临近年末，南京银行消费贷款升温！曾屡因管理违规吃罚单……
作者：刘芬
来源：独角金融
作为全国首家登陆上交所的城商行，南京银行（601009.SH）在消费贷款业务方向大步迈进。
临近年末，南京银行在官网和APP上举办优惠活动，大力推广个人消费贷款产品。“狂欢好礼送不停，最高30万额度快来领”、“成功申请你好贷额度，获取积分兑好礼”、“圣诞有好礼、优惠乐翻天”、“12.12双双送好礼，手机分期就选随鑫分”……
此外，独角金融还了解到，南京银行还与互联网巨头联合放贷，为借呗、度小满、360金融、万达金融等众多机构提供资金，共同推出消费贷款产品。
然而，一路狂奔的同时，消费贷款管理存在的问题不断显现……
1
南京银行力推个人消费贷款产品
又逢年末大促，南京银行也来凑热闹。
为宣传个人贷款产品“你好贷”，南京银行推出“你好贷狂欢好礼送不停”活动。12月5日到20日活动期间，只要用户成功申请你好贷额度，就可以在南京银行APP领取额度，还可获赠南京银行25000综合积分，用积分在APP上商城内兑换礼品。此外，积分还可在“圣诞有好礼”活动中进行抵扣。
独角金融发现，在南京银行APP首页，中国移动还与南京银行合作，共同推出“12.12双双送好礼，手机分期就选随鑫分”活动。用户可在APP页面直接购买不同款的手机，活动期间选择南京银行随鑫分分期支付购机的用户，不仅能享受减免，还能获赠100元话费。
南京银行官方客服表示，“随鑫分”产品属于“你好贷”的一种，该产品目前与中国移动通信集团江苏有限公司合作，是嵌入到“移动掌厅”平台的一种手机消费分期产品。产品期限为12个月，利率目前为固定利率8%。
随鑫分这款贷款产品目前只能在江苏省地区办理，需要通过江苏移动的掌上APP发起申请。除了随鑫分，你好贷产品是南京银行单独经营的产品，并未与江苏移动合作。用户面向江苏省、上海、北京以及杭州地区，但用户申请办理时必须近期3个月公积金正常缴纳。款项最终打到用户账户，并非支付给商户。
南京银行官网显示，在个人贷款模块，除了你好贷，还有信易贷、诚易贷、房易贷、南京贷等共计12款南京银行自己运营的贷款产品。
独角金融从南京银行客服处了解到，信易贷只针对公务员、参照公务员管理的人员及其他具有正式事业编制的人员，门槛比较高。而诚易贷也是消费型贷款，但比信易贷的准入门槛低一些，首次申请需要去南京银行网点递交相关材料才可以，但相对线上申请的贷款，它的最高额度要更高一些。
值得注意的是，这12款产品并非都是全国各地用户都可以线上申请办理，申请要求也各不相同。南京银行客服表示，南京银行在鑫梦享APP上也推出了自己运营的随鑫花消费贷款产品，这款的门槛低一些，全国用户都可以线上申请办理，但年利率高达23.4%，最高额度只有5万元。
2
与巨头联合放贷，齐推消费贷款产品
事实上，南京银行在消费贷款业务上，也与众多互联网巨头联合放贷，推出消费贷款产品。
南京银行客服表示，南京银行与京东金融、小米金融、万达快钱、去哪儿借趣花、360借条、蚂蚁借呗、百度有钱花-借现金、今日头条、网易来钱等平台都有合作。南京银行放款放一部分，这些第三方平台放款放一部分。
南京银行鑫梦享官网显示，南京银行合作伙伴有十五家，其中有众多互联网巨头公司。
（图片来源：南京银行鑫梦享官网）
独角金融发现，从2017年6月开始，南京银行就与度小满金融合作开展消费金融业务。还与蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗展开合作，是资金提供方之一；通过阿里云引入的FiM平台，与阿里云在互联网消费金融等领域进行合作。此外，南京银行入驻京东金融“银行+”旗舰店，与京东金融携手发行联名信用卡等。
联合放贷模式在3C消费、电商购物、旅游等线上消费场景中嵌入消费贷款产品，不仅为南京银行开拓了业务场景，也增加了客户流量。
“想通过这些第三方合作平台申请贷款的话，需要在这些平台的APP上发起申请，全国用户都可以申请，门槛会低一些，但利率会比你好贷要高一些。并且，获批最高金额上限也没有你好贷高，你好贷的最高金额高达30万元。”客服人员说道。
