安居贷实际上为购房者提供了3年缓冲期，会鼓励购房者爱贷敢贷，同时也减少了购房3年内房贷违约的风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

温州市统计局数据显示，2021年末，温州常住人口为957万人，地区生产总值7585亿元。温州也长期以来被认为是经济强省浙江的第三大城市，仅次于杭州和宁波的存在。

但就是这样一个不缺人也不缺钱的城市，近来也没少因为楼市发愁。国家统计局16日公布的2022年5月份商品住宅销售价格变动情况统计数据显示，温州新房、二手房价格继续下跌，新房价格环比下跌0.5%，二手房价格环比下跌0.6%。

除了安居贷的推出，不久前，温州刚刚出台了降首付、增加公积金贷款额度等支持群众刚性住房需求的一揽子政策。

公积金政策调整后，温州市区单人缴存的最高贷款额度可达65万元，夫妻双人缴存的最高贷款额度可达100万元。同时，个人首套房商贷首付降至20%，第二套房商贷则为30%。

上述华夏银行客户经理对中新财经表示，当前银行首套房首付已降至20%。至于首套房最低房贷利率是否能达到4.25%，他表示，还要根据不同楼盘、不同客户的情况具体分析：“最近楼房的政策也是实时变化，更新速度特别快，我们也要结合最新的优惠措施。”

资料图：航拍某房地产项目。

如何利好？有无风险？

“同样都是先息后本，这让我一下子想到经营贷了。一般的经营贷年限只有3到5年，安居贷则能直接按揭几十年，会不会也存在贷款买房几年后就把房子出售的炒房风险呢？”对于安居贷，有网友提出了这样的疑问。

“从现有材料来看，安居贷还是购房按揭贷款的一种，只是调整了按揭还款方式；经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新财经记者表示，经营贷是给中小企业经营的惠民举措，利息往往少于房贷利息，但是不允许流入楼市的。

但仍然需要买房人注意的是，安居贷是一种“先甜后苦”的按揭方式，购房者整体的还款负担并未因此减少。

“这并不是减免利息，房贷利率和本金还款时间决定了购房者的成本。由于利息不会随本金数额归还而减少，前期不还本金，银行资金占用时间长，还款总利息比等额本金还款法高，长远来看利息就更多。”中原地产首席市场分析师张大伟认为。

“本金越延后还利息越高，对于真正的刚需其实并不划算。三年只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算；但按照现有的主流按揭方式，三年本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。”北京某银行个贷经理对中新财经解释称。

但诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪也提到，“安居贷”可能更加倾向于缓解刚毕业大学生、刚进城购房及工作的城镇化人员前期还款压力。因为该群体前期工作不稳定或薪资水平较低，随后阅历逐渐丰富，工作和收入愈加提升。

资料图：一处在建房地产楼盘。

新的贷款模式，靠谱吗？

近来，随着各地房地产相关政策陆续放宽，不止安居贷，不少曾经的贷款模式也“重返江湖”，引发了不少争议。

4月，广州传出有银行再次启动“接力贷”的消息，但很快在一天内“夭折”。最近，“循环贷”、“存抵贷”等五花八门的贷款产品名目也有了重现市场的风声。

消费者如何判断这些贷款模式的风险？王玉臣建议，首先一定要注意采用的贷款方式究竟是否属于房贷系列的，消费贷、经营贷等等其实都是不允许用来购房的。一旦被查出往往可能会被解除贷款合同，要求提前还款，而且征信也会受到影响。

“天上不会掉馅饼，一些贷款名目上看起来是减轻还贷压力，或者延迟周期，但是名目越多，流程越长，越容易有风险。很多的宣传可能只是理想化的宣传，千万不要轻易相信，要自己去正规银行算笔细账。”王玉臣说，务必充分评估自己的资金能力，尤其是在疫情时期，对自己的资金能力要相应保守评估，避免将来出现问题。

“只有房子直接降价，或者银行直接降房贷利率，才是真正降低购房成本，其他只是模式的改变而已，购房者都需要慎重。”上述银行个贷经理也提到。

你愿意尝试类似还房贷的方式吗？

（中新网）

贷款还款方式多，哪种方式最靠谱？搞懂原理不迷路

从银行借出钱后，下一步就是如何还款？目前银行产品均有多种还款方式可供选择，不同方式下的利息负担、资金有效使用时间各不相同。选择哪种方式更好呢？搞清楚原理，相信你就能做出更好的选择。

正规银行的贷款，不论哪种还款方式都是没有套路的，本金当月产生的利息当月偿还。也就是说，当月扣完款后，剩余的就只有本金。一般分为以下三种：

一、先息后本。

这是最简单的还款方式，每个月只需偿还利息，到期归还本金。以借款100万，5年期，年利率3.5%来计算，每月需还款2916.67元，最后一期结束时偿还本金100万。这种方式下资金使用效率最高，相当于100万完全使用了5年，相应的利息支出最高为17.5万元。

二、等额本金。

这种方式是每个月偿还固定本金，一般是贷款总额除以还款期数。以上个例子的100万贷款，每个月需要归还本金16666.67元，同时归还剩余本金在这个月产生的利息。随着剩余本金的减少，每个月的利息也在减少。这种方式下，虽然借款100万，但随着本金的不断归还，资金的有效使用量逐渐减少，从整个5年期来看，实际资金平均的使用量只有50万元。这种方式下利息支出也相对较小，总的支出为8.89万元。

三、等额本息

等额本息是等额本金的一种变形，特点是每个月归还的金额是固定的，这样便于还款人记忆还款金额。每个月的还款额中有当月产生的利息和部分本金，前期的利息多、本金少，随着本金的偿还，到了后期逐渐利息少、本金多。和等额本金相比，这种方式前期偿还的本金少，资金使用时间长，总的利息费用也相对较高为9.15万元。

这三种方式为银行常见的还款方式，核心点是多使用资金多支付利息，借款人可以根据自身需要选择。如果是企业经营，一般是资金使用时间越长越好，先息后本是最佳的选择；个人房贷或消费贷款，因为个人投资渠道有限，一般选择等额本息，这样能够节省利息负担，减轻后期的还款压力。

有些金融机构还会采取其他的还款方式，这种方式里面往往会有一些坑，大家需要谨慎选择。

一、等本等息

字面意思，每个月还固定本金，固定利息。固定本金是借款额除以期数，固定利息就是第一期的利息。大家发现坑了吗？借款本金不断减少，但是每月支付的利息没变，还是按总的借款额计算的利息。这种方式实际的利息负担是名义利息的两倍。比如名义上的贷款利息是4%，实际上的利息负担为8%。

二、分期手续费

套路和上面的类似，只是把利息费用换成了手续费。分期还款，每个月支付手续费，但手续费的金额是固定不变的。即使手续费有折扣优惠，实际的费用负担也远大于所宣传的手续费水平。

所以，大家在选择还款方式的时候，一定要搞清楚后面的计算规则，避免不必要的损失。

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