“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报

“零首付”是隐患不是福利 年末置业还得是现房？

买一套好房子

从关注「青岛楼市研究员」开始

正文2246字，预计阅读时间：可能6分钟

文/观察员老王“双十一”虽然过去了，但是开发商的买房福利没有取消。前几天，读者小朱被人拉到了北城一个楼盘，地段、配套都没相中，唯独有一点打动了他：

房子可以做到真正的“零”首付，只要配合办贷款，就能成为有房一族。

“零首付”，是购房者的福利吗？

年末，我们买什么样的房子最稳？

今天我们来说明白这两个问题。

1“零首付”背后三个隐忧

在当下这个市场中，开发商最注重的是什么？毫无疑问只有两个字：

回款。

你想要开发商的最低折扣，那么置业顾问一般都会问你一句：你能按照合同7天支付首付吗？所以，对于一个正常的项目来说，房价优惠、车位、物业费都可以谈，但是回款是红线。

所以，当一个楼盘连首付款都不要了的时候，只能说明一个问题：这个楼盘极度难卖，在楼市中没有任何竞争力，这样的房子即使最后不烂尾，到了二手房阶段也是资产的黑洞。如果不信，你就去查查那个“零首付”楼盘的网签量。

第二，如果你的邻居连首付款都拿不出来，这说明他们经济实力处在什么层级？相当比例的人工作不稳定，收入自然也不稳定。脑子一热买了房，一旦高昂的房贷难以为继，这些房子就会变为法拍房，你能想象邻居门上贴着F条的生活环境吗？

第三，“零首付”的房子肯定不用指望什么质量，那么一旦低收入人群收到了问题频出的楼盘，还会心甘情愿地交物业费吗？物业收不到钱服务自然会拉垮。小区物业不行，生活品质如何保障？

所以，总结一句话：“零首付”的房子就是当下市场中极度难卖的房子，从交房到物业到邻居圈层，隐患重重，一般不要去碰。

那么还有人会说了，这种“零首付”的期房问题多，是不是只能买现房才靠谱？

2现房市场的两个极端

相比存在烂尾风险的期房，一切所见即所得的现房，从安全的角度去考量，可以说是最安全的选择。

然而，现房也分两种情况。

一种是高品质的商品房。没什么缺点，就是因为地段、建筑成本更高，所以价格比周边的快消盘贵。在市场周期出现波动的时候，有少量的房源变成了现房，这样的房子自然是很香的。

前不久，浮山后出了一套这样的工抵房，工程方要求在原价基础上再加40万的差价。有粉丝问老王意见，老王的意见是要真就非此盘不买，那么现在加价也是合适的。

三年首付理财收益+房贷利息+房贷利率差，对于一套800多万的房子来说，这些成本都远高于40万的差价。

还有一种情况，这个商品房为回迁房和商品房变更而来。这样的房子虽然便宜，但是这个户型、园林、品质和商品房差了一大截，最典型的例子就是老四方的大都汇。

除了房子的品质之外，我们又要强调物业。有些现房你看房子也挺好，但是物业差，未来这个房产也很难升值。

所以，现房靠谱归靠谱，甚至有一些还很便宜，但是产品和物业分化严重，所以能不能买真要要细分产品力和价格。

3现房市场的五个选择

在经过反复探盘，对比之后，老王认为有五个现房楼盘，还是值得我们年末去关注和考虑的：

NO5、上流·和苑综合评分：7.5

作为一家区域性开发商，在产品户型、立面、园林设计上，与森林公园等一线房企的楼盘，差距明显。不过开发商的成本投入还是比较扎实，而且周边的配套也很成熟，现在最大的问题是价格有点小贵。

在东李新房价格战如火如荼的背景之下，如果能即时调调价，对于着急改善的人来说是一个选择。

NO4、卓越·嘉悦8分

高新区奥体板块曾经的网红盘，有着北城区最具潜力的教育、商业资源加持，整体产品力也不错，目前的价格也不错。

问题就是整个高新区同类型的住宅产品形成井喷之势，对于楼盘的冲击力还是不小的，刚需上车没问题，未来房价增长速度是个疑问。

NO3、七色堇8分

如果论产品力，七色堇是排不到这个位置的。然而从地段价值上来说，新都心已经许久都没有新盘上市了，楼盘有3号线和商业综合体的加持，如果年末价格合适，对于主城刚需来说，也可以算一个权衡的选择。

