银行贷款潜规则：银行不喜欢在非银机构贷款的人 网贷还能申请吗

我是一名银行从业者，精确来说，我是一名银行贷款相关部门的从业者。从我刚进入贷款领域，我就发现银行贷款有很多潜规则。这些潜规则，不仅客户不知道，就连不从事贷款领域的银行从业者也不知道。比如，我们今天要谈到的话题：银行相对不喜欢在非银机构贷款的人。

我先对这个话题做一番详解：“银行相对不喜欢在非银机构贷款的人”这个话题有两个重点：

银行只是相对不喜欢，并不是完全不喜欢。态度是不喜欢，但也有可以回旋的余地。非银机构指的是小贷公司、保险贷款机构、互联网贷款机构等银行以外的金融机构。银行内部关于对非银机构客户的授信政策几乎是空白。银行外部的监管机构也没有对应的政策来鼓励或者禁止银行向非银机构客户发放贷款。但无论是从客户的反馈还是中介的透露，银行不喜欢非银机构贷款的人却是不争的事实。这究竟是为什么？

一、客群等级在整个贷款市场中，客户数量众多，贷款机构也有很多。不同的贷款机构会选择不同的客群。你愿意承担什么样的利率，你能提供什么样的抵质押物，基本从这两点就可以判定出你的客群等级。银行的风险审批官，普遍有这样的共识：银行的客群和非银机构的客群是不同的。明确的说，银行的客群要比非银机构的客群更加的优质。

按照这样的逻辑继续向下引申。银行的风险审批官认为，非银机构的客群之所以选择需要付出更高利息的非银机构来贷款，主要是因为银行机构不愿意贷给他们，或者是此类客群并没有较好的资产，无法向银行发起贷款申请。无论是客户本人自身的选择，还是贷款机构的选择，结论都是一样，客户只在非银机构有贷款记录。这样一引申，你会发现一个神奇的逻辑诞生了：只在非银机构有贷款记录的客户并不优质。

二、过度负债非银机构贷款，尤其是互联网贷款非常灵活。人们使用的往往是秒放贷款，随借随还的贷款产品。这样的灵活为客户带来了极大的方便，但却为银行的风险审批官带来了极大的不安。为什么呢？因为银行给一个人发放贷款都是有总额度概念的。通俗来讲就是：一个人总共能在银行贷多少钱，是由这个人的综合因素来决定的。这个综合因素不大可能在短期内有较大的提升，但客户却可以随时到非银机构申请贷款，使自己的负债快速增加。这样就会造成客户过度负债，极有可能还不上贷款。

当一个人还不上贷款的时候，如果手中一分钱没有，那就不说了。因为即使没有非银机构贷款，客户依然还不上。如果手中只有一部分钱，且不能归还所有贷款，客户大概率会选择归还非银机构。为什么呢？因为非银机构比银行机构在催收方面的手段更多，人手更多，资源更多。不良客户一般都有这样的心理，谁催的急，我就还谁的。银行与非银机构相比，一定是非银机构催的急。

三、欺诈频发部分非银机构只需要客户提供身份证就可以贷款。虽然他们也通过通讯录，通过活体检测等手段来证明客户贷款意愿的真实性，但仍然有不少客户利用漏洞来薅羊毛。哪个互联网贷款机构没被薅过羊毛？哪个银行愿意通过被薅羊毛来交学费？

由于银行的风险审批相对较严格，经历过银行审批的客户，几乎不会出现欺诈的情形。可是如果一个人只有非银机构贷款记录，没有经过银行的检验，那么这个人是欺诈客户的概率就会大幅提升。真的面临欺诈客户的攻击，银行的风控体系未必就能防御得住。既然如此，干脆拒绝！

很多人私信问我，如果我真的有非银机构贷款，那怎么办呢？是不是我就贷不了房贷呢？前面我们也提到了银行只是相对不喜欢，还有回旋的余地，下面我们就来说说这个“余地”是什么！

余地一、还清贷款有非银机构的贷款记录会减分，但是如果还清这些贷款，而且是正常还清，没有出现逾期情况，那就会加分。如果还不清这些贷款，那就真的说明你是过度负债了，银行的风险审批官会毫不留情的拒绝你！

余地二、金额不高如果你的非银机构贷款有5万，但是你可以证明的年收入有100万，银行是不会在意你的非银贷款记录的。毕竟你一个月的工资就可以还清所有的非银机构贷款。在你庞大的收入面前，非银机构贷款记录是瑕不掩瑜。

余地三、贡献度高银行什么时候都不排斥贡献度高的客户。你就是逾期很多次，曾经有过不良，非银机构贷款金额高，但是你能为银行带来一个亿的存款，银行一定会贷款给你的。你肯定会说，我能带来一个亿的存款，还用去银行贷100万？这里的一个亿可以不是你的钱，可以是你朋友，是你客户，是任何人的钱，只要能在你的帮助下存到这家银行就可以。换句话说，能找来这么大金额资金的客户为自己背书，银行也会认为你没有风险。

总结：银行之所以不喜欢非银机构的客户，不是对同业的敌意，而是出自于风险的考量。深层次的挖掘一下，无论是猜想客群较差、担心过度负债还是担心欺诈客户，其实都是银行对自己风控能力不自信的表现。坦白讲，这也怪不得银行不自信。主要因为银行比非银机构更谨慎，更重视风险的力量。也是因为银行监管机构对银行的关注程度更高，银行肩负的使命更重，容不得半点差池！

