银行线上贷款五方面：申请条件、通道，提款、还款方式以及注意点

在当前的环境下，我们在办理贷款的时候，经常会出现这样的情况，自己被隔离，或客户经理被隔离，或者处于静态管理中，此时又有资金需求，那么银行的线上贷款就是一种比较好的选择。所以今天对银行线上贷款的整个准入及流程做一个汇总说明（在小编以前的文章中也有对银行线上贷款分块化的说明）。

一、准入方式（申请条件）

并不是所有的人都可以通过纯线上的方式办理贷款的，银行纯线上贷款有自己相应的产品规则，就是说符合什么样的要求就可以申请，总结起来看，主要是这样几种：

1、打卡工资

打卡工资，字面意思很容易理解，不过需要注意的是，这个工资是我们所在公司的对公账户发放到我们的个人银行卡里（非财务或人事或老板个人转账到我们的银行卡里），是需要缴纳个人所得税的。因为在线上申请时，以打卡工资作为申请条件时会授权关联到各个地方税务局，读取每月的计税情况，这也是一种借助于第三方数据，保证数据的权威性。

2、公积金缴纳情况

公积金作为申请条件时，一般是要求所在公司为我们缴纳的公积金，而不是第三方人力资源公司代扣代缴。一般会根据公积金缴纳基数或每月的缴纳额情况，综合出具额度。此时也会授信相关公积金网站获取公积金缴纳的情况，需要公积金的缴纳状态是正常的，非封存、断缴这些异常状态。

3、按揭房记录

按揭房还款记录作为申请条件时，主要根据每个人征信中的房贷月供还款情况，此时不需要关联第三方数据，主要就是我们征信中的房贷记录。一般对房贷的还款时间、月供金额和总的房贷金额有一定的要求，比如说房贷还满2年，总的房贷金额大于一定金额（会参考各地房产价值情况）等，此时也是综合出具额度。这种申请条件，当前开放的银行不多。

4、存量客群

存量客群，可以主要理解成按揭贷款、代发工资在哪个银行，比如说我的房贷在中国银行，那么我就是中国银行的存量客群，我的代发工资是招商银行发放，那么我也是招商银行的存量客群。这种情况下，银行对我们的数据是行内的内部数据，并结合综合情况，出具相应的额度。

关于准入方式或者说申请条件，主要就是以上几种方式，关于企业主的一些税票贷，有些会涉及到现场考察，故在此不做具体说明。

二、申请通道

申请通道，主要就是说我们通过哪些方式来进行线上贷款的申请，在之前的文章《手机操作银行贷款的几种方法》一文中有过说明，现在此再次展示一下。

1、各家银行的官方微信公众号

微信公众号里面一般会有贷款申请通道，如自身符合该银行的办理要求，可通过微信号进入办理；一般产品名字中涵盖“E”字样，比如说中行的中银E贷，工商银行的融E借，广发E秒贷等等；或者直接是“借钱”等字眼。

2、各家银行的手机银行

开银行卡，开通手机银行，下载APP，手机银行APP里会有贷款版块，如自身符合该银行的办理要求，可APP自行办理。

3、银行产品的专属二维码

银行的特定线上产品，很多情况下会有专属的二维码（每个客户经理有自己的二维码），扫描二维码，按步骤也可进行申请。

三、提款方式（也可参照之前的文章《银行线上贷款借款和还款》和《银行账户中的一类卡和二类卡》）

银行线上贷款审批通过后，一般会有两种放款方式，一种是申请哪个银行就放款到哪个银行的借记卡里；一种是，放款到电子账户里，然后通过电子账户提现的方式提到我们常规的银行卡一类卡里。

1、直接提款

需要办理一张你所申请的银行的银行卡（借记卡），并在银行柜台开通手机银行，并进行银行卡的绑定；此时提款直接至本行的银行卡里，后期可直接进行消费支付、转账等。

2、间接提款-电子账户提现提款

这种模式下不需要办理你所申请的银行的银行卡，绑定一张你现有的常规银行的银行即可。

举例来说，比如你申请了南京银行的线上贷款，是可以不需要办理南京银行的银行卡，只需要在线上办理的时候绑定一张自己常用的银行卡（南京银行的APP里也会告知可以绑定哪些银行的银行卡），比如可以绑定光大银行的卡，同时会生成一个南京银行的电子账户（虚拟的，无实体卡），审批通过后，贷款会发放到电子账户----电子账户是不可以直接刷卡消费或通过绑定微信、支付宝等进行线上支付的，需要多一个过程，从电子账户中将款项提现至先前绑定的银行卡（光大银行）里，此时才可以正常消费。

