兴业、长银、尚诚消费金融发力车主贷，赚钱别忘风险

消费金融公司一直对大额消费贷产品虎视眈眈，但碍于资金、风控等难题，又难以实现大额业务布局。

撰文格东

出品消费金融频道

从白领贷、业主贷到车主贷，消费金融公司不断尝试大额消费贷业务。大额消费贷市场中，银行居绝对领先的优势，无论资金能力还是品牌影响力，消费金融公司都难与之匹敌。

部分消费金融公司缺乏小额分散场景，仍会选择布局线下大额业务。尽管大额产品有助于提升资产规模，短期内增加营收，但这毕竟与消费金融公司“小额、分散”的定位不符，并且大额业务也暗藏风险。

此外，消费金融公司由于缺乏网点条件，而大额业务必须严格执行三查制度，线下面签环节必不可少，这不可避免地阻碍了消费金融公司的大额业务计划。同时，大额产品对用户资质要求较高，大城市中的高净值人群为首选客群，但从这些市场中抢客户，恐怕也是难上加难。

车主贷香了？

目前市场中做车主贷、车抵贷产品的机构多为银行，银行与专门从事车贷的助贷机构或汽车商家合作，为车主提供信用贷和抵押贷。场景端和资产端均有银行把控的情形下，消费金融公司中涉足车主贷业务的并不多，主要有中银、尚诚、兴业、长银消费金融等。

尚诚消费金融去年上线了一款尊享版A，该A主要提供大额产品的线上渠道，其中便包含车贷产品。尚诚消费金融车贷产品进件条件严格，要求必须为上海户籍或者上海有房子才可准入，并且汽车的新车购置价大于10万元。

长银消费金融的车主贷产品为无抵押贷款产品，贷款年化利率12%-24%，要求等额本息还款。在该产品中，长银消费金融特别作出风险提示：贷款须用于本人及家庭消费支出，贷款用途应符合监管规定，不得将贷款用于购房购车、或偿还房贷、炒股等。

兴业消费金融旗下的家庭消费贷产品也包含车贷产品，如果用户名下有车产也可申请，年化利率13.2%-23.4%。此前，中银消费金融旗下的车主专享贷，专为有汽车相关服务或产品需求的消费者提供的贷款服务。

消费金融公司理应专注小额、分散的客群，为何纷纷布局线下大额产品呢？从产品额度上看，如果能授信成功，额度多在15万以上，因此这些大额产品是消费金融公司资产规模扩张的重要突破口，优质用户的复贷需求和全生命周期价值更加突出。

从客群角度看，这些大额线下产品的门槛高，面向的客户也比较优质，有助于降低机构风险稳定资产质量。即使获客成本较高，但不乏机构投重金积极布局大额市场。

大额产品虽有资产作为担保，但利率相比银行优势并不突出，因此在消费金融公司的大额用户中，存在较多套用贷款的用户。消费金融公司进军大额消费贷市场，贷后管理势必成为一大难题。

暗藏风险

按照监管规定，消费金融公司所发放的贷款只能用于日常消费，不能流向房贷、车贷等领域。部分消费金融公司在从事房抵贷和车贷业务时，贷后管理难度较大，导致贷款资金被违规使用。

有持牌消费金融公司的业务人员透露，借款人申请大额产品其实在一定程度上就是为了生意资金周转，甚至买车等。银行的风控较为严格，贷款不易申请，但部分消费金融公司的渠道人员与借款人约定回访话术，便能绕过机构审查，借款人若想获得贷款还需给渠道人员几个百分点的报酬。

贷后管理一直是消费金融公司的头等难题，尤其在经济下过程中，消费金融机构面临更大的消费贷用途管理难度。监管频频出手严惩贷款用途不规范乱象，消费金融公司不得不想方设法强化贷后管理标准。

消费金融公司一般提供的产品包括商品分期贷款和现金贷款，其中商品分期依托实际场景，贷款用途一目了然，而车贷等无实际消费场景，资金用途成谜。尽管用户在申请贷款时，消费金融公司要求必须填写用途，但是风险一直存在。

今年以来，监管不断加大信贷资金用途整治力度。北京、广州、上海多地严查经营贷流入楼市问题，一旦发现违反相关合同约定的贷款，将进行强制收回操作，同时违规借款人将被纳入征信。

