出海记：金融界带你一文读懂互联网金融平台玖富集团

金融界美股讯北京时间8月15日消息，互联网金融平台玖富集团将于周四正式登陆纳斯达克全球市场，证券代码为“JFU”。玖富将IPO发行区间定为7.5-9.5美元，并将发行890万股美国存托凭证（ADS），募集为8450万美元（此前招股书显示募集资金最高为1.5亿美元），同时现有股东出售2,150,000股ADS全部来自玖富集团创始人兼CEO孙雷。按照发行区间的上限（每股ADS9.5美元）计算，孙雷将套现2,042.5万美元。

玖富每股美国存托凭证代表1股A类普通股。玖富此次发行了675万股美国存托凭证，售股股东将出售215万股美国存托凭证。在扣除发行费用、佣金等费用之前，包括售股股东出售公司股份套现获得的资金，该公司在首次公开募股中共融资最高8450万美元。

在首次公开募股之后，玖富将拥有193,856,000股普通股，包括126,893,600股A类普通股，以及66,962,400股B类普通股。如果承销商执行超额配售权，玖富将拥有195,191,000股普通股，包括128,228,600股A类普通股，以及66,962,400股B类普通股。

归属于玖富董事长兼首席执行官孙雷的受益实体、玖富现有股东玖富资本有限公司（NiFCiLii），将在首次公开募股中出售215万美国存托凭证，套现所得资金将被用于偿还宝盛银行发放的贷款。玖富资本有限公司此前申请宝盛银行的贷款，主要用于偿还其欠公司的关联方贷款。

对于这些资金的预期用途，玖富表示：募集到的资金将用于：1）大约25％用于增强玖富的生态体系；2）大约25％用于扩大产品；3）大约20％用于研发，特别是对人工智能和大数据进行投资；4）大约20％用于国际扩张，其中包括扩大对中国香港和东南亚市场的投资，以及计划申请对执行国际业务战略至关重要的额外许可证；5）包括潜在收购和战略投资在内的一般企业投资。

按照惯例设定了15％的“绿鞋期权”，意味着玖富可能再额外发行133.5万股美国存托凭证，融资XXXX万美元。内部人士禁售期180天，明年2月期满。投行瑞士信贷为玖富首次公开募股的联席主承销商，海通国际、里昂证券、中投证券和玖富证券为联席副承销商。

三位现有公司股东均有兴趣在首次公开募股中以发行价购买超过5％的公司美国存托凭证。按照发行价计算，他们有兴趣购买价值8900万美元的公司美国存托凭证。在上述股东当中，有两位分别有兴趣购买价值3500万美元和价值4000万美元的公司美国存托凭证。

公司简介

玖富集团官网信息显示，该公司是一家以人工智能技术驱动的数字科技企业，获国家高新技术企业认证，属于科技类企业。成立于2006年，玖富集团作为集团公司不具体开展业务，负责集团战略规划与投资并购，旗下陆续成立了十多家独立全资或控股子公司，拥有数字科技、数字账户、数字普惠、数字财富、数字国际五大业务板块，各大业务板拥有自己的系列创新产品品牌，包括玖富科技、谛易科技、玖富普惠、玖富钱包、玖富万卡、万卡商城、悟空理财、玖行保险经纪、玖富咨询、玖富证券（香港）、玖富财富（香港）等，并控股或参股了保险经纪、基金销售、银行、融资租赁等多个具有牌照资质的机构。

经过13年的数字技术沉淀和生态链整合，玖富集团已成为行业内著名的独立第三方金融科技控股集团，围绕用户开展一站式便捷化的服务，以“连接器”的形式为金融机构、第三方场景合作伙伴提供专业化的数字金融科技解决方案。在T.E（ThEi）科技赋能战略下，玖富数科集团以“流量、数据、场景、风控、资金、技术”六大要素为核心，全面开放集团技术资源，通过数字科技、人工智能等技术，为大众用户创造数字普惠金融价值，让金融简单而美好！根据奥纬咨询的报告，截至2018年12月31日，玖富集团是中国所有市场借贷平台中未偿还贷款余额方面最大的一家。