独角金融了解到，南京银行与第三方合作推出的贷款与你好贷一样，属于消费型贷款，只能用于消费，像购物、装修、购买汽车、购买车位等都可以，但不能用于购房和投资。
3
消费贷款管理存问题，投诉、罚单频出
然而，通过与第三方平台联合放贷，南京银行虽然放贷规模有所扩大，却屡屡因高利息、暴力催收、不给协商等问题被投诉。
（图片来源：聚投诉）
而就在今年7月左右，南京银行还被江苏银保监局约谈。《投诉结果告知书》显示，有“快易花”用户投诉南京银行非法获取用户通讯录信息并进行恶意催收。经江苏银保监局调查发现，“快易花”个人在线消费贷款项目为合作项目，其中由南京银行负责贷款的审批和发放。
最后，尽管江苏银保监局未发现南京银行有非法获取用户通讯录信息并进行恶意催收的行为，但约谈南京银行，要求其加强对合作机构的管控，禁止违反客户授权使用获取通讯录信息等行为。
事实上，南京银行在积极推广个人消费贷款业务中，还多次因管理不严收到罚单。
2019年5月10日，南京银行股份有限公司上海分行被中国银行保险监督管理委员会上海监管局责令改正，并处罚款50万元。原因是在2017年10月至2017年12月期间，该分行在发放部分个人消费贷款后，未采取有效措施对贷款资金使用情况进行跟踪检查和监控分析，部分资金用于证券交易和理财投资。
随后，5月30日，南京银行杭州分行又因个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房、股票、私募基金，被中国银保监会浙江监管局罚款170万元。
（图片来源：中国银保监会官网）
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消费贷余额740亿！南京银行联合万达小贷放贷频遭投诉
上周，互金商业评论发布标题为“国美易卡3亿ABS获批，联合招联金融、南京银行放贷，综合费率高达110%”文章引发关注。探长读财注意到，南京银行为发力消费信贷，着力打造“你好贷”和“鑫梦享”两大平台。与此同时，南京银行还为蚂蚁借呗、京东金条提供资金。
南京银行官网显示，个人贷款产品多达12款。其中，个人信贷产品包括信易贷（覆盖授薪人士，最长授信5年）、你好贷（正常缴纳公积金人士），以及鑫梦享消费金融产品——随鑫花（个人小额信贷产品）、购易贷（个人消费分期产品）、诚易贷（个人大额信贷产品）。
南京银行2019年半年报显示，银行继续坚持消费和住房贷款双轮并驱，确立“你好贷”优先发展的战略定位，全力推动消费贷款的线上化、场景化、平台化转型，推动零售贷款规模、效益、结构、客户与质量的均衡持续发展。
公开资料显示，2019年5月18日，南京银行发布“你好贷”品牌。据介绍，“你好贷”具有审批快、利息低、流程简、渠道多等特点，提供7×24小时在线申请、实时审批、按日计息、随借随还，最高额度可达30万元。
图：南京银行在北京南站投放的“你好贷”广告
鑫梦享消费金融页面显示，平台合作伙伴包括360借条、度小满金融、飞贷、毕博金服、万达普惠、维品金融、小米贷款等。
消费信贷余额740亿，同比增长75%
一方面丰富自营消费信贷产品，另一方面又联合互金巨头放贷。南京银行消费信贷规模由此迅猛增长。
半年报显示，截至2019年6月30日，个人贷款余额1525.11亿元。其中，消费信贷余额739.97亿元，较去年同期增长75%。
数据显示，南京银行消费信贷余额超过住房抵押贷款余额。不过，这并非消费信贷余额第一次超过住房抵押贷款余额，南京银行2018年财报显示，截至2018年12月31日，个人贷款余额1293.73亿元。其中，消费信贷余额573.43亿元，住房抵押贷款余额567.77亿元。
而在此之前，南京银行住房抵押贷款规模一直都大于消费信贷。
南京银行半年显示，参股或控股金融机构包括苏宁消金（持股15%）、日照银行（持股20%）、芜湖津盛农村银行（30.03%）、昆山鹿城村镇银行（持股47%）、宜兴阳羡村镇银行（持股50%）。
