你知道网贷360有多可怕吗？例2

360借条涉嫌套路贷银保监会提醒远离过度借贷营销陷阱

新华网

03月15日09:54

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新华网北京3月15日电（刘绪尧）3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

近几年，伴随着消费对国民经济增长的贡献不断增加，消费金融更是借势蓬勃发展。从消费者角度来看，消费金融的发展释放了潜在的消费需求，激发了消费活力，但也出现了部分市场参与主体盲目追求规模增长和赚快钱，造成行业乱象丛生。

消费场景日益丰富谁在助推过度信贷

从网上消费到线下旅游，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，这无疑在一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。

银保监会发布的风险提示主要涵盖四大类：一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权；二是诱导消费者超前消费；三是诱导消费者把消费贷款用于非消费领域；四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。

就“诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权”一项，记者仅在一家线上投诉平台搜索关于“诱导贷款”一项投诉就超过29000条，具体涉及教育、网购、现金贷等多种消费场景。

记者查阅网上投诉平台发现，线下消费场景竟是“诱导贷款”的高发地。以现金贷为例，有用户在维权平台就某网贷平台地推人员发表投诉，具体内容为“网贷平台地推（人员）到家中诱导下载该平台（A），声称自己是银行工作人员，说可以借10万元，免息用6个月，并自行操作客户手机贷款”。当借款成功后，用户发现该借款是两年分期，后18个月利息共计3万多元。

360借条翻车了？网贷套路太深，请及时上岸

360借条，貌似N年之前，小白还推荐过，不过看到那么高的利息，就放弃了作为资金杠杆工具的想法。360借条是360公司旗下的一款网贷产品，虽然小白已经下载很久了，没怎么关注，但是可以看到一直在传负面新闻，现在对此类网贷平台的监管力度可以说是空前了，360借条能活下来，说明实力还是很强的。

但是，目前坊间的借贷APP，99％以上的利息都是挺高的，他们玩文字游戏玩得飞起，用各种话术来消解你对利息的概念，觉得在他们的平台贷款利息比你存银行的利息还低。比如360借条所谓的日息0.027%，算过后才发现，借10000一年利息要将近1000块！这里小白要说个非常有意思的例子，那就是支付宝蚂蚁借呗的分期利率。

蚂蚁借呗一般的日利率是0.04％，假设借款12000元，还款方案是等额本息12期，每期1080.23，最后一期1080.28，总共还款12962.81元，其中本金12000，利息962.81。一般的算法是直接用962.81除以12000得出年利率是8.023%的结论，恭喜你，给你颁个最佳冤大头奖。

最关键的点是，这是这12962元并不是一年后一习性还清，而是细水长流，12个月里每个月1080的还的。银行通过借贷赚钱，其实就是通过资金的流动，流通的越快，他赚钱的速度就越快，在银行看来哦，你在第1个月还的1080比你在第12个月还的1080要更“值钱”。

比如你第1个月还了1080，平台在后续11个月里对这1080可以再继续地去放贷或者投资，以此来获得更大的收益。通过Ex的XIRR函数可以计算出实际利率大概是15.6%，这个和使用分期还款利率换算公式是吻合的，这个算法很简单，大学教过。

一年365天，年利息是0.0004*365=14.6%，分12期还款，计算实际利率的公式是(1+14.6%/12)^12-1=15.6%。看不懂也没事，总之，蚂蚁借呗12期分期的实际利率大概是给你的“看起来”8%的两倍。

也就是说，如果蚂蚁借呗可以12个月以后连本带息一笔还清，实际的利息不会低于15.6%。这还只是诸多借贷陷阱中的一个，还有的比如借款中扣除服务费，协议中的隐藏收费，甚至骗用户的个人资料，可以说是防不胜防，小白觉得，除非真的没其他办法了，不要去碰借贷。

