为什么普通人贷款更多的是找担保公司

有些人无法在银行贷款，比如农民群众、创业大学生、个体工商户等，如果他们没有商品房的房产证，没有五险一金，没有银行工资流水，虽然他们有宅基地，有收入，但是他们能提供的还款凭证在银行看来是不够稳妥的，很大概率是不能通过银行的贷款手续的。

在银行，还款能力和还款意愿都是通过纸面手续反映出来的，最终，银行会通过这些收集来的数据和材料来综合评定一个人在银行贷款系统的综合评分，根据综合评分来批款。

这也是为什么贷款难以贷给底层真正需要资金的人，而往往给了可能不需要资金的国企和公务员，因为他们无法提供所谓的手续，就无法贷款。

“政银担”体系建设随着贷款市场的需求量迅速发展，银行为了降低风险跟一些保险公司合作，开发了信用贷款保险，也就是客户在保险公司投保这类保险，保险公司给做担保，向银行贷款，倘若无法偿还贷款，保险公司就需要进行全额赔付给银行，再由保险公司进行追回贷款，至于保险公司通过何种方式，就不是银行的问题了。

通过使银行充分对保险担保公司贷后管理和贷款保全方面的规范和高效运营，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给这些保险担保公司，对双方都取得了比较好的合作效果。

担保行业发展至今，在国家、政府和相关部门的牵头下，形成“政银担”体系，全面服务银行无法触达的个人、小微以及个体工商户等长尾人群，三方合作，共担风险，互利共赢。

贷款担保公司是一种“金融中介”，主要为中小企业提供贷款、融资租赁及其他经济合同的担保。个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做担保。

担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。

银行发放贷款的同时为了降低贷后风险以及更好地管理贷后客户，于是选择跟担保公司合作。

哪些情况下贷款需要担保到银行贷款，不一定都需要担保人或者担保公司。不过，在遇到以下几种情况的时候，往往要求借款企业找担保公司。

1、借款人缺少抵押物或者抵押物抵押价值不足时。如借款人想要借100万，但抵押物的评估价值只有80万元这样的情况

2、借款人缺少财力证明的时候，如银行要求借款人开具的某些文件借款人没有开具的时候

3、借款人资质条件不够好，如，借款人的征信记录里，曾经有过一次左右的逾期这样的情况。银行从风险方面考虑，会要求借款人找担保公司担保，将风险转移。

担保公司担保贷款的优势1、放款快。因为有担保公司担保，银行承担的贷款风险就要低很多，所以放款速度较快，有时当天就能放款。

2、额度高。如果借款人直接向银行申请贷款，银行为了保障贷款顺利回收，会结合借款人的实际情况为其制定合理的贷款额度，但该额度一般都不高，如果找担保公司担保的话，可以大大提升贷款额度。

3、门槛低。一般来说，借款人在申请材料不齐全、不符合贷款机构要求等情况下都很难获贷，这时若有担保公司担保，阻碍相对较小。

作者：@知乎陕西阿虎先生、@知乎早上知识8个球，安徽中源融资担保有限公司整理，本文部分文字与图片资源转载自其他平台或媒体的文章，转载此文是出于传递更多信息之目的,但不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证，仅作参考，若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请立即后台留言通知我们，情况属实，我们会第一时间予以删除，并同时向您表示歉意。

聊城个人创业担保贷款额度提至30万元，小微企业最高300万元

记者陶春燕

今年以来，聊城市人社部门聚焦优化营商环境，聚力提升劳动力市场监管水平，持续加强制度创新，精准落实扶持政策，简化优化服务流程，切实为企业和职工群众提供了便利。

8月18日，聊城市人民政府新闻办召开“走在前开新局——优化营商环境”主题系列新闻发布会第三场，市人社局党组成员、副局长罗冬梅介绍了全市持续优化劳动力市场监管工作相关开展情况。

聊城市在全省率先扩围创业担保贷款扶持政策，突出“提额”和“扩面”并举，“提额”方面，把个人创业担保贷款额度由20万元提高至30万元；“扩面”方面，原来对小微企业要求新吸纳失业人员、高校毕业生等符合条件人员达到职工总数的15%，对超过100人的企业要求比例达到8%，新政策进一步降低申请门槛，将稳定就业岗位达到95%及以上的小微企业也纳入扶持范围，进一步鼓励小微企业稳岗、扩岗、促就业。