四、注意点

1、实名制核实：主要通过三个信息进行实名制的核实，身份证、银行卡和手机号。身份证都没有问题，大家都知晓，关于银行卡和手机号，要求办理的手机号时必须是自己身份证办理的（家庭的附属号不行，因为不是自己的身份证办理的），银行卡要求银行卡预留的手机号信息是自身实名制的手机号，我们经常称为三信息核实。

2、信息填写：关于信息的填写如实填写即可，没有太多的可选择空间，因为银行在识别数据时，会关联相关公共服务网站。

比如说要导入公积金信息，不是我们自己随便填的，还是关联公积金网站授权。

同理，获取个人收入情况，如果工薪族，直接关联地税网授权获取个人所得税缴纳情况；

如果是企业主获取开票纳税情况，也是关联国税网授权获取信息，所以信息都是已经存在的客观信息。在填写时，我们需要做的就是客观准确地填写。

3、提交：注意一定要提交成功，一般银行会以短信的形式发送。

4、提款时的操作规范（也可参照文章《你对银行的手机操作贷款了解多少？》）：比如说，在选择还款期限时，误把1个月当成1年，此时等到1个月后需要还款时，发现资金无法实现还款。举例来说，在银行的线上APP或公众号上申请贷款通过后，假设10万元，可选择的还款方式为等额本息（最长期限3年）、先息后本（最长期限1年），在进行提款时，选择了先息后本还款方式，在选择期限时，误把12个月选成了1个月。

此时这笔贷款连起来就是这样的，借款人申请了一笔10万的先息后本贷款，期限为1个月，那么1个月后，需要对贷款的本金和利息全部归还，此时可能就傻眼了，1个月中，贷款已经进行消费，此时银行的催收通知已经到达，恍然大悟，贷款自己只申请了一个月。

造成这样的情况，可能存在这样几个原因：在申请线上贷款时，自身对贷款的条款不会仔细阅读（即使预留了时间供借款者阅读，但实际情况是大家只是放任时间通过，等倒计时一到，立马点到下一步）；即使信息选择错误，也不会出现报错的环节或者说是提示的环节，因为对银行来说，选择1个月或12个月，都可以认为是正确的选择。

五、还款事宜

对还款事宜，这边就不重复说明了，可具体查看文章《银行线上贷款借款和还款》。

这篇文章主要就银行线上贷款的申请条件、申请通道、提款、还款以及相关注意事项进行了汇总说明，希望对大家有用[笑][笑][笑]

“投放专精特新已成银行必修课”

上午九点，王岗来到位于北京市丰台科技园一家工信部认定的国家级专精特新“小巨人”企业，对财务负责人进行日常拜访，确认还款安排。作为一家股份制银行北京分行的信贷经理，王岗主要负责对接专精特新企业信贷需求。

“我们银行今年总共给这家企业授信约5000万元，无抵押的纯信用贷款，利率才3%出头。企业利用资金加大了研发投入，也扩大和改造了生产线。”王岗说。

力度更大、利率更低——这是包括王岗在内银行一线信贷经理的切身感受。今年以来，金融管理部门针对科技创新类企业的金融支持政策不断完善，金融活水源源不断流入专精特新企业，支持专精特新企业成为关乎银行生存和长远发展的“必修课”。

专精特新是指具有“专业化、精细化、特色化、新颖化”特征的中小企业。工信部数据显示，已累计培育8997家专精特新“小巨人”企业、6万多家专精特新中小企业。这些企业具备高成长性，但此前往往因轻资产、无传统抵押物等原因难以获得银行融资。

过去一年，利率市场化持续推进，专精特新企业金融支持政策不断完善，以及银行信贷投放考核绩效的倾斜，让王岗和不少客户感受到暖意。“部门今年整体投放情况不错，放贷规模约有10%以上的增长，年末累计应该到15亿元以上。”他说。

年内人民银行已两度降准释放长期资金约1.3万亿元，进一步促进实体经济综合融资成本的降低。人民银行4月设立2000亿元额度的科技创新再贷款，利率1.75%，远低于一般情况下的人民银行对金融机构再贷款利率，支持范围包括专精特新中小企业。