消费金融公司信贷资金流向不合规，未能按照监管要求有效监控借款人贷后资金使用，资金流向房地产、股市、以贷还贷等领域，在一些大额抵押贷、装修贷产品中尤其明显。很多借款人与机构工作人员或者中介串联，套取资金用于还款或者经营。

去年，泉州银保监分局公示行政处罚信息，兴业消费金融因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，被处于50万元罚款的行政处罚。在兴业消费金融之前，四川锦程消费金融因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则被罚40万元。

据不完全统计，2015年-2021年，超过10家持牌消金公司被罚，累计被罚金额达数千万元。持牌消费金融主要罚单集中在2017年、2018年和2019年，被处罚内容主要涉及贷款审查及管理缺位和违反《征信业管理条例》。

例如，2019年11月，华融消费金融因消费贷款用途不合规，违反审慎经营原则、形成重大风险等两项主要违法违规事实，被安徽银保监局罚款60万元。2018年9月，中银消费金融因未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用等违规事实，被监管责令整改并罚款150万元。

从持牌消费金融公司的风险管理措施看，大部分机构已经利用多渠道对贷款用途进行管理监测，特别是一些大额消费贷产品。业内人士表示，消费金融公司对大额产品的布局比较谨慎，一方面因为监管对业务的指导，另一方面就是怕消费贷款被挪用，资产安全面临巨大隐患，尤其是流向经营领域。

机构监管情形下，持牌消费金融公司时刻面临着合规风险的拷问，其中贷后管理缺位是一项重要处罚内容，也是监管目前着力整顿的方向，机构稍有不慎可能就会中招。

“交管12123”APP使用受限？25项业务面签后可通过互联网办理

记者贾亮

通讯员杨丽陈晶晶

近日，有些车主反映，部分互联网交管业务无法申请，这是什么原因？记者从交管部门了解到，这是因为车主还没到公安交通管理部门办理面签。究竟什么是面签？面签后可以办理哪些业务？记者今天就有关问题采访了张店交警。

为更好地推进“放管服”改革工作，顺应“互联网+”时代步伐，实现数据多跑路，群众少跑腿，足不出户即可办理交管业务，切实提升群众满意度，淄博市公安局交通警察支队张店大队全面开展互联网交通安全综合服务管理平台“面签”工作，全力打造“交管12123”APP互联网办理交管业务新模式。

什么是面签？

答："交管12123"包括网页版（.122.v.）和“交管12123”手机APP，用户可以选择网上注册或到公安机关交通管理部门指定地点进行注册，用户在窗口注册即面签。

面签和网上注册的区别？

答：用户进行面签后，互联网所有业务均可以在线申请；若未进行面签，只是通过互联网进行了注册，那么部分互联网业务将受限无法申请。

面签有哪些好处？

1.方便：不受时间、地点限制，茶余饭后，随时可以快捷办理考试预约、预选号牌、交通违法处理、办牌办证等交管业务。

2.实用：无需通过电脑、登录网页办理业务，只需随身携带智能手机，即可轻松办理交管业务。

3.贴心：提供交管业务咨询电话、业务办理服务导航等个性化贴心服务。

如何办理面签？

面签必须由本人持身份证到指定地点现场办理，面签时需填写《互联网个人用户注册/变更申请表》。面签成功后，互联网服务管理平台会向用户的注册手机发送含有用户名和密码内容的提示短信，用户在手机上下载“交管12123”APP，并根据短信内容进行填写即为注册成功。

张店有哪些面签窗口？

张店区车管所业务厅、世纪花园交通管理服务站、良乡交通管理服务站、潘庄交通管理服务站、西六路交警大队交通违法处理业务大厅、马尚中队、湖田中队、南定中队、山泉中队、远方机动车登记服务站、安泰机动车登记服务站、英华机动车登记服务站、友好机动车登记服务站（山泉路店）。

面签为广大车主和驾驶人提供了机动车、驾驶证、违法处理等业务预约、办理、交通安全信息查询、业务告知提醒、业务导办等众多服务。还未面签的车主和驾驶人请尽快到公安机关交通管理部门指定地点进行办理，早日体会足不出户轻松办理交管业务的便利！

