郑州回应重启商贷转公贷：资金紧张，暂不具备条件

郑州网友近日向房总反映称，之前买房使用的是商业贷款，还款多年后贷款余额如今已经达到了公积金贷款额度，但因政策原因，没办法转成公积金贷款，生活成本、子女教养成本又居高不下，希望郑州出台政策支持商贷转公贷。

公积金贷款。资料图

公积金贷款的利息大大低于同期商业贷款，对单位缴存公积金高的职工来说，月供可以大幅度降低，甚至还有人的公积金可以完全覆盖月供。不过贷款额度这道门槛，把不少人卡在了公积金贷款的门外。

那么郑州有可能放开商业贷款转公积金贷款业务吗？房总从郑州市住房公积金管理中心得知，郑州市在2015年以前也是开通过该业务的，但因为之后公积金资金趋于紧张，不得不暂停办理。

公积金管理中心就此解释，一来郑州申请公积金贷款的人数增多，二是近年来公积金提取和使用更加便捷，资金使用率达到历史高位，可用于放贷的资金十分有限，如继续开通该业务，将会影响到新购房职工办理公积金贷款。

郑州市住房公积金管理中心。

实际上，郑州公积金使用目前已经受到影响，贷款发放时间由原来的1个月内延缓至3个月左右。因此，根据公积金缴存和使用情况的分析，郑州市短时间内不具备重启商贷转公积金贷款业务的条件。

郑州市2021年公积金缴存情况暂未公布。房总找到了郑州住房公积金管理中心2020年年度报告，从中发现郑州公积金提取及贷款业务增长迅速。

据该年度报告，2020年郑州市52.1万人提取公积金219.92亿元，同比增长25.02%，公积金提取额占当年缴存额的69.25%。换句话说，当年缴存的公积金7成都被提取了，公积金使用率提高了，但也导致结余减少。

郑州市公积金贷款业务也增长迅速，全年共发放个人住房贷款3.67万笔194.24亿元，同比分别增长高达62.39%、98.1%，个人住房贷款余额与缴存余额的比率达到81.52%。

与之相对的是，2020年郑州地区住房公积金实缴职工人数、缴存额同比分别增长仅4.5%、16.93%。

公积金贷款。资料图

一边是不断增长的公积金提取和贷款需求，一边是缴存人数及资金增速不高，也难怪郑州市住房公积金管理中心表示暂无法支持商贷转公贷的业务。

需要说明的是，商贷转公贷是各地公积金管理中心根据自身资金状况开展的创新型业务，并非所有城市都支持，也有不少城市像郑州这样开通一段时间后又取消的。

撰文/大房总

郑州市直公积金何时可以开通商转公贷款业务？官方回应来了

大河报记者冯子雍

按揭买房，公积金贷款往往是首选，大河报发出《河南省直公积金能办理商转公贷款吗？具体该咋操作》一文后，收到大量读者留言询问市直公积金能否办理商转公事宜，10月9日，记者联系郑州市住房公积金管理中心，为大家打探到了详细情况。

据上述中心相关工作人员介绍，目前郑州市直公积金暂时无法办理商转公业务，“主要原因是现在郑州市公积金资金使用率很高，等资金使用率降到75%之后，才可以考虑开展此项业务。”该工作人员表示，目前来看，短期内商转公业务还无法开展。

“商转公业务是各个城市公积金管理中心根据自身资金状况开展的创新业务。我们也了解到，目前河南有其他城市公积金管理中心和省直资金管理中心开通有此项业务，那都跟各自公积金管理机构资金供应状况密切相关。”据介绍，郑州公积金管理中心曾于2015年以前开展过商转公业务，后因资金趋紧，不得不暂停。

资金使用率是怎么计算的？为什么资金使用率过高会影响公积金商转公业务的开展？

记者了解到，公积金资金使用率为：公积金贷款总额度/公积金总缴存额，即衡量市民缴存的公积金有多少已经以贷款形式发放出去，使用率越高，公积金的“资金池”越紧张。

“主要原因是郑州公积金管理的缴存职工多为企业职工，申请公积金贷款的人数较多，加之近年来随着公积金制度的普及，公积金贷款需求快速增长，郑州公积金的资金使用率一直居高不下。”上述工作人员表示，目前郑州市公积金结余资金相对较少，仅够满足新购房职工直接办理公积金贷款使用，继续开通商转公业务，将会影响新购房职工办理公积金贷款业务。

郑州公积金管理中心相关负责人表示，等资金使用率降到75%以下，资金供应充足，会考虑推出郑州市直公积金商转公业务，并适时发布有关政策。

来源：大河新闻编辑：侯效勇

潇然 ‖ 6.37的利率变3.25%真香，在郑州 公积金可以商转公吗？

首先要说的是，郑州市住房公积金，2015年开始，因郑州市住房公积金的资金缺口较大，开始暂停“商转公”贷款业务。直至今日，“商转公”贷款业务也未放开，所以暂时不可以办理商转公，但河南省直公积金从2019年3月开始，省直住房公积金可办理“商转公”贷款业务，在文末笔者为大家汇总了详细攻略，咱先看在郑州办商转公到底有什么秘密。