股权架构以及融资历程

玖富集团能够发展到现在和其融资能力有很大关系。

根据玖富集团官方的消息，其成立到现在为止共获得了多轮融资，公开披露的只有D轮和E轮，前者获得来自FAMOUSGROUP和PifIi的两大产业基金6500万美元，后者是在2018年9月份获得SBI香港集团的融资。2018年9月27日，玖富官方微信发布称全球领先的金融科技公司SBI集团（SBIHi，I.）战略投资入股玖富，这是基D轮融资后的新一轮E轮融资。但是，具体的融资金额并未透露。

据天眼查显示，在2018年9月获得SBI香港集团2000万美元的E轮融资前，玖富已经完成5轮融资：

2006年，在刚成立的第一年便获得香港主板上市公司高阳科技（HK.00818）1000万人民币天使投资；

2009年，再获高阳科技300万美元的A轮投资；

2015年4月，玖富及旗下子公司在一季度获得1.1亿美元（约合7亿元人民币）B轮投资，其中2000万美元为老股，其他均为新股，由IDG、SIG，中国时尚企业赫基国际集团创始人兼董事长、唯品会创始股东兼董事徐宇作为产业投资人领投，多家PE基金机构跟投。

2017年10月，据媒体报道，玖富集团近期已获得近4亿美元的C轮融资，由上市公司、央企等多家公司联合投资，主要投资方包括中国信达、江南春、林奇（游族网络（SZ.002174）董事长）和徐宇、徐盛产业基金等；

2018年6月13日，玖富集团完成6500万美元D轮融资，投资方FAMOUSGROUP和PifIi是两大颇具实力企业的产业基金，且有银行、地产、制造业、科技业等领域大型综合业务，资产规模超过千亿。

不过，值得注意的是，在经过多轮融资后，其股权结构里都只有自然人。

股权结构

目前玖富集团的股份仍牢牢掌控在创始团队手里。根据招股说明书，IPO前，创始人兼CEO孙雷为最大股东，通过NiFCiLii直接持有39.1％的普通股，法人任一帆通过NiFLii持股23.3％。NiFCiLii与NiFLii分别为二人在境外设置的信托项目。唯猎资本创始合伙人肖常兴，则通过DFMCiL.持股7.4％，为第三大股东。任一帆和肖常兴二人并非集团高管。

分众传媒董事长江南春通过JASIvGLii持股5.7％。

除此之外，集团高级副总裁、集团首席财务官、玖富国际首席执行官林彦军持股比例为1.3％；联合创始人、集团行政总裁、集团首席风控官刘磊持股比例为2.3％；集团总裁杨晓军持股比例为1.6％；集团高级副总裁、集团首席市场增长官李治军持股比例为1.1％。

公司业务

玖富在招股说明书中称，该公司是领先的数字金融账户平台，在中国整合和个性化金融服务，并在海外拓展业务。玖富提供全面的金融产品和服务，涵盖贷款产品、在线理财产品和支付便利，所有这些都集成在一个数字金融账户中。市场调研公司OivW表示，截至2018年12月31日，就未偿贷款余额而言，玖富是中国最大的在线消费金融平台。玖富利用技术、对庞大用户群的深刻理解和战略合作伙伴关系，创造出一站式体验，将借款人、投资者、金融机构合作伙伴和商户合作伙伴聚集在一起。

玖富通过开放的生态系统提供产品和服务，把借款人（消费者）、投资者、金融机构合作伙伴和商户合作伙伴聚集在一起。玖富价值主张的核心是成为传统个人理财产品的数字替代品，我们称之为万卡。围绕万卡，玖富建立了一个连接借款人、投资者、金融机构合作伙伴和商户合作伙伴的生态系统。玖富提供循环贷款产品，专为数百万万卡用户的特定支出需求和风险状况量身定制。万卡用户可以利用批准的信用额度从玖富的战略合作伙伴那里购买产品，包括已经连接了300多万商家的中国银联，以及玖富专有的在线购物平台万卡商城。玖富万卡用户还可以从批准的信用额度中提取现金，以满足其他财务需求。玖富还提供非循环贷款产品，涵盖家庭装修、教育、选择性医疗保健服务和消费电子产品等关键消费垂直领域。

