通过“平安租赁”贷款买车，说好贷23万为何多出了1万3？

来源｜都市现场原创

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最近，江西九江的邓先生向《都市现场》反映，今年3月，他在九江一家车行购入了1台奥迪A4L，当时车行为他找到了“平安租赁”平台进行金融贷款，可是到了今年7月，他准备提前还款，一看贷款总额，发现不对劲。

邓先生告诉记者，当时自己和九江挑个车贸易有限公司方面谈好车型和车价之后，双方约定这辆奥迪A4L首付6万多，再贷款23万元。于是，车行给他找来了“平安租赁”平台进行按揭贷款。到了今年7月份，邓先生打算提前把剩余贷款一口气还掉，可是拿到贷款合同一看，这贷款金额怎么和当时说的不一样呢？

车主邓先生：之前贷款下来的时候，平安都没有发任何合同以及短信告知我总贷款是24万3以及月供多少，然后业务人员也没有打电话给我告知总贷款是24万3。

记者听后有些不解，既然总贷款是24万3，和之前谈的金额23万不一样，那合同总是自己亲手签的吧？邓先生说，这份合同，也有点不对劲。

车主邓先生：页数上是有问题的，它总共是有9页，签字的那一行是在第8页，第9页才是总贷款金额。按正常的合同来说，总贷款金额一定是在我签字的上面。我这样看得到我才能去签。

邓先生表示，面对这凭空多出来的1万3千元贷款，车行和平安租赁方面，也从头到尾没有一个合理解释。

车主邓先生：态度很恶劣一直踢皮球，然后也不给处理，甚至曾经说过大家一起坐下来聊一下把这个事情处理一下，始终不出面。

记者发现，这并非是一份常规意义上的汽车金融贷款合同，它抬头写着：“售后回租赁合同”，出租人为“平安国际融资租赁有限公司”，而承租人则为邓先生，租赁物就是这台奥迪车。在这份合同内，所有的交易行为都统一表述为“租赁”。此外，合同也明确：“在甲方向乙方出具所有权转移证书之前，甲方对租赁物拥有完整、独立的所有权”。

简单来说，在还完贷款前，邓先生只有这辆车的使用权。对此，邓先生也觉得奇怪，明明是要贷款买车，怎么变成租赁了？为了证实自己所言，邓先生出示了一系列微信聊天记录，证明当时和车行方面约定好贷款金额为23万。

类似邓先生的遭遇，似乎并非个例。记者在国内某知名投诉平台上看到，涉及平安租赁的投诉280多起。一位山东烟台的车主称：“办理的贷款金额比实际贷款金额多，多收费用”。

还有车主说：“平安租赁私自提高个人贷款金额，多次联系客服无人处理”“当时签合同不让看就催签字，多给我贷了6500”“平安租赁套路贷，贷款13万，签署合同后变14.3万”。

明明是贷款按揭买车为何变成了“融资租赁”？据车主邓先生说，合同第8页为签名页，到了第9页才出现真实的贷款数字，真有这样的事吗；商量好的贷款金额23万，实际下款金额24万3，这中间的1万3千块钱，是什么钱，这笔钱到哪去了？

为了核实情况，记者来到了平安银行九江分行营业部，找到了该行的汽车金融部门了解这笔贷款的详细情况。

平安银行九江分行营业部汽车金融部门工作人员：你要找平安租赁那边，它也是融资公司，只不过就叫平安租赁融资公司，其实它现在也相当于是按揭合同。

这位工作人员明确告诉记者，这份合同实际上就是一份贷款按揭合同，只不过是以融资租赁的形式来体现。而平安银行九江分行营业部的另一位工作人员则又告诉记者，这笔所谓的“贷款”，在他们平安银行系统内查不到。

