零首付购车融资？深圳警方破获跨十省市全国首宗购车骗贷案

南都讯记者程昆通讯员周锋一伙犯罪嫌疑人以二级汽车销售服务公司为幌子，纠集由黑中介、背账人、汽车金融公司专员、4S员工、收车公司组成的骗贷团伙，以“零首付购车融资”的名义，通过虚假银行流水，虚假工作单位和收入证明，骗取贷款资格取得贷款买车后，再将车辆转卖套现的方式，诈骗各大品牌汽车金融服务公司的贷款。日前，龙岗警方循线追查，一举斩断了这个横跨十省市的诈骗网络，成功破获全国首宗以购车骗贷形式的贷款诈骗案。

全国首个以“零首付购车融资”名义，诈骗金融公司贷款的犯罪团伙浮出水面

6月初，龙岗公安分局经侦大队接到某知名品牌汽车金融服务有限公司报案称：自2019年以来，数十名客户通过贷款购车后断供不还，至今无法联系，贷款总额高达400余万元。

经调查，民警发现涉及的所有购车客户向汽车金融有限公司贷款提供的银行流水、工作单位和收入证明均为虚假资料，判断可能是有组织、有预谋的诈骗犯罪。

专案组围绕贷款购车的客户进行循线追踪，掌握到购车客户都来自外地，要么是无固定职业、无稳定收入的，要么是生意失败，陷入财务困境的，甚至还有的是嗜赌、吸毒、不务正业的，根本不具备购车和偿还贷款的经济能力，除了在深圳贷款购车外，有的短期内还有到广西、安徽等全国多地类似的贷款购车踪迹。

根据购车客户的信息，民警开始循迹深挖，从购车客户提供的虚假贷款资料线索中，不仅发现贷款“黑中介”的踪影，而且贷款购车客户来深圳后，都有人专车接送并统一安排住宿，专人陪同购车，首付资金也出自他人之手。

贷款购车成功后，提车的却不是客户，而是陪同人员，所谓的购车客户其实就是充当“背账人”的角色。随后，这些“神秘人”的面纱也被揭开，集中某致、深某泰、某优等多家汽车销售服务公司，其中除了3家公司属于汽车销售二级网络公司，其他该汽车销售服务公司并不具备行业资质，连基本的展厅都没有，办公的地点隐藏在写字楼里一狭小的空间，室内仅有两张办公台。

进一步循线追查，民警获悉“背账人”在深圳所购车辆，停留仅3天左右时间后，竟然北上湖南、湖北、安徽多地，很快被转卖。

至此，贷款购车客户（即“背账人”）背后，由一个提供作案资金的汽车销售服务公司、提供虚假贷款资料的黑中介、勾结骗贷的金融公司个别“内鬼”、配合贷款购车的个别4S店员工、专门转卖涉案车辆的收车公司等组成的一个以“零首付购车融资”名义，诈骗金融公司贷款的犯罪团伙露出水面。

横跨十余省市收网，9个诈骗团伙52名嫌疑人落网

10月30日，专案组组织300余名警力，以深圳宝安沙井、湛江为主战场，分为37个抓捕小组，直指广东、广西、安徽、福建、湖北等10余个省市，展开抓捕行动。

截止当晚，37个抓捕小组捷报频传，10余省市抓捕行动中有52名嫌疑人落网，其中诈骗团伙头目及核心嫌疑人28名，贷款“黑中介”5名，贷款“背账人”12名，收车人5名，4S店员工和金融专员2名。查扣冻结涉案资金100余万元，扣押各类合同、车辆登记证百余份，各类证件50余张，涉案手机92部。

经审，52名犯罪嫌疑人对其以“零首付购车融资”的名义进行购车贷款诈骗的犯罪事实供认不讳。

贷款诈骗作案呈公司化运作形成产业化“黑链”

据了解，这个横跨10省市的新型诈骗犯罪网络以刘某某、吴某某、洪某某、郭某某、苏某某、李某、唐某某、吴某、曾某为首，嫌疑人大多以“汽车销售服务公司”为幌子，纠集长期从事汽车销售行业，熟悉零首付购车融资流程的人员，组成团伙核心成员。

作案具体分三个阶段。第一阶段：招募“背账人”。通过微信、QQ及利用车各类车展活动，从线下线下推出“贷款买车不用还贷，躺着就能赚钱”的广告宣传，招募“背账人”到深圳，并承担交通费、食宿。

第二阶段：“黑中介”包装。为了顺利贷款购车，嫌疑人通过“黑中介”，对“背账人”从衣着、打扮、贷款购车话术进作全方位的培训。同时，还提供虚假银行流水、工作单位、收入证明等全套贷款资料。

