涉嫌“逼死”21岁女孩 投诉量全网第二：闪银躺枪吗？

希望悲剧不要再发生。

P2P已成了一个顽疾。近日，北京闪银奇异科技有限公司（下称“闪银”）公关部负责人公开表示，闪银已启动内部核查机制，并将主动联系警方协助一桩自杀案件的调查。

此前的2月26日凌晨3点半，21岁女孩冯洁（化名）从其租住的西安某小区的17楼跳下，结束了生命。警方确认，排除他杀可能。但到4月8日，该案件被正式立案为套路贷案件，并牵扯出闪银等网贷平台。

原因是，3月11日冯洁父亲冯远（化名）在整理冯洁遗物时，发现女儿手写的三张还款账单，账单上密密麻麻地写着分期乐、闪银、爱又米等，网贷机构的名称、还款金额和还款日期。2018年12月，冯洁要还的总额是31489元，仅仅是闪银一家就要还10138元。

另外，自女儿去世之后，冯远陆续多次接到接到闪银等网贷平台工作人员的催款信息及电话，态度恶劣，甚至骂出不堪入耳、侮辱冯洁及冯远的脏话。这让冯远认为女儿的死很有可能与此有关，于是在多方收集证据后报警，寻求立案侦查。

公开资料显示，闪银成立于2013年，是针对个人用户和中小企业的网贷平台。闪银A介绍称，仅需身份证就可以贷款，3秒完成信用评估，从申请到放款仅需1个小时。目前，闪银已经完成了D轮融资，融总金额约3亿美元。

谁逼死了21岁女孩？

冯洁出事之前在西安一个舞团做舞蹈演员和助教，每晚在大雁塔景区表演，试用期一个月到手7500元，但没有签劳动合同，也没有五险一金，每个月去掉房租和社保，剩下4000元左右。按西安的物价水平，这个收入还算不错。

但加上每个月要还的网贷，冯洁就严重入不敷出了。以2018年12月为例，冯洁总共要还31489元网贷。2017年下半年，冯洁和朋友估算总的待还款金额，发现竟高达约14万元。她只能靠向亲戚朋友借钱、套现、以贷养贷等方法熬过每个月账单到期的日子。

按照冯洁母亲、朋友及亲戚等的说法，2015年到2019年，冯洁前前后后向他们借了约5万到7万元，就在她去世之前，还在从事网贷套现业务的朋友那里套了一大笔钱。冯远统计了冯洁的所有账号发现，冯洁去世后，只在微信钱包里留下了7块钱。

不过，冯洁承受过的远不止这些。冯洁去世之后，冯远体会到了女儿生前的痛苦。

网贷公司催债人员找不到冯洁，就频繁给冯远打电话。闪银“至尊借款”的催收人员骂冯远：“老无赖”“我看你女儿贷款就是给你买棺材了”……甚至威胁要给冯洁家亲人朋友发信息说“你（冯远）得了癌症，你闺女借钱给你看病还不起，想去卖身”。

闪银催收人员并不是假装吓唬冯远，这些网贷平台基本都拿到了冯洁通讯录信息。除了冯洁父亲，2018年初，冯洁的舅妈就曾经接到催债电话，说冯洁有欠款。

这种暴力催贷的行为，在网贷界存在已久。此前一个网贷受害者曾对时间财经表示，3月11日，他在网贷平台“贷上钱”上贷了2000元，平台在验证资料时他的手机里半年的通讯录资料全部复制，逾期不还贷就打爆通讯录。

冯远表示无法想象，每天接到这些催债电话，女儿会承受多大的压力：“对我一个家长，他都这么恶言恶语了，要是对我孩子，他说的话绝对不止这么简单”。

让人意想不到的是，把冯洁拉进网贷泥沼的只是一部4000元不到的手机。大学时，冯洁学校有同学做网贷公司的代理，向大家宣传网贷、组织一起下载APP，慢慢地网贷在同学中间变得“很普遍”。2015年，大三上学期，冯洁在朋友的带动之下，也在“分期乐”上买了一部手机。

名声狼藉？

其实冯洁事件发生之前，闪银在用户端的名声就已不好。

在聚投诉的2018年年度投诉量排行榜上，闪银以6007件有效投诉成为第二名。在黑猫投诉上，闪银的截至目前的总投诉量也有211条。值得注意的是，2018年正是网贷监管逐步加严的一年。

以上关于闪银的投诉，主要涉及砍头息、高利息、暴力催贷、高额逾期利率等问题。比如有投诉称，“闪银A的哼哼瞬瞬借款，平台无任何说明情况下强制性让用户购买霸王白条。借款时间为30天，实际结算日期只有28天，算上利息，借款1000元到手只有801元，该借款利率已经严重超过国家规定的36%红线。”

