平安银行备用金怎么用？利率2.8折起，年化低至5.07%，尽管放心用

双十一购物狂欢节刚刚结束，在双十一期间，家里的取暖器、小姐姐的靴子、妈妈的大衣、爸爸的羽绒服、爷爷的棉鞋、奶奶的保健品、宝宝的童装，还有柴米油盐酱醋茶等等都囤了许多。即使消费意愿不高，但是必要的消费品和日常用品，该买还是得买啊，何不趁着购物节优惠力度大，一起带回家？还能享受购物平台、信用卡的双重优惠。精明的消费者啊，本该如此。本篇文章将向您介绍如何充分利用好平安银行信用卡的优惠政策，争取最大的优惠折扣和减轻还款压力，其中的诀窍就在于平安银行信用卡消费备用金的使用。

很多人面对购物节后的综合症：还款压力山大啊，难道过完购物节，就只能吃泡面来还款？NONONO！不是的，只要规划好如何使用信用卡，其实还款，以平安银行信用卡为例子说明。

即将过冬，又临近年底，该囤的东西可不少，而且今年过年比较早，年货也能趁机买起来了，取暖的大件也是必要消费。总账单一算，可能我们的信用卡额度没有那么多，还有什么办法能拯救囊中羞涩吗？有的，这个时候就需要平安银行信用卡消费备用金来支援。

平安银行信用卡消费备用金怎么用？平安银行信用卡消费备用金是银行提供给客户的一笔消费专用资金，满足客户临时性的大额消费需求。可用于客户正常刷卡消费、网上消费等。平安银行信用卡消费备用金必须是平安信用卡持卡客户才能申请，平安银行将根据客户资质（用卡情况/人行征信/外部数据），提供给客户不同额度的消费备用金，满足客户的大额消费需求，而且，备用金不占信用卡额度哦。就是说，如果你的平安信用卡只有一万的额度，购物节的时候已经花完了，但是，还有东西没有买，这时候，就可以申请平安银行信用卡消费备用金临时应急了。

使用平安银行信用卡消费备用金有很多的优惠，活动期间利率2.8折起，年化低至5.07%，万元利息低至1.39元/天，而且申请简单，快速，比银行贷款灵活；平安银行信用卡消费备用金额度高至30万，基本可以满足客户的消费资金需求；还可以分期还款，支持多种期数，可达36期，使用方便，还款压力小。

平安银行备用金使用起来非常方便，简单。备用金审核通过后，款项实时入账。还款也很方便，随信用卡账单还款，不用另外还款，省心省事。申请方法也非常简单：打开平安口袋银行APP，在搜索框输入“消费备用金”，点击“消费备用金”栏目进入申请页面，点击“同意条款细则并提交申请”即可。

了解了平安银行信用卡消费备用金之后，是不是找到了既能无忧消费又能轻松还款的窍门了呢？购物狂欢继续，赶紧去试试平安银行备用金吧。

什么地方可以借钱马上到账？来平安银行现金分期，利率2.8折起

我的朋友小雪打算开一间串串烧餐饮店，本来装修资金、进货资金、铺租、人工成本都满打满算计算好的了，但是，临时，她的合伙人要退出，不想干了，小雪一时之间真不知道怎么办了。小雪不想自己即将成型的餐饮店生意就这么放弃了，商铺即将装修完工，也准备择日开店了，但是，合伙人一退出，资金压力瞬时就大了，摆在眼下的就有装修工人的剩余工钱要结算。小雪问我什么地方可以借钱马上到账？

我和小雪都是平安银行的深度用户，也是平安银行信用卡的粉丝，我建议小雪可以找平安银行咨询一下，或许有办法。

果不其然，平安银行推出了现金分期业务，正好适合小雪的需求。

平安银行信用卡现金分期业务是银行根据客户的资质，包括用卡情况，人行征信及外部数据等等，综合评估后给到客户的一笔纯信用可借款额度。这笔资金是可以取现的，客户可用来做资金周转之用。申请这项业务的必要前提是客户持有平安银行信用卡。

几乎所有的平安信用卡客户享有现金分期资格，其中部分客户具有专享额度资格。专享额度资格是额外授信的一笔额度，单笔额度高至10万。当客户申请平安银行现金分期业务时，会优先使用客户的专享额度。使用专享额度不会占用客户的信用卡额度，每期本金下账也不会占用客户的额度。

平安银行信用卡现金分期业务最高是24期，最低是3期。12月31日前申请，利率2.8折起、年化低至5.01%，可谓诚意满满，优惠十足。

平安银行信用卡现金分期业务申请方式简单，便捷，可以通过“平安口袋银行”APP来操作进入“信用卡”页面，点击“现金分期”，或者在首页搜索框输入现金分期。在APP操作界面上，客户还可以自行进行额度调整试算，查询还款计划，找到适合自己的方案后，再提交办理现金分期业务。款项下发到储蓄卡时，客户如有本行账户可自动带出，若无本行账户，可由客户自己填写收款账户。审核通过后，款项实时入账，非常迅速。