玖富业务的增长取决于该公司获得多样化和可扩展融资以满足借款人需求的能力。玖富可以接触投资者和金融机构合作伙伴，并有能力调整不同来源之间的资金分配。因此，玖富能够更好地应对供应和资金成本的波动。自2018年以来，玖富一直在快速发展直贷计划，并打算与更多的机构融资伙伴合作，以进一步加强和丰富融资来源。截至2019年3月31日和6月30日，根据直贷计划，玖富的机构融资合作伙伴分别批准了总额超过人民币300亿元（约合45亿美元）和人民币700亿元（约合104亿美元）的融资限额。在截至2019年3月31日的第一季度，机构融资合作伙伴提供的贷款占贷款总额的比例约为10.5％；在截至2019年6月30日的第二季度升至58.0％。玖富加强与金融机构合作伙伴的合作可能会缓解持续挑战性监管环境带来的压力，这些环境对其业务的增长产生负面影响。玖富将越来越注重发展机构融资伙伴基础。

玖富通过多样化的在线理财产品来补充贷款产品，这些产品包括一套全面的解决方案，旨在满足投资者不断增长的财富和复杂性需求，包括固定收益、股票、保险和共同基金产品。固定收益产品目前在玖富提供的在线财富管理产品中占很大一部分，主要通过该公司的在岸和离岸平台交付，如悟空理财、玖富钱包等，以及其他各种平台。玖富向借款人提供的循环和非循环贷款产品，以及为贷款发起服务向投资者提供的固定收益产品是适用于中国法律法规的在线借贷信息中介服务。

玖富受益于与中国银联和京东集团等广泛的战略合作伙伴网络的合作，以扩大借款人和投资者基础。玖富与太平洋保险和中国人保财险等金融机构合作，为投资于便利贷款的投资者提供第三方保险保护，这增强了平台的可信度，并进一步扩大了投资者基础。中国人保财险在参与直接贷款计划时，也为机构融资合作伙伴提供信用保险，帮助扩大机构融资合作伙伴基础，促进直接贷款计划的快速发展，这可能会缓解持续挑战性监管环境带来的压力，这对玖富业务的增长产生负面影响。玖富计划与数据建模服务合作伙伴合作，如腾云天下和阿里云，共同构建信用风险管理模型。玖富有选择地与生态系统中的合作伙伴合作，并将继续寻求发展关系，以增强借款人、投资者、机构融资伙伴和商业伙伴的经验。

玖富的平台由强大的技术基础设施提供支持，该公司可以通过开放的体系结构高效地管理和发展这些基础设施。基于从玖富帐户平台以及外部来源收集的信用数据，该公司能够应用一系列分析方法，包括人工智能，来进行目标营销、自动信用决策、分层定价、反欺诈建模和贷款收集。虽然玖富的许多技术基础设施都是专有的，但也与著名的智库中国科学院合作，并与中国科学院建立了一个联合实验室，以加强和扩大人工智能技术在语音质量检测和客户服务等领域的应用。从2018年下半年开始，玖富通过提供人工智能等先进技术，在目标市场营销、自动信贷决策、分层定价、反欺诈建模和贷款收集方面增强客户（包括金融机构和其他不同行业的公司）的能力，从而加强在技术支持方面的努力。

玖富是中国互联网金融协会的创始成员和常务理事会成员，也是中国互联网金融协会下属负责制定行业政策的“在线贷款委员会”的代表，该委员会允许玖富为塑造行业发展提供支持。

财务数据

玖富2016年的总净营收为人民币22.607亿元，2017年增至人民币67.418亿元，2018年滑落至55.565亿元（约合8.280亿美元）；净利润从2016年的人民币1.616亿元，增至2017年的人民币7.238亿元，并进一步升至2018年的人民币19.752亿元（约合2.943亿美元）。不包括股权奖励支出，玖富2016年调整后的净利润为人民币2.721亿元，2017年为人民币29.043亿元，2018年滑落至人民币24.833亿元（约合1.794亿美元）。在截至2018年3月31日的第一季度，玖富的净利润为人民币2.907亿元，截至2019年3月31日升至人民币5.274亿元（约合7860万美元）；不包括股权奖励支出，在截至2018年3月31日的第一季度，玖富的净利润为人民币4.123亿元，截至2019年3月31日升至人民币5.610亿元（约合8360万美元）。