银行有如此刻板的理念，但也不是顽固不化。银行担心的是风险，你只要通过各种手段，让银行知道你没有风险，它自然会贷款给你。具体方法可以参照上面介绍的三个“余地”。

热问｜贷款买过商办房的非京籍人士，还有北京购房“资格”吗？

春节前的一个月内，深圳、上海、杭州、北京等城市纷纷加码楼市调控。其中，北京开展一系列针对性措施，比如多次约谈中介机构、严查违规资金进入楼市以及对经营贷进行专项检查。作为限购最严的城市之一，北京的“房票”（即购房资格）也备受关注，尤其是对于非京籍人士来说，需符合北京的限购条件才能购买一套住房。

毕业后留在家乡杭州工作的陆先生，5年前因工作变动，从公司的杭州分部调到了位于北京朝阳区的公司总部。今年，他想与女友完婚，于是开始考虑在北京购买一套住宅。而此前陆先生曾在杭州买过一套商办房，目前还有贷款没有还清。陆先生向新京报记者咨询，按照他目前的情况，是否具有北京的购房资格呢？

解答：

陆先生是杭州人，按照北京对于非京籍限购的要求来看，“在京无房且已连续五年在京缴纳社保或个税的非京籍家庭，可购买1套住房；若想在通州区购买房屋，还必须符合近3年在通州连续缴纳社保或个税的要求。”

值得注意的是，上述政策中的在京无“房”，指的是住房，包括商品住房、已购公房、经济适用房和平房，不包括商办用房。对应来看，陆先生虽然名下已有一套商办房，但不在北京，更重要的是，这套房并不属于住房性质。

所以，在北京没有住房的陆先生，只要他这5年来连续在京缴纳社保或个税，那么他就具备北京购房资格。不过，陆先生的工作地和社保缴纳地在朝阳区，他只能在通州之外的其他北京行政区买房。

此外，对于陆先生所述，其名下的商办房贷款还未还清，这其实并不影响他的购房资格。一般来说，只有在确定所购房产是首套房还是二套房时才需“认贷”（即查看贷款记录）。如果是首套房，不仅首付成数较低，而且还可以享受利率方面的优惠。

据了解，目前北京对此的认定标准是“认房又认贷”，必须是北京无房且全国无住房贷款记录，才能算“首套”。就陆先生的情况来看，由于其名下的商办房并不属于住房，其贷款也只是商业性贷款，而非商业性住房贷款。所以，如果他再在北京买一套住宅，属于“首套”。

新京报编辑杨娟娟校对杨许丽

在郑州贷款，银行和非银行机构有什么区别？我们该如何选择！

红顶商人胡雪岩曾经说:“要想办大事，首先要有钱”金钱社会没钱真的是寸步难行，只要你出门就会用到钱，着急用钱的时候，一分钱也能难倒英雄汉，如果短期周转用的不多，可以找朋友借，也可以使用信用卡，找银行或者贷款机构借贷。尤其是我们需要大笔资金，想做房产抵押贷款的时候，面对各银行或者是机构繁多的贷款产品如何选择？往往是我们借贷钱面临的第一大难题。

目前可以办理房屋抵押贷款的机构已经趋于多元化了，不仅仅是银行可以办理了，像民间借贷机构、典当行、小贷公司都是可以办理该业务的，银行和非银行贷款机构办理房屋抵押贷款是有很多区别的，那么房屋抵押贷款找什么公司？找银行和非银行机构区别在哪？今天会发金融小编就为大家分析对比一下。

房屋抵押贷款找什么公司

房屋抵押贷款银行和非银行机构办理的区别：

1、申请门槛

银行房屋抵押贷款，不单单只是考量抵押房变现能力是否强劲，还会对个人资质做出相当严苛的要求，只有在确保资金收回万无一失的情况下，才会予以审批。所以说，没有稳定工作或信誉不佳的用户，很难拿到银行贷款的通行证。

与之相反，非银行金融机构作为银行的补充，弥补了银行服务不足的缺陷，在银行处受到冷落的借款人，只要提供的抵押房具备上市交易的能力，审批都极易通过。基于此，很多无稳定工作或个人信用堪忧者，见了非银行机构都尤如见到救世主一般，跃跃欲试。

2、放款速度

非银行金融机构有着快捷的审批流程，审核通过后，3天内放款实属再正常不过的现象了。而银行则不然，本着行事严谨的基调，事无巨细的风格，15-20个工作日放款才是它的主旋律。所以，急需用钱的用户自然将目光锁定在了非银行金融机构的身上。

3、贷款额度

在贷款额度上，两类机构可谓是旗鼓相当，最高贷款额度均为抵押房评估价值的70%。

4、贷款费用

在风险与收益相辅相成的借贷市场，宽松的申请条件，一定意味着某种坏账风险的承担，为了做到风险与收益的平衡，高收费自然成为了非银行金融机构无可厚非的举措。

反之，在风险可控性较强的情况下，银行自然敢抛出较低的贷款利率来吸引用户。

以上就是银行房屋抵押贷款和非银行房屋抵押贷款的区别了，至于选择什么样的机构办理大家还是要根据自己的情况选择。另外大家有郑州房屋抵押贷款业务需求的可以咨询我们汇发金融哦，我们这里会为大家提供非常专业贴心的服务!