最近360借条因为一条广告，不得已在他们的官方微博中致歉了。

为什么致歉呢。因为被网友举报说太低俗了，而且有些方面似乎存在违规。小白搜了下这个广告的视频，一个身穿制服的美女，貌似是空姐，在和一位老男人在对话。老男人手提一挂猪肉，看着像暴发户，对美女说，我一定会努力，让你过上好日子。美女却看不上，表示只在意老男人的360借条额度有多少。

老男人表示没有360借条后，美女，顿生嫌弃，表示不适合在一起。老男人说我担忧网贷利息太高，影响生活，美女反驳，说在360借条贷款，最长可以免息30天，就算过了免息期，每天也只有0.027%的利息。老男人于是申请了借条，美女看到人家额度有15万后，顿时欣喜若狂，准备和这个老男人回家过幸福的生活。

说低俗，确实有点，借条15万就能获得美人的芳心，那50万岂不能后宫佳丽三千人了？但是这种视频铺天盖地，其实是套用的模板，N多个不同商品的都可以用。不过，360借条被喷，并不冤，谁叫他们在推广自己的产品的时候，老是想着套路别人，对于网贷可能的风险闭口不提呢？

360借条反正小白已经卸载很久了，新平台小白也不推荐，就是这么潇洒

网友质疑360借条用户信息泄露，注册后没借款也能接到催款电话

“不知道从什么时候，我在2017年在360借条上的注册信息成为了隐患，甚至于还接到了一些“身份不明”人员利用互联网软件拨打的催款电话，这让我感觉到非常奇怪，难道我注册后发现利率高没有借款也算逾期吗”河南的徐先生怒斥360借条对于用户信息安全监管不力。

据徐先生表示，近期，他两个手机同时接到一个号码为175941***79239的电话，在通话的过程中对方自称是360借条的工作人员，还称我的贷款逾期了，她受360借条委托对我进行催收，这让我感觉到非常疑惑，因为360借条我是注册过，但是注册之后我发现其利率很高也就没有借款，于是，我就在电话中质问对方身份，而对方在电话中一直在回避我质问她身份信息的问题，还说我是一个“逃废债”人员，无权知道她的身份信息，在电话中甚至还说，已经起诉我了，通知法院来抓我呢？

最关键的是，在挂断对方的电话之后，我立即拨打360借条的400电话质问人工客服，经过客服查询，我是注册过360借条但没有借款，当我质问其客服，既然没有借款那么我为什么会接到你们360借条的催收电话呢？

360借条客服在电话中并未直接回答我的问题，甚至还在一直逃避这个问题，这让我感觉到非常诧异，而且也非常奇怪，因为，如果360借条的用户信息没有泄露或被非法转让、出租的话，这些人为何对于我在360借条的注册信息如此的了解，甚至于，在我挂断催收电话以后，这些人拨打了我亲属好友的电话，而这些注册信息也只有能从360借条能获取到，但360借条客服却不承认用户信息泄露，但也解释不清楚为何这些注册信息，这些“身份不明”人员是如何获取的。

根据我们在相关的公益投诉网站上看到，360借条被投诉高达2.5万多条，其中泄露注册用户信息占投诉的比例非常的大，而虽然我们看到360借条已经回复相等的投诉案件信息，但是，实际解决的只有19086件投诉案件，值得关注的是，据已解决的投诉用户反映，他们投诉的问题也仅仅在当时解决了问题，但是过几天之后，他们依然会遭到“身份不明”人员的恶意骚扰侵害。

依据360借条被投诉的原因，我们在投诉的案件中发现，360借条之所以被用户投诉是存在暴力催收、校园贷、高利贷、侵害公民的个人隐私、威胁恐吓、泄露用户信息等违规行为。

徐先生还表示，虽然自己没有借款，但是也是多次要求360借条注销自己的个人隐私信息，但均遭到了拒绝，而我质疑360借条拒绝我注销我的用户信息行为涉及到了违规催收因素存在，要不然，我仅仅就是注册了，也没有贷款更没有逾期，我为什么会接到“身份不明”人员的催收电话，更值得怀疑的是，都没有贷款的人，为何这些注册后没有贷款和已经按照法定利率偿还完债务的用户频繁遭到非法侵害呢？