2018年主要财务数据

·总净营收为人民币55.565亿元（约合8.279亿美元），相比之下上年同期为人民币67.418亿元。其中，贷款便利服务营收为人民币49.607亿元（约合7.392亿美元），相比之下上年同期为人民币67.728亿元；发起后服务营收为人民币3.674亿元（约合5480万美元），相比之下上年同期为人民币2.569亿元；其他营收为人民币2.284亿元（约合3400万美元），相比之下上年同期为人民币2.121亿元。

·总营业成本和支出为人民币33.483亿元（约合4.989亿美元），相比之下上年同期为人民币58.212亿元。其中，销售与营销支出为人民币17.464亿元（约合2.602亿美元），相比之下上年同期为人民币22.437亿元；发起和服务支出为人民币4.448亿元（约合6630万美元），相比之下上年同期为人民币5.021亿元；总务和行政支出为人民币11.571亿元（约合1.724亿美元），相比之下上年同期为人民币30.755亿元。

·公司普通股股东应占净利润为人民币19.646亿元（约合2.927亿美元），相比之下上年同期为人民币4.464亿元。

2019年第一季度主要财务数据

·总净营收为人民币12.040亿元（约合1.794亿美元），相比之下上年同期为人民币10.924亿元。其中，贷款便利服务营收为人民币10.428亿元（约合1.554亿美元），相比之下上年同期为人民币9.317亿元；发起后服务营收为人民币8130万元（约合1210万美元），相比之下上年同期为人民币9340万元；其他营收为人民币7990万元（约合1190万美元），相比之下上年同期为人民币6730万元。

·总营业成本和支出为人民币7.157亿元（约合1.067亿美元），相比之下上年同期为人民币7.636亿元。其中，产品支出为人民币3980万元（约合590万美元），上年同期为零；销售与营销支出为人民币3.488亿元（约合5200万美元），相比之下上年同期为人民币4.036亿元；发起和服务支出为人民币9770万元（约合1460万美元），相比之下上年同期为人民币1.176亿元；总务和行政支出为人民币2.294亿元（约合3420万美元），相比之下上年同期为人民币2.424亿元。

·公司普通股股东应占净利润为人民币5.237亿元（约合7800万美元），相比之下上年同期为人民币2.874亿元。

主要高管

孙雷：创始人、集团董事长兼首席执行官。硕士，北京大学光华管理学院金融学学士、高级工商管理硕士。2006年创办玖富。北京大学光华金融协会秘书长；国内首批从事互联网金融的创业者，曾获得由新华社国家社科院等多家机构评选的“互联网金融行业领军人物”以及“互联网金融创新领导者”“国际十大创客”等荣誉。孙雷曾供职于专注小微金融领军银行的中国民生银行总行，以金融科技著称的上市公司高阳科技。

杨晓军：集团总裁。博士，厦门大学会计学博士、经济学硕士，英国剑桥大学工商管理硕士MBA。2016年3月加盟玖富，出任集团总裁。曾任中国银监会创新部副主任，参与制定中国互联网金融相关监管意见，并曾任陆金所副董事长、党委书记，负责陆金所相关业务管理工作，拥有丰富的监管以及业务实战经验。历任中国证监会市场监管部交易监控处主任科员、四川省绵阳市政府副秘书长、中国证监会基金监管部产品处副处长、投资监管处处长。

刘磊：联合创始人、集团行政总裁、集团首席风控官。学士，北京大学光华管理学院EMBA，上海财经大学金融学与经济统计学双学士。2007年初加盟玖富。分管集团总体风险管理工作，对集团消费分期业务进行风险分析、监管、管理以及处置工作负责。曾任职中国民生银行总行零售银行事业部小微信贷首席产品经理，深圳分行零售银行业务高级经理；擅长个人信贷产品产品设计，小微信贷营销组织。曾为中国农业银行总行、民生银行等机构提供业务咨询服务，在个人金融上具有丰富的经验，擅长的领域为个人信用贷款评估、小微金融体系建设及个人金融资产管理。

