银行又出新花招！越还越多的“气球贷”是不是骗局？

一种全新的贷款类型正在全国各地银行兴起，不知大家有没有听过“气球贷”，即便暂时没有我相信不久后你也会遇到。

事先声明，“气球贷”并非高利贷等违法类贷款，聪明的银行只是发现了人们有这样的需求后开发出了对应的贷款类产品。

那么“气球贷”到底是什么，是否可以接受这种类型的贷款，其优点与缺点各有哪些呢？本文为大家详解以上问题，建议先收藏再慢慢看。

气球越吹越大，贷款越还越多？开头已经说过“气球贷”并不是高利贷，我所说的贷款越还越多与大家想象中的有所不同。

高利贷的特点是借款余额越来越多，比如原本欠10万元，还了几轮后欠款不仅没有变少反而可能变成了15万元。

“气球贷”中的越还越多指的是每期还款额，就像吹气球那样，刚开始气球很小，吹到最后膨胀成大家伙，比如前期每次只要还5000元，最后一次还款一下子要支出50万元。

之所以如此是由“气球贷”独特的还款模式导致的。

“气球贷”的借款期限不长，但刚开始按照长期借款计算出来的月供归还，也就是只要还很小一部分本金，直到最后一次还款时才要将全部剩余本金一次性还出来。

比如还款期限为5年期的“气球贷”，每月还款一次，一共需要还款60个月，其中前59个月按照20年等额本息还款方式计算出来的金额还，第60个月除了归还最后一期利息外还要将剩余的本金一并还上，这就导致最后一个月的还款金额远远大于前59个月。

有得必有失，“气球贷”归还的利息虽多但也有好处如果没有看懂关于“气球贷”的理论解释也没关系，通过我的举例你就明白了。

假设借款人有50万元的资金需求，找到银行后客户经理给出了两种还款方式，一是贷款期限为5年（60个月），贷款年利率为6%，等额本息还款方式；二是贷款期限和年利率不变，“气球贷”还款方式，前59个月按照20年等额本息还款方式计算月供。

1.普通还款方式

借期为5年，每月还款一次，总共需要还款60次，用贷款计算器能够得出每一期还款金额均为9666.4元。

5年一共还款579984.05万元，其中利息为79984.05元，接近8万元整。

2.“气球贷”还款方式

前59个月按照20年等额本息还款方式计算出来的金额归还月供，每月只需要还款3582.16元，59个月后一共还了211347.44元。

最后一个月还款前尚欠银行425950.4元，这是需要在第60个月一次性还出来的，此外还要归还最后一期的利息，为2129.75元，所以最后一笔还款总额为428080.15元。

5年下来一共还款639427.59元，其中利息部分为139427.59，接近14万元整。

借款金额、期限、利率完全相同的情况下，“气球贷”支出的利息总额多了6万元，是普通还款方式下利息总额的1.75倍，多付出了不少利息，看起来十分不划算，但“气球贷”对借款人而言也有好处。

普通还款方式下每个月的支出均为9666.4元，“气球贷”的前59个月每月只要还3582.16元，后者远远小于前者，对于刚开始资金较为紧张的人来说经济负担小了不少，压力都放到了最后。

值得注意的是，还有一种叫作先息后本的还款模式，顾名思义每月只还利息，到了最后一期归还所有本金，如果按照先息后本模式还款每月归还2500元，第60个月归还50.25万元，归还的利息总额为15万元。

