网商银行小微贷款 去年发放超8000万笔

■本报记者李冰

2月14日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》再给民企吃“定心丸”，力求通过多方面政策来确保对民营企业的金融服务得到切实改善，融资规模稳步扩大，融资效率明显提升，融资成本逐步下降并稳定在合理水平。

来自蚂蚁金服旗下网商银行的数据显示，仅2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔，同比2017年增幅达到60%。

“关于加强金融服务民营企业的意见出台，对网商银行这样专注用科技服务小微企业和民营企业的民营银行是极大的鼓励。”网商银行行长黄浩表示，《意见》中提到的“增加再贷款和再贴现额度，把支农支小再贷款和再贴现政策覆盖到包括民营银行在内的符合条件的各类金融机构”，这对于提升网商银行以科技服务小微企业的能力，将起到重要的推动作用。

一直以来，由于民营企业，尤其是小微企业，存在着经营规模小、分散、拥有资产低、流动性强等特点，注定为这个群体提供金融服务并不容易。

《意见》指出，要提高贷款需求相应速度和审批时效。商业银行要积极运用金融科技的支持风险评估与信贷决策，提高授信审批效率。

数据显示，截至2018年12月份，网商银行及其前身阿里小贷已经累计为超过1300万小微企业提供了超过2万亿元的贷款支持，其中有超过600万码商通过“多收多贷”获得贷款用于扩大经营，此外，网商银行还服务了591万家农村小微经营者和种养殖户。

网商银行“双11”贷款幕后：累计贷款3000亿元不良率仅1%

来源：证券日报

转瞬间,天猫“双11”已走入第11个年头。

往年,随着11月11日零点到来,各家互联网电商巨头的访问量和交易量会比平时激增数倍,而在交易量激增的另一头,是金融与科技不断突破攻坚的战场。

“科技是‘双11’最大的功臣。”11月5日,网商银行行长金晓龙如是说。虽然“双11”贷款累计总资金量达到3000亿元,服务商家数超过300万。

贷款需求旺盛

网商银行的前身阿里小贷,作为阿里系的金融机构属性单位,从2010年开始,第一次参加天猫“双11”的活动。如今“我们已经第10次参与到天猫‘双11’活动。”金晓龙颇为感慨的说。

兵马未动,粮草先行,“粮草”即资金,是商家“双11”运转成功的重要组成部分。一个直观的数据是,在11月5日,网商银行发布的《天猫双11小微企业贷款报告》中显示,今年“双11”,中小商家贷款需求极为旺盛,仅网商银行与其合作机构,累计放款金额就将达到3000亿元,同比增长50%,中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意。

《证券日报》记者查询注意到,去年同一时期,网商银行累计放款的金额是2000亿元。

据悉,在“双11”备战期间,商家人均借款7次,15万商家借款超过100次。

据《证券日报》记者了解,在旺盛贷款需求的背后,还有贷款理念的变化。金晓龙称:“70%的商家贷款并不是因为穷,或者经济拮据。而是认为这是一个杠杆,是一个良性的经济金融杠杆。利用这样的杠杆,花1元钱利息可以赚2元钱利润。”

对于目前商家理念的变化,据金晓龙讲述,“我们做了一个统计,大概85%的商家年龄在40岁以下,我们感到到中国年轻人一代,80后、90后的年轻商家经营的理念,是运用杠杆来撬动自己生意的理念。”

金晓龙讲述了一个例子,四川康定的一位商家张女士是卖牛肉干的,自2012年开始,在网商银行贷款累计高达5000笔,平均1天1次还不止。“我们后来怕她不知道这是一种贷款行为,给她打电话,就问她是否知道这是贷款行为,她说知道。但因为贷款是按天计息,非常便宜,所以觉得没有问题。”每次有订单,就来借款,订单大就多借,小就少借,赚钱了立马还,每笔只用几天,因为这样利息付得少,几年下来,她的销量从每年10万元做到每年200多万元。

贷款不良率仅1%

同时据《证券日报》记者了解,网商银行“双11”期间,60%的商家贷款额度提升,平均提额超60%,而不良率仅为1%。而在不良率仅1%的背后是数字金融正在成为“新武器”,人工智能技术和云计算技术成为了强有力助力。

