一己之力改变格局，化身资本恶龙的阿里巴巴，有一天会消失吗？

1

阿里有一天会消失吗？

阿里有一天会消失吗？

它曾靠一己之力改变中国互联网金融生态，又是如何在资本的裹挟下，从手握宝刀的屠龙少年化身恶龙的呢？

今天我们聊聊阿里金融的前半生。

26年后，当蚂蚁金服被暂停上市，马云或许会想起自己曾因借不到3万块钱被迫去卖袜子的那段时光。

08年次贷危机席卷全球，商业巨头举步维艰，淘宝上的中小商家更是弹尽粮绝。

这时坐拥阿里的马云回想起自己年轻时创办海博翻译社的窘况，不禁感慨：

不但要让天下没有难做的生意，还要让天下的中小商家没有难借的钱！

中小商家借钱难，到底是谁的错？

其实金融的本质是解决信息不对称。

小微企业操作不规范、财务不公开，抵押物不明了，是典型的信息洼地。

可对银行来说，要借钱出去，最重要的是控制风险。

无论谁来借钱，借几万还是几百万，流程全都一样：

从风控、线下尽调、抵押再到合同面签，每笔成本起码在2000块以上。

小微企业的经营缺点，注定了银行风控做不到信息对称，而解决不了这个问题，银行就是在做亏本买卖。

更何况他们通常借钱金额少，次数多。

几万块去进批货，半个月就能还上，没过多久又得继续借。

这样的业务，银行自然不喜欢。

于是，小微企业获得贷款的平均时间有4年之久，但当时，他们的平均寿命只有3年。

这事儿难道就无解了吗？

2

小额贷

反观我们的邻居孟加拉国：

早在1983年，尤努斯创办的“格莱珉乡村银行”，专门给本国的贫困人口发放小额贷款；

他们因此荣获2006年的诺贝尔和平奖。

邻居靠放贷扶贫拿奖的美谈，让有“诺奖情结”的中国人是好生羡慕。

2009年，阿里金融负责人胡晓明站在马云面前，大手一挥，把同样的雄心壮志，写进了PPT的第一页。

马老板也趁热打铁：既然想拿诺贝尔奖，阿里小贷，未来只能做100万以下的贷款。

奔着解决金融行业信息不对称的初心，握着对小微企业发展更好的梦想，阿里人就这样踏上了征途。

但欲渡黄河冰塞川。

首先，客户关，就难过。

之前跟阿里合作的银行，觊觎的都是阿里的大客户，做的都是百千万级的贷款。

小微企业百万级以下的贷款，过去只有高利贷敢碰。

行长们听到阿里的决心，纷纷面露难色，顾左右而言他。

这还不算什么，网贷系统没做出来前，聊这些都是纸上谈兵。

贷款系统要求非常高，但凡转账金额的小数点往前或往后挪一位，损失跟影响都是不可估量的。

以前银行处理转账，用的都是IBM、甲骨文、EMC这些国际巨头的配套系统：

阿里自己依赖IOE也像依赖氧气一样。

这些系统虽然厉害，但是太贵。给小额贷款上这种系统，太亏了。

思来想去，马云拍板，让阿里内部自己搞。

凑巧的是，那时阿里内部刚好在做代号“飞天”的云计算项目，可以用到贷款服务里。

但这时阿里云诞生没多久，全是毛病：系统不稳定、速度太慢、代码总出问题。

连阿里金融自己的员工都吐槽：“明明可以坐高铁，却偏偏要骑自行车。”