由此可见“气球贷”与先息后本有些类似，相比较来说月供多一点、利息总额少一些。

“气球贷”是银行的新套路吗？既可以说是也可以说不是。

同等还款条件下，采取“气球贷”还款方式需要支付更多的利息，看上去不利于借款人，但公正来说并非如此。

相比于等额本息，“气球贷”除了最后一个月外每月归还的月供金额及本金很少，这意味着借款人占据了更多的银行资金。

以上面的例子为例，到了第59个月的时候等额本息还款方式下借款人已经归还了将近49万元本金；“气球贷”只归还了不到8万元本金，拿着银行的40多万元将近5年。

借了更多的东西是不是应该支付更多的租金呢？利息就是“借款”的“租金”。

“气球贷”的优势在于前期还款压力非常小，这减轻了刚刚工作以及生意处于初始阶段，收入不高、现金流不足者的经济负担，人们可以先用钱等未来经济状况有了大幅改善后再还钱，或者说降低了借款的门槛。

当然，银行利用这种新类型的贷款能够拉来更多的借款人。

一些经济实力一般的借款人可能因为普通还款方式下月供较多而放弃借钱，或因流水不足无法通过测评，现在好了，“气球贷”给他们带来了福音，银行的贷款生意更加红火了。

此外，我们知道等额本金还款方式支出的利息多于等额本息，“气球贷”的利息比等额本息还要多，虽然前面讲过占用资金多应该支付更多的利息，但对于银行来说确实提高了他们的利息收入，这是不争的事实。

从这个角度来说“气球贷”算是银行的新套路，至少有助于提高银行的经营业绩与资金周转率。

谨防落入“气球贷”深渊我一直不反对贷款，但我反对超出能力的贷款。

有些人为了购买到满意的房子往往将杠杆用到最大，比如首套房贷款比例最高为70%，首付30%，某人自有资金60万元，将其除以30%得200万元，便按此价格寻找房源，买下房子后不仅60万元全部付了出去还背上了140万元的巨额贷款，经济压力很大。

这种方式其实并不可取，我们不一定要用足贷款比例，应该根据月供与收入情况决定合理的贷款额度。

“气球贷”的出现将借款门槛再降低了一些，一些贷款人很有自信，觉得未来总能还出钱来，结果事与愿违，到了最后一个月发现根本还不上现金，最终落得个抵押物（房子）被拍卖的不幸局面。

原本较高的月供能够起到“劝退”的效果，现在没有了这层束缚，难免会有更多人最终陷入债务陷阱。

另外一方面，“气球贷”可能会成为炒房客的新工具。

“气球贷”期初月供很低，临近还款到期才需要支出大部分本金，这给了炒房者闪转腾挪的空间。

比如总价100万元的房子，贷款70万元，以贷款15年、利率6%为例，等额本息还款方式每月要还5907元，“气球贷”还款方式可以将月供压至4196元，等几年后房子总价上涨后卖掉再归还所有本金。

