零首付买特斯拉？年化利率高达7.42%

来源：扬子晚报

11月1日，特斯拉中国官网上线全新金融服务，消费者可以通过零首付的融资租赁模式购买车辆，租赁期满后需依约取得车辆所有权。消息引发网友热议，所谓“零首付”的年化利率到底是多少？相比于全价买车要多掏多少钱？记者算了一笔账，发现年化利率竟然逾7%，比4%-6%的银行信用贷利率还高！扬子晚报/紫牛新闻记者徐兢

零首付把特斯拉开回家？

市场人士：这可能意味着特斯拉短期内不再降价

根据方案，消费者零首付签订合同后，1-5年属于租赁期，采用每月分期支付租金的方式使用车辆，租赁期满后需依约重新取得车辆所有权。

此外，特斯拉还推出了30%尾款金融方案，该尾款可以5年之后归还。以MY标准续航升级版为例，5年间，首付55200元，月付3272元，剩下30%的尾款在最后一次还款付清。

某特斯拉门店销售人员接受媒体采访时表示，此次公布的金融方案申请手续简化，消费者可以通过线上下单并还款。“我们的申请手续特别少，只要有身份证和驾照就行了，而且客户下订单后，可以在线上自助申请，不用在门店、金融机构之间来回跑，还款也可以在线上。”

全联车商投资管理（北京）有限公司总裁曹鹤认为，零首付融资租赁的购车模式，是特斯拉把目标锁定在了一部分未来有高收入潜力，但目前尚没有太多存款的年轻人，是其想快速抢占市场的策略。这或将进一步拉升特斯拉在中国市场的销量。

也有市场人士解读称，这可能意味着特斯拉短期内不会再推出降价策略。

年化利率高达7.42%！

“零首付”其实相当于多花了5万多元

此金融方案发布后，立即在网络上引发热议。扬子晚报记者注意到，大部分网友均将关注重点放在了分期付款的利息上。

有网友对此表示，36期免息我就买！还有网友表示，如果出了免息，我们老车主要生气拉横幅哦。

年化利率到底是多少？扬子晚报记者查询特斯拉官网发现，以售价243900元的M3标准续航升级版为例，0首付，5年即60个月，月供4878元，总费用是292680元，总利息48780元，折合年化利率7.42%。

而以售价276000元的MY标准续航版为例，0首付，5年月供5520元，总费用331200元，总利息55200元，折合年化利率也是7.42%。

值得注意的是，在特斯拉官网的下单页面上，对于实际年化利率是隐藏的，需要手动点击“金融计算器”才能明确看到。对此，有消费者表示，车企在宣传中往往不直接标明年化利率，综合下来，车企提供的金融服务费率可能并不划算。“特斯拉零首付，5年算下来相当于多花了5万多元，而银行信用贷利率只有4%-6%。”

不建议年轻消费者贷款买车，特别是0首付买车！道理一次说透

不建议年轻人贷款买车，更不建议零首付购车。

因为我本人是从事汽车相关的业务，这两年发现了一个越来越有意思的现象，就是购车群体的年龄越来越小，有些甚至刚走出学校的大门就开始买车了。这些小伙伴们买车都有一个共同点，都喜欢追求更高档次的车，但是他们本身的收入并不稳定。而他们怎么获得更好的车呢？说起来很简单，就是借助金融杠杆来进行买车，但是我个人并不建议这么做。

作为工薪阶层，其实很多年轻消费者的第一辆车都是10万元左右价位的，而10万元也往往是家里人赞助的。家里人的想法就是让他们购买一辆10万元左右的代步小车来上下班代步。但是很多小伙伴们压根就不会选择10万元左右的飞度，他们会选择30万元左右价格的车，比如宝马的3系，奥迪的A4L，奔驰C级这样的车型，保守一些的就去购买凯迪拉克车型。

但是我认为这样的风险系数其实是特别高的。首先，他们手上的资金根本就不高，首付只有一点，所以后期的还款压力就特别的大。由于年轻人的工资普遍不算太高，而且收入极其的不稳定，再加上日常开销，他们可能随时会断供，这对他们后期的信用影响是比较大的。