今年3月，《中国经营报》报道称，在发现闪银利用“新人礼品盒子”“霸王礼品盒子”“至尊礼品盒子”等产品，扣取部分借款金额等事情之后。彼时，闪银未回应。但报道提及的新人礼品盒子介绍、商城免审借款额度服务入口等在手机客户端中全都消失不见。

复杂的关系

江苏立泰律师事务所律师孔静曾向时间财经表示，如果网贷平台复制用户半年的通讯录资料，且进一步发布带有本人身份证号码的借款隐私给通讯录中人员，就是侵犯个人隐私权、影响名誉权，属于违法行为。另外，P2P模式下的网络贷款仍是民间金融借贷，利率必须符合相关法律法规和司法解释关于利率的规定。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称为《规定》）第二十六条为“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

另外，《规定》对逾期利率也做出了限定。第二十九条为“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。

今年的央视3·15晚会曝光了现金贷“714高炮”乱象：变相砍头息、高额逾期利率、绝命催收等。这些特征，闪银都有。

4月9日，全国扫黑办首次举行新闻发布会，公开发布了最高人民法院、最高人民检察院、公安部和司法部联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》等办理扫黑除恶案件的意见。

令人费解的是，在互联网金融行业监管越来越严的局势之下，长期被砍头息、高利息、暴力催贷、高额逾期费用等投诉问题缠身的闪银却依然保持着高调的行事作风。

央视3·15晚会之后，很多被曝光或未被曝光的网贷平台都收敛了很多。比如，被点名的快易借、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太等多款A下架，没被点到名的贷上钱也一度自行下架，还撤了百度百科。

部分业内人士表示，很多网贷平台应对的手段就是打一枪换一个地方，出了问题就换一个APP，改头换面继续干。另外公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地，难以监管。

闪银似乎是个“例外”，公司名在下载APP时就能看到，成立6年一直“行不更名，坐不改姓”，也查不到A下架的历史。目前，在某搜索引擎上，依然可以看到大量的闪银的宣传文稿。4月18日，在冯洁自杀案件被报道之后，闪银还主动联系了媒体，表示将主动联系警方协助案件的调查。

值得一提的是，在以上投诉排行榜中，位列闪银之后的第三名“玖富”，似乎与闪银有着千丝万缕的关联。时间财经查阅天眼查等处资料发现，闪银天使轮仅有玖富一个投资方。目前，玖富持有闪银22.17%的股份，同时肖常兴及玖富创始人、总裁孙雷等同为闪银和玖富的前5大股东；而闪银目前最大的股东、实际控制人支正春，此前曾担任玖富副总裁。

玖富这个名字，公众可能并不熟悉，但“悟空理财”很多人都听过。2017年，悟空理财曾在各大网络综艺、热播剧、APP开屏广告中高频亮相。而玖富正是悟空理财的母公司。

有业内人士称，玖富是与宜信相比毫不逊色甚至略胜一筹的神秘互金帝国。某网贷平台联合创始人李君（化名）对时间财经表示，目前业内对玖富理财端的评价普遍较好，利息不错，主要是资金安全上做的很不错。玖富实现了华夏银行资金存管，通过太平财险的“贷款履约保证保险”获得逾期保险保障。

玖富子公司众多之外，旗下相关企业多达26家，复杂的产品也往往让人摸不着头脑。与其他互联网金融公司不同的是，玖富采用的是多头出击的策略，针对不同的场景和业务，推出了多达十几种产品。官网显示，玖富旗下有玖富普惠、玖富证券、玖富财富、悟空理财等多款产品。

跟产品宣传上的高调不同，玖富本身一直以来以神秘闻名，尤其是关于玖富的大股东任一帆、多次融资以及股权架构等关键信息。曾有业内人士通过多层股权穿透及历史资料对比发现，香港上市公司高阳科技的实际控制人渠万春，才是玖富背后神秘的掌舵人。渠万春原为方正控股第二大股东，曾与北大方正创始人王选争夺北大方正控制权。

闪银创始人支正春曾在拿到玖富8000万美元C轮融资后表示，闪银股权是VIE架构，玖富只是一个小股东。但部分业内人士称，如果加上高阳科技的股份，也许并非如此。(北京时间财经乔治)

警惕！“校园贷”卷土重来，闪银平台年化利率高达199%！

据悉，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%！

案件频发

尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：

2016年3月，河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，最终跳楼自杀。

（图片源于网络）

2017年4月，厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀；

2017年9月，21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。

（图片源于网络）

高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至恶性事件，监管层的态度也不断收紧，但却屡禁不止。

借贷平台实测

某高校学生小明展开对现金贷平台“闪银”的测试。据小明反馈，借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：

