央行发文要求明示贷款利率 部分金融机构玩起“躲猫猫”

中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

近日，记者查询多家金融机构APP发现，多家银行都已经明示贷款利率。不过也有用户对中新经纬反映称，金融机构的年利率隐藏颇深，难以被用户查看到，“明示”变成了“躲猫猫”。

明示年利率防止用户被套路

过去一年中，我们接到不少用户投诉，都涉及到金融机构真实贷款利率与宣传利率不符合，也引发各类关于贷款利率的纠纷。

此前，不少金融机构惯用月分期手续费、日利率来代替实际年利率，容易造成利率错觉。以为分期手续费率×12，就是年利率。实际上，计算真实贷款利率需要用到IRR内部收益率公式。消费者可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算。不过，很多消费者仍然不太清楚究竟怎么计算。

IRR内部收益率公式来源：央行

近期，央行发文称，为保护知情权，方便消费者，各金融机构提供信贷产品时，应同步清晰醒目展示年化利率。“清晰醒目展示年化利率可以帮助借款人清楚了解借款实际利率，综合评估个人还款能力，防止被套路和出现逾期，影响征信。此外，明示年化利率也可以减少贷后纠纷，降低金融机构被借款人到处投诉的风险。”麻袋研究院高级研究员王诗强对中新经纬表示。

那么，银行、消费金融公司等金融机构执行情况如何？中新经纬记者随机下载部分银行手机APP发现，有的银行已经在贷款产品页面中显示实际年利率。需要注意的是，根据消费者提供的信用情况不同，贷款利率不同。

记者在交通银行手机APP“惠民贷”产品页面看到，其产品惠民贷明确写出最低年利率为8.64%。选择贷款10万元，贷款时间24期，还款方式为等额还款，每月应还本金和利息合计4599.97元，以IRR公式计算，实际贷款年利率为8.64%。

惠民贷产品利率展示来源：交通银行APP

招商银行APP“闪电贷借款”同样也已经明示了贷款实际年利率。选择贷款金额5万元，贷款时间24个月，还款方式为等额还款。在还款计划中显示，还款总额54822.25元，年利率为9%，利息总额4822.25元，每月应还2284.24元。通过IRR公式计算，实际贷款年利率确实为9%。

闪电贷借款产品展示年利率来源：招商银行APP

部分金融机构玩起“躲猫猫”

事实上，尽管央行要求金融机构在相关贷款产品中明示年利率，但仍有不少金融机构对此并不积极。

一位借款人向记者展示了马上消费金融的手机APP，在借款申请页面中看到，其仍未明示年利率，仅显示借款日利率为0.0761%。实际年利率为日利率×365，即27.7765%。

马上消费金融借款页面来源：受访者供图

此外，记者在广发银行发现精彩APP中看到，其“普通财智金”产品仅显示了手续费费率为0.44%，如借款42000元，分12期，每期需要还款3684.8元，以IRR公式计算，其贷款年利率为9.61%。

广发银行“普通财智金”贷款页面来源：发现精彩APP

更有用户向记者反映称，金融机构所谓“明示”年利率实际操作隐藏颇深，不易被发现。以中信银行为例，其借款申请页面中要在选择还款期数后，再点击折算年化利率，之后才会展示。

中信银行长期借款年化利率展示来源：受访者供图

此外，记者在交通银行买单吧APP上选择某借款产品时发现，只有点击还款计划后，跳转至分期还款率明细，再点击费率试算，才能找到真正的折算年化手续费率。

交通银行某贷款产品来源：交通银行“买单吧”APP

专家：展示年利率或影响部分金融机构业务量

多位业内人士对记者表示，部分金融机构不愿展示年利率或是担心影响业务量。“对于部分金融机构来说，明确展示IRR计算后的利率很可能会对其放贷业务量造成一定程度的影响。因此，很多金融机构在明示贷款利率方面会显得比较谨慎。”易观国际分析师张凯对中新经纬客户端分析到。

“部门银行等金融机构信贷产品贷款利率较高，竞争力不强，但又希望留住客户，多收利息，因此，更改展示页面动力不足。”王诗强认为。

一位曾经使用过现金贷产品的用户表示，之前部分现金贷平台进行虚假宣传、误导用户，如果知道真实的年利率，自己是不会在平台上贷款的。

王诗强进一步指出，明示贷款年化利率对银行影响较小，但是对信用卡中心分期业务、消费金融公司、现金贷平台等机构影响较大。因为前者利率较低，开展的信贷业务基本上都展示了年利率，而后者实际年化利率较高，经常以分期手续费、月服务费率等方式展示利率，从而导致借款人低估实际借款利率。一旦展示实际年利率，借款人可能会放弃部门贷款利率较高机构的信贷产品，从而会增加金融机构的获客成本和客户流失率。