为了提升研发效率，早日把贷款系统搞出来，阿里金融的工程师开始了一场科技鏖战：

他们24小时盯着系统，跟工厂一样实行着三班倒；

担心睡过头，有的工程师甚至把自家小孩的哭声设置成了手机铃声。

阿里云也不甘示弱：从高管到工程师，他们一边跟金融业务赔不是、改B，一边回到自己办公室写代码。

负责金融的胡晓明跑到阿里云负责人王坚的办公室门口催他：

你们的系统再不“飞天”，怕是我们的程序员就要“飞天”了！

王坚无奈一笑，这一年的春节，“飞天”组的技术人员驻扎进了阿里金融的办公室。

道阻且长，行则将至。

3

飞天

春节激战后，阿里云计算进行了版本大升级，“飞天”终于飞了起来。

改头换面的“飞天”，不但运行稳定，而且计算力巨大。

不但可以“一秒”放款，还能多次发放小额贷款。

最重要的是，因为系统自主研发、够便宜，发放一笔网贷的成本，只要1元钱。

互联网金融，即将步入新的时代。

10年4月13日凌晨1点28分，阿里的网贷系统正式上线。

两分钟后，第一笔互联网小额贷款正式诞生；这一天，阿里金融的每一个人都彻夜难眠。

虽然这笔贷款只有微乎极微的1元，但它意义远大：

做小买卖的人借钱，从此不用找关系、看脸色、抵押房，甚至找高利贷。

不过，暗潮已到无人会，只有篙师识水痕。

阿里很快发现他们要做的不止这些：从放贷风控到用户信用，从琢磨人心到研发大数据。

这种3分钟申请，1秒放贷，0人工干预的模式，立刻被嗅觉敏锐的资本发现有利可图：

他们开始争先恐后的布局网贷赛道，而中国互联网金融的市场也开始暗潮涌动。

很快，借贷的大网不仅兜住了小微企业，更蔓延向了本不需要借贷的人。

这事儿咱们下回接着聊。

马上消费2022年贷后管理供应商采购（第八批）招标公告

马上消费2022年贷后管理供应商采购（第八批）招标公告根据本公司业务发展及管理需要，本公司（招标人）对【马上消费2022年贷后管理供应商采购（第八批）】采购项目（本项目）进行采购招标。现采用公开招标的方式邀请合格的投标人参加本项目投标。

一、项目名称及编号

1.1项目名称：【马上消费2022年贷后管理供应商采购（第八批）】

1.2项目编号：招字【2022】【WB-063】号

二、项目简介

2.1采购内容：针对招标人提供协助贷后管理服务，招标人根据实际需求进行标段划分，分标段进行开评标、现场尽调及入围。

2.2入围有效期：1年。投标人在入围后无法履约或者不满足招标条件的，招标人有权取消其入围资格。招标人不承诺入围有效期内授予入围单位实际采购合同，不承诺采购合同总金额。

2.3评审方式：（请在适用处打“√”或填写“■”）

■合格制。符合招标要求，通过资格、符合性审查的投标人取得入围资格。

□有限数量制。经评审，【□排名前（）名；□综合得分不低于（）分】投标人取得入围资格。

2.4其他需说明的事项：【/】。

三、资格要求

3.1投标人须满足下列资格要求：

1）投标人必须是在中华人民共和国境内注册的独立法人或单位，具有独立承担民事责任的能力；

2）注册资本达500万（含）；

3）具有良好的商业信誉和健全的财务会计制度；

4）具有履行合同所必需的设备和专业技术能力；

5）具有银行（贷款类型为信用卡、个人消费贷类）或持牌消费金融行业或阿里：重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、京东金融：宿迁钧腾信息科技有限公司、度小满：重庆度小满小额贷款有限公司、平安：平安普惠信息服务有限公司、360数科：福州三六零网络小额贷款有限公司/上海淇毓信息科技有限公司、美团金融：重庆美团三快小额贷款有限公司、国美金融：北京国美融通科技有限公司，拍拍贷：上海铂锌信息技术有限公司，新浪金融：上海新浪数字科技有限公司、乐信：深圳分期乐网络科技有限公司、小米：小米数字科技有限公司/天星数科科技有限公司/重庆市小米小额贷款有限公司、滴滴：北京车胜科技有限公司/重庆市西岸小额贷款有限公司/四川信橙科技有限责任公司、苏宁小贷：南京捕渔信息技术有限公司类似项目案例；

6）企业规模不低于50人，拟投入职场办公面积不低于200²，拟投入团队不少于30人；

7）有依法缴纳税收和社会保障资金的良好记录；

8）参加此项采购活动前三年内，在经营活动中没有重大违法记录；

9）满足招标人线上及远程尽调要求。

3.2法定代表人为同一个人的两个及两个以上法人，母公司、全资子公司及其控股公司不得同时参与本项目投标活动；

3.3本项目招标人将对入围单位的线上尽调材料、投标文件真实性、准确性、一致性、完整性进行现场二次复核，即远程尽调；入围单位未通过招标人远程尽调的，招标人有权取消其入围资格；招标人将对通过远程尽调的供应商发出入围通知书、签署采购合同。

3.4本项目不接受联合体投标。

四、报名时间及方式

4.1本项目报名截止时间为【2022】年【5】月【13】日【18】时【00】分（北京时间，下同）。

4.2有意参与投标的单位，须在报名截止时间前，将真实、有效、完整的报名材料发送到“指定邮箱”，报名材料须按提供资料排序，对于逾期提交或经审核报名材料不符合规定的，招标人不予受理。

4.3电子邮件主题为“【报名单位全称】+招字【2022】【WB-063】号”，单封邮件大小不大于50M，可分为多个邮件，但必须在邮件主题注明【邮件编号/总数量】。