陈理行：联合创始人、集团常务副总裁、玖富普惠首席执行官。硕士，北京大学光华管理学院金融学学士，中国社科院金融学硕士，中级经济师，拥有国际金融理财师（CFP）资格认证，以及证券、基金、期货、保险业从业人员资格。2006年自公司创建日起加盟玖富。负责公司移动互联网理财创新项目，玖富钱包业务运营。曾在国家信息中心、中国经济信息网从事宏观和行业研究工作，熟悉股票、基金、期货、港股、实业投资等众多投资领域，拥有11年金融数据分析和投资经验。擅长行业研究、个人理财产品设计以及移动互联网金融研发。

林彦军：集团高级副总裁、集团首席财务官、玖富国际首席执行官。学士，北京大学光华管理学院货币银行学学士。2015年初加盟玖富，负责公司资本运作、战略规划、财务、法务、清结算等业务。其之前在香港工作多年，曾任职英国巴克莱投资银行部董事、瑞士信贷投资银行部董事等。拥有十几年投资银行国际化从业经验，并执行过一系列知名交易，成功帮助多家国内外著名企业完成融资、上市和收购兼并项目。在投行任职期间，主要专注于消费和零售、互联网和金融等行业，在投资银行的各个领域包括股权、债权、收购兼并和衍生品等方面均具有非常丰富的经验，对互联网和传统经济的结合研究深入。

竞争优势

以下竞争优势有助于玖富取得成功，并使其与竞争对手不同：

·中国领先的数字金融账户平台，品牌认可度强；

·强大的网络效应；

·先进的技术能力；

·循环和轻资本财务模式；

·富有远见和经验的管理团队和强大的股东基础。

实施战略

玖富打算通过实施以下战略来实现目标：

·继续投资于技术，关注人工智能和技术支持；

·继续建设生态系统；

·扩大产品供应；

·有选择地追求国际扩张和战略投资。

风险因素

玖富集团所经营的数字金融账户平台曾在2016-2017年间经历过快速的业绩爆发期，然而就目前而言各项核心用户指标均在恶化，其中有效投资者及借款人数量、活跃用户数均因监管问题不断减少，这数项指标能否在未来有所反转仍是未知数。

就竞争力而言，玖富集团在取得较大市场份额的同时仍能不断优化信贷资产质量是其一大看点。此外，公司作为P2P行业的头部公司，在规模和品牌上具有一定优势，或许是其在行业洗牌期保持竞争力的重要手段。

风险方面则最担忧的是监管的持续趋严。监管趋严会在行业层面直接导致用户的流失，使得公司面临一系列由此引发的经营困境。此外，投诉平台反映出互金行业的确存在高利贷、砍头息以及暴力催收等行业弊病，有引发社会舆论导致监管进一步趋严的风险。

玖富创始人孙雷“消失”，玖富万卡联合湖北消费金融放贷

5月18日，金融科技中概股玖富（NASDAQ:JFU）发布2021年财报，这也是其在去年9月宣布转型证券经纪业务后，首次披露年度财务数据。财报显示，2021年，玖富贷款便利化服务费清零，这意味着，玖富已经彻底清退P2P业务。值得注意的是，根据玖富披露的财报，截至2020年6月末，玖富在贷余额为598亿元。

此外，两年前湖北银保监局就已批复玖富集团入股湖北消费金融，并成为后者第二大股东。但时至今日，湖北消费金融股东中并未出现玖富的身影。

玖富P2P业务完成清退了吗？玖富入股湖北消金了吗？带着这些疑问，开甲财经对玖富进行了一番研究。

2019年9月24日，玖富集团发布标题为“玖富数科集团旗下科技子公司战略投资湖北消金，共建数字普惠金融生态经济体！”的文章显示：近日，玖富旗下全资科技子公司“特易数科”战略投资湖北消费金融，以加强玖富万卡在消费金融场景上的建设，更好地发挥“连接器”价值；特易数科将向湖北消金提供金融科技赋能，提升其风控与盈利能力。

