支付宝“借呗”变为“信用贷”，你最关心的征信问题有答案了

近两年来，支付宝可谓是“风波不断”。

从去年年末的“花呗上征信记录”、“主动下架互联网存款产品”，到今年年初的“花呗调整年轻用户额度”、“花呗借呗推出上限额度管理新功能”，基本上每次支付宝的功能调整都会被冲上社交平台的热搜。作为当下的国民支付软件，支付宝在现代年轻人的日常生活中确实拥有很大的关注度。

近日，有网友发现，支付宝的“借呗”已经更新为“信用贷”。根据网友提供的截图显示，目前“信用贷”页面会明确提示用户该产品由银行提供服务，并为用户提供包括日利率、初始年利率、总利息金额等一系列借款详情。除此以外，借款、查账、还款均保持不变。

此消息一经爆出，立刻引发了社交平台上面的激烈讨论，目前相关话题已达百万阅读量。问题来了，目前“蚂蚁借呗”到底处在一个什么样的状况？为什么支付宝要针对“蚂蚁借呗”功能作出这样的改动？对于普通的消费者来说，“借呗”更名又会带来怎样的影响？

消失的“借呗”

近些年来，因为各种超前消费理念的兴起，大学生早早背上巨额校园贷，上班族变成“月光族”，最后引发各种人间悲剧的新闻其实并不少见，社会公众对于各种“信用消费服务”的担忧一直存在着。为此，近两年来，支付宝已经针对“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”这两项信用消费服务进行了多番调整。

首先是去年年末发生的“花呗调整年轻用户额度”一事，当时支付宝在没有提前通知的情况下，将很多正在上大学的年轻网友以及刚刚出社会的职场新人的花呗额度全面下调。该做法一度引发大量网友在微博、微信等社交平台晒出截图，有的人表示：“没了花呗，这个月到底怎么过”，有的人更是在惊呼：“我的额度哪儿去了？”

当时支付宝方面回应表示：“目前内部正在调整部分年轻用户的额度，希望倡导更理性的消费习惯。年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。”

到了今年三月，支付宝还给“花呗”、“借呗”上线了额度管理新功能。用户不仅可以在“花呗”、“借呗”页面设置自己的消费额度，还可设置消费提醒，增加消费闹钟功能，设置提醒金额，消费超额后将以通知的方式提醒用户，同时增加调整付款顺序、订阅消费周报等功能。现在，支付宝更是直接把“借呗”更新为“信用贷”，和原本的信用消费功能加以区分。

不过，根据小雷的实际测试，目前“借呗更新”这件事情应该还处于灰度测试阶段。目前用户打开支付宝后有两种情况，一是“借呗”更新为“信用贷”，二是页面继续显示“借呗”字样。

如图所示，小雷的支付宝依然显示着初始的“借呗”字样，点击“借款”按钮，也只会让用户输入对应的借款数额，不会显示出具体的借贷金融机构名称。换句话说，用户会认为自己是在向“支付宝”方面借钱。

作为对比，在“借呗”更新为“信用贷”后，“信用贷”页面会在显著位置展示“由XX银行提供金融服务”的信息。这样用户进行借贷的时候，就能更加清楚地了解自己是在向谁申请贷款，而支付宝在这个过程中，只是成为了渠道提供商，而不直接参与借贷过程，非常直截明了。

明确“借贷”定位

不得不说，这一次支付宝的变动，让外界很不理解。因为“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”对于支付宝用户而言已经非常熟悉了，为什么要突然改名字呢？更奇怪的是，为什么现在会同时存在“借呗”和“信用贷（原借呗）”两个界面呢？

按照官方的说法，这是“借呗”在启动品牌隔离工作。未来，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。

有的读者可能觉得，这不就是分割概念吗，有什么实际意义呢？事实上，这一点改变非常重要。以往的“蚂蚁借呗”可以说是由银行等金融机构和蚂蚁集团联合运营的小微信贷服务，你从“借呗”借来的钱既有可能是蚂蚁消费金融公司提供的，也有可能是其他中小银行提供的贷款服务，但原先统一标挂了“借呗”品牌。