交管12123”一机在手，足不出户，车驾业务，轻松办理

为了防疫

宅家里不敢出门了

可是，还有些车驾业务要办

怎么办

别着急

蜀黍来给你支招

让足不出户轻松办理车驾管业务

登录交通管理互联网综合应用平台（）或者下载“交管12123”APP实名注册后即可办理申领免检标志、机动车检验预约、期满换领驾驶证、遗失补领驾驶证、损毁换领驾驶证、变更机动车及驾驶证联系方式等四十多项车驾管业务，还可办理违法处理和罚款缴纳业务。

“交管12123”服务内容

目前，“交管12123”为互联网平台注册用户提供全国范围内交通安全服务功能。主要服务内容包括：

1、交管业务办理：考试预约、机动车选号、补换领机动车号牌、补换领机动车行驶证、申领免检标志、期满换证、遗失补证、考试费缴纳、交通违法处理、罚款缴纳等。

2、交通安全信息查询：机动车、驾驶证、道路交通违法信息等。

3、用户信息管理：用户注册、实人认证、绑定本人机动车、备案非本人机动车、联系方式变更等。

“交管12123”具体功能

到了的所有功能后，

具体要怎么操作呢？

继续往下看！

手把手教你如何使用“交管12123”APP

1

下载安装

在手机应用商店（苹果手机）或应用市场（安卓手机）中搜索“交管12123”下载安装，或直接扫描下图中的二维码下载安装。

2

用户注册

分为个人用户注册和单位用户注册。

1、个人用户注册分为面签注册和在线注册

个人用户注册分为面签注册和在线注册。面签注册又分为现场面签和在线面签。

一是至公安网窗口办理现场面签。窗口面签时，申请人须携带本人有效的身份证明原件至指定窗口办理。

二是通过“交管12123”APP完成实人认证注册（在线面签）。APP实人认证注册时，申请人须是二代身份证持有人，注册时根据APP提示，录入姓名、身份证号码、目前使用的手机号码，完成活体检测及远程人脸识别即可。个人用户面签注册成功后，即可结合个人需求使用APP所有有关功能。

实人认证注册（在线面签）流程

对于首次注册用户：

步骤1：下载“交管12123”手机APP，点击“注册”；

步骤2：填写个人基本信息（用户姓名、二代身份证号码、手机号码等），点击“同意协议并继续”；

步骤3：完成检测及远程识别，通过后成为互联网平台面签注册用户。

如用户多次尝试都无法通过人脸识别，将转为在线注册（实名认证）流程。

在线注册时，需核查机动车或驾驶证预留的手机号码，如号码不一致的，用户可通过支付宝授权的方式，使用支付宝预留的手机号码进行在线注册。

对于已在线注册用户：

使用WEB端在线注册的用户（网址：.122.v.）或使用APP端在线注册但未办理或未通过实人认证的用户，可登录手机APP进行实人认证。

长按识别二维码进入：.122.v.

步骤1：登录账号；

步骤2：点击首页右上角“我的”；

步骤3：使用“实人认证”功能，根据提示完成操作即可，该流程用户须额外录入“证件有效期限”。

如用户多次尝试都无法通过系统人脸识别，可根据提示拍摄二代身份证的正反面照片，供后台人工审核，审核后即完成实人认证手续。

在线注册：

未通过APP实人认证的个人用户可以进行在线注册，注册时车主、驾驶人或学员仅须录入本人基本信息，完成公安预留手机号码验证即可。

在线注册时如提示手机号码与公安预留的不一致，可通过授权支付宝认证的方式，使用支付宝预留手机号码完成注册。在线注册成功后，个人用户可使用电子监控违法处理、绑定非本人机动车、缴纳罚款、预选机动车号牌、免检申领检验合格标志（6年免检）、机动车检验预约、驾驶证期满换证等业务功能。

2、单位用户注册

单位用户注册需通过公安窗口办理面签，注册时单位代理人须携带有效的具有统一社会信用代码的营业执照或组织机构代码证书、委托书以及代理人身份证明原件。

面签注册成功后，单位用户可使用单位名下机动车违法查询、机动车二维码生成、预选机动车号牌、免检申领检验合格标志（6年免检）、机动车检验预约等业务功能。

蜀黍提醒大家

按照近期疫情防控工作的要求

请大家尽量减少交通出行

减少聚会，减少到人多的场所聚集

祝愿大家身体健康、平安快乐！