有一些小伙伴算了一下自己的工资，觉得可以覆盖月供，但是他们并没有计算出这辆车子后期的成本，比如保养成本，保险成本，维修成本，油耗成本，停车成本，这些费用他们没有进行累加，买车特别盲目冲动。

有的小伙伴们表示，我虽然是贷款的，但是我并没有零首付购车呀，我还出了七八万元呢。可是他们并不知道，七八万元，大部分付的是购置税，加装费，保险钱，而车子几乎就是零首付购车的。所以，如果你也想贷款并且享受较低的银行利率，不妨将贷款首付提高至50%，这样未来的风险才可控。

那再换个角度，站在4S店的角度，他们也是特别欢迎这种低首付购车的。因为他们可以赚取更多的贷款手续费，而且可以给这辆车子加装更多的装潢，因为首付很低了，你压根就感觉不到这辆车子多出了钱，所以4S店或者经销商或者销售更倾向于让年轻消费者选择低首付购车。

再从银行角度来衡量，银行为什么愿意让你贷款买车，并且为了降低你的还款压力，他们还会将时间拉长，最长可以五年。这样你每个月的月供就降下来了，但是贷款利息可一点都没少，所以银行也是可以赚到一笔可观的利息。而且当你想提前还款，不好意思，你需要将后期的贷款利息或者违约金给补上，才会让你一次性结清，因为银行赚的本身就是利息钱。

也有的小伙伴们表示，我又不着急，就慢慢还呗。再告诉你一个你不知道的真相，就是如果你想贷款买房，是不能有车子贷款的。所以你想要买房，必须要将车子的贷款全部结清才可以，这也变相地催促你提前还贷。

总结：现在贷款买车这事特别普遍，我认为大部分的消费者确实可以贷款买车，因为贷款的利息确实比较低。但是对于刚出校门的小伙伴，收入不稳定，而且使用低首付来购买豪车的行为我并不赞同。不知道你对这样的说法持什么态度？欢迎留言。

15楼财经 |“零利率”购车暗藏猫腻“无息”贷款到底便宜了谁？

“零首付、零利率、轻松购车……”这种刺激的宣传标语，让手头紧又想买车的人眼前一亮，殊不知其中暗藏猫腻，一不小心还可能遇上套路贷。当下，在各大4S店汽车销售处,“零利率”贷款购车已经不是什么新鲜事，但是“零利率”买车真的合适么？无息贷款到底便宜了谁？

走访

销售引导分期付款实收金融服务费

日前，北青-北京头条记者在北京走访多家汽车4S店发现，打着零利率、低首付的招牌，变着法子诱导客户贷款买车，实则暗中收取手续费的现象随处可见。而只要稍微计算一下就发现，算上额外收取的附加费用，贷款的利率也不低。

北青-北京头条记者以购车为名，在北京随机调查了5家汽车品牌4S店发现，其中4家都在收取金融服务费，收取的额度从3000元到上万元不等。

北青-北京头条记者以要购买一辆不到20万的家用车为由，来到了丰台区的一家东风日产4S店。一进店门就有前台销售来询问意向车辆和付款方式。在确定北青-北京头条记者全款买车后，该销售表示，“真的不考虑分期付款么？很划算的，分期付款不仅可以让利，您也可以把不用的钱存起来”。

在北青报记者明确要要全款购买时，这位销售当时就变了脸色，并表示，“也不是不可以，就是现在车源比较紧张”。随后北青-北京头条记者说可以贷款的时，他的态度立马就缓和了下来并表示，“虽然车源紧张，但催催很快也能到。”

当北青-北京头条记者问及为什么喜欢客户贷款购车时，这次销售表示，对于4S店来说，办分期贷款购车的利润比全款购车要高，销售人员的提成也高，因此，在客户购车时，4S店都会尽量推荐做分期。因为只有这样才能顺理成章地收取金融服务费。

发现

利息披上了服务费的马甲

随后，北青-北京头条记者来到了丰台的一家长城汽车的4S店，可能是刚刚立夏，天气炎热的原因，店内并没与其他顾客前来看车。北青-北京头条记者询问了当下比较销售火爆的车型-哈弗H6的销售价格。这位销售表示，目前国潮自动冠军版的指导价是11.39万元，办理分期优惠4千元，不办理分期优惠2千元。当北青-北京头条记者问及具体贷款方式时，这位销售表示，“走贷款的话，就是利息加上手续费，其中手续费是4000元，相应的您的车价也有所降低了。如果您少贷一点的话就免息，厂家会帮您贴息。多贷的话，就会产生利息。”