2020年5月4日，湖北银保监局发布《关于湖北消费金融股份有限公司调整新股发行对象与规模的批复》显示：

一、批准湖北消费金融调整新股发行规模，注册资本由5亿元人民币变更为9.4亿元人民币。

二、批准湖北消费金融调整新股发行对象，调整后该公司股东构成及持股比例如下：

注：出资金额数据来自湖北消费金融2020年企业年报

根据湖北银保监局的要求，湖北消费金融应在批复之日起6个月内完成有关法定变更手续，并在完成后1个月内向湖北银保监局报告。

宇信科技(300674.SZ)2021年财报披露，公司于2016年11月出资7560万元认购湖北消费金融6000万股股份，持股比例为12%。2019年12月，公司以9420万元认购湖北消费金融6000万股份，折合1.57元/股，由于其他股东放弃增资，本公司持股比例变为12.77%。

2021年，湖北消费金融营业收入7.28亿元，净利润9319万元。

根据宇新科技披露的数据，其第认购湖北消费金融价格为1.57元/股。如果玖富集团以同样价格入股湖北消费金融，玖富集团入股湖北消费金融的出资金额为3.61亿元。

开甲财经在全国企业工商信息系统中查询发现，截至发稿前，新疆特易（玖富旗下）并不在湖北消费金融股东列表中。

那么问题来了，既然湖北银保监局早已批复玖富集团入股湖北消费金融，且要求湖北消费金融在6个月内完成工商变更，但为何湖北消费金融迟迟没有完成这项工作呢？

答案或与玖富P2P业务有关。

如果玖富无法顺利清退P2P，湖北消费金融必将受到波及；如果玖富顺利完成P2P清退，再完成工商变更也来得及。毕竟，双方早已展开实质性的合作，工商变更只是完成一个流程。

开甲财经注意到，玖富普惠官网披露，截至2020年7月末，平台累计借贷金额3945.75亿元，借贷余额319.33亿元，利息余额33.31亿元，当前出借人34.43万人，当前借款人286.61万人。

值得注意的是，2020年12月，玖富数科（NASDAQ:JFU）宣布旗下玖富普惠正式退出网络借贷信息中介业务。玖富数科财报披露，截至2020年6月30日，公司账上现金及现金等价物为36.8亿元，而同时期公司在贷余额为598亿元。

2020年12月，玖富数科创始人孙雷在一场线上沟通会上表示，玖富普惠一直按照头部平台合规备案在准备申请监管试点，投入了大量资金和精力，但最终玖富普惠决定退出网贷行业，做出这个决定代表着我们之前所做的努力全部归零，我们也非常无奈，但是又不得不放弃幻想，按照相关政策准备退出。

玖富普惠承诺，即便耗尽全部资金也会负责到底，尽全力帮助出借人完成退出化解工作，万般无奈唯有全力以赴。

遗憾的是，孙雷承诺的“负责到底”终究是一句空话。随着玖富集团宣布退出P2P业务，孙雷这个玖富创始人兼CEO也随之“消失”。

孙雷，玖富集团创始人、首席执行官CEO。北京大学光华管理学院金融学学士、高级工商管理硕士。2006年创办玖富。北京大学光华金融协会秘书长；国内首批从事互联网金融的创业者，曾获得由新华社国家社科院等多家机构评选的“互联网金融行业领军人物”以及“互联网金融创新领导者”“国际十大创客”等荣誉。孙雷曾供职于专注小微金融领军银行的中国民生银行（1988.HK）总行，以金融科技著称的上市公司高阳科技（0818.HK）。

工商资料显示，北京玖富普惠信息技术有限公司（简称“玖富普惠”）的唯一股东为玖富数科科技集团有限责任公司（简称“玖富数科”）。2020年4月23日，孙雷退出玖富数科经理职务，同年8月26日，孙雷又退出玖富数科股东列表。

孙雷从玖富数科“消失”后，玖富集团一开始宣布转型为金融科技公司，后来又宣布转型证券经纪业务。但值得注意的是，玖富并未放弃贷款业务。

开甲财经注意到，在腾讯应用宝、小米应用商店等应用商店搜索“玖富万卡”或“万卡”均未找到相关应用，根据玖富数科集团-数字金融-万卡网站披露的万卡A二维码下载，页面则提示“该应用未上架或因政策调整等原因暂时下线，不支持下载”。