对于很多用户来讲，他们之所以会选择“蚂蚁借呗”，就是因为比起纷繁复杂、不知出自哪家的“套路贷”，看似有着阿里背书的“蚂蚁借呗”，不仅背景更加靠谱，而且名字上面没有“贷款”这类敏感字样，能够更加令用户放心。然而事实上，“借呗”依然属于小额贷款范畴，在征信上的分类与其他小额贷款公司等同，使用过多可能会让个人征信受到影响。

在“借呗”更名为“信用贷”后，其本身的“小额贷款”显得更加突出，也更加容易被用户所警觉。个人认为，在目前年轻人普遍自制力不够的背景下，这样的更新算是比较合理的。去年广州互联网法院曾公布一组数据：有60%的互联网借贷案件涉案数额小于一万元，借贷群体也以年轻人居多，甚至还有趁着“基金热”，大学生用小贷借钱投资的案例，小微贷款对年轻人的负面影响不可估量。

最重要的是，“借呗”方面之所以会启动隔离工作，其实是因为今年4月金融管理部门对蚂蚁集团提出的重点业务领域的整改要求。当时，央行、银保监会等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团并公布整改方案，其中第一项内容就是断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当链接。

有业内人士表示，近年来，国内消费信贷行业发展迅速，目前“花呗”、“借呗”服务用户已经接近5亿，但是其中很多用户并不清楚自己的信贷服务提供者是谁，这也引发了不少相关联的负面事件。品牌隔离举措，确实能让借呗品牌和其他金融机构提供的服务形成隔离，方便用户更充分地了解信贷服务提供方的信息，避免产生品牌混同。

总结一下，支付宝改名其实就是为了让用户更清晰地了解借呗功能，同时也更符合金融监管机构的要求。

“借呗”背后的金融风险

对很多读者而言，此刻他们心中最大的疑问一定是：“借呗”还能用吗？

答案是：当然能用。在“借呗”和“信用贷”剥离之后，现在支付宝的“借呗”已经变成了蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，而“信用贷”是与蚂蚁合作的金融机构独立为用户提供的消费信贷服务。前者的额度、利率、征信由蚂蚁消费金融审批上传，后者的服务则由提供服务的金融机构审批上报，用户的征信记录不会因为本次调整受到影响。

不过，小雷并不建议大家频繁使用“花呗”、“借呗”和“白条”这类互联网贷款。尽管这类产品审核简单、放款迅速，但是它们终究属于小额贷款范畴，在征信上的分类与其他小额贷款公司等同，使用过多可能会让个人征信受到影响。如果个人征信报告不好看的话，未来贷款买车、买房其实都会受到影响，毕竟银行在贷款时依旧钟爱那些传统的信用卡用户。

“能用上分期付款的，我绝不用手上的钱。”这正是90后借贷消费大军的心里话。不得不说，信用消费工具确实有其存在意义，它成功实现了“先消费、后付款”的购物体验，为超前消费提供了极大的便利，能够满足了我们在特定阶段的消费欲望，也能够解决我们在没有收入时的生活需求。

然而，正是因为这种“先消费、后付款”的模式养成了如今年轻人的价值观。在没有持续性收入的情况下，用户的消费欲望却在逐年增长，最终会酿成什么样的苦果不言自明。

根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，当代中国年轻人的平均负债率达到41.75%，其中只有13.4%的年轻人零负债。而在豆瓣、贴吧等社区，我们也能看到诸如“戒赌吧”、“负债者联盟”、“努力还债联盟”等群组，其中的不少成员都是沉迷消费的年轻人，因为没有门槛的互联网借贷而误入歧途，用多个网贷“拆东墙补西墙”，最终走向负债。

对于那些真的需要用钱的大学生来说，未来的路又将何去何从？根据今年三月国家出炉的相关规定，各大高校需要满足大学生合理的信贷要求，未来大学生还是可以到正规的银行金融机构去申请风险小、利息低的助学、培训、创业等金融产品。至于这些互联网消费贷款，年轻人最好还是戒了吧。

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正在看此文章的你有负债吗?

