银行贷款品种

银行贷款的品种

银行贷款的品种

贷款品种首先了解一下贷款人、借款人以及贷款的概念。贷款人系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的资金融资机构。借款人系指从经营贷款业务中取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

贷款品种很多种类，这要看在社会中占用的形态而有不同的分类，本文主要简介按期限、方式和用途划分，在实际应用中三者是交织的一起的，比如流动资金贷款无论金额大小，必然涉及到贷款用途、贷款期限，与此同时贷款采取比如抵押担保方式等等。那个贷款品种贷款后都必须接受贷款银行的贷后资金的监督检查与管理，直到贷款还清为止。

一、期限。贷款按照期限分类有短期贷款、中期贷款、长期贷款。短期贷款指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。

二、方式。根据贷款的方式划分有信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能。那个贷款品种都可采用信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款及组合担保方式。

三、用途。《贷款通则》明确规定贷款人不得发放无指定用途的贷款，贷款用途应符合法律法规的规定和国家有关政策。贷款品种按贷款用途划分主要有流动资金贷款、固定资产贷款，房地产开发贷款，个人贷款、票据融资、特定贷款、委托贷款及衍生品种等等种类很多。

各品种

各品种简介如下（不想看可选择不看）：

流动资金贷款是指贷款人向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款。流动资金贷款申请人应具备以下条件，也是其它类贷款的基本条件的内容之一：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。

固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。贷款期限5年以上。固定资产贷款申请基本条件要依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记，固定资产投资也称为项目融资，一般要经过立项、可行性研究、初步设计和开工等几次审批，才能进入施工建设。项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，项目建成后还要由政府有关部门组织竣工、决算、验收等工作。

房地产开发贷款可分为住房开发贷款和商业用房开发贷款。1.住房开发贷款，是指用于开发、建造住房的贷款、住房包括商品住房和保障性住房（含经济适用房、限价房、公租房、廉租房等），其中保障性住房按项目租售模式分为销售型和非销售型。期限原则上不超过三年（含三年）；2.商业用房开发贷款，是指用于开发、建造和大修以商业为用途房产的贷款。期限原则上不超过五年（含五年）。房地产开发贷款业务须符合国家政策，遵循项目建设合规、资本金合规、抵押为主、封闭管理等基本原则。具有贷款金额大，贷款期限长的特点。《土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工证》简称为四证，可行性调研报告及四证是房地产开发贷款区别于其它贷款的最重要的特点。

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。如个人商用贷款、个人住屋贷款、个人消费贷款、个人助学贷款等。

票据融资是指票据持有人通过票据向银行申请贴现取得资金，实现融资的目的。票据融资也是不少企业重要的融资来源。票据融资方式各类：票据贴现、票据质押、信用证福费廷等等多种方式。

特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。这种贷款属于政策性的成分比较多。

委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。

衍生品种。衍生贷款品种是随着社会经济的发展而衍生的：1、贸易融资业务。企业通过质押贸易中的应收账款等货币或资产等价物，用以换得短期贷款资金的一种融资手段。贸易融资业务可以简单地理解为流动资金需求，前提必须是贸易活动。如信用证等。2、银团贷款业务。银团贷款业务适用于客户的大额融资需求，包括项目融资，企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的融资需求。3、个人经营类贷款。为企业流动资金来源范畴。4、其它类，如银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现等等。还有其它各类的衍生贷款品种各银行也不是完全相同。

注，本文资料来源《贷款通则》及其它

贷款必须知道的10个专业名词解释

厘：事实上，人民币单位：元、角、分、厘，月利率7厘是指每一元人民币一个月的利息为7厘钱，因为一元钱为1000厘钱所以银行贷款利率7厘是指月利率千分之七，折合成年利率为0.7%*12=8.4%。

民间利息x分、年化利率：通常民间借贷中，一分利息就是指年利率12%，加入您贷款50000元，小额贷款公司月利率为1分，一年后还本付息，那么您一年后需要换的利息是50000*12%=6000元，再比如，10万的本金，2分月利息，月息就是2000元。年化利率除以12就是月息，比如年化12%，月息就是1分。循环授信：银行完成对客户资质的审核后，向其批复一定的授信额度。在既定期限与授信额度内，客户无需再向该行重复提交贷款申请，可以随时享受随借随还、循环使用的便利。