一部分，是160元的新人担保凭证白条

另一部分，是50元自动扣款

两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。

测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期340.02元，第三期也是340.02元，总计1059.69元，看起来利息并不高。

但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

01不能给学生贷款？

闪银称，自2019年4月开始，闪银即对旗下产品服务做出具体规定：禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。

既然已经禁止，为何测试学生还能成功借款？对此，闪银未能给出合理解释。

02变相收取砍头息？

闪银方答复：用户在闪银平台完成借贷服务后，除借款本息和增值服务外的其他费用为第三方平台提供的相关服务费，并非强制砍头息。

其中，担保凭证是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证（用户自愿选择勾选，非借款必选项），旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构提供的金融服务。

对于闪银所称自愿勾选问题，据测试学生提供的贷款过程视频显示，其在闪银申请贷款时，购买担保凭证一项为默认勾选。

法条链接：

《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定，电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意，不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。

据此，闪银默认勾选担保凭证的后果应当由闪银平台承担，由于这个默认勾选的后果，平台仍然构成收取变形砍头息的事实。

03利率过高违法？

在利率方面，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定：

我国法律保护的利率实际分两档，一是年利率24%，这一档内出借方可以要求借款方按24%的利率偿还利息；

还有一档是年利率36%，这一档出借方不能要求借款方按36%利率偿还利息。

但借款方已经按36%利率甚至超过36%利率偿还了利息的，在36%范围内不需要归还，超过36%的部分则需要归还。

然而，闪银贷款实际利率年化高达199.38%，这是违法的。

法条链接：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。

一、利率未超过年利率24%的司法保护区

年利率不超过24%（折算月利率为2%）是民间借贷利率的红线，超过这个红线的，出借人无法请求人民法院给予司法保护。因此，在实务中如果出借贷双方约定的利率超过这个范围的，借款人在未支付利息的情况下，可以积极抗辩，法院最多支持按年利率24%计算的利息。

二、利率超过年利率36%的无效区

借贷双方如果约定借贷利率超过年利率36%（折算月利率为3%），超过部分无效，不受法律保护。并且超过年利率36%的利息，如果借款人已经支付的，借款人享有返还请求权，还可以向法院诉讼把这部分退还回来。

三、利率在年利率24%和36%之间的自然债务区

自然债务的意思就是保持现状的债务，借贷双方约定的利率在该区域内的，借款人已经按该区域内的利率支付利息的，不能再要求出借人返还；如果借款人还没有支付利息的，则对于超过部分，法律不予保护，最高按年利率24%计算利息。

法条链接：

而《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，最高法也明确应当依法不予支持。

04只需还实际借款数额？

法条链接：

最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

小明借款1000元，实得790，那么，小明就只应按790元返还借款，法定范围内的利息，也只能按790元的本金来计息。

认清“校园贷”

通过事例了解了“校园贷”的套路之后，让我们来全面认识它一下！

校园贷大致分为四类：

①电商平台，某宝、某东、某呗等传统电商提供的信贷服务。

②消费金融公司平台，某分期等。

③P2P网贷平台，某校贷等。因国家监管要求，大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务。

④民间放贷机构和放贷人

国家明确规定：只有银行业金融机构可以为大学生提供合法合规的信贷服务，而非法“校园贷”多以这几种形式潜伏在同学们的身边

01高利贷

根据最高法院规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系自然债区。若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持。

02裸条贷

不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。

03传销贷

不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

04刷单贷

利用大学生求职心理,以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

05多头贷

主要指因从多个非法“校园贷”平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

06培训贷

打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校贷”的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

如何防范“校园贷”

大学生开学在即，校园里充满了机遇和“挑战”。面对不良诱惑，大学生应该如何抵制？

1、树立正确消费观念

说道校园贷的预防，广大同学一定要树立正确消费观念，在自己力所能及的范围内进行消费，不要盲目与他人攀比。

2、不要轻信他人

有的同学是在熟人介绍的情况下去申请校园贷的。因此，在涉及到贷款这类事件时，大家不要轻信熟人。如果真的需要贷款，可以考虑银行、消费金融公司这样的正规渠道。

3、及时反映情况

如果大家发现自己上了校园贷的圈套，一定不要一个人默默地承担下来，要及时向学校老师、父母放映情况。在有必要的情况下，同学们一定要及时向公安机关进行报案。

来源：西山普发

“校园贷”卷土重来？闪银平台年化利率高达199%！

据悉，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%！

案件频发

尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：

2016年3月，河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，最终跳楼自杀。

（图片源于网络）

2017年4月，厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀；

（图片源于网络）

2017年9月，21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。

（图片源于网络）

高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至恶性事件，监管层的态度也不断收紧，但却屡禁不止。

借贷平台实测

某高校学生小明展开对现金贷平台“闪银”的测试。据小明反馈，借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：