“对于一直进行合规操作的机构来说，影响应该不大。受到影响更大的还应该是之前通过只展示日利率或月利率、收取砍头息等方式进行过度宣传或违规展业的金融机构或贷款公司。”张凯表示。(中新经纬APP魏薇)

因涉套路贷被警方调查的“闪电借款”再次骚扰与债务无关人员

近日，我们接到一些网络用户反映，他们接到了一条自称为“闪电借款”的催款短信，而奇怪的是，在短信中涉及到一家湖北某倡律师所但是在短信中却显示的是“湖北某倡律所”名字不完整的迹象，甚至于在短信的内容中直接显示的是北京的一个没有任何登记的座机号码，在短信中并未涉及到是哪个律师处理的“闪电借款”案件。

但是根据多名已经按照法定利率偿还完债务的当事人反映，他们也接到了类似的短信，而最关键的是，他们已经履行完法律义务了，为什么还会接到这样的短信，根据我们的调查发现“闪电借款”多次被举报存在砍头息、软暴力讨债、威胁恐吓、非法获取公民个人信息等违规行为。

最值得关注的是，11月30日，河南新乡徐先生对于“闪电借款”被立案后首次提出了三点质疑：

1、“闪电借款”非法渠道获取公民个人信息已经涉嫌侵害公民个人信息罪，而委外第三方催收公司更是“身份不明”利用威胁恐吓的方式威胁当事人以及与债务无关人员。

2、“闪电借款”委外第三方催收的范围，为何没有任何注册其APP客户端的用户却频繁的遭受恶意骚扰，其行为是否属于“涉黑”行为呢？

3、闪电借款对于单人多次借款被扣除的砍头息折合抵债务的关系，因为“砍头息”是我国所不允许的一种违法收费行为，而且也明确了对于民间借贷的计算方式按照本金+法定利率，对于以往已收取“砍头息”应做出债务对抵的方式，因为我国法律规定“砍头息”是应退款项的范围内。

自019年中央广播电视总台3·15晚会曝光了34个人网上现金贷行业的34，而高额的34及34成了负担日后巨额债务的34，“闪电借款”多次委托“身份不明”的催收人员对于当事人进行“涉黑”式的非法讨债，这对于当事人以及其亲属好友形成了巨大的伤害。

而对于超36%利率红线的恶意催收行为，其实就是一种“敲诈勒索”刑事犯罪行为，在中国这个法治社会，“闪电借款”的这种行为已经突破法律和道德底线，甚至还涉及到刑事犯罪行为。

#净网2019#莫相信仅凭身份证5分钟闪电借款

只需下载APP，进行身份证等基础信息验证，5分钟即可完成申请，10分钟完成认证，借款即刻到账。您有没有见过这类号称“零门槛、超便捷、优惠多”的小额贷款广告？这样的广告是否可信？“网警提醒大家：“仅凭身份证5分钟即可借款”的广告不可信，请保管好自己的身份证，不要出租或出借。

正规贷款需要什么条件？

网上所谓的小额贷款其实就是无抵押无担保贷款，又称无担保贷款或者信用贷款。银行发放这类贷款主要面向有稳定收入来源的个人发放，利率一般稍高于有抵押贷款；正规银行办理此类贷款对借款人的还款资质审核相当的严格，除需提供个人身份证明(身份证，居住证，户口本，结婚证)等信息外，还需提供稳定的住址证明、房屋租赁合同、水电缴纳单、物业管理、稳定的收入来源证明、银行流水单、劳动合同等等相关证明。同时，还必须要有良好的信用记录，这些严格的审核手续，有效的规避个人信用贷款的高风险。

就凭一张身份证5分钟搞定的贷款，很有可能是骗局！

网警提醒：仅凭身份证的闪电借贷不可信！

由此可见，网上诸如“仅凭身份证5分钟即可借款”的广告不可信。这些平台为了能够吸引到客户，往往打出这些夸张的广告，利用借款人急需用钱的这种心理，通过传播散布这种消息，诱使借款人上钩。在此提示急用钱的市民们切勿贪一时的便利，轻信此类消息，最终赔了夫人又折兵。

请保管好身份证：身份证不是万能的，但没有身份证是万万不能的。在借款、办信用卡、旅游签证等多方面上，身份证是您证明身份的利器。因此贷款人应提高警惕，小心谨慎避免落入贷款骗局。同时，不要出租或出借自己的身份证件：如果出租或出借自己的身份证件，贪官、毒贩、恐怖分子以及所有的罪犯都可能利用你的账户，以你良好的声誉做掩护，通过你的账户进行洗钱和恐怖融资活动。因此不出租出借账户既是对你自身的保护，以免因他人的不正当行为而使自己的声誉和信用记录受损，这也是守法公民应尽的义务。