这个盘能不能买，除了交付力和商场的招商外，价格是关键中的关键。

NO2、鲁信合璧花园8.5分

房子品质，好；

园林景观，好；

物业服务，好！

鲁信的盘，什么都没说的，就是价格贵。哪怕是周边竞品都开始打骨折促销，哪怕是二手房跌麻了，也坚决不降价。

所以，这个楼盘，只有价格一个问题，其余的都没有问题。

NO1海信·积米湾·天悦9.5分

地段好，品质好，价格也好……凑足了这些要求的现房，一般只存在我们的梦里。然而在特殊时期，还是有这样的机会。

要不是近三年来外地人来不了，就海信·积米湾这五套房子，去年恐怕就被清仓了。对于这个楼盘，老王唯一的问题就是拍照技术比较差，无法将其园林的精致完全表现出来。

依山面海的太师椅地形之下，这样的纯洋房、低密别墅住区，在青岛黄金海岸线不可再生了。所以，这是只要预算够，可以闭眼买的楼盘。

你还看上哪些现房，我们评论区里交流。

美国银行推出0首付买房！会带来2008重现吗？

据Ii10月10日报道美国银行（BkfAi）上个月宣布推出新的零首付抵押贷款后，人们在社交媒体上表达了他们的担忧，担心这将导致另一场2008年那样的房地产崩盘。

“前提是帮助边缘社区，但是，拜托，伙计。请你停下来听我这句话：这和2008年崩盘的趋势一样，”TikTk用户Ikw在9月的一段视频中说。

但专家表示，这不是2008年的市场，贷款标准要高得多。美国消费者金融保护局（CFiiPiB,CFPB）是一家联邦消费者监管机构，它的一位发言人告诉Ii网站说，这些担忧是多余的，美国银行、海军联邦信用联盟和北角银行等贷款机构已经通过非传统的方式来确定支付能力，比如检查借款人的房租、电话、汽车和水电账单的支付历史。

“这是一种有趣的方式，可以帮助那些可能没有传统信用档案的人，”发言人说。“想想那些没有学生贷款或信用卡，但却按时支付所有账单、房租和水电费的人。”

此外，新一波零首付抵押贷款伴随着更严格的贷款标准。专家说，只要借款人做出了合理的财务决策，能够支付购房所需的月供，他们就不必担心丧失抵押品赎回权的问题。

CFPB发言人说：“使用诸如偿还能力之类的措施实际上是一种有趣的方法，可以让那些以前可能陷入困境的人受益。”

自2008年以来，贷款标准有所提高，新的抵押贷款因此更安全

随着住房市场价格飙升，潜在的购房者——以及帮助他们实现购房梦想的贷款机构——正在寻求不同的方式来支付购房费用。

美国联邦储备委员会（FRv）为遏制不断飙升的通货膨胀，已多次加息，导致抵押贷款利率大幅上升。随着利率的上升，自8月份以来，普通购房者的抵押贷款支付增加了15%。

加上大流行导致的房价暴涨，这意味着许多潜在买家很难再买得起房——尽管全美各地的房价都已经开始往下走。

为了解决美国的经济适用房危机，几家抵押贷款机构推出了产品，帮助潜在借款人更好地负担住房所有权。美国银行最近推出的名为“社区负担得起贷款解决方案”（CiAffLSi）的抵押贷款要求有资格的借款人在申请之前完成购房者认证课程。虽然这项优惠在指定市场面向任何种族的买家，但它被吹捧为一种有助于缩小种族间住房所有权差距的方法，这些市场包括北卡罗来纳州夏洛特市的历史上的黑人和西班牙裔社区、达拉斯、底特律、洛杉矶和迈阿密。

虽然美国银行的计划受到了赞扬，但它也受到了不少批评。

在Twi和TikTk上，人们对按揭贷款和其他类似产品表示怀疑。尽管批评人士的担忧有很多理由，但他们普遍认为，零首付抵押贷款可能会引发2008年那样的楼市崩盘。

在2008年那会儿，廉价债务、掠夺性贷款行为和复杂的金融工程结合在一起，导致许多借款人被授予无法负担的抵押贷款。当情况达到沸点时，引发了房主的止赎危机。最终的结果是全球经济衰退。

随着导致2008年房地产市场崩溃的一些因素再次出现，许多美国人担心历史会重演。

美国银行首席执行长莫伊尼汉（BiMih）说，该公司的零首付产品不太可能引发这样的灾难。

莫伊尼汉在接受福克斯新闻采访时表示：“这是为在少数族裔占多数的社区买房的买家提供一笔首付——多年来我们一直通过许多特殊项目这样做——无论他们是谁，只要他们符合收入要求，”他还补充说，该公司的贷款价值比在60%左右，因此“非常适合FICO分数很高的人，违约率几乎为零。”

消费者金融保护局说，美国人不应该恐慌，因为现在的房地产市场已经不是2005年中期了。

这位发言人表示：“2008年的房地产危机是由完全缺乏承销引起的。首付本身虽然是一个风险因素，但可以被其他因素缓解。2006年，人们只需要一个信用评分就可以获得承销，而贷款机构甚至没有核实联邦调查局制定的禁止这种行为的规定。”

消费者金融保护局说，美国银行的计划是健全的，将有助于使以前可能被拒之门外的美国人更容易拥有住房。为了确保美国人能够在一个健康的环境中继续购买住房，CFPB说，它正在追踪抵押贷款产品。

这位发言人说：“我们已经发布了指导意见，住房与城市发展部和其他机构也发布了指导意见。还需要记住的一点是，大多数抵押贷款现在都是由联邦政府以某种方式支持的。他们必须满足房利美、房地美、联邦住房管理局或退伍军人事务部的规定，此外还要满足银行的规定。”“所以我们已经制定了规则，贷款机构必须遵守，2008年发生的事情这次不会以同样的方式发生。”