第三阶段：合伙实施诈骗。嫌疑人陪着“背账人”来到4S店，在早已打点好和暗中勾结的4S销售人员、汽车金融公司金融专员的配合下，提交首付及保险资金，顺利地递交、录入贷款资料，向汽车金融公司办理购车贷款手续，蒙骗金融公司正常发放贷款。4S店收到全款，就会将新车交付“背账人”，一出4S店，嫌疑人马上要“背账人”签下转让协议，将新车接管。

第四阶段：转卖套现分赃。嫌疑人将新车转运到湖南、湖北、安徽等地，以20%的折旧率，转卖给“收车人”，即当地的汽车销售服务公司接手处理。然后就地分赃，如贷款购买一辆价值20万元的新车，落地仅2、3天，嫌疑人就以16万元的价格转卖给“收车人”。拿到16万元的套现资金后，其中1万元左右给“黑中介”作为劳务费，3万元给“背账人”作为好处费，除了扣除作案时提供的5万元左右的首付和保险、“背账人”食宿、交通等费用，以及金融专员、4店员工的好处费处，落入嫌疑人口袋的赃款能达到5万元左右。

“嫌疑人十分狡猾，全套的贷款资料及“南车北卖，北车南卖”等作案手段非常具有迷惑性，单就个案，很容易误以为是经济纠纷。”办案民警介绍，犯罪团伙成员中，大多是老乡、亲戚、情人、夫妻关系，不仅犯罪团伙之间存在资金拆借等方面的关联合作，而且团伙内部还会不时发生“裂变”，如有的团伙成员见来钱快，一旦积累了“经验”，会马上脱离原来的团伙，复制和提升作案手段，“招兵买马”形成新的犯罪团伙。就这样，在利益的驱使下，很快就交织起一张庞大的犯罪网络，形成产业化“黑链”。

经初步核查，犯罪团伙涉案余500万元，除了报警的某汽车金融公司外，还发现有其他多个知名品牌汽车金融公司的贷款被骗。

办案民警表示，这次行动中抓获的12名“背账人”中，除了自愿成为“背账人”的，不排除有一些因急需用钱被嫌疑人忽悠成为“背账人”。龙岗警方提醒，背账是诈骗团伙、“黑中介”勾结背账人制作假材料，骗取贷款，不仅属于违法犯罪行为，而且一旦成为“背账人”，会后患无穷。一是逃脱不了法律的制裁，二是征信变成“黑户”。

#净网2019 #全国首案！突袭9家汽车销售公司，揭开“零首付购车融资”黑幕！

10月30日凌晨

随着龙岗警方"6.27"专案收网命令的下达

分布在全国10几个省市的37个抓捕小组

300余名警力直扑9个犯罪窝点和多个藏身处

一举铲除

以“零首付购车融资”为名的特大诈骗网络

这也是目前侦破的全国首宗购车骗贷案

剥茧抽丝

挖出新型诈骗犯罪网络

今年6月初，龙岗警方接到某知名品牌汽车旗下金融服务公司报警：2019年以来，数十名客户通过贷款购车后断供不还，贷款总额高达500余万元。

警方初步侦查发现，这些购车客户提供的银行流水、收入证明等均为虚假资料。

看似经济纠纷的背后，很可能是有组织有预谋的诈骗犯罪!

历时四个月，专案组通过对数十万条线索的排查分析，掌握到一个以“零首付购车融资”名义，由深圳某致、某祥、深某泰等多个汽车销售服务公司（二级经销商或车行）为核心的贷款诈骗犯罪网络。

（团伙发布的广告传单）

10月30日，专案组37个抓捕组共300余名警力，在广东、广西、安徽、湖南、湖北等10余个省市同时收网，抓获9个诈骗团伙共52名嫌疑人，冻结涉案资金100余万元，扣押各类合同、车辆登记证百余份。

（抓捕现场动图）

（抓捕现场）

（抓获核心嫌疑人）

公司化运作

形成产业化“黑链条”

至此，这个由贷款购车客户（背账人）、提供作案资金的汽车销售公司、包装虚假贷款资料的黑中介、汽车金融服务公司和4S店的内鬼、买卖涉案车辆的收车公司共同组成的贷款诈骗网络被彻底斩断。

而具体作案过程分为四个阶段：

第一阶段：招募“背账人”

通过微信、QQ群或各类车展，线上线下散布“贷款买车不用还贷，躺着就能赚钱”的广告，面向全国招募急需用钱的或社会闲散人员。

当这些人如约来到深圳，犯罪团伙将派专人接待并安排食宿，承诺只要配合贷款买车，就将获得高额回报。一步步将其发展成为“背账人”。

（部分背账人）

第二阶段：勾结贷款“黑中介”