南京银行披露其控股的宜兴阳羡村镇银行、昆山鹿城村镇银行半年净利润分别为2708.6万元、4020.4万元，但未披露其参股的芜湖津盛农村银行、日照银行，以及苏宁消金的财务数据。
探长读财注意到，苏宁消金虽是持牌机构，但苏宁金融和南京银行均将重心放在自身业务上，例如南京银行力推“你好贷”，而苏宁金融则主推“任性付”产品。正因如此，背靠两棵大树的苏宁消金，业绩反而在持牌机构中掉队。
南京银行2018年财报显示，截至报告期末，苏宁消费金融注册资本6亿元，资产总额63.89亿元，净资产6.11亿元，全年实现净利润0.45亿元。
被诉收4%“砍头息”，涉案信息激增
南京银行在发力个人消费的同时，涉及的金融借款纠纷随之增多。
2019年9月26日，网友匿名在黑猫投诉发帖称，其9月23日在南京银行办理了一笔消费贷款，总金额15万元，通过南京银行线上视频认证不收取费用，四年期年化利率18%。在这么高的利率下，贷款到账后立即被扣13500元，请南京银行核实该笔贷款由谁负责，以及被扣资金的去向。
根据网友贴出的图片，2019年9月24日14:21分银行账户收到15万元，但随后两分钟，其银行账户又被划扣1.35万元。还款详情显示，全部待还本金15万元共分48期，每期还款4406.25元。据此计算，南京银行“鑫梦享”（网友投诉对象）贷款综合费率为22%（注：如果去除被划扣的1.35万元，该笔贷款综合费率刚好18%）。
事实上，南京银行涉及网络投诉的情况并不多，尤其是自营贷款产品，利率和催收都很规范，主要通过法律途径解决。
企查查数据显示，南京银行近三年涉案信息激增，2017年763件，2018年1272件，2019年1782件（截至发稿前）。其中，金融借款合同纠纷高达4424件，借款合同纠纷442件，两类纠纷合计占南京银行涉案信息90%。
探长读财注意到，中国裁判文书网11月7日（3份）、11月8日（17份）共发布涉及南京银行裁判文书20份，均为南京银行申请已生效的法律文书，法院对被执行人进行了调查，但未发现可供执行的财产，法院裁定终结本次执行程序。
探长读财还注意到，多位网友在聚投诉发帖称，南京银行联合快易花（万达旗下）、360借条等现金贷平台放贷。
联合万达快钱放贷，综合费率踩36%红线
2019年9月20日，陈先生在聚投诉发帖称，其第一次在万达普惠借款，页面提示年化利率19.61%，之后几笔借款均未提示利率，后来自己计算发现，万达普惠贷款年化利率高达36%左右。
陈先生认为，南京银行作为放款机构，36%的贷款年化利率太高。其与南京银行客服沟通，对方反馈将进行处理，但却让万达普惠给其一个更加不利的结果。投诉之后无法打开借款合同，可谓做贼心虚。
根据陈先生贴出的图片，其在万贷申请借款1万元，分12期偿还，每期偿还996.55元（根据其他网友发帖投诉，万贷还款方式为等额本息）。
据此计算，万贷综合年化费率为34%。这也意味着，陈先生从万贷（万达普惠旗下）申请的贷款费率未超过36%红线。不过，正如陈先生所述，南京银行作为放款机构，34%的综合年化费率并不便宜。显然，万达普惠一点都不普惠。
事实上，南京银行不仅是万达普惠旗下万贷的资金方，也是万达旗下快钱快易花的资金
2019年10月27日，张先生在聚投诉发帖称快易花（万达旗下快钱产品）联合南京银行收取担保费。其在投诉详情中陈述，“我想提前结清贷款，但无法接受高额担保费，与客服协商无果，希望尽快结果”。
根据张先生贴出的图片显示，其在快易花借款5300元，分6期偿还，其中第1期1049.11元（本息906.61元+担保费142.5元），第2-6期每期偿还962.32元。据此以IRR公式计算，万达快易花综合费率为36%。
联合360借条放贷，额外多出担保费
因为万贷和快易花，南京银行频遭投诉。不过，南京银行的烦恼还不止于此。据多位网友投诉，360借条一方面在微信、抖音等网络渠道投放“零抵押零担保，额度高利率低”广告，一方面又联合南京银行发放由第三方担保的贷款。