4.4报名材料包括：

1）投标人报名表（格式详见招标公告附件1，提供可编辑的w文档）；

2）法定代表人（单位负责人）身份证明及授权书（格式详见招标公告附件2，加盖公章）；

3）附件3要求的所有材料，按照清单中项目序号，以PDF格式提供资料，以序号+资料名称进行PDF命名（每页均需加盖公章，证照均在有效期内）。

五、招标文件的获取途径（请在适用处打“√”或填写“■”）

5.1招标人将通过下列方式，向通过线上尽调审核的潜在投标人发放招标文件：

■线上获取方式：系统下载招标文件电子版；

□电子邮件方式：招标人发送招标文件电子版至投标人报名时预留邮箱地址；

□其他途径：【/】。

六、投标文件的递交（请在适用处打“√”或填写“■”）

6.1投标文件接收时间：待定，另行通知；

6.2投标文件递交方式及数量（待定）：

6.3逾期送达的或者未送达指定地点的投标文件，招标人不予受理。

七、开标时间及要求（请在适用处打“√”或填写“■”）

7.1开标时间：待定，另行通知，投标人的法定代表人（单位负责人）或其委托的代理人应准时参加。

7.2开标地点：

■地址1：北京市朝阳区（具体会场以通知为准）；

□地址2：重庆市渝北区（具体会场以通知为准）；

□地址3：深圳市福田区（具体会场以通知为准）；

□地址4：【此处据实填写其他接收地址】

支付宝“借呗”变为“信用贷”，你最关心的征信问题有答案了

近两年来，支付宝可谓是“风波不断”。

从去年年末的“花呗上征信记录”、“主动下架互联网存款产品”，到今年年初的“花呗调整年轻用户额度”、“花呗借呗推出上限额度管理新功能”，基本上每次支付宝的功能调整都会被冲上社交平台的热搜。作为当下的国民支付软件，支付宝在现代年轻人的日常生活中确实拥有很大的关注度。

近日，有网友发现，支付宝的“借呗”已经更新为“信用贷”。根据网友提供的截图显示，目前“信用贷”页面会明确提示用户该产品由银行提供服务，并为用户提供包括日利率、初始年利率、总利息金额等一系列借款详情。除此以外，借款、查账、还款均保持不变。

此消息一经爆出，立刻引发了社交平台上面的激烈讨论，目前相关话题已达百万阅读量。问题来了，目前“蚂蚁借呗”到底处在一个什么样的状况？为什么支付宝要针对“蚂蚁借呗”功能作出这样的改动？对于普通的消费者来说，“借呗”更名又会带来怎样的影响？

消失的“借呗”

近些年来，因为各种超前消费理念的兴起，大学生早早背上巨额校园贷，上班族变成“月光族”，最后引发各种人间悲剧的新闻其实并不少见，社会公众对于各种“信用消费服务”的担忧一直存在着。为此，近两年来，支付宝已经针对“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”这两项信用消费服务进行了多番调整。

首先是去年年末发生的“花呗调整年轻用户额度”一事，当时支付宝在没有提前通知的情况下，将很多正在上大学的年轻网友以及刚刚出社会的职场新人的花呗额度全面下调。该做法一度引发大量网友在微博、微信等社交平台晒出截图，有的人表示：“没了花呗，这个月到底怎么过”，有的人更是在惊呼：“我的额度哪儿去了？”

当时支付宝方面回应表示：“目前内部正在调整部分年轻用户的额度，希望倡导更理性的消费习惯。年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。”

到了今年三月，支付宝还给“花呗”、“借呗”上线了额度管理新功能。用户不仅可以在“花呗”、“借呗”页面设置自己的消费额度，还可设置消费提醒，增加消费闹钟功能，设置提醒金额，消费超额后将以通知的方式提醒用户，同时增加调整付款顺序、订阅消费周报等功能。现在，支付宝更是直接把“借呗”更新为“信用贷”，和原本的信用消费功能加以区分。

不过，根据小雷的实际测试，目前“借呗更新”这件事情应该还处于灰度测试阶段。目前用户打开支付宝后有两种情况，一是“借呗”更新为“信用贷”，二是页面继续显示“借呗”字样。

如图所示，小雷的支付宝依然显示着初始的“借呗”字样，点击“借款”按钮，也只会让用户输入对应的借款数额，不会显示出具体的借贷金融机构名称。换句话说，用户会认为自己是在向“支付宝”方面借钱。

作为对比，在“借呗”更新为“信用贷”后，“信用贷”页面会在显著位置展示“由XX银行提供金融服务”的信息。这样用户进行借贷的时候，就能更加清楚地了解自己是在向谁申请贷款，而支付宝在这个过程中，只是成为了渠道提供商，而不直接参与借贷过程，非常直截明了。

