美国房市放缓？抵押贷款需求创22年来新低

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当地时间6月9日（周四），在美联储（FRv）加息推动抵押贷款利率回升之际，美国购房贷款需求降至20多年来的最低水平。

根据美国抵押贷款银行家协会（MBkAii）的季节性调整指数，上周抵押贷款申请总量较前一周下降6.5%。需求跌至22年来的最低水平。而在本周，购房抵押贷款申请下降7%，较上年同期下降21%。

贷款需求下滑之际，新冠肺炎疫情期间美国房市狂热购买的现象有所放缓。

为了在新冠疫情期间提振经济，美联储在过去两年内采取了宽松的货币政策，并将基准利率降至接近于零的水平，这使得抵押贷款利率连续创下历史新低——美国银率网（Bk.）的数据显示，2020年的30年期固定抵押贷款利率平均为3.11%，2021年的则为2.96%。

相比之下，美国金融技术公司CiL整理的数据显示，本周三的30年期固定利率为5.375%。

不仅如此，在疫情期间，美国人对住房的需求急剧增长，加上创纪录的高通胀水平、以及持续的供应链危机，促使美国平均房价飙升。根据美国人口普查局（CB）和住房和城市发展部（DfHiUDv）的数据，2020年第一季度的房屋平均销售价格仅为38.3万美元（折合人民币约256.32万元），比今年第一季度的50.78万美元（折合约339.83元）低了24%。

然而，随着贷款利率和房价在全国范围内的上涨，依然有买家和卖家在追赶“疫情房市”的末班车，使得美国部分地区出现了阶段性的热潮。

“房市的趋势通常始于沿海地区，到了美国中部就会逐渐淡化，”内布拉斯加州林肯市（Li,Nk）家庭房地产公司（HRE）的房地产经纪人马莎·阿尔茨（MhAz）解释道，“全国范围的买房狂热可能已经结束了，但对我们这里来说，卖家市场还是很强劲的。”

作为人口接近30万的中西部州首府城市，林肯市目前仍有449套房屋待售，高于上月同期的327套。众多房屋买家正与当地借贷机构洽谈，将30年期固定利率锁定在5.25%——阿尔茨称该数值仍处于历史低位；而卖家则试图赶在购房者负担不起房价之前将房屋出手。

“今年1月份，我们当地挂牌房屋在市场上的平均时间是19天，”阿尔茨说，“而4月份的平均时间，信不信由你，是零天。”

尽管如此，阿尔茨相信市场最终会降温。她指出，在疫情期间，她的很多客户并没有真正的换房需求，购房初衷只是“想换套房试试”。但她预计这类非典型的客户不会再出现了，因为抵押贷款利率正变得越来越“不友好”。

“相比于之前人们因为利率太低而疯狂购房，房市现在有点回到正常水平了，”她评价道。

（编辑：金礼玮）

网商银行发布2021年报：数字信贷累计用户超4500万，疫情下不良率1.53%

4月29日，蚂蚁集团发起成立的网商银行对外发布2021年年报。报告显示，网商银行数字信贷累计服务的小微企业和个人经营者超过4500万户，营业收入139亿元，净利润20.9亿元，小微贷款不良率与去年基本持平，为1.53%。

从年报各项数据可以看出，在2021年国内局部疫情时有发生、小微经济发展环境复杂严峻的背景下，网商银行全年经营稳健，资产质量保持稳定，经营效益持续提升。

累计用户超4500万重点支持西部及县域地区

年报显示，截至2021年末，网商银行累计为4553万小微经营者提供数字信贷服务，连续2年新用户净增长超1000万，但由于基数大，新用户增速较去年有所放缓。最近一年的新增客户中，经营性首贷户比例超过80%，大量此前从未获得过经营性贷款小微经营者开始享受到数字金融带来的便利。

借助数据技术优势和互联网运营手段，网商银行通过3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预的无接触贷款“310”模式，有效满足了小微经营者贷款“短、小、频、急”的需求，2021年，约70%的小微用户平均贷款时长在三个月以内，超过70%的单笔贷款利息支出不高于100元，普惠小微贷款整体利率连续4年下降。

作为普惠金融的有益补充者，网商银行的县域及西部地区业务增速显著高于城市和东部地区。截至2021年末，网商银行累计服务超2000万县域小微经营者和农户，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%，当年贷款金额增幅高17.4%；西部客户增幅也比东部高14%，当年贷款金额增幅高出32%。

科技投入同比增长59%着力发展小微金融前沿技术

作为小微金融领域的科技探索者，2021年，网商银行信息科技投入同比增长59%。同时，持续增加对高素质科技人才的吸引，2021年科技人员占比超6成。

多项科技走出实验室，走向应用场景，2021年，网商银行在农村金融、供应链金融技术上取得新突破。

在农村金融领域，进一步拓展卫星遥感风控系统“大山雀”的应用范围和深度，网商银行“大山雀”系统商用一年多，目前已覆盖全国28个省市自治区，并通过深度学习和图神经网络，将识别范围扩大到20多种主粮，并攻克了苹果、猕猴桃等经济作物的识别难题，超60万种植大户因此得到了信贷资金。

