隐性收费、影响征信……经营贷换房贷暗藏诸多风险

原标题：存在隐性收费续贷不一定成功或影响个人征信经营贷换房贷暗藏诸多风险

调查动机

银保监会近日公布了8张行政处罚罚单，其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审慎等。

近年来，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率逐步走低，多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率，且远低于二套房贷款利率。由于存在较大的利率差，一些中介活跃在推销经营贷的前线，忽悠群众将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，声称可以省下一大笔利息。

然而，真有这样的好事吗？经营贷置换房贷背后隐藏着怎样的风险？记者对此展开了调查。

“我们可以代办‘转贷降息’，对您来说特别合适。”近日，家住广东省广州市的王蕊（化名）接到一名从事资金周转服务中介的电话。对方称，相对于目前的房贷利率，经营贷利率低至3.2%左右，若选择置换，每年可为她省下上万元贷款利息。

王蕊心动了。去年，她买了一套二手房，总价约250万元，纯商业贷款利率5.5%，月供超过8000元，感觉到压力特别大。在听到中介介绍的“经营贷置换房贷”办法时，王蕊很快来了兴趣。中介告诉她，经营贷是商业银行针对中小企业或个体工商户推出的贷款产品，目的在于减轻企业从事商业经营活动时的负担，“房贷转经营贷，都是通过正规银行放款的，绝对安全”。

据了解，办理经营贷的基本条件，申请人必须是一家企业的法定代表人或者最大股东，且该公司经营资质要达到一年以上。目前市场上很多中介对于不符合资质的贷款人也宣称，通过一番“私下操作”也能让对方顺利拿到钱、省下钱。

然而，记者近日调查发现，经营贷置换房贷，不仅存在诸多隐性收费，后续还有一系列未知风险，比如扰乱金融市场秩序、可能会对购房者征信产生不可逆的影响等。

暗箱操作以贷换贷

宣称降低还贷成本

记者采访发现，有不少人收到过金融中介、房地产中介的推销短信或电话，称可以通过经营贷置换房贷达到降息目的。

据了解，经营贷主要用于支持小微企业和个体工商户的经营发展，贷款额度一般为抵押物的七成甚至更高，而且融资门槛和利率较低，银行向小微企业发放的贷款利率普遍在4%以下，一些银行甚至可以做到3%左右，低于房地产市场首套房尤其远低于二套房利率。

一位银行内部人士告诉记者，小微企业在申请经营贷时，银行会要求企业营业执照至少满一年，有实际经营地点，企业流水可以覆盖贷款本息偿还。此外，用于抵押的房产要结清之前的贷款。

但这些限制条件在一些中介看来并非难事。

北京市某房地产中介公司贷款专员李女士向记者介绍，房贷通常通过以下操作手法转换成经营贷：假如你手上有200万元房贷，想要提前还款却没有充足资金，中介会先把还房贷的钱借给你，你还清房贷后，房产得以解押。之后，中介会让你以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款，等贷款批下来再用这笔钱偿还欠中介的债务。最后，你名下拥有经营贷，同时按期支付经营贷的利息。

“与房贷相比，经营贷都是先息后本，每个月还的都是利息，还贷压力会小很多。”李女士说，“如果名下没有公司，我们会负责帮你办，经营流水、地点等资料也能操作，银行审核基本都能过，后续也不会有风险，只需要付一定的手续费即可，手续费一般是贷款额的1%左右。”

隐性收费不可小觑

实际负担可能增加

“转贷降息”，这个宣称能减少数十万元利息的诱惑，是否暗藏陷阱呢？

在和多位中介沟通后，记者了解到，经营贷置换房贷，不仅存在诸多隐性收费，后续还有一系列未知风险。

“以贷款金额200万元、经营贷贷款时间5年计算，中介费至少要2万元，过桥垫资费、空壳公司维护费等费用需要8万元左右，粗略估算办经营贷成本就要超过10万元。”来自安徽省宿州市的房地产中介牛奇（化名）介绍道。

他举例称，若按照房贷利率5.7%、等额本息25年计算，200万元房贷每月月供1.25万元，利息总额175.65万元；假如5年期经营贷年化利率3.7%，每月月供6167元。看上去每月月供可以节省6333元，却忽略了本金带来的压力，经营贷先息后本，前面偿还的都是利息，5年后需一次性归还本金200万元，到时如果一下子拿不出这么多钱怎么办？