小雪通过固定额度加上额度外现金分期金额方案，一共申请了十三万元。审核通过后，款项实时到账了。小雪还趁着现在分期利率的优惠折扣，申请了24期分期还款。有了这笔款项，小雪的串串烧餐饮店得以继续开张营业了。急需资金周转，当然是找平安银行就行了。

消费金融产品测评系列②丨仍有宜信金科、乐信旗下产品年化利率超24%，行业进入规范化发展分水岭

21世纪资管研究院研究员吴霜，实习生陈夏楠

美股上市的小贷公司业绩分化明显。从陆续披露的2021年年报来看，360数科、乐信、小赢科技、信也科技在营收、利润、撮合贷款量和贷款余额均有所上涨；而趣店、微贷网或营收下降，或净亏损；融360则转为倒流机构。

从全年促成贷款量来看，上千亿的有3家，分别是360数科、乐信、信也拍拍贷技，分别为3571.03亿、2138亿和1374亿；而据财报公布，小赢科技为518.59亿，其他未公布。

本期消费金融产品测评系列的测评对象为小赢科技、趣店、360数科、微贷网、简普科技、宜人金科、乐信、信也科技这8家在美股上市的金融科技企业，消费信贷业务曾是，或现在仍是他们的主营业务。

本期测评主要，以相同的条件，即身份为自由工作者，年龄25-30岁，年收入10万元，名下无房贷车贷，在不同的借贷APP上申请借款1000元人民币，来看看不同平台的真实利率。同时，也关注上述8家企业在消费信贷业务上的最新进展及展业情况。

趣店、微贷网APP已无法使用，或逐步剥离小额贷款业务目前在应用市场上趣店旗下的应用有两款，一是“趣店”，开发者为厦门趣店科技有限公司，官方介绍为“金融开放平台”，可以“助力合作伙伴快速实现流量变现”，共有49个评分；二是“来分期”，官方介绍为“信用贷款低息分期借款”，评分量为1.7万。

本测评中，经多次尝试，研究组成员均未能从“来分期”获取借贷服务。

原因或许在趣店4月14日发布的公告中可以找到。公告透露：“鉴于中国在线消费金融市场监管的不确定性，为了保持资产质量，趣店对其贷款业务实施了严格的信用标准。”

2021年财报显示，趣店去年净利润为5.86亿人民币，同比下降38.89%。

同时，公告还显示，趣店预计2022年第二季度促成的贷款总额和相关收入将进一步下降。趣店将继续评估在线消费金融市场的状况和相关监管进展。根据这一持续评估，该公司可能会结束其信贷业务。

校园贷起家的趣店终于准备终结其信贷业务。趣店于2017年10月18日上市，上市首日，趣店创下最高股价35.45美元，较发行价上涨43.1%，市值达到113.4亿美元。2019年遭遇强监管之后，一直未能摸到业务转型的门道，其尝试包括但不限于针对购车者的融资租赁平台“大白汽车”、早教业务“万里目少儿·成长中心”。最新消息显示趣店将入局“预制菜”。

与趣店类似，微贷网旗下的两款APP“微贷网”和“微易融”也处于无法使用的状态。点开“微贷网”APP后，会显示“我要出借”和“我要借款”两个选项，在选择“我要借款”后，APP提示需下载“微贷借款”APP，但软件商店显示并没此软件。而“专注于精英阶层业务”的“微易融”则是闪退频率高到无法正常使用。

微贷网作为老牌网贷平台，于2011年7月上线运营，2015-2017年间一直是国内网贷行业中车抵贷的龙头，并于2018年11月在纽交所挂牌上市。

随着P2P行业整顿和加速出清，微贷网宣布自2020年2月起停止提供新贷款项目。2020年5月，微贷网正式宣布将于2020年6月30日前退出网贷行业，不再经营网贷信息中介业务。

2021年7月20日，杭州市公安局上城区分局发布《微贷网处置情况通报(十四)》。根据通报，公安机关目前已完成出借人相关信息数据的核对工作。7月21日起通过新网银行对“微贷网”平台涉及未兑付本金的出借人进行资金返还工作。

融360主做导流生意，信也科技导流、自营业务兼有简普科技旗下消费金融APP为“融360”，目前无自营消费贷款产品，主要是根据消费者提交的信息，推荐贷款产品，包括：易借速贷、招集令、同程-提钱游、豆豆钱、你我贷-融优贷、八戒金服、用呗、有钱花、易速花、友慧钱包、天美贷、白猫贷、爱有钱等等。