2019年10月20日，蒙女士在聚投诉发帖投诉，南京银行联合360借条发放高利贷。根据投诉，其在360借条申请借款16900元，委托第三方催收公司爆通讯录。征信显示，南京银行为放款机构，利率高达36%，山西尧信融资担保再担保有限公司为其提供担保，并收取收取担保息费。
因为本人不知情，多次向平台反馈该问题被拒，并且概不协商，希望有关部门出面处理，停止催收。
事实上，蒙女士遇到的情况并非个例。
10月24日，唐先生在聚投诉发帖称，其在360借条申请借款6900元，分12期偿还，每期还687.13元。5月份逾期了几天被爆通讯录，并且被南京银行上征信。
根据征信显示，该笔贷款放款机构为南京银行，并且利率高达36%，广东银达融资担保投资集团有限公司为其提供担保，而担保息费很高，本人一概不知情，多次向平台反馈该问题被拒，并且平台不协商处理。
消费贷余额740亿！南京银行联合万达小贷、360借条放贷频遭投诉
上周，互金商业评论发布标题为“国美易卡3亿ABS获批，联合招联金融、南京银行放贷、综合费率高达110%”文章引发关注。探长读财注意到，南京银行为发力消费信贷，着力打造“你好贷”和“鑫梦享”两大平台。与此同时，南京银行还为蚂蚁借呗、京东金条提供资金。
南京银行官网显示，个人贷款产品多达12款。其中，个人信贷产品包括信易贷（覆盖授薪人士，最长授信5年）、你好贷（正常缴纳公积金人士），以及鑫梦享消费金融产品——随鑫花（个人小额信贷产品）、购易贷（个人消费分期产品）、诚易贷（个人大额信贷产品）。
南京银行2019年半年报显示，银行继续坚持消费和住房贷款双轮并驱，确立“你好贷”优先发展的战略定位，全力推动消费贷款的线上化、场景化、平台化转型，推动零售贷款规模、效益、结构、客户与质量的均衡持续发展。
公开资料显示，2019年5月18日，南京银行发布“你好贷”品牌。据介绍，“你好贷”具有审批快、利息低、流程简、渠道多等特点，提供7×24小时在线申请、实时审批、按日计息、随借随还，最高额度可达30万元。
图：南京银行在北京南站投放的“你好贷”广告
鑫梦享消费金融页面显示，平台合作伙伴包括360借条、度小满金融、飞贷、毕博金服、万达普惠、维品金融、小米贷款等。
消费信贷余额740亿，同比增长75%
一方面丰富自营消费信贷产品，另一方面又联合互金巨头放贷。南京银行消费信贷规模由此迅猛增长。
半年报显示，截至2019年6月30日，个人贷款余额1525.11亿元。其中，消费信贷余额739.97亿元，较去年同期增长75%。
数据显示，南京银行消费信贷余额超过住房抵押贷款余额。不过，这并非消费信贷余额第一次超过住房抵押贷款余额，南京银行2018年财报显示，截至2018年12月31日，个人贷款余额1293.73亿元。其中，消费信贷余额573.43亿元，住房抵押贷款余额567.77亿元。
而在此之前，南京银行住房抵押贷款规模一直都大于消费信贷。
南京银行半年显示，参股或控股金融机构包括苏宁消金（持股15%）、日照银行（持股20%）、芜湖津盛农村银行（30.03%）、昆山鹿城村镇银行（持股47%）、宜兴阳羡村镇银行（持股50%）。
南京银行披露其控股的宜兴阳羡村镇银行、昆山鹿城村镇银行半年净利润分别为2708.6万元、4020.4万元，但未披露其参股的芜湖津盛农村银行、日照银行，以及苏宁消金的财务数据。
探长读财注意到，苏宁消金虽是持牌机构，但苏宁金融和南京银行均将重心放在自身业务上，例如南京银行力推“你好贷”，而苏宁金融则主推“任性付”产品。正因如此，背靠两棵大树的苏宁消金，业绩反而在持牌机构中掉队。
南京银行2018年财报显示，截至报告期末，苏宁消费金融注册资本6亿元，资产总额63.89亿元，净资产6.11亿元，全年实现净利润0.45亿元。
被诉收4%“砍头息”，涉案信息激增
南京银行在发力个人消费的同时，涉及的金融借款纠纷随之增多。
