小商家们，网商银行这份年末“保姆级”涨额度攻略你了解吗？

现金就像是企业的“生命线”，对于咱们的中小商家来说，现金流更是重中之重。备货、出货、结款，全都需要健康的资金流周转。到了年底，圣诞节、元旦节、新年春节，每个节日都是需要大量囤货出单的日子，抓住年底时节扩大规模已成为近年来小微商家们的共识。

小商家们有需求，市场就有反馈。专注于服务小微的网商银行于今年推出的百灵系统已帮助超500万小微商家成功提额，平均提额幅度超4.5万元。为了缓解小微商家的资金压力，网商银行还整理了几项提额攻略，助力中小商家度过年尾的紧张时期。

先打开支付宝-网商银行-网商贷，找到“我的额度”，进入额度管理中心，完成提额任务就有机会助力涨额度。

除了导入经营流水、完善企业税务信息外，小微企业还可以提供手里的合同、发票、店面和货架照片等，都有涨额度的机会。

网商银行的AI信贷审核员-“百灵”系统，会尝试识别这些材料，分析企业的经营能力，目前百灵系统支持超过70余种自证任务，从而给到企业一个更合理的提额范围。双十二期间，参与网商贷自证任务的商家，还将获得10万元免息额度，有需要的商家可以关注一下。

有额度，也要理性借贷。给不少小商家提个醒，保持良好征信、降低负债率，同时保持一定的信贷使用频率，是提高额度的最佳方式，希望有越来越多经营遇上“瓶颈期”的小微企业能从中获益，缓解自己的资金压力。

AI信贷审批员来了！网商银行发布“百灵”风控系统

7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统，在行业内首次探索人机互动信贷技术。

当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

网商银行CTO高嵩说，虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AhG一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。

试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。

这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统”、服务于供应链金融的大雁系统后，又一次新的技术探索与创新。

依托百灵系统解决个性化问题我们跑物流的，只有货运单，很难拿到抵押贷款。之前网商银行给了10万多额度，如果遇到旺季，要租车，就有点不够。

王师傅是货运司机，运营着一家小型物流公司，上个月通过网商银行上传了货车照片、道路运输证、拉货合同和发票后，便获得了20万额度。

网商银行CRO孙晓冬表示，数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。

之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别。

百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。

百灵系统可感知26种凭证王师傅能够通过拍几张照片，证明自己的经营状况，这背后需要AI信贷审批员有一双火眼金睛。

每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

事实上，网商银行布局计算机视觉技术已有一段时间，在ADE20K，i等多项国际权威图像识别榜单上，网商银行持续保持第一名，同时在榜的还有微软、谷歌、亚马逊等全球科技企业和研究机构。

能正确识别是第一步，“百灵系统”还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。

网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。

同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。

据了解，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

探索智能人机互动尽管数字信贷效率很高，但是，缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户交流，听取用户的需求，了解用户更细致的情况。

然而，交互智能实现了对用户的个性化信贷服务能力。通过“提额小助手”，“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。

与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验——就像有一个7X24小时的驻场信贷员一样。

这种互动方式的另一大价值，是让用户掌握对自身信息的“主动权”。

随着《个人信息保护法》、《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在“百灵系统中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。

在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，“百灵”所代表的以智能驱动的交互式自证模式，或许为行业提供了新的解题方向。

网商贷大量关闭？许多网友已“中招”，网贷审核越来越严了

随着互联网金融的发展，网贷已经成为了许多年轻用户“离不开”的消费工具，甚至在生活中买瓶水都已经习惯性地用花呗借呗的资金来支付，所谓“花明天的钱提前享受当下的生活”，这是非常可怕的一种现象，说明许多年轻人的消费观和价值观已经发生了改变，一度使得银保监等监管部门以及许多主流媒体呼吁：理性消费、该花才花。

但是，我们也要看到，虽然网贷得到了迅猛发展，金融监管不也是“吃素”的，当下对于互联网贷款的监管力度正在加强，以网商贷为例（原蚂蚁微贷、阿里小额贷款平台，主要专注小微企业、个人消费者和农村用户贷款融资服务），许多用户的额度已经出现了降额甚至关停的现象。

而且从某知名信用卡论坛的网友中便可发现，这不是个例：

那么问题就是：为何在没有逾期的情况下网商贷突然会出现降额关停的现象呢？

一方面，与蚂蚁集团的业务调整有关。众所周知，蚂蚁花呗和借呗是蚂蚁集团旗下的两家小额贷款公司所推出的产品，但是随着监管部门对网络小额贷款监管力度的加强，这两款产品或多或少会受到影响。

以花呗为例，在2020年7月的时候推送了升级服务的提示，提醒消费者花呗即将正式接入央行征信系统，在2020年底的时候，又对年轻用户进行了一波降额操作，提醒年轻人“量入为出、理性消费”，同时还增加了“额度管理”的新功能，支持关闭和主动降低额度操作。

这一系列的“改变”背后，透露出蚂蚁集团业务调整的意图，据相关媒体报道，未来为了业务的合规性，蚂蚁花呗和借呗产品或将被调整到蚂蚁消费金融公司运营，不过这家消费金融公司至今还仅仅处于“待开业”状态。

另一方面，与网商贷的定位调整有关。

上面提到，网商贷是一款专注于为小微企业和个体工商户提供贷款的产品，其本质是“生产经营性贷款”，而非个人消费贷款，所以，不排除此次网商贷降额或者关闭额度仅仅针对的是不合规的业务，如前期对个人发放的但用途并非用于生产经营的贷款。

此外，据蚂蚁集团董事长介绍：2020年力争和合作伙伴携手服务为小微企业和个体经营者放款2万亿元更加专注做小做深。这也进一步明确了未来网商贷将主要服务小微企业和个体经营户的定位。

那么，如果我们仍然有可用额度，如何能够将网商贷提额呢？

方法一：被动提额，如果在网商贷的页面上有显示“涨额度”，那么就说明我们可以主动点击提额。

方法二：提供佐证材料。由于网商贷是经营性贷款，所以我们要提供营业执照、生产经营流水、支付宝商家收款记录、纳税证明等。

方法三：增加存款和理财投资。支付宝也是盈利性企业，网商银行也是如此，所以不妨多购买官方推出的理财产品，多做贡献，或许能有提额机会。

总而言之，在未来一段时间，网贷领域的监管将会越来越严格，这对于网贷数量较多的借款人来说无疑是一大压力，建议大家可以通过银行贷款来置换网贷，把个人征信记录“养回来”。

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