众所周知，公积金贷款利息低，相比疫情前郑州最高的6.37的商贷利率能少一半，每月房贷少还一半钱，吃啥不香？

河南省公积金贷款利率：

1、首套房贷款：

5年(含)以下的年利率是2.75%，5年以上年利率是3.25%，

2、二套房贷款：

5年(含)以下的年利率是3.025%，5年以上年利率是3.575%，暂不支持三套房公积金贷款。

如果条件允许，最好申请公积金贷款。如果不行，后期也可以商转公，但也有人说商转公比较坑。那么问题来了，一件事情怎么有两种说法，接下来笔者给各位解析一番。

为什么说商转公就是坑?下面来看看有经验的人是怎样说的。

什么是商转公：所谓“商转公”，是指购房者将商业贷款转为公积金贷款，其目的是节省贷款利息支出。

有些人说的，商转公就是坑。主要是因为商转公的过程是比较复杂的，牵涉购房者、银行、公积金三方面的利益关系，其中银行的利益将受到相对较大的损失。

笔者分析了3个因素

1、有些地方商转公需要担保公司进行担保，而如果选择垫资的话还需要先由置业担保公司先将资金支付，而有类似需求的用户人数很多。以南方某市的情况举例，有资料称，去做商转公申请时前面已经排了2000多位预约。因此不少人觉得等待时间过长、转贷流程麻烦不划算。

2、就现状来看，一个家庭能够申请公积金住房贷款的次数只有两次，而转贷也算是一次公积金贷款，会消耗公积金使用次数，并且等到第二次有需求去申请时，能够审批到的最高上限额度会与第一次不同。

3、对于有些商贷用户来说，在申请商贷的时候如果已经享受到了优惠，比如说利率8折之类的，那么在转成组合贷款时，其中的商贷部分一般是需要上调的，这样算下来即便是转了公积金，也不一定有优惠，反而可能利息更高。

有部分人说商转公是坑，这是因为商业贷款转公积金贷款需要先将商贷还清，还清后才能再转为公积金贷款。用户就是因为手中的资金不够才选择贷款买房，现在让用户提前还清房贷，很多用户是拿不出这么多现金的。而商转公不需要提前还清商贷的话，这样就没有什么坑了。

商转公的申请条件也是比较复杂的，这也令不少人忙活了老半天，最终没有办成，觉得商转公就是坑。总的来说，商转公办法与申请公积金贷款的条件基本一致。

另外还包括：

（1）申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市自住住房的商业性住房按揭贷款（不含住房公积金组合贷款）且该贷款尚未结清；

（2）申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意；

（3）申请商转公贷款住房的产权人可以是职工本人，也可以是其配偶。

商贷转公积金贷款要求结清原商贷的主要原因是两者是不同的借款主体，是新发生一个借贷关系，消灭一个借贷关系。商贷的借款主体是商业银行，结清贷款才能解除抵押登记取回产权证（现在应该叫不动产登记证，有权证也是商转贷的前提）。

2022年商贷转公积金详情

1、2022年商贷转公积金，一般来说需要商业借款满一年才能够申请，也就是2021年之前就开始还月供才行。但也有的银行让多付出一个月利息，有的两个月利息，也有的银行不给转。虽然银行同意，公积金也只能转一次。

2、2022年商贷转公积金，需要经历以下步骤：

（1）咨询受理

贷款转贷申请人到原商贷银行咨询，如果符合转贷条件，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。

（2）提交资料

提交贷款机构规定的相关资料。

（3）贷款受理

对符合条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。

（4）签订合同

借款申请人与原商贷银行签借款（抵押）合同，同时在银行指引下与管理指定的担保公司签订担保合同。

（5）预存资金

借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。

（6）贷款发放

管理发放贷款资金、有转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款。

贷款额度和年限的确定

1、首套房

房龄为1至10年，贷款金额不超过房屋成交价的80％；房龄为10年以上，贷款金额不超过房屋成交价的70％；

2、二套房

房龄为1至10年，贷款金额不超过房屋成交价的70％；房龄为10年以上，贷款金额不超过房屋成交价的60％；

贷款年限：房龄+贷款年限≤35年。最长贷款年限不超过30年。

（7）办理抵押

由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，并办妥转公积金贷款抵押等登记手续。

三、商贷转公积金贷款难度很大

1、就目前来看，商贷转公积金贷款是比较难的，整体的程序就比较复杂，而且需要满足多重条件，很有可能弄了半天，最后因为条件不达标而被拒。根据我国公积金相关政策规定，市民想要办理商转公贷款，应具备以下6个条件。

（1）在当地正常缴纳住房公积金。

（2）转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请。

（3）申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的业务。

（4）申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为。

（5）申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前申请人没有申请过住房公积金贷款。

（6）申请的商转公贷款额度应在当地住房公积金管理委员会公布的住房公积金贷款最高贷款额度和原商业性购房贷款余额内，才能被受理。而商转公的贷款利率则是按我市住房公积金的现行贷款利率来执行的。

2、商业贷款转公积金贷款，有两种方式：

一种是先还后贷，贷款人自己先还清商贷；

另一种是以贷冲贷，贷款人要将商贷本息余额大于商转公贷款的差额提前还清。

不管是哪种方式，都涉及到大量的贷款转换，需要跑挺多次银行的，因此商贷转公积金贷款相比于纯商贷还是有一定难度的。

另外，笔者在此再次提醒下，直至今日，郑州的市直住房公积金“商转公”贷款业务也未放开。若有房产中介声称“花钱可办”，均是假消息，要谨记一个事情，商转公只有省直才可以办理，如果遇见谁给你说市直可以，赶紧把他拉黑删除，谨防上当受骗，造成不必要的损失。

我是潇然，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

感谢关注与分享!码字不易,你的点赞“[赞]”就是给我的最好鼓励，感谢~ღ(´･ᴗ･`)比心[心]