网络贷款诈骗：等不来的贷款

案例回顾

2021年4月5日，新余市渝水区下村镇罗某报警称：当日18时左右，罗某的一个亲戚刘某找到罗某说帮他在网上借点钱，之后刘某就拿着罗某的手机下载了一个叫“闪银”的APP软件，并叫罗某在APP上贷款30000元给他急用，罗某答应后就按照APP软件上面的程序一步步操作，后发现银行卡少填了一位数字导致贷款失败。接着罗某就联系闪银奇异贷款公司的客服，客服就让罗某加了一个闪银贷款公司的专属客服，专属客服反馈说因为少输了一位银行卡号导致账号被冻结，解冻的话需要罗某把身份证正反面照片、手持身份证照片、银行卡正反面照片发给他。没过多久，专属客服就发了一张某银行部门的截图给罗某，要罗某做认证，走流水，并要罗某往指定的银行卡里打贷款的50%金额（15000元）进去,从而进行认证，罗某就转过去了15000元，之后发现不对劲，后面才发现被骗了。

套路解析

1、犯罪嫌疑人一般通过网络媒体、电话、短信、社交工具等方式发布办理贷款的广告信息，后冒充银行、贷款公司工作人员联系被害人，获取被害人信息；

2、以收取手续费、交纳年息、保证金、税款、代办费等为由，或者以检验还贷能力、刷流水、调整利率、降息、提高信誉等方式，诱骗被害人转账汇款。还有的犯罪嫌疑人通过上述方式，以骗取被害人的银行账户和密码等信息直接转账、消费的方式，实施诈骗。

新余网警提醒

1、办理贷款应选择正规的金融机构，在官网、正规应用商城下载贷款APP；

2、不轻信陌生来源的网络贷款信息，不点击陌生人发来的二维码、链接；

3、不轻易告知银行卡账户及短信验证码，不轻易给对方转款，需要提交交纳费用的贷款一定是诈骗。

一人被骗，全家受损

多一个转发，少一个受害者

一旦上当受骗及时拨打110

来源：新余刑警

校园贷卷土重来 年化利率最高达199%

来源：每日经济新闻

从2016年5月开始的1年半时间里，原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件，监管态度不可谓不严厉。“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”就明确要求，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。

然而，校园贷却屡禁不止，甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。

《每日经济新闻》记者近日调查发现，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%，该平台还“发明”了变种砍头息，借1000元，实际只得790元！

正规贷款与不良校园贷区别视觉中国图

监管多次出手整治校园贷

高利贷、自杀……校园贷不断爆出各类负面消息乃至恶性事件，监管层不断出台措施严厉整治。

2016年5月，教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，还侧重在“校园不良网络借贷”上，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

2017年4月，原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

2017年5月，教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，在鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求一律暂停网贷机构（不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构，即P2P网贷）开展在校大学生网贷业务。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

2017年9月6日，教育部也举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。

2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为。141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

闪银：变相收取砍头息年化利率高达199.38%

测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”，的确对学生也没有放过。

据小明反馈，他在闪银贷款1000元，实际只得到790元，他认为这是挨了210元砍头息。

小明所说的210元砍头息，如何构成的？

一部分，是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一个是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条；另外才是他此次借款的真正账单；另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右，小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。

两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。

测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期需要还款340.02元，第三期也是340.02元，总计需要还款1059.69元，看起来利息并不高。但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

拍拍贷：提示学生不能借钱，但仍成功下款

红杉资本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令，仍然让学生获得了贷款。

据测试学生小强反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元。

虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”，但事实上，身为学生的小强，从该平台获得了贷款。

据小强介绍，在申请借款时，拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷不为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生，请停止借款。而后有两个按钮，一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款。他点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。

借款合同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。小强的贷款分12期偿还，每期为一个月，每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。同时，据合同显示，小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。加上这两笔费用，实际上小强每月需要还105.21元。

借款本金1000元，每期还款105.21元，以IRR公式计算可知，小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。