一个3000亿元贷款,300万商家,这样庞大的“双11”贷款工程,却只花费了网商银行20人的人力资源。金晓龙认为,科技是“双11”贷款最大的功臣,“这个任务,依靠20个信贷审批员是不可能完成的,但20个产品经理和工程师就有可能。”

金晓龙解释说:“我们识别商家的经营能力和信用状况,要通过超过10万个指标,100多个模型,靠人工识别是不现实的,但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下,弹性扩容,应对双11的贷款高峰。”

而且,依靠科技的力量,网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平,也因为如此,网商银行透露,在今年“双11”,将给予贷款商家总计3700万元利息减免。

此外,截至9月份的数据是,网商银行目前服务小微商户数量已达1746万户,3年中服务小微企业数量翻了10倍,其中80%的商户从来没有获得过银行贷款。

金晓龙说,中国小微企业平均寿命是3年,但平均却要在第4年才能获得贷款,如果在创业第二年就有贷款支持,很多企业的故事可能就不一样了。

据《证券日报》记者了解,和许多人想得不同,在“双11”贷款里,金额增长最快的地区,并非北上广。网商银行的数据显示,双11贷款增速TOP5的省份是云南、广西、贵州、内蒙古、江西。金晓龙说:“这可以看出电商经济发展,以及电商金融发展,对中西部地区金融拉动是高于中东部的,这也体现了金融电商振兴实体经济的作用。”

阿里小贷运用互联网思维，用更少的人做到了比招行更低的坏账率

我们做企业想要赚钱，是选对方向更重要，还是努力工作更重要？

我认为选对方向更重要，因为做生意最重要就是要看准趋势。如果选对了趋势，可能不用怎么努力，我们依然可以成功。所以做生意最重要的一个关键点，就是认清趋势。

如果真的能回到十年前，一般人都会选择买房子。然而，真正的投资人不会这么想。是否选择买房子，反映了我们是否具有投资意识与投资思维。

一个真正的投资人会怎么做？

如果真的回到十年前，投资人只会做一件事情，就是把自己所有的家当都卖掉，然后找一个叫马云的人，把自己的钱投资给他；或者找一个叫马化腾的人，把钱投资给他；或者找一个叫李彦宏的人，把钱投资给他。如果十年前，我把钱都投给了这三个人，今天我的投资会有多少倍的回报？这才是真正投资人的思维。

当年微信刚开始出现的时候，我身边有一帮做培训的小兄弟，二十岁左右，他们就通过微信赚了很多钱。因为那时候，很多人都不知道微信是什么，还没多少人用微信，他们是第一批知道微信这个工具及其功能的。

他们在微信里注册公众账号，像以翟鸿燊、杜云生、陈安之、林伟贤等的名字注册了公众账号。表面看，这些公众账号是这些老师们的，但实际上这些账号是这群小伙子在运营。

他们在里面发各种各样与老师相关或行业内的信息，然后聚集了很多的粉丝。想一想，既然已经聚集了这么多某个老师的粉丝，那么，如果这个老师某一次在什么地方开课，粉丝们会不会过去听？所以他们就用这一招，一年之内推广了几千名学员，一年赚了几百万。

为什么某些人能赚钱？因为他们把握住了趋势。这些二十岁的小伙子真的很有能力吗？他们并非能力突出之人。他们真的很有经验吗？也没有。他们有高学历吗？也不一定。那为什么他们今天可以赚到几百万？原因很简单，就是因为他们在几年前选对了行业，认清了趋势并努力地坚持了下来。

所以我觉得，投资者也好，企业家也好，普通员工也好，一定要选一个未来趋势好的行业。如果今天你投资了一个朝阳行业，哪怕你不怎么努力，只要趋势是对的，未来的结果也一定比投资一个夕阳行业要强得多。

这就好比当太阳升起的时候，你坐在太阳上面，什么事都不用干，依然会随着太阳升起；当太阳落下的时候，你坐在太阳上面，即使你再努力，也还是会落下。这就是趋势。

招商银行前行长马蔚华说过：“以Fk为代表的互联网金融形态，将影响到未来银行业的生存。”“如果银行不改变，我们就改变银行”，可以算是马云说过的最豪放的一句话。

很多人现在都在用高德地图，高德地图的老板姓马，已被阿里巴巴全面收购；专门注册域名的网站——中国万网，也是阿里巴巴的全资子公司；另外，新浪微博也有一部分姓马，因为阿里巴巴以5.86亿美元入股了新浪微博。

