一半的家庭没有存款，两亿的家庭背负着长期贷款，这意味着什么？

建议：由于不断发生的疾病和进口通胀，人民的生存费用急剧上升，民众对不确定的危险感到担心，存钱的欲望也在不断增强。

据中央银行统计，2022年1至9月份，与2021年末相比，中国的居民储蓄增长13.28兆元，短期储蓄增长1.84兆，长期储蓄和其它储蓄增长11.44兆元。

这么多的储蓄，要是每人平均分摊，每人的储蓄就会达到80,000元以上。对于这一点，很多网友都表示，自己的储蓄是个累赘。

但是事实上，这些平均的数字并不严谨，也不能给我们提供什么有用的信息。据《中国家庭金融报告》，中国有10%的居民家庭，占到了75%；而其他百分之三十五的人，则占据了整个国家百分之二十五的财产。

此外，该研究表明，在该年度中，最高5%的居民的储蓄率达到了69.2%，而他们的存款则占据了该年度全部存款总额的69.2%。也就是说，我们国家的大部分财产，都掌握在一小群人的手中。

其实，这种情况并不罕见。根据“二八法则”，这个比例实际上是20%的人占了80%的社会资产，这是一个很现实的问题。

值得注意的是，在一半以上的居民没有储蓄之外，另一个值得注意的社会问题是：据有关部门的统计，目前全国已有2亿户借入购房。如果以两名工人为单位，则整个国家大约有四亿人在承受着房屋贷款的负担。

据央行公布的数字，截至到2022第三季度，全国居民的个人住房信贷总额已达到38.91兆元，较去年同期增加4.1%。

现在有半数的人没有储蓄，有四亿人有长期贷款，这表明了什麽问题？

第一：没有储蓄但长时间地承受着抵押贷款，给许多家庭带来了巨大的负担。

在以前，由于国内的薪水不断提高，许多人都靠自己的努力积累了一些存款。然而，光是买房子，就已经让大部分的人身无分文，还欠下了一屁股的债务。

现在的家庭，有一大半的收入都用来还债了，可想而知，他们的生活，承受着巨大的负担。要知道，一个人的生活开销，包括生活开支、子女教育、赡养老人，都是要花钱的，所以，他的经济负担是很重的。

第二：抵押贷款的住户对危险的抵御能力较差。

由于人民的生活水准越来越好，几年来，房子的价格也在上涨。这两年，房地产市场的价格一直在稳步上涨，但也不少。

如果一户人家把大部分的钱都用来付贷款，那就会产生很糟糕的结果。例如，一个家族的抗风险的能力会大幅下降。

作者的一个好友，在两年之前，把家里所有的存款都用来买房子，还欠下了几十万的债务。可是，去年十月，他的爸妈被查出有病，需要用这笔资金，他把所有的存款都用完了，只好四处向亲朋好友们贷款。因为巨大的精神压迫，他仿佛苍老了许多。

其实，根据我们的调查，很多人都是这样。按揭利率过高，会给一个家族带来很大的冲击，所以我们劝一般老百姓在购买房屋时要慎重。

第三：由于消费水平的降低，各个行业的业务都很难开展。

现在的年轻人，都是用自己的积蓄来偿还贷款的，结果就是，谁也没有多余的时间，来挥霍自己的财富。毕竟，一个人的购买力不够，对各个行业的发展都有很大的负面作用，就像最近几年，不少商人都在抱怨自己的公司不好经营，就是因为没有足够的资金。

所以有业界人士分析，要提高居民的消费能力，就得先把高楼价问题给搞定，不然未来二十年，很可能还是像现在这样，消费力不景气。

总之，现在有半数的家庭没有储蓄，两亿的家庭负担着长期的贷款，这就表明，我们国家大多数的家庭承受的风险很低，并且他们的生活很紧张。因此，我们认为，一般民众还是应该多攒点存款，提高自己的应对能力，才是最重要的。