与此同时，背靠稳增长政策，多家银行总行层面向分支机构发出“主动发力、应贷尽贷、尽早投放”的号召，在提到鼓励信贷投放侧重领域时，专精特新领域往往位列其中。

“我们分行把对专精特新企业的扶持称为‘向未来先迈出的一步’。尤其对于股份行和中小银行而言，投放专精特新已不是‘选择题’，而是关乎生存和长远发展的‘必修课’。”在王岗看来，虽然不见得所有专精特新企业未来发展都会好，但这些企业往往具备一定科技含量，在公司管理、技术先进性、产品适用度等方面有潜力，银行出于发展客户的目的，会选择优先布局。

他判断，专精特新企业的信贷投放已快速从“蓝海”变为“红海”。无论是工信部还是地方工信部门认证的具有“专精特新”资质的企业，银行普遍快速批贷，周期往往在10-15天之内，也无需抵押。

今年以来，多家金融机构搭起专项平台为专精特新中小企业提供全面化服务。例如，民生银行推出“民生易创”专属产品包，集成了标准化专项信贷产品股权融资、可转债投资等众多金融产品；中国银行针对专精特新中小企业推出专项产品“惠如愿·专精特新贷”等。

“由于专精特新这类科技型中小企业在行业、规模、发展质量等方面差异较大，因此银行正逐渐从以贷款为主的服务模式，升级为‘表内+表外’‘商行+投行’‘债权+股权’‘融资+融智’的综合化、全方位服务，这样有利于满足不同企业的多元化融资需求。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

竞争的激烈让王岗感受到压力。“我们银行一直在持续创新特色产品服务，服务处于更早期的专精特新企业，实现远期共赢。”王岗说：“银行也会依托集团的牌照优势，提供多层次金融服务，比如企业发展到后期往往需要股权融资乃至上市，我们都会帮助他们对接我们银行所在集团的基金和投行部门的同事，这样无论是对企业还是对银行，都会形成一个良性循环。”

展望未来，专精特新企业将迎来更大力度的金融政策支持。下一步，工信部将推进产融更加精准对接，引导金融机构进一步加大对专精特新中小企业的支持。人民银行也表示，将继续投放包括科技创新在内的三项专项再贷款，发挥专项再贷款的精准滴灌、正向激励作用。

王岗所在的部门有专员对接创新型中小企业，也和多家专精特新中小企业以及专精特新“小巨人”企业建立了深度的合作关系。谈到明年投放的预期，王岗和同事们都觉得“比较乐观”。“其实从大的经济环境来看，六七月份以来我们就已经感觉到企业需求有一定回暖，现在针对创新企业的政策不断加码，我和同事们对明年的工作都很有信心。”王岗说。（向家莹）

来源：经济参考报

第019讲 生活中的资产证券化

作为20世纪影响最为深远的金融创新产品，资产证券化产品既涉及影子银行、量化投资、次贷危机这类改变全球金融市场格局的重大议题，又和我们每个人的衣食住行相关。日常生活中的信用卡、花呗、京东白条都和资产证券化有密切的关系。

资产证券化：稳定的现金流是保障

作为纯线上的网络信用卡，花呗在90后年轻人中有很高的市场份额。2017年，据说每4个90后中就有一个使用过花呗。那花呗借给消费者的资金来自哪里呢？一小部分来自企业的自有资金，另外很大一部分就是通过发行资产证券化产品筹集的。

花呗通过资产证券化筹资非常自然：用户在花呗上借钱，逾期要付利息。过亿人使用花呗，意味着每个月花呗都会有相对稳定的利息收入，也就是金融术语中的“稳定现金流”。花呗将这些贷款打包做成债券，卖给商业银行、券商、债券基金等投资者，再支付部分花呗收到的利息给投资者。也就是说，用户的负债其实是花呗的资产，卖出去的债券叫“资产支持债券”，整个过程被称为“资产证券化”。

资产证券化产品卖出去以后，大家都很高兴：债券投资者买了一个稳定的、收益率为4%~5%的理财产品；花呗获得了10%的利率差（花呗的逾期利息是15%左右）。更重要的是，通过出售“资产支持债券”，花呗又从市场上融了资，可以借钱给更多的“剁手党”，继续做资产证券化，赚更多钱。从2016年到2017年，花呗做了1600亿元的资产证券化产品，如果按照10%的利差算，单这一项业务就有100多亿元的利润。