2021年财报显示，简普科技信用卡推荐服务收入从上年的2.946亿元人民币增长了38.4%，达到4.078亿元人民币(合6400万美元)；贷款推荐服务收入从上年的1.098亿元人民币增长52.6%，至1.675亿元人民币(2630万美元)，主要原因是平台上贷款申请数量的增加。

2021财年，简普科技的国内贷款申请数量约为1360万份，比2020财年增长了约94.3%。每笔国内贷款申请的平均费用从上一财年的13.3元人民币下降到2021财年的11.4元人民币(1.8美元)。

信也科技借贷APP“拍拍贷借款”与“融360”类似，贷款产品名称为“精选贷”，主要功能是为消费者匹配其他贷款平台。值得注意的是，在填选贷款金额时，拍拍贷的起贷金额为1万元。此外，在借贷页面首页，拍拍贷并未按照监管要求明示贷款年化利率。

消费者并不能直接在“拍拍贷”上完成借款，而须在指引下下载其他APP完成贷款，譬如，拍拍贷推荐的星辰优品最终需下载“宏越金融”APP，花丫优选需直接下载相应APP。在随后的尝试中，填写完申请信息，平台显示“因为太火爆，申请名额已满”。

信也科技除“拍拍贷借款”外，还有一款消费贷APP“KOO钱包”，该APP的运营，所属集团为拍拍融信，提供现金借款和KOO花卡两款产品。现金借款可直接提取现金，而KOO花卡则仅能在消费场景中使用，可绑定微信钱包。经多次尝试，该APP均未通过研究组成员的贷款申请。但信也科技表示，他们目前仍有自营贷款业务，并不仅仅导流其他贷款机构。此外，该APP也未明示年化利率。

宜享花、分期乐最高年化利率高于24%由于上述4家美股上市的小贷公司APP不具备测评条件，实际测评的产品分别为小赢卡贷、360借条、宜享花、分期乐。

2021年8月，消费金融机构收到监管的窗口指导，要求贷款利率控制在24%以内。但本次测评显示，还是有部分产品的最高年化利率高于24%。

21资管研究院以相同的条件，在上述四家平台上申请贷款。从利率来看，小赢卡贷和360借条利率在13%到16%之间，12期利率最低，3期利率最高。呈现贷款时间越长，利率越低的特点，贷款软件也鼓励用户选择时间更长的贷款。

贷款首页显示，小赢卡贷的产品为兰州银行的“百合随意贷”，放贷主体包括辽宁振兴银行、北京阳光消费金融股份有限公司等。12期年化利率13.472%，3期年化贷款利率16.11%。

值得注意的是，小赢卡贷首页未明示年化利率，仅显示“1000元借12个月日费用最低3毛7”，直到申请的最后一步都不显示具体的每期还款金额，而仅显示范围，直到贷款审批通过后用户才能知道实际的贷款利率。此外，小赢卡贷设置了一定的贷款金额门槛，最低借款金额为2000元，最高借款金额为20万元。

360借条的放款主体多元，包括上海农商行、百信银行福州小贷联合贷、马上消金、金城银行、中关村银行、五矿信托、华能信托等。从年化利率来看，是本期测评最低的：12期年化利率13.44%，6期年化利率14.16%，3期年化利率16.08%。

360借条与小赢卡贷一样，存在年化利率公示不清楚的情况。在未登录时，贷款首页会显示“1千元借12个月，日费用低至1毛2（年化综合息费率7.2%起）”，但是在登录后该提示则会消失，或显示“1千元借12个月，日费用最低3毛7”。

相比而言，宜享花和分期乐利率定价较高，最低年化利率均超20%。

宜享花的借款时间有3个月和6个月两个选项，6个月的年化利率为21.46%，3个月的年化利率为24.18%，并未显示放贷主体。

宜享花方面对21世纪资管研究院表示，宜享花一直在积极响应监管精神，并与合作机构持续合作压降利率。目前，宜享花内部各业务部门均在与合作机构共同努力全力配合利率压降工作，争取尽快完成利率压降的目标。

分期乐的借款时间也有3个月和6个月两个选项，6个月的年化利率为21.51%，3个月的年化利率为24.24%。并且平台更推荐6期贷款，“长账期，压力小”。

21世纪资管研究院联系到了乐信公司，对方表示，监管对于利率低于24%的整改要求时限是6月底，目前正在逐步压降，可能存在利率超24%的情况，会在6月底前完成整改。

合作的放贷机构包括：杭银消金、南京银行、中原消金、上海农商行、甘肃银行、西安银行、百信银行、众安保险、华润银行、幸福消金、长银消金、北银消金等。

合规之路：增资小贷公司，或入股银行1月，360数科旗下福州三六零网络小额贷款有限公司（下称“360小贷”）发生工商变更，注册资本金由10亿元增至50亿元。而在去年9月，360小贷刚将注册资本从5亿元增至10亿元。