个人贷款需要注意哪些问题？

贷款？那不是轻轻松松就能搞定吗？

还真不是！贷款时可是有很多需要注意的细节呢，一起来看看吧！

01贷款要量力而行

量力而行是申请贷款时的首要问题。

一般而言，如果是长期贷款，每月还款额度要尽力保持在当月家庭总收入的40%以下，最高也不要超过50%，不然可能影响家庭正常生活。

02贷款前要注意准备好材料

贷款不是空口白牙，而是要让贷款机构相信你有还款的能力。

因此可以事先准备稳定收入来源证明、银行流水单据、其他资产证明，例如有价证券、车辆、房屋等。

有了这些材料，贷款申请才更容易通过，贷款额度也可能有所提高。

03要看清贷款合同

贷款时要认真看清贷款合同的具体细节，充分了解自己的权利和义务，有不明确的地方一定要及时咨询。

毕竟贷款一般涉及到的金额较大，不能有丝毫的差错。

04保存好各种合同、票据

合同、票据就是贷款的根据，平时看似不起眼，但万一出现经济纠纷，它们就将起到至关重要的作用。

05要按时还款

最后，还有格外重要的一点

那就是——

要按时还款！

要按时还款！

要按时还款！

重要的事要说三遍！

至于原因嘛，逾期带来的负面影响大家肯定都知道啦！

假设房贷能贷100年会怎样？向天再借500年

商品房真正在大陆流行，现在是20多年时间。作为偏理财、投资的人，我对于房贷是看好的，贷款年限理所当然的认为越长越好，当然，这个观念其实是因为长期浏览理财、财经文章，通过其他博主传递出来的，我自己想当然地接受了（觉得长期房贷好），理由是货币超发是必然的，钱会贬值，所以用现在的钱锁定未来的房子是值得的，但是最近几个月我的想法动摇了，这也是好事，可以认为是加上了自己的思考，而不是直接接受而不思考。

PS:文末有彩蛋噢

导火索是前几个月看到一则新闻，大致内容是「专家建议，贷款延长至40年」，我看到没觉得怎么样，甚至觉得应该还好吧，这样的话每个月的压力就降低了，但评论都是骂声，我仔细看了看，再结合网上的分析，试着拆解一下。

首先提出问题，为什么房贷是30年？或者30年以下？

然后我们再了解一下房贷的还法，分为等额本息和等额本金

等额本息：每个月还的钱一样，前期压力小，利息更多，总体贷款更多

等额本金：每个月还的钱不一样，前期压力大，利息更少，总体贷款更少

我看到的理财文章，都是清一色选择30年的等额本息，说能贷多少贷多少，但我其实没有真正计算这两种还款方式的区别，我们现在计算一下。

等额本息每月还款金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕。

等额本金每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×每月利率。

现在来用Ex计算下

假设100W房贷，4.5%的年利率，按照等额本息计算，加上离谱的年限哈哈哈哈哈，结果如下

贷10年，月供10363.84，支付利息243660.91贷20年，月供6326.49，支付利息518358.5贷30年，月供5066.85，支付利息824067.12贷40年，月供4495.63，支付利息1157901.62贷50年，月供4193.90，支付利息1516338.6贷60年，月供4021.65，支付利息1895584.42贷100年，月供3792.49，支付利息3550984.17同理，等额本金总体来说，还款利息少一些

贷10年，第一个月月供12083.33，支付利息226875贷10年，第一个月月供7916.67，支付利息451875贷30年，第一个月月供6527.78，支付利息676875相对于网上的房贷计算器，我做的事情就是不用房贷计算器（网上的计算器只能选30年），而是自己用Ex来计算（能自定义年限），这样一算，就会发现，我去，这房贷崩了啊，很明显的数据是随着年限的增加，月供降幅越来越低，从10年到20年，降幅是4000左右，但从50到60年降幅是170，这太明显了，因为根据等额本金的计算方式，是先还利息再还本金，那只要拉长年限，利息是越来越多的，本金的还款是在很后面的。

现在，我来试着回答为什么贷款年限是30年。

首先这是经过计算的，30年正是一个普通人差不多的工作年限，20多岁开始工作，假设30岁开始月供，30年刚好60岁，退休，还完房贷，接着就是如果出现40年及以上房贷，那一个人还压力是有点大的，就会出现接力贷，这也不好听了，然后就是40年和30年的月供居然差不多，那40年就没什么吸引力了。

本篇，仅仅是介绍了房贷计算规则，现实情况下的每个人，假如碰到了类似情况要如何选择，这个是很个性化的，没有参考答案，这也是我感觉需要反驳网上各种理财博主清一色推荐30年等额本息的观点的地方，因为每个人都不同，那选择就不同了，生活怎么会有标准答案呢，对吧~~