这个模式其实就是国际通行的“信用卡贷款资产证券化”模式，美国运通、花旗银行、美国银行等机构的信用卡贷款多是采用类似模式进行融资的。除了花呗、京东白条这种网络信用卡外，交通银行、中信银行也都是将自己的信用卡贷款作为基础资产，发行资产证券化产品的。

不管是信用卡贷款证券化，还是房地产抵押贷款证券化，都有一个共同的特征：拥有稳定的、有保障的、持续的现金流。这其实是做资产证券化产品的首要条件，也是为什么直到今天全球市场上住房抵押贷款仍然是资产证券化主体的原因——在欧洲和美国，住房抵押贷款分别占到资产证券化市场的60%和80%以上。因为相对而言，房贷的利息是最稳定可靠的现金流。

现金贷的资产证券化：潜在的次贷市场

2017年，中国推出了第一单房地产抵押贷款的资产证券化产品，新派公寓权益型房托资产支持专项计划。随着中国“房住不炒”政策的加强，有人开始担心房价下跌会引发中国的“次贷危机”。实际上，由于中国高达30%~70%的首付比例和各种严格的贷款政策，中国房地产抵押贷款市场还不需要考虑次贷问题。但是，这并不意味着中国不存在“次贷风险”。

这两年，很多人都接到过无抵押现金贷款的推销电话。这类贷款期限短，一般只有几个月，利息看起来也不高，相当于每天1瓶啤酒或1包烟的钱。这让很多消费欲望强但收入不高的年轻人觉得特别划算，可以轻松地拿一笔钱买苹果手机、化妆品，玩《王者荣耀》游戏，整容等，而这类贷款就是已经被监管部门严格限制的“现金贷”。

现金贷和普通的车贷、房贷、信用卡贷款有什么区别呢？不管是买车、买房还是消费，都是有具体消费场景的。对于放贷方的风控而言，有消费场景的贷款，资金去向是可以追踪的，所以风险更低。而现金贷是一种用于个人短期消费的纯信用贷款，贷款机构不过问资金去向。资金可能会流向股市，甚至赌场，而且不追踪贷款去向，就很难测算借款人的综合借贷情况，多头借贷的现象会非常严重。另外，你只要仔细计算一下就会发现，现金贷的年化利率其实非常高，普遍超过36%，有的甚至达到了100%。

在分析几家于美国上市的中国现金贷平台的数据后，我们发现它们的活跃用户平均每半年借款6次，而且有30%以上的用户同时在3个以上的平台借款。这透漏了几个信息：

第一，这些现金贷平台上的客户基本都是常客，并不像平台所说的满足偶然应急的流动性需求；第二，在多个平台上借款，大概率就是借新债还旧债（俗称“撸口子”）。这样的客户偿还能力其实很差，违约的概率很大。这种高风险的贷款就属于低质量的次级贷款。而借贷者不断地撸口子，相当于一层一层地加杠杆。贷款市场的风险非常容易积累和传递，只要一个平台出问题，就会牵一发而动全身，甚至造成整个现金贷市场的崩溃。

更令人担心的是，除了部分银行和消费金融公司之外，大部分现金贷平台都是通过资产证券化来募集资金的，它们把贷款打包成资产证券化产品卖给小型银行、券商、基金信托等机构，这些机构再通过各种各样的理财产品的方式将现金贷传递到普通投资者手里。如果现金贷的质量不好，风险就会在整个金融体系内扩散，甚至再一次形成次贷危机。

这也是监管部门果断叫停现金贷业务的原因。从2017年12月发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》开始，中国对呈泛滥之势的现金贷业务进行全面整顿，从牌照、利率、资金来源等多方面卡断了现金贷公司暴富的根源，其目的就是避免有毒资产规模做大，在其扩散之前控制风险，防范次贷危机的发生。

金融产品的风险和收益永远是匹配的，普通投资者在面对市面上的各色互联网理财产品时，需要保持冷静态度。如果市场上有号称收益率超过10%的“低风险”理财产品，那很可能是不实的广告之词。原因很简单：除去各种手续费、通道费、销售费及互联网公司自身的收益，回报率不低于15%的项目才有可能支撑10%的收益率。环顾四周，在资本回报率比较高的行业中，食品加工业的回报率是13%，医药制造业是11%，家具制造业是10%。如果有这样的项目，银行早就赶着去贷款了，天上掉馅饼的事情尤其需要打起精神仔细分辨。

思考题

你觉得中国的市场制度环境对我们的金融创新有影响吗？影响会在哪些方面？试着举一两个具体事例说明。