一部分，是160元的新人担保凭证白条

另一部分，是50元自动扣款

两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。

测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期340.02元，第三期也是340.02元，总计1059.69元，看起来利息并不高。

但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

01

不能给学生贷款？

闪银称，自2019年4月开始，闪银即对旗下产品服务做出具体规定：禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。

既然已经禁止，为何测试学生还能成功借款？对此，闪银未能给出合理解释。

02

变相收取砍头息？

闪银方答复：用户在闪银平台完成借贷服务后，除借款本息和增值服务外的其他费用为第三方平台提供的相关服务费，并非强制砍头息。

其中，担保凭证是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证（用户自愿选择勾选，非借款必选项），旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构提供的金融服务。

对于闪银所称自愿勾选问题，据测试学生提供的贷款过程视频显示，其在闪银申请贷款时，购买担保凭证一项为默认勾选。

法条链接：

《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定，电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意，不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。

据此，闪银默认勾选担保凭证的后果应当由闪银平台承担，由于这个默认勾选的后果，平台仍然构成收取变形砍头息的事实。

03

利率过高违法？

在利率方面，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定：

我国法律保护的利率实际分两档，一是年利率24%，这一档内出借方可以要求借款方按24%的利率偿还利息；

还有一档是年利率36%，这一档出借方不能要求借款方按36%利率偿还利息。

但借款方已经按36%利率甚至超过36%利率偿还了利息的，在36%范围内不需要归还，超过36%的部分则需要归还。

然而，闪银贷款实际利率年化高达199.38%，这是违法的。

法条链接：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。

一、利率未超过年利率24%的司法保护区

年利率不超过24%（折算月利率为2%）是民间借贷利率的红线，超过这个红线的，出借人无法请求人民法院给予司法保护。因此，在实务中如果出借贷双方约定的利率超过这个范围的，借款人在未支付利息的情况下，可以积极抗辩，法院最多支持按年利率24%计算的利息。

二、利率超过年利率36%的无效区

借贷双方如果约定借贷利率超过年利率36%（折算月利率为3%），超过部分无效，不受法律保护。并且超过年利率36%的利息，如果借款人已经支付的，借款人享有返还请求权，还可以向法院诉讼把这部分退还回来。

三、利率在年利率24%和36%之间的自然债务区

自然债务的意思就是保持现状的债务，借贷双方约定的利率在该区域内的，借款人已经按该区域内的利率支付利息的，不能再要求出借人返还；如果借款人还没有支付利息的，则对于超过部分，法律不予保护，最高按年利率24%计算利息。

法条链接：

而《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，最高法也明确应当依法不予支持。

04

只需还实际借款数额？

法条链接：

最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

小明借款1000元，实得790，那么，小明就只应按790元返还借款，法定范围内的利息，也只能按790元的本金来计息。

认清“校园贷”

通过事例了解了“校园贷”的套路之后，让我们来全面认识它一下！

校园贷大致分为四类：

①电商平台，某宝、某东、某呗等传统电商提供的信贷服务。

②消费金融公司平台，某分期等。

③P2P网贷平台，某校贷等。因国家监管要求，大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务。

④民间放贷机构和放贷人

国家明确规定：只有银行业金融机构可以为大学生提供合法合规的信贷服务，而非法“校园贷”多以这几种形式潜伏在同学们的身边

01

高利贷

根据最高法院规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系自然债区。若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持。

02

裸条贷

不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。

03

传销贷

不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

04

刷单贷

利用大学生求职心理,以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

05

多头贷

主要指因从多个非法“校园贷”平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

06

培训贷

打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校贷”的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

如何防范“校园贷”

大学生开学在即，校园里充满了机遇和“挑战”。面对不良诱惑，大学生应该如何抵制？

1、树立正确消费观念

说道校园贷的预防，广大同学一定要树立正确消费观念，在自己力所能及的范围内进行消费，不要盲目与他人攀比。

2、不要轻信他人

有的同学是在熟人介绍的情况下去申请校园贷的。因此，在涉及到贷款这类事件时，大家不要轻信熟人。如果真的需要贷款，可以考虑银行、消费金融公司这样的正规渠道。

3、及时反映情况

如果大家发现自己上了校园贷的圈套，一定不要一个人默默地承担下来，要及时向学校老师、父母放映情况。在有必要的情况下，同学们一定要及时向公安机关进行报案。

借贷一时爽，还钱火葬场

不管校园贷卷土重来多少次

我们都要保持本心