征信报告、信用报告：征信报告、信用报告和个人征信本质是一个，只是不同的说法而已。都是由央行征信系统出具，全称个人征信报告。平时如果申请人想要了解自己的信用情况，可登录央行征信系统在线查询，或携带本人有效身份证，前往央行征信机构查询。如果是申请贷款需要提供个人征信报告，可前往征信机构打印。

授信额度、贷款额度：授信额度：是指银行给予借款人一定期限内，可支配的最高额度，期间借款人可以随时动用这笔资金。贷款额度：是指借款人在此范围内，最终贷走的金额。

先息后本：顾名思义就是每月支付利息即可，到期还本金。

五级分类制度是根据内在风险程度，将商业贷款划分为：正常、关注、次级、可疑、损失五类。

多头贷款

指借款人用同一套材料同时向多家银行或民间机构申请贷款。其中这套申请材料完全是真实的，以达到资金缺口的有效填补。

等额本息

是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

计算方法为：

本月利息=本月余额*月利率；

本月还本：每月还款额-本月还息

等额本金

是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

计算方法为:

月还本金=贷款总额/贷款期数；

月还款额=月还本金+月还利息；

月还利息=上月末本金余额*月利率。

过桥贷款

过桥贷款又称搭桥贷款，是一种过渡性的贷款。过桥贷款是使购买时直接资本化的一种有效工具，回收速度快是过桥贷款的最大优点。过桥贷款的期限较短，最长不超过一年，利率相对较高，以一些抵押品诸如房地产或存货来作抵押。

独家丨详解15家全国性银行碳减排贷款：加权平均利率3.98%，6家国有行放款占比超七成

21世纪经济报道记者李德尚玉实习生赵宇心王栩萌北京报道近日各家银行纷纷在各自官网披露了其去年以来碳减排贷款情况。

21世纪经济报道记者根据各家银行官网公布碳减排贷款情况梳理，截至目前共15家全国性金融机构公布了自身碳减排贷款情况：包括6家国有大行，3家政策性银行，6家股份制银行，仍有6家股份制银行未进行披露。

但各家银行统计的碳减排贷款数据的时间截点并不一致，部分银行的统计时间节点为2021年7-12月，部分银行的统计时间节点为第四季度，另一部分银行公布了截至2022年1月的贷款数据。

碳减排支持工具被视为绿色金融领域强有力的政策工具，备受业内关注。从2021年3月提出“研究”到“推出”，央行的碳减排支持工具历时8个月。

2021年3月，在全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会上，央行首次正式提出设立碳减排支持工具。同年11月8日，央行官宣推出碳减排支持工具，重点支持清洁能源、节能环保和碳减排技术三个碳减排领域，发放对象暂定为全国性金融机构。

多名接受21世纪经济报道采访的业内人士认为，碳减排支持工具的推出将发挥政策示范效应，引导金融机构将更多信贷资源投向绿色低碳领域，并撬动更多社会资金促进碳减排。只有确保商业可持续、可上量，才可以尽可能做大。

未来，碳减排支持工具可以在有条件的基础上，进一步扩大支持行业范围，发放对象可以从全国性银行延伸至地方性银行，加强第三方认证机构的参与度，以促进更多资本流向绿色低碳领域。

股份制银行碳减排贷款不到一成

央行明确表示，获得碳减排支持工具支持的银行，需按季度向社会披露碳减排支持工具支持的碳减排领域、项目数量、贷款金额和加权平均利率以及碳减排数据等信息，接受社会公众监督。

同时，央行也将会同相关部门，通过委托第三方专业机构核查等多种方式，核实验证金融机构信息披露的真实性。这也意味着各家银行须根据各自项目的投放情况进行季度信息披露。

据21世纪经济报道记者统计，6家国有大行碳减排贷款总和为16643.94亿元，占碳减排贷款总额的76.38%，占总额七成以上；3家政策性银行碳减排贷款总和为323.91亿元，占碳减排贷款总额14.87%；6家股份行碳减排贷款总和为190.66亿元，占碳减排贷款总额的8.75%。