2019年9月26日，网友匿名在黑猫投诉发帖称，其9月23日在南京银行办理了一笔消费贷款，总金额15万元，通过南京银行线上视频认证不收取费用，四年期年化利率18%。在这么高的利率下，贷款到账后立即被扣13500元，请南京银行核实该笔贷款由谁负责，以及被扣资金的去向。
根据网友贴出的图片，2019年9月24日14:21分银行账户收到15万元，但随后两分钟，其银行账户又被划扣1.35万元。还款详情显示，全部待还本金15万元共分48期，每期还款4406.25元。据此计算，南京银行“鑫梦享”（网友投诉对象）贷款综合费率为22%（注：如果去除被划扣的1.35万元，该笔贷款综合费率刚好18%）。
事实上，南京银行涉及网络投诉的情况并不多，尤其是自营贷款产品，利率和催收都很规范，主要通过法律途径解决。
企查查数据显示，南京银行近三年涉案信息激增，2017年763件，2018年1272件，2019年1782件（截至发稿前）。其中，金融借款合同纠纷高达4424件，借款合同纠纷442件，两类纠纷合计占南京银行涉案信息90%。
探长读财注意到，中国裁判文书网11月7日（3份）、11月8日（17份）共发布涉及南京银行裁判文书20份，均为南京银行申请已生效的法律文书，法院对被执行人进行了调查，但未发现可供执行的财产，法院裁定终结本次执行程序。
探长读财还注意到，多位网友在聚投诉发帖称，南京银行联合快易花（万达旗下）、360借条等现金贷平台放贷。
联合万达快钱放贷，综合费率踩36%红线
2019年9月20日，陈先生在聚投诉发帖称，其第一次在万达普惠借款，页面提示年化利率19.61%，之后几笔借款均未提示利率，后来自己计算发现，万达普惠贷款年化利率高达36%左右。
陈先生认为，南京银行作为放款机构，36%的贷款年化利率太高。其与南京银行客服沟通，对方反馈将进行处理，但却让万达普惠给其一个更加不利的结果。投诉之后无法打开借款合同，可谓做贼心虚。
根据陈先生贴出的图片，其在万贷申请借款1万元，分12期偿还，每期偿还996.55元（根据其他网友发帖投诉，万贷还款方式为等额本息）。
据此计算，万贷综合年化费率为34%。这也意味着，陈先生从万贷（万达普惠旗下）申请的贷款费率未超过36%红线。不过，正如陈先生所述，南京银行作为放款机构，34%的综合年化费率并不便宜。显然，万达普惠一点都不普惠。
事实上，南京银行不仅是万达普惠旗下万贷的资金方，也是万达旗下快钱快易花的资金
2019年10月27日，张先生在聚投诉发帖称快易花（万达旗下快钱产品）联合南京银行收取担保费。其在投诉详情中陈述，“我想提前结清贷款，但无法接受高额担保费，与客服协商无果，希望尽快结果”。
根据张先生贴出的图片显示，其在快易花借款5300元，分6期偿还，其中第1期1049.11元（本息906.61元+担保费142.5元），第2-6期每期偿还962.32元。据此以IRR公式计算，万达快易花综合费率为36%。
联合360借条放贷，额外多出担保费
因为万贷和快易花，南京银行频遭投诉。不过，南京银行的烦恼还不止于此。据多位网友投诉，360借条一方面在微信、抖音等网络渠道投放“零抵押零担保，额度高利率低”广告，一方面又联合南京银行发放由第三方担保的贷款。
2019年10月20日，蒙女士在聚投诉发帖投诉，南京银行联合360借条发放高利贷。根据投诉，其在360借条申请借款16900元，委托第三方催收公司爆通讯录。征信显示，南京银行为放款机构，利率高达36%，山西尧信融资担保再担保有限公司为其提供担保，并收取收取担保息费。
因为本人不知情，多次向平台反馈该问题被拒，并且概不协商，希望有关部门出面处理，停止催收。
事实上，蒙女士遇到的情况并非个例。
10月24日，唐先生在聚投诉发帖称，其在360借条申请借款6900元，分12期偿还，每期还687.13元。5月份逾期了几天被爆通讯录，并且被南京银行上征信。
根据征信显示，该笔贷款放款机构为南京银行，并且利率高达36%，广东银达融资担保投资集团有限公司为其提供担保，而担保息费很高，本人一概不知情，多次向平台反馈该问题被拒，并且平台不协商处理。
来源：探长读财
作者：探长3号