新政策实施后，个人创业担保贷款额度最高30万元，贷款期限最长3年，小微企业贷款额度最高300万元，贷款期限最长2年。个人和小微企业贷款次数均不超过3次，贷款利率执行市场报价利率最高上浮0.5个百分点，即现行一年期贷款利率不超过4.2%，其中2%由财政贴息，剩余2.2%由个人和企业承担。罗冬梅表示，新政策的具体情况，可以拨打市公共就业和人才服务中心电话咨询，联系方式为0635-8288789。

今年以来，全市累计发放创业担保贷款5.8亿元，其中个人贷款3050笔、小微企业13笔，扶持带动就业6506人。大力推行“固定点+流动点”维权模式，在建立市县两级农民工维权服务中心的基础上，在企业数量集中片区、农民工聚集区建立农民工驿站一线调解室，设立“根治欠薪工作室”，把维权机构建在农民工身边，今年以来调解农民工工资问题200余起。

聊城市人社部门向各类用人单位和城乡劳动者定向发送求职招聘、稳岗返还等政策短信47万条。开展失业保险稳岗返还政策落实专项行动，采取“补贴免申即享、资金静默发放”的主动服务模式，通过社保、税务等信息系统，精确筛查符合条件的企业，稳岗资金直接发放到企业对公帐户，今年以来累计为6558家企业发放稳岗返还资金5157万元。落实阶段性缓缴社保费政策，对五类困难行业企业，系统自行标识、企业自主申请、无需提供材料，已实施缓缴企业223家。

为适应常态化疫情防控要求，全市人社部门举办系列线上线下招聘活动，灵活采用直播带岗、视频面试等方式，全力满足企业用工和劳动者就业需求；“春风行动”活动期间，举办网络招聘36场次、直播带岗4场次、线下招聘2场次。全面推行电子劳动合同试点，已覆盖6个县（市、区）、148家企业、近5000名职工。抓好国家级社保服务标准化项目试点建设，采用和制定各类社保业务标准202项，46项高频社保业务平均办理时限缩短了70%，多数业务实现即时办结、一次办好。推进“人社服务快办行动”，在133项依申请政务服务事项中，27个事项、114个证明实行告知承诺，125个事项实现零跑腿，110个事项实现即时办结，切实方便企业和群众办事。

三家人替公司以个人名义贷款成被告 检方精准监督厘清纠纷 近390万元的“冤枉债”不用还了

楚天都市报极目新闻讯（记者黄忠通讯员揭梦林邓正蛟）“非常感谢你们，我们不用再为公司背负巨额债务。”近日，民事诉讼监督案件申请人黄某带领着三家人，来到湖北省宜昌市检察院，给案件承办检察官送锦旗致谢。因为检方的精准监督，这三家人终于厘清了近390万元的“冤枉债”。

2013年11月，某木业公司实际负责人杨某与某村镇银行商定，以个人名义贷款、公司担保的贷款模式借款，用于公司厂房建设。同月，黄某等几名职员与木业公司签订贷款授权委托书，木业公司委托黄某等以个人名义各自在某村镇银行办理贷款100万元人民币。此后，黄某和妻子万某与该银行签订借款合同，银行当日将100万元人民币发放到指定的银行账户，借款合同到期后，木业公司通过黄某账户仅偿还了贷款期限内的部分利息。

2017年，该银行将黄某及其妻万某诉至法院，要求偿还本金及利息、罚息等近130万元。黄某和妻子一下傻了眼，找木业公司，公司却说经营困难无力还款。找银行协商，银行只认法院的生效判决。案件进入执行阶段后，黄某夫妻名下包括银行存款在内的所有财产均被查封，孩子上大学的钱都拿不出来。为尽快还债，年过五旬的黄某远赴广东务工，妻子在家继续申诉，一家人被迫分离。

无独有偶。黄某2名同事也遭遇了同样的事，各自要偿还近130万债务。听说检察院可以对生效的民事裁判进行监督，三家人就向宜昌市检察院提交了申请。承办检察官熊元波仔细梳理出本案的两个疑点：黄某等人是否为本案的还贷主体，某村镇银行对案涉贷款的实际借款人是否知情。

通过对申请人提交的通话录音、《贷款授权委托书》《情况说明》等新证据进行调查核实，承办检察官查明，银行对该委托贷款事实是明知的，借款合同应直接约束木业公司和银行，与黄某等人无关，木业公司应承担还款义务。

去年4月29日，宜昌市检察院依法向法院提出抗诉。今年6月30日，法院改判黄某等人不承担还款责任。至此，压在三家人身上近390万元的债务终于卸下了。

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