当北青-北京头条记者提出贷款五六万，手续费却要4000元太贵时，另一位销售表示，“您第一次来我们品牌买车吧？我们一直都是这个价格，不信您可以随便去问。”

其实手续费就是变相的利息而已，只不过披上了一个新的马甲而已。销售通过话术的转变会让客户感觉自己占了便宜。而实际上这跟30元包邮和25元不包邮再加5元邮费的原理是一样的，客户一听到包邮就感觉赚到了，但其实并不一定合适。

揭秘

高价服务费后“0利息”实际近6%

北青-北京头条记者对4S店出具的计价单进行了简单的计算。以某国产品牌旗下一款型SUV为例，这款车的总价是11.39万元，经销商给提供的金融方案是，可以贷款6.8万元，贷款为零利息，贷款期限为2年，每个月还款2833.3元，但是需要在首付车款的时候一次性缴纳4000元的服务费。

由于这笔手续费是提前一次性收取的，所以实际上的总借款金额要减去这笔手续费。也就是说，北青-北京头条记者实际上只借了64000元，但是需要还68000元。用内部收益率（IRR）计算可以得出这笔贷款的实际利率为5.89%，并非经销商所宣传的零利率。北青-北京头条记者致电咨询了多家股份行和国有大行的车贷业务，发现其普遍的汽车贷款利率在3%~6%不等。

分析

单纯卖车利润低要从金融服务费和保险里赚回来

“这是市场一种常见的销售方式，车商会把车价利润率降得很低，甚至会赔钱来吸引客户买车，但其实赔的钱还会从金融服务费里赚回来。”一位业内人士表示，今年车市不景气，同行争相降价，现在市场上的车价已经十分透明了，单纯地销售汽车利润很少。他举例说：“很多同行都有类似的情况，一辆50万元的车，车行为了促销把车价标注49万元，剩下的就从金融服务费和保险里赚回来。”

同时，经销商推荐贷款购车也有来自上游厂商的指标压力，专业办理车贷服务的李女士告诉北青-北京头条记者，一个汽车厂商的销售流程与金融贷款流程分属不同体系，但4S店有销售指标和金融渗透率的双重考核压力。因此销售人员往往配合金融人员向消费者力推自家金融的低息贷款服务。

其实就算加上手续费算下来，贷款利率也不是很高。那4S店又是怎样盈利的呢？车厂家为提振销量，会根据销售策略对不同车型推出相应的汽车信贷贴息方案。一般而言，单价越贵，主打车型的贴息幅度越高。以某款20万元左右的轿车为例，主机厂给出6000元的贴息，消费者贷款利息少于6000元时，利息全部由主机厂承担，也就是“免息贷款”。当贷款数额较大时，超出部分由消费者自己负责，这就是低息贷款。但是无论贷款多或者少，4S店都会收取手续费，这就相当于白送的利润。

声音

专家：警惕经销商的不合理乱收费

汽车分析师钟师表示，对购车人而言，厂商贴息的确降低了购车成本，但是要警惕一些经销商的不合理乱收费。面对行业变局，汽车经销商应该由过去单纯追求销量转向精细化管理，向消费者提供更高质量的服务。

他同时强调，“销售鼓励贷款最重要的一点，就是用首付的方式来引导消费者超前购买，比如买更高配置、更高级别的车型，这样就会拉高消费者原来的购车预算，毕竟售价更高的车利润更高。”

所以，消费者在购买汽车时应当审慎审查合同条款，特别是费用的标准、项目、违约责任等，对于商家要求的名目繁多的收费应当仔细询问其依据，做到心中有数，同时对已经支付的费用，要依法索取发票。如发现商家存在无依据的不合理和非法收费项目时，应当果断拒绝并且向有关部门投诉举报。

文/北京青年报记者王荣辉

摄影/北京青年报记者王荣辉

编辑/樊宏伟