6家国有大行减排贷款占总额七成以上的原因是什么？中国人民大学生态金融研究中心副主任蓝虹对21世纪经济报道表示，碳减排工具支持的三大领域，包括清洁能源、节能环保和碳减排技术大部分都是大型项目，对于技术有一定的风控要求，且大型项目对于贷款和风控都需要一定的经验，国有大银行在技术上会有一定的优势，股份制银行和中小银行还在学习和逐渐进入中。

中国银行研究院博士后汪惠青对21世纪经济报道表示，自央行推出碳减排支持工具以来，相关银行积极运用碳减排支持工具发放贷款，支持清洁能源、节能环保、碳减排技术等重点领域的发展。

从目前公布的数据来看，相关银行在推动碳减排支持工具落地过程中的探索取得了显著成效，首批资金投向主要集中在风光电项目和抽水蓄能电站项目，符合运用碳减排支持工具助力减排重点领域发展的初衷。

此外，碳减排支持工具的加速落地，也表明相关银行前期在提升审批时效、畅通政企银信息沟通渠道、优化项目储备等方面作出的积极探索取得了成效。随着相关配套政策不断完善，项目落地经验持续积累，碳减排支持工具的落地有望加速，支持项目也将呈现多样化发展趋势。

15家银行碳减排贷款总额21789亿

2021年12月30日，在央行举行的“小微企业金融服务和绿色金融”新闻发布会上，央行货币政策司司长孙国峰曾透露，央行向有关金融机构发放第一批碳减排支持工具资金855亿元，支持金融机构已发放符合要求的碳减排贷款1425亿元，共2817家企业，带动减少排碳约2876万吨。

21世纪经济报道记者通过将以上15家银行公布的碳减排贷款数据相加后总和为21789.63亿元，远超过央行公布的1425亿元。贷款数据有差异的原因是什么？

蓝虹认为造成数据差异有几种因素：一是申请和审批发放贷款的偏差，银行发布的数据是申请数据，央行是已经发放数据。二是偏差的产生还可能因为银行申报的碳减排项目，央行并没有全部认可；三是公布的时间差，银行公布的贷款时间是申报时间，央行是发放时间。银行将他们做的合格贷款都放上去了，他们披露的是这个时间段他们做的碳减排贷款，但申报审核直到央行的再贷款发放，从时间上是晚于其发放贷款的时间，因为是采取先贷后借的方式。

国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚向21世纪经济报道记者分析，最大可能是二者之间统计标准不同。因为央行是精准减排的货币政策工具，银行向央行申请，是需要达到几个要求的，须有信息披露，第三方核证，技术标准要达到央行的相关要求。

这个要求意味着，要满足这些条件才能向央行申请贷款，应该在央行的统计范围内，被央行统计为标准，满足央行的相关标准。那这个标准和银行所公布的数值，就是央行减排贷款时所用的这个标准很有可能不一致。

15家银行碳减排贷款平均利率3.98%

据21世纪经济报道记者测算，15家全国性银行的碳减排贷款加权平均利率为3.98%，低于一般贷款利率水平。

曾刚认为，目前该利率水平尚可，现在的LPR（贷款基础利率）是3.8%多，这个加权平均利率3.98%，比LPR略高，这个定价水平，整体上比较低，其目的是支持企业减排，对于支持企业减排能够起到积极作用。

对于各家银行碳减排贷款的利率水平，蓝虹认为，央行实施碳减排支持工具，精准支持碳减排项目，碳减排支持工具利率为1.75%，这是专门用于支持碳减排的央行专项资金，这是最低的央行资金利率，1.75%的利率目前也用在了扶贫再贷款。

但是扶贫再贷款是有限额的。这次碳减排支持工具采取不同的激励方式，没有设立资金限额，根据优质减碳项目的情况，上不封顶，力度很大。而且碳减排支持工具覆盖项目贷款本金的60%，覆盖率已经非常高了。

汪惠青表示，从设计机制来看，碳减排支持工具给予金融机构1.75%的利率，明显低于其他再贷款利率，这一优惠利率有助于降低银行的资金成本，引导银行让利于碳减排重点领域。