马云为什么要布局这些呢？

因为作为新浪微博的用户，你在微博里留下了很多的痕迹，马云如果是新浪微博的大股东，他就可以看到你的这些信息，看到你背后的粉丝资源。

或者如果你用了高德地图，他就知道你在什么时间用过高德地图，他就可以判定你有没有车，你有什么样的出行行为。

马云还有淘宝，你在淘宝买了东西，他就会知道你买的具体都是哪些商品，花了多少钱。根据你买的东西，他大致就能知道你的消费倾向、消费喜好、消费习惯、消费能力。

马云可以根据这些综合的信息，拿到银行都拿不到的资源。银行判定一个人的信誉，只能通过征信系统来查询。马云却可以通过社会化的系统，通过一个人在互联网上的足迹，来判断其行为记录。

因为有这么庞大的信息，所以马云可以做阿里小贷（“阿里小额贷款”简称）。在中国所有放贷的机构中，阿里小贷的呆账率、坏账率可以说是最低的。在中国的所有银行里面，坏账率最低的是招商银行，为1.5%，但阿里小贷的坏账率更低，不到1%。

招商银行那么多工作人员，那么多风控人员，才把不良贷款率做到1.5%，马云却用很少的人——一个放贷部一两百人就搞定了，并且效果比招商银行成千上万人做出来的还要好得多。而且这一两百人中大部分都不是审核人员，而是程序员。

互联网金融主要有以下几个特点：

第一，支付便捷，市场信息不对称程度非常低。

很多人原来支付都用网银，现在支付都用支付宝，ATM肯定是早就不用了，就是因为支付宝更为便捷，而且安全有保障。由于大数据、搜索引擎、社交网络等的普及应用，信息越来越海量、透明，传播也越来越方便、迅速，因而会大幅降低市场信息不对称程度。

第二，资金供需双方直接交易。

资金的供需双方可以直接进行交易，银行、券商和交易所等金融中介都不再起作用。比如原来你要放贷，有人要贷款，两者之间只能通过银行来实现。但在互联网金融领域，双方就可互联网直接完成交易，放贷者和借贷者就可以不用再通过银行而直接实现对接，省去了很多环节，节省了大量时间、精力。

第三，大幅减少交易成本。

互联网金融还可以提升融资效率，达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，从而大幅减少交易成本，同时促进经济增长。

第四，市场参与者更为大众化。

更重要的是，互联网金融是一种更为民主化，而非少数专业精英控制的金融模式。

互联网金融满足了多方需求：

第一，中小客户对金融服务的需求强烈。

根据阿里巴巴平台调研数据显示，约89%的企业客户需要融资。需要融资20万~100万元的企业占了几乎一半，需要融资200万元以下的企业的比例高达87.34%。很明显，这些企业以中小企业为主，而目前的银行很难满足他们的金融服务需求。

第二，互联网企业积累了巨大的流量。

第三，金融业“油水”多。

互联网金融能解决现在80%~90%的金融需求，尤其是满足大量“小融”用户的需求，市场惊人，因而赢利空间也会非常巨大。

互联网金融正在迅速地改变着金融业和互联网业，以及社会生活的方方面面，包括人们的生活和消费方式等等。

从交易结构上看，集中式交易变为点对点式交易，交易渠道扁平化；从金融权力上来看，互联网金融可能会影响传统金融的权力契约；从交易形式上来看，交易过程变得低成本、高效、便捷而又不失安全。这三个层次，代表着金融民主化和普惠金融的趋势。

传统银行如果要放一笔贷款，它的成本是200多元。也就是说，如果你要贷1万元钱，银行通过传统的渠道进行人工审核后再给你放贷，它需要200多元成本，因为这需要有一层一层报批，至少也有人力成本。那么，如果银行只给你放贷1万元，它有没有利润可赚？答案肯定是没有。所以银行一放贷就是几十万、几百万，甚至几千万元，主要就是因为它的成本比较高。

而阿里小贷可以给你贷几千、几万元，因为它的成本非常低，每放一次贷款，成本只有几毛钱。所以银行能比吗？根本就比不了，它们之间的成本是不一样的。

一家企业小，一定是因为其思路小、格局小；一家企业大，一定是因为其思路大、格局大。