虽然万卡A目前处于无法下载的状态，但“玖富万卡”微信公众号还在正常运营，点击该公众号菜单栏“我要借款”，页面自动跳转至“小鱼福卡”借款页面。

根据页面披露，“小鱼福卡”由湖北消费金融提供服务。小编尝试借款发现，页面提示本次借款最多5900元，分12期，每期还款557.87元，合作机构为湖北消费金融股份有限公司及深圳市中智信融资担保有限公司。

还款计划页面披露，该笔借款的还款总额为6694.5元，息费总额为794.5元，借款综合年化利率为24%。

让人疑惑的是，在未注册账号、未填写任何资料的情况下，湖北消费金融为何给小编授信5900元？小编猜测只有一种可能，那就是两年前小编曾在玖富万卡申请过借款，当时获得了额度但一直未使用该额度。

由此不难发现，虽然湖北消费金融至今未完成工商变更，但玖富集团实际早已入股湖北消费金融，两家公司也早已悄悄开展合作。

玖富战略联手芝麻信用 揭开移动金融风控新篇章

“引入芝麻信用分以后，玖富就可以更好、更精准地为用户提供移动金融服务。比如你的芝麻分高，你可以享受的借款额度就会更高，利率也会更低。”玖富叮当钱包的负责人在谈及与芝麻信用的战略合作时这样说到。

近日，玖富与蚂蚁金服旗下的芝麻信用达成全面合作，双方将在芝麻分、反欺诈、风险名单等业务上展开深度合作。芝麻信用将丰富玖富对借款人的评估维度，为玖富移动金融业务筛选出更加优质的客户，进而提高整个平台的风控水准；而玖富客户的履约行为也将对个人的“芝麻分”产生影响，并从长远推动基础中国征信体系的建设。

目前，玖富旗下叮当钱包已率先实现与芝麻信用的系统对接，后续玖富旗下所有借款人信息都将与芝麻信用全线打通，届时，玖富整体获客质量、平台安全都将有一个大的提升。

芝麻信用作为蚂蚁金服旗下的第三方信用评估及信用管理机构，除了拥有阿里系的电商交易数据之外，还有互联网金融数据，包括余额宝、招财宝、煤电水气等生活缴费类数据，同时，还有各类公关机构及合作伙伴提供的数据。

与央行个人征信系统相比，芝麻信用覆盖得人群更广泛，包含很多从未有过银行借贷记录和信用卡记录的人。与其他大数据征信相比，芝麻信用运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况，信息更加精准。

芝麻信用分的以上特征和玖富业务高度重合，玖富的移动金融服务同样致力于为无法从银行等传统金融机构获得借款的人提供金融服务，使金融普惠大众。

但由于中国征信体系的不健全，尤其是基于纯粹线上对借款人做出快速、有效评估并不容易。玖富2013年筹备发起成立国内首家大数据信用评估公司——闪银Wh，基于互联网海量信息，通过大数据分析和机器学习技术，玖富正在为上千万的个人用户提供信用评估与资金撮合服务。

现在主要基于社交数据进行信用评估玖富闪银，和基于支付宝真实金融交易信息的芝麻信用开始联手护航玖富移动金融。随着双方合作的加深，玖富针对借款用户还款意愿和还款能力的评估也将更加精准，从而在贷前这一源头环节大幅降低不良率；此外，作为非常有影响力的第三方信用评级体系，芝麻信用分也能从贷后这一环节督促用户履约还款。

先行接入芝麻信用的玖富叮当钱包，是一款专属年轻人的信用零钱包，基于微信公众号为大家提供信用借款服务。叮当年轻的团队希望这个产品能像哆啦A梦的四次元口袋一样神奇，能够随时随地伸出温暖的援（圆）手，给予大家“无所不能”的帮助。

随着叮当钱包与芝麻信用对接系统的全面上线，借助“芝麻开门”神奇魔力，叮当钱包的愿景正在成为现实：哆啦A梦的四次元口袋将对更多人打开，无数人或大或小的绚丽梦想也终将得以实现。