通过贷款“黑中介”，对“背账人”从衣着打扮到贷款购车话术进行全方位的包装培训。

（话术培训）

同时提供虚假的银行流水、工作单位、收入证明等全套贷款资料。

（用于制作虚假银行流水的打印机和纸）

嫌疑人带“背账人”来到4S店，在“内鬼”的配合下，由公司垫付首付及保险金，办理购车贷款手续，蒙骗汽车金融服务公司发放贷款。

第三阶段：接手新车

4S店收到金融服务公司的贷款，将新车交付“背账人”。但一出门，嫌疑人马上与“背账人”签署《车辆转让协议》，并接手新车。

（现场发现的车辆转让协议书）

（现场查获的绿本）

第四阶段：转卖套现

嫌疑人将新车转运外地，以20%的新车折旧行规，转卖给“收车人”（即当地的二手车行），然后瓜分赃款。

比如贷款购买一辆价值20万元的新车，落地仅2、3天，嫌疑人就以16万元的价格转卖给“收车人”。扣除垫付的首付，其中3-4万元给“背账人”，1万元给“黑中介”，部分用于打点4S店和金融专员内鬼，其余尽归嫌疑人。

因作案成本低，模式容易复制，团伙成员一旦积累“经验”便会另起炉灶，“裂变”式扩展，各团伙之间互相交叉勾结，形成产业化“黑链”。

而除了报警的汽车金融公司外，专案组还发现其他多个知名汽车品牌旗下的金融公司被骗贷。

穷途末路的背账人

被抓获的52名嫌疑人中有12名是来自各地的“背账人”。在整个“黑链条”中，他们是至关重要的一环。

他们中相当一部分人是因为好逸恶劳，甚至赌博、吸毒，认为人生已经没有希望，不必在乎征信的污点，从而走上“背账”之路。

28岁的刘成（化名）因生意失败，经贷款黑中介介绍认识了嫌疑人夏某，当刘成配合购车骗贷背了8万元贷款时，夏某给了他3万。这3万元又被刘成一个月内挥霍掉了。

（“背账人”刘成）

也有些人是糊里糊涂走上“背账”道路。

48岁的老林（化名）在银行遇到一名热情搭讪的男子，表示可以提供贷款服务。老林因征信有瑕疵无法正常贷款，听说可以购买车辆套现，便决定试试。

在宝安区某车行，老林提供了身份证，填写了申请表。之后又接到了汽车金融服务公司的审核电话，他按照车行教他的话术，应付过了审核。骗贷7.9万元后，他只分到3万元。

（另一位“背账人”老林）

感觉被骗了，但老实的老林并不敢赖账，只有自己吞下苦果，每月凑钱按时还款。

背账人真的不用还贷款？

在案件侦破过程中，民警在网络上发现多个“职业背账人”微信或QQ群，也有不少网民在搜索引擎上询问“背账”的途径和风险。

不少“背账人”以为只要舍出“信用”便能获得不菲的“好处”。

而实际上，“好处”除了会被更高层的黑中介或骗贷团伙克扣，他们还将面临更多风险。比如：

●中间人跑路，承担巨额贷款。如果不及时还款，还将面临罚息。

●彻底沦为征信黑户。不能贷款，不能申请信用卡，没法坐高铁，没法坐飞机，甚至连今后孩子上学都可能会受到影响。

●因参与骗贷，被作为诈骗共犯，承担刑事责任。

值得注意的是，还有一种更纯粹的骗局：打着“招募背账人”旗号，要求先支付保证金、介绍费，等转账后就拉黑消失。

最后敬告蠢蠢欲动者：不要幻想不劳而获,千万不要轻易接触背债,真正不劳而获的生意基本上都写在刑法里面......

原创：深圳龙岗警营深圳龙岗警营

限时优惠，0元首付买蔚来新车？特斯拉车主：这套路我熟

本文来源：时代周报作者：吴斯悠

近日，蔚来汽车（NIO.NYSE）推出限时零首付融资租赁购车方案。购买全新ES8、ES6及EC6的用户，可享零首付限时优惠购车方式，该活动持续至3月31日。

“购车方案将采取融资租赁模式，相应服务由上海蔚来融资租赁有限公司（下称“蔚来租赁”）提供。”蔚来汽车表示，该方案采取个性化定制模式，用户在参与零首付购车时仍需支付2000元定金，该部分定金可直接转为购车款。

3月8日，时代周报记者以购车者身份致电蔚来汽车相关工作人员了解到，以融资租赁形式购车需对购车者进行审核，包括但不限于需要提供工资证明、房产证、银行流水等文件，办理成功后，车辆的《机动车登记证书》需存放在蔚来租赁，还款期结束后再归还车主过户。