“相比于房贷长达二三十年的还贷款周期，经营贷的贷款期限往往只有3至5年。置换之后，贷款人的还款压力骤增。如果没有足够的现金流支撑，购房者就要面临违约风险。虽然可以走新一轮流程重新贷款，但这又得面临被‘割韭菜’。更何况一旦将来政策有变或贷款收紧，能否重新获得贷款也是未知数。”牛奇说。

“在经营贷置换房贷过程中，一些中介只告诉购房者好处，而选择性不说存在的风险，甚至在运作过程中提出增加服务费。购房者真得三思而后行。”牛奇告诉记者，如果条件允许，正常通过银行提前还房贷，要比用经营贷置换房贷更安全、更省钱。

值得注意的是，记者调查发现，目前想提前还房贷也不容易。

来自北京市丰台区的王洁（化名）去年8月购入一套房产，贷款260万元。最近她想提前还款，却发现通过银行A申请线上提前还贷业务时困难重重，银行工作人员解释称“系统升级出现”，需要和银行预约线下提前还款。

来自安徽、江苏、重庆、山东等地的购房者也遇到了类似问题。记者还注意到，即便能够成功申请到提前还贷，流程也很复杂，如果银行不支持A或网站办理，那么线下办理流程更烦琐，有时需要花费几个月时间。

短贷长投违反约定

或存在流动性危险

对于购房者来说，经营贷置换房贷，虽然表面上看能降低资金成本，但可能会对自身征信产生不可逆的影响。

“在许多中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，接受一次审核。风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。”牛奇说。

华东政法大学房地产政策法律研究所所长杨勤法认为，将经营贷置换为房贷，以获取利差，违反了借款合同的约定。银行的借款合同条款都会约定借款用途，借款人未经贷款银行同意，将经营用贷款挪作购房，依据民法典相关规定，贷款银行有权提前收回贷款或解除合同。

“贷款银行提前收回贷款，购房人的还款压力会大幅增加。因经营贷期限较短，购房贷款期限长，经营贷转房贷会造成短贷长投，这会给购房人形成流动性危险。”杨勤法说。

北京瀛和律师事务所律师胡云云告诉记者，国家明令禁止企业经营贷资金进入楼市，中国银保监会多次下发通知“禁止经营类贷款违规进入楼市”。经营类贷款进入楼市后一旦被查处，银行可能会收回贷款，影响个人征信，甚至有被认定为贷款诈骗或合同诈骗的风险。

刑法规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

为了维护房地产市场健康发展，防止经营贷违规流入楼市，有关部门一直在行动。

2021年7月28日，中国银保监会办公厅等联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求银行机构加强借款人资质核查，加强经营用途贷款“三查”，落实各项授信审批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

与此同时，从去年下半年开始，金融监管部门有序调整楼市金融监管政策，全国房贷利率进入调降期。尤其今年以来，央行多次下调贷款市场报价利率并降低房贷利率下限，推动全国各地房贷利率大幅度调降。

“监管部门应加强贷款信息共享，及时了解经营贷款的具体流向，发现违规流入房地产市场的，要立即查处，并予以处罚，包括拉入贷款黑名单等征信措施。银行要关注客户资金流向，对可疑的资金流动，要及时向监管部门报告，对于违规流入的，该提前收回的，应提前收回经营贷。中介及购房者要有守法、守纪的观念，不贪图小利而违规违法。”杨勤法说。（记者张守坤记者陈磊）

来源：法治日报

企业金融服务平台有哪些？平安数字口袋好评如潮

企业金融服务平台有哪些？很多企业都会发出这样的疑问。对于各中小微企业来说，找到一个好的金融服务平台尤其重要。相信了解过平安数字口袋的都知道，平安数字口袋是一款多用途的金融服务平台，若使用起来得心应手，对一个企业而言是锦上添花的事。

为适应数字时代的发展，平安银行研发出了平安数字口袋APP，自平安数字口袋推出以来，其全面贴切的服务让很多的中小微企业受益，得到了企业用户的不少好评。平安数字口袋APP是一款由平安口袋财务升级而来的金融服务平台，为了给用户更好的使用体验，在服务模式以及功能开发上平安也是下足了功夫，不断的对其进行研发升级。与其他金融服务平台不同的是，平安数字口袋服务的人群更加广泛，无论是否为平安银行的客户，都可以注册并使用平安数字口袋APP提供的功能与服务。