及贷：年利率高达71.56%，还搭售保险

测试学生小王在及贷平台借款过程中，还稀里糊涂投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！

小王原申请的借款是1000元，但借款后发现变成了1093元，需要多还93元本金，多出的93元为投保易安保险的意外险产品。

不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。

借款人到底为何被投保了保险而在投保前不知情？这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候，需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开，才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品，一般人很难发现，所以就稀里糊涂地被搭售了保险。

测试学生小王实际获得的贷款为1000元，分6期偿还，每期需还款203.13元，总计要还款1218.78元。调用IRR公式计算，年化利率竟高达71.56%，这显然高出了法定利率。

二三四五立即贷：申请授信未成功

测试学生小明反馈，在二三四五立即贷注册手机号码，拍摄身份证正反面照片，进行人脸识别，提交相关个人信息之后，不久收到审核信息提示：您的资料未满足开户条件，本次申请未通过审核！二三四五官网显示，上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五，002195，SZ）。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球联盟等三大板块。

豆豆钱：要验证公积金账号，学生未获授信

测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写相关个人信息，提交手机运营商认证，进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业，没有信用卡，更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度。豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003。

51人品：学生获授信未能下款查询拒贷原因要收费

据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。

以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）需要还款554.6元。调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。

但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。而在拒贷通知下方，有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到，在借款申请提交成功页面下方，显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。

51人品相关工作人员告诉《每日经济新闻》记者，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体，由此平台会拒绝其借款申请。

51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。

小赢卡贷：要验证信用卡学生未获授信

测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息，其未获得该平台的信用额度。

小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。

小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技的股东还包括：朱保国（健康元董事长）、周大福企业、张松桥（2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团（000620）、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等。（为保护当事人隐私，文中测试学生为化名）实习生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献

每经记者易望奇易启江每经编辑李净翰赵云

扒一扒我的网贷血泪进行史！10个网贷平台和14个网贷还款日

没有撸网贷的时候我就非常清楚它的后果，但凡有一点办法我也不会碰，当时因为公司刚倒闭，银行贷款还款无力，自身在短时间挣到够自身及家里开支的票子，就撸了一把支付宝。总结出一句话:“不撸网贷活不了，撸完之后活不好”。下面我列出我的还款血泪进行史吧！

1.支付宝借呗剩于54000.花呗11000.还款日4号，9号，还款额5000，花呗1月首次逾期1100未还！

2.京东金条白条剩于6500.还款日4号29号，还款额1400，金白条12月首次逾期未还！

3.滴滴金融剩于3600，还款日6号7号，还款额600，1月首次逾期未还！

4.360借条剩于2700，还款日9号，还款额440，无逾期。

5.58金融首借5000，还款日13号，首次还款逾期，当前要求还两期1900元。

6.美团金融剩于3300，还款日23号，还款额550.无逾期。

7.玖富(高利)剩于3400.还款日24号，还款额570，无逾期。

8.及贷(高利)剩于2100.还款日29号5号，还款1100，逾期未还。

9.你我贷(超高利)剩于7300，还款日28号，还款额890，12月逾期未还。

10.闪银(超高利)剩于3800，还款日15号，还款额660，1月逾期未还。

共计10个网贷，每月算日子还款，自上月工作调整工资没能拿满才逾期。之后电话每天几十个。数你我贷，及贷催收最狠，沟通不了。我都快忘了这个月怎么过来的了，不过目前为止没有暴我通讯录的。我和各个平台沟通过，这个月20号必还(工资日)谁打我朋友电话就法院见，并有通话录音。长期申请网贷，会导致花呗与借呗被关闭或者降额，严重的还会影响到征信。有过网贷的，可以在/微/信/的/首/页/搜/索好查服务，查询自己的信誉分，负债记录，负面记录与信用卡授信预估等数据，如果有负面记录一定要及时处理好。

希望用我的这个小事告知那些想撸网贷的朋友们，网贷能撸但你得保证有钱还。如果真还不了别急，要保护好自己的合法权益。最后再多句嘴，借了钱无论什么理由，都是要还的。