如果有,还完本月账单,这个月的工资还有剩余吗?或者说不用信贷资金你的钱够花吗?

最近两年因为疫情,很多城市封城不能从事生产,导致了一大批的外出务工人员停业在家.没了经济来源.但是房贷车贷还是要还的,饭也是要吃的,生病还是要去医院的,所以现在信贷火了，

据不完全统计：全国百分之七十的人都通过信贷有借款，其中有百分之五十不能当月还清，甚至还有接近百分之十左右的人多次逾期，

因为本人亲身经历所以，今天来唠唠信贷产品的超级大坑，

所有的信贷产品你借第一笔的时候都会有一个免息期。只要你在最后还款日之前，还清了所贷款项是没有利息的。可是很多人第二个月的工资不够还完这笔贷款，不能一次还完怎么办？岂不是要逾期，在这里千万别抱侥幸心理。我很肯定的告诉你，绝对上征信，征信出现不良信息，对你以后的买房买车贷款是会有很大的问题的，甚至影响出行和子女的前途问题。不够还贷款怎么办呢？别急，咱可以分期慢慢还啊。注意这可不是信贷公司的人性化，而是让你一步步走进深坑的套路。简单来说，选择分期就是掉进深坑的第一步。

举个简单的例子，某宝都有在用吧，买东西付款的时候，首先出来的不是余额，也不是你绑定的银行卡，而是他旗下的某呗，某呗付款的占了所有消费付款占比的78%。不多还好，一次就还完了。可是一旦多了，压力就来了。他有个看似很人性化的功能-分期还款。千万别觉得分期利率好像不高，分三期的手续费是2.5%。根据收益率计算，月利率仅有1.32%，可是换算到年化率就能达到15.86%。

为什么这么高？

这就涉及到信用卡和很多信贷都在用的计息方式。如果你贷款1万元，分十二期每月都固定还款本金加利息。随着还款次数的增加，欠的钱越来越少，按理来说利息也应该越来越少。可是银行和信贷的计算逻辑可不是这样的，就算你还到第十期，本金只欠八百多了，可是利息的计算还是按照1万来计算的。你哪怕提前两月还款后，两月的利息也都算计在里面了。这也是很多信贷产品鼓励大家不断分析的根本原因。

选择分期还款之后，看似压力没有了，每月工资也能还上了。有余款了，可是你并没有完全不消费啊。现在网购的所有基本都支持分期付款，很多时候不知不觉的就使用了。这些明面上只需要付费一点点金额就能提前享受的产品。每个月只需要还一点点就可以，工资也还能还上，慢慢也就习惯了这种提前消费的方式，月月积累压力也就越来越大。最后你会发现每月工资还完这些分期还款所剩无几，然后就各种贷款来补前面的坑，循环贷就出现了。不断还不断贷款，贷款利息也就越来越高。

有人说，既然分期利息这么高，逾期会上征信，那我不用信贷产品总可以吧。当然可以。但是我觉得信贷产品不是罪魁祸首，我们的消费习惯才是。你不消费，总有人会提醒你消费。什么情人节618。双十一，双十二。一些毫无意义，普通的不能在普通的日子被资本家们赋予了各种各样的意义。各种剁手买买买，结合一些方便的付款方式和一些看似无关痛痒的小额分期，导致很多人被诱导。用未来的金钱为他们今天无休止的消费欲望提前买单，消费欲望被无限放大，陷入网贷危机也就见怪不怪了。

最后个人觉得：让大部分年轻人陷入网贷危机的也不全怪这些信贷产品。更深层次的问题是控制我们心里无止境的消费欲望。资本需要扩张，大众不可避免的会接触那些资本驱动的信息传播。