从央行公布的数据来看，2021年我国新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.93%，比2020年全年水平下降22个基点。目前碳减排支持工具的加权平均利率相较普惠小微企业贷款平均利率更低，这背后反映出的是相关碳减排重点行业企业在融资方面得到了实打实的优惠。

在这一政策的引导下，减排工作做得好的企业能够以较低成本获得资金支持，进而拥有更大的利润空间和发展空间，这向整个市场释放出鼓励减排的信号，促进行业企业形成节能减排的良性循环。

“减排这个方面我们更关注期限问题，因为绿色金融贷款和减排贷款，或者一些其他项目，从投入到到回报的期限可能比较长，这是第一个特征。第二个特征是商业回报可能存在，但是可能不会十分高。”曾刚表示，在发展初期，绿色贷款和碳减排的这类贷款，需要在价格方面相对有一定优惠。所以，央行的精准减排的货币政策工具，其实目的就是降低它的融资成本。

另一方面，它应该有一个相对时间更长的中长期期限。银行在解决这个价格问题的同时，下一步的行动也是通过这个精准减排的货币政策工具为中长期贷款提供一定支持。但是，银行自身也可以积极把中长期贷款的额度投向到该领域。如此行动，可能对于绿色贷款，精准减排贷款会有更好的支持效果。

碳减排支持工具的四大特点

安永亚太区金融服务可持续发展主管、大中华区金融服务气候变化与可持续发展合伙人李菁向21世纪经济报道记者分析了从碳减排支持工具的特点：

1）利差高于行业平均水平。此次碳减排支持工具金融机构利差为2.1%（3.85%减去1.75%），这种利差对于一般的金融机构具有吸引力。银行做业务可以挣平均利差，银行对政策鼓励的方向就有支持动力。因此可以看到已经披露数据的15家银行，对该工具的支持力度比较大，特别是6家大行。

2）强调信息披露工作。此前央行对碳减排支持工具提出要“可计算、可操作、可验证”。考虑这方面要求，优惠规模可能需要再打折扣。银行发放的贷款能否满足央行对碳减排的计算和信息披露要求是一个较大的不确定性。

3）风险自担。本次碳减排支持工具采用“先贷后借”的形式，央行只按贷款本金的60%提供资金支持，这主要是为了强调银行在发放绿色贷款时“风险自担”，避免商业银行盲目冲量。

4）第三方认证有待加强。在目前各家银行已披露的信息中，没有看到独立第三方认证机构出具的认证报告。金融机构可以通过加强落实央行要求的委托第三方认证机构核查等多种方式核实验证金融机构信息披露的真实性的要求，加强第三方独立认证机构的参与度，以更准确衡量所投项目的实际碳减排效益，增强碳减排数据和信息披露的可信度。

另外，李菁向21世纪经济报道记者介绍，2021年5月央行出台了银行业金融机构绿色金融评价方案，24家主要银行被纳入参评范围，囊括了绿色贷款、绿色债券业务。除3家地方性银行之外，其余21家银行均在碳减排支持工具发放对象范围内。所获得的碳减排支持工具相关贷款指标也会被纳入中央银行宏观审慎政策框架内，参与金融机构评级。该方案能够对碳减排支持工具的实施效果产生有效的制度约束。

不仅仅在碳减排贷款方面，银行的绿色贷款当中也涉及减排部分。曾刚对21世纪经济报道表示，“双碳”目标提出来后，在减排层面上银行也在积极准备。银行的绿色贷款当中也涉及减排部分，“双碳”目标提出来后更加精准。从银行角度来讲，这是需要支持的重点领域。所以很多银行积极地围绕减排行动，相关领域的企业项目就会加大信贷投放。目前，根据央行的数据全国性银行贷款总额不到两万亿，与整个绿色贷款规模相比还是较小。

曾刚呼吁，未来在相关领域当中，需尽快推动监管标准，技术标准等各种标准明确和统一，这有利于银行在实际项目中去落地执行，引导银行去做更加精准的投放相关贷款。另一方面，也为碳减排支持工具发挥更大作用创造条件。

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