这与其未来在全国范围内展业的规划有关。2020年11月，央行和银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，要求跨省经营小贷业务的公司注册资本不低于50亿元，且为一次性实缴货币资本。而在暂行办法过渡期内未取得资质的小额贷款公司，则将会被控制存量贷款规模，并压缩递减、逐步清零。

在小贷行业加速洗牌的背景之下，全国性展业的金融牌照自然更具稀缺性。

360押注小贷业务的成果也反映在了其营收上。2021年年报显示，360数科2021年全年总净收入从2020年的135.64亿元人民币增长到166.356亿元人民币(26.105亿美元)，增长了22.6%，营业收入从2020年的37.920亿元人民币增长到67.862亿元人民币(10.649亿美元)，增长了79.0%。

平台服务的净收入为64.465亿元人民币(10.116亿美元)，而2020年为21.602亿元人民币。贷款便利化和服务费用为56.779亿元(8.91亿美元)，而2020年为1.8267亿元。同比增长主要是由于轻资本模式下贷款便利化量的增长。

除了增资外，一些小贷公司还通过入股银行促进规范化发展。2021年年报显示，小赢科技全年净收入为36.26亿元，同比增65%；归属于股东的净利润为8.25亿元。财报同时披露，小赢科技斥资3.15亿元入股辽宁振兴银行。

小赢科技2021年业绩报告披露称，小赢科技于2021年第四季度投资3.15亿元，收购了辽宁振兴银行第二大股东——沈阳天新浩科技有限公司45%的股份，其中，后者持有辽宁振兴银行28%的股权。这就意味着，小赢科技间接持有辽宁振兴银行12.6%的股份。

财报公告中，小赢科技创始人、首席执行官兼董事长唐越表示，“我们投资了3.15亿入股了辽宁振兴银行（民营银行），正在探索与辽宁振兴银行的合作，更好地为中小企业服务。”

2021年5月，深圳市小赢小额贷款有限公司获批，小赢科技正式获得小贷牌照，成为行业首批完成转型并获得全国展业的互联网小贷牌照公司。第三季度，小赢正式开展小贷业务，截至2021年12月31日的在贷余额为249.12亿元。

2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为互联网金融赴美上市第一股。从2020年开始，宜信小贷经历四次增资，公司注册资本由2亿元增至15亿元，虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求，但仍未满足跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元的门槛。

乐信成立于2013年11月22日，2017年12月21日上市。目前，乐信股价由2021年6月25日的最高价13.62美元/股持续波动下滑，截至4月29日的收盘价为2.63元。

乐信旗下的消费金融APP“分期乐”首创“互联网+金融+消费场景”商业模式，深耕大学生分期市场，曾经的市场占有率超过60%。

但近几年，随着监管对大学生使用消费贷款的不断收紧，大部分持牌公司都将大学生排除了目标客户，“分期乐”不得不改变其主要客户群。

2021年年报显示，乐信的营业收入从2020年的116.45亿元下降2.3%至2021年的113.81亿元。报告解释称，营业收入的下降是由于信贷导向的服务收入以及在线直销和服务收入的下降，部分被今年基于平台的服务收入的增长所抵消。

此外，网络直销销售额从2020年的19.01亿元下降到2021年的16.61亿元，下降12.6%。这主要是由于2021年电子商务订单数量减少。信贷服务收入从2020年的75.26亿元下降到2021年的69.56亿元，下降7.6%。变化的原因是担保收入减少，部分被贷款便利和服务费用-面向信贷的收入以及利息和金融服务收入和其他收入的增加所抵消。

监管收紧、需求缩减、加上持牌消金机构和具有互联网背景小贷公司的双面夹击，可以看出，小贷公司曾经的业务的疯狂扩张期已过，进入了规范化发展的深水区，战略重整和业务精细化管理成为他们亟待解决的重要问题。

4月27日，央行发布2022年一季度小额贷款公司统计数据报告。截至2022年3月末，全国共有小额贷款公司6232家。贷款余额9330亿元，较去年年末减少85亿元。

在消费的需求端，国家统计局4月18日发布的数据显示，一季度，社会消费品零售总额108659亿元，同比增长3.3%，扣除价格因素，一季度社会消费品零售总额同比实际增长1.3%。其中，3月份，社会消费品零售总额同比下降3.5%，为2020年8月以来首次负增长。

受一、二季度疫情管控影响，消费信贷需求疲软，这对以消费贷为主营业务的小贷公司业务的可持续性造成了干扰，也影响到了部分小贷牌照的持有者——互联网金融公司，他们的业务进展状况如何，企业生存情况如何？21资管研究院将持续关注。

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