“并非人人都能‘零首付’购车，要根据客户资质审核情况进一步确认。”上述工作人员表示，未能获批的客户，最终可能还得支付少量首付款。时代周报记者多次致电上海蔚来租赁咨询产品设计的细节，但截至发稿未获细致回应。

业内人士分析指出，蔚来汽车推出限时零首付融资租赁购车方案，很可能是市场竞争加剧、销量下滑的无奈之举。

涉嫌“类信贷”？

所谓汽车融资租赁，实际是一种依托现金分期付款的方式，引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式，目前已逐渐成为汽车行业“新零售”模式之一。

在蔚来租赁之前，已有多家机构尝试零首付融资租赁购车。

2021年11月，特斯拉融资租赁（中国）有限公司推出零首付、最长5年的弹性融资租赁购车方案，但仅上线3天，就被紧急叫停。随后，方案修改为首付10%起，并取消了零首付融资租赁购车。此外，小鹏汽车融资租赁则推出10%低首付的融资租赁产品。

时代周报记者了解到，融资租赁业务分为直租和售后回租两种，汽车零售市场一般以售后回租为主。据原银监会发布的《金融租赁公司管理办法》显示，“售后回租”是指承租人将自有物件出卖给出租人，同时与出租人签订融资租赁合同，再将该物件从出租人处租回的融资租赁形式。售后回租业务是承租人和供货人为同一人的融资租赁形式。

曾在银行、保险监管部门供职的金融从业人士武忠言分析指出，目前，国内超80%的汽车融资租赁公司从事回租业务，其中绝大部分公司从事不过户的回租，这其实涉嫌“类信贷”而非真正意义上的融资租赁。

不过，与融资租赁业务不一样的是，汽车贷款业务有严格的贷款比例限制。

2017年10月，央行、原银监会发布修订后的《汽车贷款管理办法》规定，贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求。同年11月，央行也发文明确，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%。这也意味着，汽车融资租赁业务最低只能做到低至15%的首付。

“从蔚来汽车方案来看，客户在蔚来汽车分期购车，提车后，车证仍存放在蔚来租赁，客户也得按期归还贷。”一家头部律所的合伙人向时代周报记者表示，这种购车方式可能属售后回租，也可能属直租业务，具体仍需参看合同条款如何约定。

上述合伙人律师指出，如客户购车时与蔚来租赁签订售后回租业务相关合同，提车后每月归还租金，租金还清后再将汽车所有权归属客户，是售后回租。这种交易设计的本质也能实现汽车贷款业务的效果，实务中是否有类贷款监管要求可能会有一定的争议。如果客户在租期开始前就不存在购买动作，也未签订售后回租业务的相关合同，而是由蔚来租赁购买车辆给客户租用一定期限的，就归属于直租的情况，也就是传统的融资租赁形式，可以不受首付比例限制。

市场前景广阔

时代周报记者留意到，早在2021年，蔚来汽车就曾推出零首付融资租赁方案。不过，用户在参与“零首付购车”方案时需支付2万元定金。

“定金从2万元降到2000元，或是源于市场压力加剧。”某蔚来汽车销售人员向时代周报记者坦言。

蔚来汽车的市场压力也可以从其新车销售量中窥知一二。数据显示，2022年2月，蔚来汽车交付新车数量为6131辆，同比增长9.9%。同期，理想汽车和小鹏汽车别交付8414辆和6225辆，分别同比增长265.8%和180%。

“蔚来汽车的零元购车方案账期长达3年，却没有经过法律认定的物件作为抵押物，容易出现坏账风险较大。”一位不愿具名的分析人士指出，由于车主在购车行为中已经取得车辆的所有权，但在与蔚来租赁签署售后回租协议时又实际将绿本存放至蔚来租赁，容易发生法律纠纷。此外，如果采取售后回租形式，该方案的本质仍是汽车贷款，涉嫌违规。

汽车融资租赁业务具有广阔的市场空间。管理咨询公司罗兰贝格发布的《2020中国汽车金融报告》指出，预计到2025年，融资租赁在中国汽车金融市场的比重将达到21%。其中，回租作为零售贷款的替代方式，是过去几年融资租赁市场的主要增长点。

但在过去几年的发展中，消费领域的汽车租赁业务不乏争议纠纷。部分承租人对汽车融资租赁业务模式不甚了解，将融资租赁与汽车信贷相混淆，或是部分机构以融资租赁之名，行汽车贷款之实等，影响行业合规发展。

“有关汽车融资租赁的负面信息频频爆出，与部分公司自身经营管理能力相关，也与融资租赁在国内普及和渗透程度较低有关。”武忠言认为，目前汽车融资租赁正处于消费升级阶段的下沉市场，更低的资金和信用门槛可以触及传统信贷无法覆盖的购车人群，尤其是三四五线城市汽车消费极具增长潜力，市场前景广阔。