工作人员透露，“平安租赁”这家公司在九江实际上并没有办公地点，平时是“有业务就上门做”。于是，记者电话联系上了一位平安租赁的业务经理。

邓先生：为什么我到平安银行来查询这个贷款，查询不到这个记录呢？

那为何贷款买车，到手的合同却变成了“租赁”呢？

平安租赁业务经理：租赁公司的合同肯定是租赁的，但是我们的租赁和我们的以租代购是不同的，以租代购车子是上到公司名下，但是我们所有的车子都是上到客户本人名下的。

邓先生：那你不就是混淆了租赁和贷款的概念吗？

记者觉得纳闷，如果邓先生在合同签字之前就知道实际贷款金额不是23万，而是24万3，那么为什么还要去签这个合同，这不是前后矛盾吗？这位平安租赁的业务经理表示，事情不是他对接的，他不清楚！但是合同细节，肯定和客户本人说过。

车行负责人：1万3相当于一起算的利息这位平安租赁的业务经理表示，平安租赁是一家租赁公司，但他们又是车贷部门。而这笔多出来的1万3千块钱贷款，到底是怎么来的，始终没有说清楚。而经过记者的一番调查发现，这家公司似乎在有意模糊“租赁”和“贷款”这两个概念。

当天下午，记者又来到了位于九江市濂溪区环湖东路附近的九江挑个车贸易有限公司，见到了这里的负责人。

九江挑个车贸易有限公司负责人：我记得好像是平安租赁工作人员转发给我，我转发给邓先生，金融贷款本来就是远程的，也不用见面。

在现场，记者再次问起了这笔多出来的1万3千块钱贷款费用。

九江挑个车贸易有限公司负责人：我放款是23万，有放款记录。假如我是平安租赁公司的老板，其实他们也是银行放款，银行为什么不给你放呢，因为他觉得你征信不行不敢放，我放5000万放在这里做押金，我就从中加息就赚这个钱。

“平安租赁”主营融资租赁却做起贷款业务？这位车行负责人表示，像邓先生的遭遇，在他手上也碰到了好几次，这种情况只发生在提前结清贷款的情况下，如果按照月供每月还款，其实还款总额还是23万。对此，邓先生表示很疑惑，自己提前结清车贷，为的就是少付利息，现在反倒还多出了1万3，如果真像这位车行负责人所说，用何种方式还清贷款，为何还要听平安租赁的呢？按照贷款金额在约定时间内还清贷款不就可以了吗？针对此事，记者也咨询了律师。

律师尹其昂：如果平安租赁公司在介绍业务的过程中进行了贷款金额的描述的话，那么跟实际不符，跟当事人要求不符，可能涉及到商业欺诈的问题。消费者在订立合同前，所表示的真实意愿跟订立合同的真实意愿不一的话，可以以民法典欺诈的相关条款申请撤销之诉。

公开资料显示，平安租赁成立于2013年1月，注册资本145亿元，是中国平安的全资子公司，专门从事融资租赁业务。公司总部位于上海浦东新区陆家嘴金融中心。目前，平安租赁业务涉及平安保理、企业融资、教育文化、汽车金融等10多个行业。其业务模式主要有直接租赁、售后租赁、保理、委托租赁、杠杆租赁、联合租赁等。其中，汽车金融业务板块包括公司融资租赁业务、零售融资租赁业务和经营性租赁业务；汽车租赁业务包括服务租赁业务和公司融资租赁业务。

可以看出，两类业务均为租赁业务，且均提到致力于通过“平安车管家”为用户提供一站式用车服务，但并未提及车贷业务。而据邓先生反映，自己原本是想贷款买车，却变成了汽车融资租赁。那么，车贷和汽车融资租赁有什么区别，租赁公司可以开展贷款业务吗？

律师尹其昂：这份合同从实质意义上来讲，它应该是一份融资租赁合同，并不属于金融贷款合同。融资租赁合同一般指车的所有权由4S店或者车商持有，消费者只有使用权，而且是通过租金的方式在支付满了之后才可以过户，贷款合同是消费者用自己的车辆进行一个抵押贷款，金融贷款合同跟融资租赁合同是有本质的区别的。

2020年，银保监会颁布《融资租赁公司监督管理暂行办法》，规定融资租赁公司不得非法集资、吸收存款或变相吸收存款、发放贷款或受委托发放贷款、与其他金融租赁公司拆入或变相拆入资金、通过点对点借贷信息中介机构和民间投资基金募集或转让资产。