所以，根除网贷危机最行之有效的方法是控制我们的欲望，理性消费，在消费之前考虑清楚这些东西是不是必需品。如果只是精神上的安慰，在没有闲钱的时候。就是没必要的消费，

消费的逻辑应该是先提高收入，再适当的提高消费，而不是先提高消费了。在绞尽脑汁的去提高收入，这样很被动。

社会的灯红酒绿越来越精彩，希望大家不要被外物迷惑，保持理智，不要被欲望冲昏头脑，不要在欲望中迷失自己。

有些借款产品真能不上征信吗

疫情之下，借款人资金流紧张，逾期压力大，这时，发现逾期上征信成了脖子上的枷锁，开始放大征信的负面意义。在一些借款人看来，贷款上征信，不外乎是方便银行做风控罢了，于借款人而言，是额外负担，是一道随时可能勒紧的枷锁……

不仅如此，在选择贷款产品时，有的借款人开始戴上有色眼镜，把贷款产品区分为“上征信产品”和“不上征信产品”，对于前者，能避则避，对于后者，宛如心头爱。更有些借款人，为了不上征信，甚至连送到手的“红包”都不要……

这样的行为到底对不对？为啥有些借款产品可以不上征信呢？

“首先我们需要明确，‘贷款上征信’到底是怎么一回事。简单来讲，就是借款人在金融机构申请贷款后，其贷款信息，如金额、期限等，还有还款记录和是否逾期等，被上报至征信系统，并在以后供其它金融机构合法查询使用。”苏宁金融研究院研究员黄大智表示，广义上的“贷款上征信”是指贷款信息被记录并查询，这种记录不仅包含央行征信系统，还包括百行征信以及其它提供大数据服务的公司。而狭义的“贷款上征信”即是一般所说的贷款信息报送至央行征信系统。

对于银行业金融机构而言，贷款信息上报至央行征信系统是基本的法律要求。根据中国人民银行2005年3号令《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定：商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息；以及遵守银保监会在2010年发布的《个人贷款管理暂行办法》有关规定：贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

“当然，这些办法及规定除了适用于银行外，同样适用于消费金融公司等经国务院银行业监督管理机构批准的专门从事信贷业务的其他金融机构，即持牌机构。因此，对于正规持牌机构，从事信贷业务、贷款上征信是最基本的要求之一。”黄大智说。

除此之外，信用信息的记录是“用信”的基础，不管是国家、企业还是个人，想要用信，必须首先有信用信息可用，将信贷信息报送至征信系统，是建立个人信用信息记录的关键一步。

那么，为什么同样是借款产品，有的产品上征信，有的产品可以不上征信呢？对此，黄大智表示，持牌的银行业金融机构，其产品不上征信原因有三：一是新成立的法人银行没有接入央行征信系统。接入央行征信系统是一个复杂的过程，对系统、数据量、人员等都有较高要求，必须具备一些条件才有可能正式接入。二是已经接入央行征信系统的，因为违反相关法律法规被暂停接入。三是个别信贷产品不在个人信用报告里记录，如公积金贷款，过去曾经有部分该类产品不纳入个人征信中。

“所以，对于正常、合规的机构与产品而言，基本很难出现贷款不上征信的情况。而对于其他的网络借贷、小额贷款等产品，因为不持牌或者资质不够，因此没有接入征信系统。同时，贷款不上征信又相当于增加了贷款平台的风险，相应的贷款产品利率也会更高、额度更小，以减小其发放贷款的风险。”黄大智表示，其实，不上征信并不意味着借款人的借贷信息就无法查询——除了央行的征信系统外，百行征信以及各类信贷信息数据库，也是金融机构评判用户信用水平的重要补充手段。

例如，金融机构通过购买网贷平台、小贷公司等平台借贷信息的数据库服务，以更加全面地了解借款人在央行征信系统外的信贷情况，综合评定借款人的借款请求。因此，那些认为不上征信的借款就不会影响以后车贷、房贷等银行贷款产品的想法并不可取。

来源：经济日报