银保监：商业银行知识产权质押融资不良率高出自身各项贷款不良率3个百分点（含）以内的可不作为扣分因素

8月16日，银保监会联合国家知识产权局、国家版权局发布了《关于进一步加强知识产权质押融资工作的通知》（下称《通知》）。

《通知》主要内容包括：一是强调优化知识产权质押融资服务体系。《通知》要求银行保险机构提高思想认识，高度重视知识产权质押融资工作的重要性，支持具有发展潜力的创新型（科技型）企业。要求大型银行、股份制银行指定专门部门负责知识产权质押融资工作，鼓励商业银行在风险可控的前提下，通过单列信贷计划、专项考核激励等方式支持知识产权质押融资业务发展，力争知识产权质押融资年累放贷款户数、年累放贷款金额逐年合理增长。

二是明确加强知识产权质押融资服务创新。《通知》鼓励商业银行在知识产权打包融资以及地理标志、集成电路布图设计作为知识产权质押物的可行性等方面进行探索。鼓励商业银行重点支持知识产权密集型产业园区、创新型（科技型）小微企业，促成更多小微企业实现知识产权质押“首贷”。为充分发挥保险资金的作用，支持保险机构依法合规投资知识产权密集的创新型（科技型）小微企业。

三是要求健全知识产权质押融资风险管理。《通知》要求商业银行加强风险管理，对押品实行动态管理。鼓励商业银行开展内部评估，培养知识产权质押融资专门人才。规定商业银行知识产权质押融资不良率高出自身各项贷款不良率3个百分点（含）以内的，可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。对经办人员在知识产权质押融资业务办理过程中已经尽职履责的，实行尽职免责。鼓励保险机构在风险可控情况下，为知识产权驱动创新发展提供多种保险服务。

四是明确完善知识产权质押融资保障工作。《通知》要求银行保险监督管理部门与知识产权管理部门、版权管理部门建立知识产权金融协同工作机制，加强信息数据共享，共同推动知识产权质押融资相关支持政策的制定和实施工作。推动建立和完善知识产权质押融资的风险分担和损失补偿机制。对于商业银行行使质权获得的知识产权，可按程序减免维持费用。要求知识产权管理部门、版权管理部门进一步完善质押登记、公示信息等方面工作，联合商业银行探索知识产权质物处置的有效途径。各级银行保险监督管理部门、知识产权管理部门、版权管理部门要及时总结推广典型做法和良好经验，对于业务开展良好的商业银行可按规定实施监管激励。鼓励商业银行以外的银行业金融机构以及经银保监会或银保监局批准设立的其他金融机构积极开展知识产权质押融资业务。

今年一季度末，银行业金融机构知识产权质押贷款业务户数6448户，比2018年初增加1200余户；融资余额985亿元，比2018年初增长98%。2018年新增专利权、商标专用权质押融资登记金额1224亿元，同比增长12.3%；新增著作权质押担保主债务登记金额79.6亿元。知识产权质押融资业务规模实现有序增长。

目前，建设银行广东省分行开发“技术流”信贷评级产品，其结合企业的专利数量、结构和技术含量等指标数据，综合财务情况对企业进行授信，降低了初创型创新企业的融资门槛；浙江泰隆商业银行自主评估大部分商标权、专利权的价值，解决小微企业“融资难、融资急”问题，取得良好社会效应。

近年来，知识产权质押融资规模持续增长，产品不断创新，但实践中仍存在一些困难制约着此类业务的发展。一是价值评估难。一方面，从“海量”的知识产权中梳理出真正有独立市场价值的权利十分困难。另一方面，知识产权价值评估具有较强的专业性，商业银行缺乏独立评估的能力，外部评估机构数量较少、权威性不足、费用偏高。二是处置变现不易。多数知识产权具有专属性质，脱离原企业后效用下降明显，处置变现缺乏成熟的市场。

针对这些实践中的困难，此次银保监会会同国家知识产权局、国家版权局积极研究解决问题的方法，发布《关于进一步加强知识产权质押融资工作的通知》，提出一系列政策措施。

对于评估难的问题。《通知》鼓励商业银行培养知识产权质押融资专门人才，建立知识产权资产评估机构库，加强对知识产权第三方资产评估机构的合作准入与持续管理。逐步建立和完善知识产权内部评估体系，加强内部风险评估、资产评估能力建设，探索开展内部评估。支持商业银行探索以协商估值、坏账分担为核心的中小微企业知识产权质押融资模式。各银保监局、地方知识产权管理部门、地方版权管理部门也要推动建立知识产权资产评估机构库、专家库和知识产权融资项目数据库，推进知识产权作价评估标准化，为商业银行开展知识产权质押融资创造良好条件。