融资租赁公司直接租赁模式

直接融资租赁的条件除必须具备融资租赁的特点外，直接融资租赁还必须满足以下两个附加条件：（1）出租人向承租人收取的租金（最低租凭得款额）确有保证且可合理的预计；（2）不存在影响出租人成本补偿的重大不确定因素。此项不确定因素包括出租人向承租人承诺为租赁资产提供广泛的服务，或排除租赁资产过时或陈旧的保证等。租赁开始日，这种租赁所涉及的租赁资产账面价值，等于其公允价值。

直接融资租赁是一项涉及三方当事人--出租人、承租人和供货商，并至少由两个以上合同--买卖合同和租赁合同构成的自成一类的三边交易，业务手续大致可以分为以下几个步骤：

（1）未来承租人（用户）根据自己的需要确定拟委托组赁的技术、设备向租赁机构递交以下文件，提出租赁委托：1）项目建议书和可行性研究报告或设计任务书；2）用户有工商登记证明文件和有关会计报表；3）填写租赁委托书，并按国家规定的审批权限，加盖申请单位、批准单位公章；4）经租赁机构认可的担保单位出具的对承租人履行租赁合同给予担保的不可撤消的保函。

（2）租赁机构审查上述文件，向用户提供初步租金概算，经租赁机构对项目的效益、企业还款能力和担保人担保资格对项目的效益、企业还款能力和担保人担保资格等审定、批准、确认和同意后，内部立项，对外正式接受委托。

（3）与用户最后商定租赁条件，制定租金概算方案，签订租赁合同，并由经济担保人盖章确认担保。

（4）租赁机构会同用户与供货商进行技术和商务谈判，谈妥条件后，由租赁机构作为买方、用户作为承租人，与卖方共同签订供货合同。

（5）租赁机构履行购货合同，支付货款，同时，供货商交货，用户验收。

（6）通知承租企业租赁合同正式起租承租企业按起租通知规定按期支付租金。

（7）租赁期满，承租企业可对租赁设备作如下选择：以名义价购买、续租或租赁设备退回租赁机构。

承租企业根据项目的计划要求，确定所需引进的租赁设备。然后选择信誉好、产品质量高的制造厂商，达成购买意向，包括设备的规格、型号、性能、技术要求、数量、价格、交货日期、质量保证和售后服务条件等。如果承租人对市场行情缺乏了解，也可由租赁公司代为物色租赁设备和制造厂商。

承租人首先要选择租赁公司。主要是了解租赁公司的融资能力、经营范围、融资费率等有关情况。选定租赁公司之后，承租人提出委托申请，填写《租赁申请表》或《租赁委托书》交给租赁公司，详细载明所需设备的品种、规格、型号、性能、价格、供货单位、预定交货期以及租赁期限、生产安排、预计经济效益、支付租金的资金来源等事项。租赁公司经审核同意后，在委托书上签字盖章，表明正式接受委托。

在租赁公司参与的情况下，承租人与设备厂商进行技术谈判，主要包括设备造型、质量保证、零配件交货期、技术培训、安装调试以及技术服务等方面。同时，租赁公司与设备厂商进行商务谈判，主要包括设备的价款、计价币种、运输方式、供货方式等方面。承租人与设备厂商签订技术服务协议，租赁公司与设备厂商签订购货合同。

租赁公司与承租人之间签订租赁合同，租赁合同的主要条包括：租赁物件、租赁物件的所有权、租赁期限、租金及其变动、争议仲裁以及租赁双方的权利与义务等。租赁合同的签订表明承租人获得了设备的使用权，而设备的所有权仍属于租赁公司。

租赁公司可用自有资金购买设备，但如果其资金短缺，则可以通过金融机构融通资金，或从金融市场上筹集资金直接向供货厂商支付设备货款及运杂费等款项；也可由租赁公司先将款项提供给承租单位，用于预付货款，待设备到货收到发票后，再根据实际货款结算，转为设备租赁。

供货厂商按照购货合同规定，将设备运交租赁公司后转交给承租人，或直接交给承租人。承租人向租赁公司出具“租赁设备验收清单”，作为承租人已收到租赁设备的书面证明。供货厂商应派工程技术人员到厂进行安装调试，由承租企业验收。