如何判定平安数字口袋是一个好的企业金融服务平台呢？资金支持是关键。

平安数字口袋全力为中小微企业解决资金问题。首先，平安数字口袋推出了很多贷款方案，企业遇到资金上的难题，直接下载平安数字口袋APP，线上就可以完成贷款，而且系统会帮助筛选较为合适的贷款方案。贷款申请、申请进度查询、提还款以及远程面签等服务都可以在APP中完成。平安数字口袋集成多款融资产品，可以提供智能匹配、在线测额、贷款计算器等贷款小工具，全程线上操作，到款速度快，门槛低，操作简便，还有7*24在线服务，企业用户可以随时办理业务。除了为企业用户提供资金支持，保险服务也被平安数字口袋发挥得淋漓尽致，企业、家人、出行、财产等，平安数字口袋都可以全方位为用户保驾护航。另外，还可以在平安数字口袋APP中查保单、办理赔、保单修改等服务，保险理赔迅速，无需等待。

平安数字口袋能够得到用户们的好评，少不了其独到的优势。品种丰富的一站式对公移动服务帮助中小微企业降低了经营成本，省时省力，提高了企业经营管理效率；其服务的广泛性适用于中小微企业使用的移动办公（采购付款请示、费用报销请示、费用发放请示）、移动支付、财务管理、在线融资功能；突出了中小微企业特征设计，从单一财务使用扩展至面向企业老板、财务、业务员、人力等企业全体员工提供金融与非金融服务。

企业金融服务平台有哪些？平安数字口袋突出了中小微企业特征设计，从单一财务使用，扩展至面向企业老板、财务、业务员、人力等企业全体员工，为他们提供金融与非金融服务，受到了广大中小微企业的认可与称赞。通过上述对平安数字口袋的了解，相信很多人都不会再有“企业金融服务平台有哪些”的疑问了，平安数字口袋APP可一站式解决几乎所有的企业金融和非金融问题，是管理企业的得力小助手。

企业金融服务平台有哪些？使用平安数字口袋更便捷

企业金融服务平台有哪些？为了能够给中小型企业提供更优质的服务，平安银行着重推出了平安数字口袋APP，充分利用金融科技，为用户打造便捷服务，尤其助力中小微企业全方位经营。

平安数字口袋可以多方面来释放自己的优势，为中小型企业破解经营战斗难题，首先是资金问题，我们都知道资金是经营的成本，为了能够让中小型企业不再因为贷款资金而困惑，平安数字口袋特别推出了贷款的方案。

平安数字口袋集合了多种融资的产品，提供智能匹配贷款计算器、在线测额等贷款的工具，全程线上进行操作。贷款速度快而且门槛低，操作起来是比较方便的。全天的在线服务企业，可以不受银行上下班的限制，随时办理银行的业务，转账及时到账。而且有空中柜台来助力，通过空中柜台可以进行预约开户更新单位信息等，解决中小型企业的紧要问题。

企业金融服务平台有哪些？可以看看平安数字口袋，平安数字口袋在企业管理方面也是不错的。可以通过平安的薪专区，帮助企业经营者来进行考勤管理、员工考核、员工培训、健康签到、工资代发等一些服务。对于数字分数字证、差旅报销等一些跨界服务，都可以进行一并管理，解决企业日常上的事务。

平安数字口袋APP可以在很大程度上节约企业经营者在日常工作中所耗费的精力，能够更好地投身在企业业务中，而且还能够致力于员工与企业打造更全新的生态圈。比较值得关注的就是平安数字口袋，除了能够破解经营上的一些难题之外，而且有比较强劲的支持，可以满足中小型企业的更多的发展需求。平安数字口袋可以通过技术的附加功能与平安智慧法务联合推出法律的智能工具，包括智能的问答、法规检索，为企业的合规经营提供更多的技术支持。

通过上面的介绍，我们了解到的平安数字口袋的涉猎范围广，对于企业金融服务平台有哪些功能？想要了解平安数字口袋的朋友，可以先下载数字口袋APP来注册账号，获取更加专业全面的金融或者非金融的解决方案，满足企业各方面的需求。