明确“借贷”定位

不得不说，这一次支付宝的变动，让外界很不理解。因为“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”对于支付宝用户而言已经非常熟悉了，为什么要突然改名字呢？更奇怪的是，为什么现在会同时存在“借呗”和“信用贷（原借呗）”两个界面呢？

按照官方的说法，这是“借呗”在启动品牌隔离工作。未来，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。

有的读者可能觉得，这不就是分割概念吗，有什么实际意义呢？事实上，这一点改变非常重要。以往的“蚂蚁借呗”可以说是由银行等金融机构和蚂蚁集团联合运营的小微信贷服务，你从“借呗”借来的钱既有可能是蚂蚁消费金融公司提供的，也有可能是其他中小银行提供的贷款服务，但原先统一标挂了“借呗”品牌。

对于很多用户来讲，他们之所以会选择“蚂蚁借呗”，就是因为比起纷繁复杂、不知出自哪家的“套路贷”，看似有着阿里背书的“蚂蚁借呗”，不仅背景更加靠谱，而且名字上面没有“贷款”这类敏感字样，能够更加令用户放心。然而事实上，“借呗”依然属于小额贷款范畴，在征信上的分类与其他小额贷款公司等同，使用过多可能会让个人征信受到影响。

在“借呗”更名为“信用贷”后，其本身的“小额贷款”显得更加突出，也更加容易被用户所警觉。个人认为，在目前年轻人普遍自制力不够的背景下，这样的更新算是比较合理的。去年广州互联网法院曾公布一组数据：有60%的互联网借贷案件涉案数额小于一万元，借贷群体也以年轻人居多，甚至还有趁着“基金热”，大学生用小贷借钱投资的案例，小微贷款对年轻人的负面影响不可估量。

最重要的是，“借呗”方面之所以会启动隔离工作，其实是因为今年4月金融管理部门对蚂蚁集团提出的重点业务领域的整改要求。当时，央行、银保监会等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团并公布整改方案，其中第一项内容就是断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当链接。

有业内人士表示，近年来，国内消费信贷行业发展迅速，目前“花呗”、“借呗”服务用户已经接近5亿，但是其中很多用户并不清楚自己的信贷服务提供者是谁，这也引发了不少相关联的负面事件。品牌隔离举措，确实能让借呗品牌和其他金融机构提供的服务形成隔离，方便用户更充分地了解信贷服务提供方的信息，避免产生品牌混同。

总结一下，支付宝改名其实就是为了让用户更清晰地了解借呗功能，同时也更符合金融监管机构的要求。

“借呗”背后的金融风险

对很多读者而言，此刻他们心中最大的疑问一定是：“借呗”还能用吗？

答案是：当然能用。在“借呗”和“信用贷”剥离之后，现在支付宝的“借呗”已经变成了蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，而“信用贷”是与蚂蚁合作的金融机构独立为用户提供的消费信贷服务。前者的额度、利率、征信由蚂蚁消费金融审批上传，后者的服务则由提供服务的金融机构审批上报，用户的征信记录不会因为本次调整受到影响。

不过，小雷并不建议大家频繁使用“花呗”、“借呗”和“白条”这类互联网贷款。尽管这类产品审核简单、放款迅速，但是它们终究属于小额贷款范畴，在征信上的分类与其他小额贷款公司等同，使用过多可能会让个人征信受到影响。如果个人征信报告不好看的话，未来贷款买车、买房其实都会受到影响，毕竟银行在贷款时依旧钟爱那些传统的信用卡用户。

“能用上分期付款的，我绝不用手上的钱。”这正是90后借贷消费大军的心里话。不得不说，信用消费工具确实有其存在意义，它成功实现了“先消费、后付款”的购物体验，为超前消费提供了极大的便利，能够满足了我们在特定阶段的消费欲望，也能够解决我们在没有收入时的生活需求。

然而，正是因为这种“先消费、后付款”的模式养成了如今年轻人的价值观。在没有持续性收入的情况下，用户的消费欲望却在逐年增长，最终会酿成什么样的苦果不言自明。

根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，当代中国年轻人的平均负债率达到41.75%，其中只有13.4%的年轻人零负债。而在豆瓣、贴吧等社区，我们也能看到诸如“戒赌吧”、“负债者联盟”、“努力还债联盟”等群组，其中的不少成员都是沉迷消费的年轻人，因为没有门槛的互联网借贷而误入歧途，用多个网贷“拆东墙补西墙”，最终走向负债。

对于那些真的需要用钱的大学生来说，未来的路又将何去何从？根据今年三月国家出炉的相关规定，各大高校需要满足大学生合理的信贷要求，未来大学生还是可以到正规的银行金融机构去申请风险小、利息低的助学、培训、创业等金融产品。至于这些互联网消费贷款，年轻人最好还是戒了吧。