除此以外，利用经营贷配合“气球贷”套出资金后炒币、炒期货带来的风险更大，落入此陷进者极有可能万劫不复、倾家荡产。

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厦门：光大银行——阳光抵押贷

光大银行——阳光抵押贷

产品信息

1.额度：最高1500万；

2.利率：年化3.85%-4.65%；

3.期限：最长20年；

4.还款方式：

①额度类1年或者2年先息后本循环10年（中间无还本续贷）最低可做3.75%；

②长期10年气球贷最低可做4.65%，20年5.1%；

5.支付方式：需为交易对手法人/股东或工商可查验的高管（交易对手需成立3个月以上）。

准入要求

1.户籍：中国国籍（含港澳台人士）；

2.年龄：22周岁≤借款人≤65周岁，18周岁≤抵押人≤70周岁；

3.企业主体：

①营业执照：需持有1年及以上且实际经营；

②借款人关系：个体工商户、企业合伙人/出资人/股东/法定代表人（不含实际控制人）；

4.征信要求：

①贷款状态正常，近2年无累6且无连续逾期；

②信用卡状态正常，近2年无连3且金额≤3000元；

③信用卡使用额度+信用贷款余额≤100万，且≤借款人家庭总资产的30%；

5.流水要求：

①公司或个人皆可，500万以内且抵押率50%以内，征信负债符合我行要求的，可弱化流水要求；

②如果流水与经营情况不能匹配，要在抵押率上限的基础上降低10%；6.其他：（个人+企业）资产负债率≤70%。

抵押物要求

1.抵押物类型：商品住房，土地性质为出让；

2.抵押物楼龄：楼龄不超30年；

3.抵押物区域：厦漳泉；

4.抵押成数：

①同安、翔安、海沧区域须为电梯楼，楼龄20年内，最高6成；

②集美区域的楼梯楼抵押率最高6成，其他区域最高7成。

申请资料

1.个人资料：借款人及配偶身份证、户口本、结婚证/离婚证+协议书/判决书、房产证、银行卡、流水、其他资产证明等；

2.企业资料：营业执照、公章、公司章程、企业近1年流水（如有）、过往经营合同（如有）、财务报表（如有）；

3.用途资料：购销合同、定金收据、交易对手营业执照（如有）、收款人手机号、收款人身份证复印件、收款人银行卡复印件。

申请流程

①上门评估；

②银行签约；

③补充材料；

④审批、批复、入押；

⑤放款。

干货！一文解读经营贷中的常见问题

大家好，我是老詹。

随着大放水的到来，3.5%、3.3%的经营抵押贷接踵而至，各个银行的信贷部几乎是忙的不可开交。

这篇文章总结了最近很多客户咨询的贷款问题，以帮助大家更快入门，更轻松的获得优质贷款。

01

抵押贷款为什么要有公司？

抵押贷款分为消费类抵押贷款和经营性抵押贷款，这两种贷款的用途不同，经营性贷款主要用于企业经营，而消费类贷款用于个人消费。严格来说只有经营性抵押贷款才需要有公司佐证。

从利率、额度和年限上来说，肯定是经营性贷款更优质，利率从3.3%-5.0%，额度从500W-2000W，因为这是专门用于扶持企业经营的专项贷款。相应的，审核条件也较麻烦，银行对贷后资金流向管控较严。

如果没有公司，可以直接去做消费类抵押贷，虽然额度上限只有300W，但足够一般消费使用，而且利率也在4%-8%之间。

02

没有公司可以做吗？

没有公司建议首选抵押消费贷，额度一般是够用的。但如果还是坚持想要抵押经营贷，那建议新注册一个公司，同时找一些门槛较低的银行去办理。在目前放水的大环境下还是有不少银行可以做的。

03

贷款期限最长能做多久？

贷款年限的长短取决于你的还款方式。如果你选择的是先息后本、随借随还，理论年限可以做到10年。注意是理论，因为从2021年以后，银行普遍推行新的放款年限制度，叫做授信。

授信意思就是银行最长能接受把钱借你多长时间，在这段时间内他们会定期审核资金，不满足要求会立即收回。所以很多10年期的超低息贷款可能只有1年期。

如果你选择的是等额本息的还款方式，那是可以做到20-30年的。这就是气球贷，前期还款压力很小，但后期压力比较大，如果想做的话建议在中期提前还款。

04

可以提前还款吗？有违约金吗？

这个不用担心，正规银行贷款当然可以提前还款，基本上是没有违约金的。抵押贷本质上是扶持企业主的，哪怕银行要求里有违约金，也可以通过和银行协商取消违约金，比房贷宽松很多。

05

办理时间要多久？

各银行的审批流程和时效都不一样，正常来说一般下完户资料齐全3-5个工作日批贷，也有某银行能做到干净房本资料齐全最快做到3个工作日放款。如果想快速批复，一定要提前做好资料。

06

按揭房可以做吗？

按揭房可以做，只要房本下来了就可以，大部分银行要求按揭还款1年以上，也有个别银行刚过户的房产也可以操作经营贷。这就是常说的二次抵押，具体可咨询。

07

公职人员可做吗？

如果是公职人员或者国企员工，理论上名下是不可以有营业执照的。但这种特殊情况可以做实控也可以找朋友做抵押人。