对于处置难的问题。《通知》首先要求商业银行从源头上把好风险，商业银行开展知识产权质押融资业务应当对出质人及质物进行调查，办理质权登记，加强对押品的动态管理，定期分析借款人经营情况，对可能产生风险的不利情形要及时采取措施。同时，有关部门将加强对商业银行知识产权押品动态管理的专项服务，联合商业银行探索知识产权质物处置、流转的有效途径，充分发挥国家知识产权运营公共服务平台等各类知识产权交易平台作用，做好质物处置工作。

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信贷资产质量保持稳定 2019年末商业银行不良贷款率1.86%

中国银保监会17日发布的2019年四季度银行业保险业主要监管指标数据显示，2019年末，我国银行业金融机构本外币资产290万亿元，同比增长8.1%；信贷资产质量保持稳定，2019年末商业银行不良贷款率1.86%。

商业银行净利2万亿元

数据显示，银行业和保险业总资产平稳增长。2019年末，大型商业银行本外币资产116.8万亿元，占比40.3%，资产总额同比增长8.3%；股份制商业银行本外币资产51.8万亿元，占比17.9%，资产总额同比增长10.1%。

2019年末，保险公司总资产20.6万亿元，较年初增加2.2万亿元，增长12.2%。其中，产险公司总资产2.3万亿元，较年初下降2.3%；人身险公司总资产17万亿元，较年初增长16.1%；再保险公司总资产4261亿元，较年初增长16.8%；保险资产管理公司总资产641亿元，较年初增长15%。

商业银行利润基本稳定。2019年商业银行累计实现净利润2万亿元，平均资本利润率为10.96%。

在服务实体经济方面，数据显示，截至2019年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额36.9万亿元。2019年全年，保险公司原保险保费收入4.3万亿元，同比增长12.2%。赔款与给付支出1.3万亿元，同比增长4.9%。保单件数高速增长。2019年保险业新增保单件数495.4亿件，同比增长70.5%。

风险抵补能力充足

2019年末，商业银行不良贷款余额2.41万亿元，较上季末增加463亿元；商业银行不良贷款率1.86%。2019年末，商业银行正常贷款余额127.2万亿元，其中正常类贷款余额123.5万亿元，关注类贷款余额3.8万亿元。

风险抵补能力方面，截至2019年末，商业银行贷款损失准备余额为4.5万亿元，较上季末增加493亿元；拨备覆盖率为186.08%，较上季末下降1.56个百分点；贷款拨备率为3.46%，较上季末下降0.03个百分点。2019年末，商业银行(不含外国银行分行)核心一级资本充足率为10.92%，较上季末增加0.08个百分点；一级资本充足率为11.95%，较上季末增加0.11个百分点；资本充足率为14.64%，较上季末增加0.10个百分点。

当前，多地监管部门提出适当提高小微企业不良贷款容忍度。银保监会副主席梁涛称，对受疫情影响较大、较为严重地区的银行，会适当提高监管容忍度，对于监管指标达标给予一定的宽限期，或在监管措施上作出一些灵活安排。

作者：欧阳剑环

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小微企业贷款不良率低于整体不良率

本报讯中国政府近年来一直在推动解决小微企业融资难、融资贵的问题。在昨天的陆家嘴论坛上，中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李均锋表示，2018年全部小微企业贷款的不良率要低于整个贷款不良率。2018年以来，小微企业发放的贷款大型银行都控制在1%左右，新型互联网银行、网商银行、微众银行等不良率都控制在1.5%左右。

他指出，目前，有贷款的小微企业是660万户，占正常经营的小微企业户数约25%。“2018年至今，授信1000万元以下的普惠性小额贷款增长了2.36万亿，增长幅度达31%，比各项贷款增速高了12.5个百分点。”

他透露，今年前四个月，对小微企业发放的贷款利率是6.9%，其中五家国有大型银行发放的小微企业贷款利率是4.78%。一季度小微企业贷款利率同比平均降了0.9个百分点。另一方面，商业银行对小微企业服务的效率也在提高。许多商业银行大量运用数字技术，实现了3分钟成贷，1秒钟放贷，0人工干预，效率非常高。

这些数字表明，在监管部门的推动下，商业银行的小微企业金融服务正走向高质量发展的轨道。

中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广指出，发展普惠金融，重要的是要建立一个普惠金融的生态系统。“这个生态系统中，大银行和中小银行有各自的定位，在这个系统里进行配合。我们正在制定非存款类信贷机构的法规。非存款类的放贷机构主要资金来源是靠资本金，这样它的业务就做得很小很慢，存款类机构怎样支持这些非存款类机构，就是很好的生态配合。”他还认为，科创板本质上也是普惠金融，因为它支持大量的科创企业，也是民营企业、小微企业。科创板使得资本市场介入到普惠金融中来。普惠金融当中很多信贷资产，也可以通过证券化的模式，将资本市场和传统的银行信贷联系在一起。