在产业金融领域，网商银行推出数字供应链金融系统“大雁系统”，首次基于大规模图计算、多模态识别、区块链、隐私计算等技术，将传统供应链金融的“1+N”模式升级为“1+N2”模式，无需核心企业担保，将供应链上的每家小微企业视为一个新的中心，发掘并服务这些小微企业背后链接着的更多小微。

推行开放银行战略连续3年发起“助微计划”

社会各界中，有大量机构都将支持小微经济作为自己的重要工作，2021年，网商银行基于自己的开放银行战略，开展了大量对外合作，成为许多机构支持小微的一名助手。

从年报披露的进展来看：

政银合作方面，网商银行自2020年起，连续2年成为全国工商联“助微计划”的联合发起银行，在2022年，全国工商联还与网商银行签署战略合作协议，双方将在今年继续发起“助微计划”、“助农计划”，支持小微与三农的发展。同时，为提升县域及农村客户的贷款可得率，全国超过1000个涉农县区已与网商银行就数字普惠金融达成合作，占全国县域总数近一半。

银税互动方面，网商银行已与全国29个省级税务局签约，通过“银税互动”累计服务200万小微客户，其中超9成年销售额在500万以下，业务结构呈现出“小额度、广覆盖”的特征。

银担互动方面，为提升政策性担保对实体经济的促进作用，网商银行去年陆续与18个省市的融资担保公司开展合作，发放担保贷款近500亿，担保小微企业超50万户。

银企合作方面，包括海尔、蒙牛、立白等超500品牌接入网商银行“大雁系统”，共同将供应链上的小微经营者的经营性贷款可得率提至80%。

谈及未来，网商银行董事长金晓龙在年报致辞中表示，未来网商银行将强化ESG治理引领，沿着普惠银行、交易银行、开放银行发展方向持续耕耘，从注重业务成长的发展模式向注重企业与社会各方共同发展的新模式转变，进一步向品牌企业、金融同业、各界伙伴开放科技能力及互联网运营模式，共同为小微群体提供更全面的综合金融服务。

银保监会：6月末，银行业不良贷款率1.86%，保持在合理水平

7月14日，国务院新闻办公室举行新闻发布会，介绍2021年上半年银行业保险业运行发展情况。针对上半年银行处置不良贷款的情况，会上，中国银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，6月末，银行业不良贷款率1.86%，不良贷款率较年初有所下降。当前，银行业信用风险总体可控。

发布会现场图据中国网

风险监管是银保监会的主责主业，不良贷款的监管同样是银保监会监管工作的重点之一。据刘忠瑞介绍，6月末，银行业不良贷款率1.86%，保持在合理水平。另外，由于加大了不良贷款的处置力度，不良贷款率较年初有所下降。

“当前，银行业信用风险总体可控。”刘忠瑞指出，2020年，银行业处置不良资产额度达到3.02万亿元，这是历史上我们处置不良资产最多的一年。在今年一季度，处置不良资产4827亿元，超过了去年同期水平。此外，在6月末，商业银行逾期90天以上的贷款与不良贷款比例是79.6%，显著低于100%。一些较为审慎的银行将逾期60天以上的贷款全部纳入不良。

自去年以来，为了对冲疫情影响，保市场主体，银保监会采取了延期还本付息、减费让利等多项金融支持政策，帮助企业稳定经营状况和现金流，渡过难关、恢复生产、缓释风险。

那么，这些政策又是否会给商业银行带来不良影响？就此，刘忠瑞表示，银保监会持续指导银行前瞻性地加大拨备计提和不良资产处置力度，及早处置化解风险，腾出更多风险应对空间。

“当然，我们也清醒地认识到当前经济恢复不均衡、基础不稳固，部分企业尤其是小微企业、个体工商户生产经营仍然面临一定的困难。”刘忠瑞补充，由于不良贷款暴露存在一定的滞后性，随着延期还本付息政策到期，未来不良贷款仍然面临上升压力，不良贷款可能进一步增加。

基于以上风险，刘忠瑞提出，银保监会深入研判风险，掌握风险底数，指导银行审慎经营、强化风控。督促银行按照实质重于形式的原则，采取预期信用损失法，充分评估风险，做实资产分类，足额计提拨备。鼓励银行统筹做好应对不良贷款反弹的综合方案，有效运用现金清收、核销、批量转让等手段，进一步加大不良贷款处置。支持银行多渠道补充资本，增强抵御风险能力。

红星新闻记者杨雨奇吴阳北京报道

编辑谭王雨

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