租赁公司根据承租人出具的设备收据开始计算起租日。由于一些事先无法确定的费用(如银行费用、运费及运输保险费等)，租赁公司在支付完最后一宗款项后，按实际发生的各项费用调整原概算成本，并向用户寄送租赁条件变更书。承租企业应根据租赁条件变更通知书支付租金。租赁公司再根据同金融机构签订的融资合同以其租赁费等收入偿还借款和支付利息。

租赁期届满后，租赁公司按合同规定或将设备所有权转让给承租人，或收取少量租金继续出租。若转让设备所有权，则租赁公司必须向承租人签发“租赁设备所有权转让书”证明该租赁设备的所有权已归属承租人所有。

企业急用钱！这8种贷款方式快速了解

为方便“急用钱”的客户选择合适的贷款，深圳金服平台梳理出8种贷款方式！建议企业根据自身情况进行选择。

1、企业税贷

企业税贷一般是省一级税务机关与银行有协议，税务系统向银行方面开放数据接口，借款人在向银行申请授信时，银行可以调用借款人的历史报税、纳税数据，以此对借款人收入情况、盈利情况、纳税情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的预授信。

借款人进入电子税务局，转到银税互动界面就可以看到许多银行名称，点击对选定的银行授权，就可以向该银行申请税贷了。

2、企业票贷

发票贷也叫票贷：一般由税控系统(航天、百旺)与金融机构(银行、小贷、网贷等)达成协议，先由借款人将企业的开票数据通过开票软件向税控系统服务商上传，金融机构在审核借款人的授信申请时自动采集这些发票数据，以此对借款人收入情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的授信。

3、信用贷款

信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，通常分为个人信贷和企业信贷。

个人信贷：额度在10~100万之间，借款期不固定，目前以2-8年期为主，还款方式以等额本息为主。一般来讲，申请个人信用贷款需要提供以下信息：收入证明、银行内个人资信等级、个人职业信息等。

企业信贷：额度在10~1000万以上，之所以是“以上”，因为会涉及资产做抵押或质押从而放大额度。企业信贷一般以一年期为主，还款方式以先息为主。

但是由于没有抵押物做担保，相对应的风险比较高，所以银行为平衡风险，也会调高利率。但由于现在政策倾向扶持中小微企业，所以“企业信贷”利率会有所下降，算是一种利好政策。

4、供应链贷款

供应链贷款是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链贷款就是面向中小企业的金融服务。

5、融资租赁贷款

融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前有很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。

6、房屋抵押贷款

抵押贷款一般可分为消费类抵押贷和经营性抵押贷，这两种贷款最大差距就是营业执照，消费性抵押贷不需要营业执照。

那具体能贷出来多少呢？

以商品房抵押举例，一般情况下的产权房，在贷款之前银行需要对房产价值进行评估，能贷出来的金额是评估价的七成，200万的房子能贷出来140万。但七成只是一般情况，不少商业银行会根据客户的情况放大成数。

7、过桥贷款

过桥贷款是一种短期贷款，通常借款人在向银行申请新的贷款、续贷、增加贷款过程中，需要先偿还之前的贷款，才能获得新的贷款，但在借款人又没有钱还清时，为能顺利申请下来贷款，于是找银行或者其它金融机构借钱还清之前的贷款，然后等贷款顺利申请下来后，再把金融机构的钱还清并支付利息。这个过程就好像在新贷款和旧贷款中有一座桥梁，让你顺利贷到款，这就叫做过桥。

8、车辆抵押贷款

押车：把车辆移交给公司代为保管，有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管，定期给车辆打火热车。

不押车：客户可以选择只是把手续押在公司，车辆还是自己使用，需要办理抵押登记，贷款业务灵活、快捷，额度一般可达到评估价的7-8成。

在国内，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找专业信贷机构来申请办理。

写在最后：

如企业考虑在年前融资贷款，需尽快做计划，因为年前各银行及机构的政策不稳定，产品变动也较多，甚至部分银行会有提前停贷等情况。而年前需要贷款的客群也比较多，受供求关系影响，审批通过率也会降低，所以宜早不宜迟，给自己留足充分的时间缓冲，是最明智的选择。

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