中介疯传的停息挂账是什么？逾期后如何操作停息挂账？

哈喽大家好，好几天不见甚是想念，非常抱歉，小零最近因公司事宜耽搁时间比较长，没有及时给大家带来文章分享，感谢大家的支持！

今天，小零和大家聊聊停息挂账的那些事。说到停息挂账，或许很多小伙伴都比较陌生，但这丝毫不影响中介炒作。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个其实就是停息挂账。

注意：这里有一个词叫“可以”，而不是“必须”。

在此，小编建议逾期的朋友，认真的考虑一下目前的状况和日后的发展，如果你没有能力在短时间内还清逾期账单，又不想面对大量的催收，且能接受协商还款产生的后果。建议你抓紧联系发卡行申请协商还款，避免长期逾期产生的一些不好的后果。

建议：逾期三个月内抓紧联系发卡行商量事宜，否则效果不见得有效！

最重要的一点，不管能不能处理这个逾期情况，请不要失联，要接听银行的催收电话，虽然会影响你的心情，但适当的接，来电显示为银行打来的电话还是有必要的。

协商还款四步走：

第一步：告知协商还款，打电话给银行，了解自己需要还款的金额，具体要还多少本金和利息，如果有分期，必然会有利息，这利息怎么算，都要和银行协商清楚，作为客户本人有权利知情这些内容。算好本金和利息以后，综合自己的还款能力和银行协商好每期还多少本金，客服会帮你登记好。

第二步：等待银行回访电话，等回访电话时间有长有短，比方说浦发，交通的可能当场就给你转接了。但是一般不要超过3个账单日再去协商，如果超过三个月协商就比较困难了。如果银行回访电话来了，说明自己的情况，不要怂，如果是疾病，坐牢，破产，贫困之类原因提前开好证明，可以节省时间。

小编在这里提醒大家，对于银行的回访电话不要不当回事。如果没有按时提交资料，银行会默认协商失败。

第三步：二次回访电话，就是告诉你是否成功了，一般都是成功的，我们确定好三个点，一共还多少期，一共还多少钱，一共减免多少利息，银行也可能会主动问你要分多少期，一共还多少钱。这里一定要录音，主要是怕银行反悔，我们要留个证据。

第四步：银行签订方案有三种形式，录音，电子协议，纸质协议，一般商业银行都是录音的形式，他们要记录到你欠款结清日为止。这是银行要保留。电子协议是平安银行在用，平安一般协商成功后电子协议发给你签字，也有可能是还完第一期后叫你签字。纸质协议一般是中工农建邮政，工行邮政中行必须线下签字，农行和建设签协议很弹性，线上线下都可以。

最后

如果和银行签订好个性化还款协议后，记得按照还款承诺每个月定期还款，否则个性化还款协议将会失效。

帮“卡奴”翻身上岸，中介说的"协商分期"真那么美吗？

张先生去年年底失业，现在也没找到合适工作，信用卡的账单已逾期三个月，这让他焦虑不安。经朋友推荐，张先生发现网上有中介可以帮着客户跟银行“协商分期”，不仅不计利息，本金还可最多分60期还，他瞬间动了心。

这些自诩“神通广大”的中介真能帮无力还钱的“卡奴”翻身上岸吗？他们号称的“协商分期”业务真有那么美吗？记者近日进行了调查。

“协商分期”“债务重组”

广告信息遍布各大平台

记者在淘宝平台上搜索“逾期协商”“协商分期”“债务重组”等关键词，都会弹出一大串店铺。他们的广告词基本雷同，卖点都是“不被起诉”“停止催收”“停掉高额违约金”“个性化分期方案最长60期”。很多店铺的名字和介绍里就有“法律分部”“法律中心”“法务咨询”等字样。

社交平台上的相关内容也很多。微博上“协商分期”博主有近40个，最火的粉丝超过了50万。除了介绍信用卡逾期的相关知识，主要是推介协商分期的服务，发出的图片基本都是帮客户协商成功后的对话截图。

知乎上“停息挂账”“协商分期”的博主也多如牛毛，各种成功案例和攻略满天飞，但是具体跟银行怎么谈，还是需要私信联系，会有业务人员对接。

抖音、西瓜等短视频平台上也有大量“协商分期”“债务重组”的课程出售。有博主详细教授卡奴如何跟银行周旋；还有人亲身示范，放出自己与客服沟通的录音。

中介一般有两种服务方式

一单业务最少收1000元

据了解，这类办理协商分期的中介一般有两种服务方式：一种是代替客户与银行谈判，可以签代理合同；另一种是进行“场外”指导，让客户按他们的方案准备材料，用他们教的话术与银行交涉。

这些号称“债务规划师”“法务顾问”的中介当然不是免费咨询。记者了解到，目前中介收费标准不一，收费比例基本为欠费金额的4%-10%，一单业务最少也要收1000多元，但也有议价空间。

记者与淘宝上一家月销2000多份的店铺取得联系。对方直接给了一个微信号，让具体情况跟工作人员咨询，还强调“所有付费流程都走淘宝，正规公司，随时可查资质”。

记者微信跟他们联系上后，以帮朋友的名义进行咨询。朋友有三张卡要逾期了，其中一张5万左右，另外两张都是3万左右。对方表示，协商分期各银行情况不一样。有的银行谈成后，违约金停，利息不停；有的银行可以免费灵活分期；还有的银行需要先付10%-15%的首付款。最终还要看各家银行的具体政策，但“大部分能谈到18-60个月分期”。他们直接代客户与银行沟通，但需要客户提供一些资料，收费是每张卡1200元，一共3600元。

“你先在淘宝上下单，协商成功之后我再发货。如果搞不成，我也收不到你的钱。”张先生也在淘宝上与这家店铺取得联系。他告诉记者，他有一张信用卡有6万元逾期，希望银行能免费分60期，这样每月只需还1000元。可对方表示，60期难度大，最多48期，开出的价格是2400元。张先生嫌太贵，对方回答“这家银行最难说话”。

另一家中介表示，安排律师全程代理的费用高一些，需账单金额8%+500元的材料费；指导协助的便宜一些，1888元，名下所有卡都包搞定，实际收费都“可以谈”。

卡主若要“协商分期”

需提供信用卡密码等信息

经过一番咨询后，张先生最终放弃全权代理，因为“他们要的个人信息太多了，还有银行密码，我有点儿怕”。原来，中介要求停息挂账的客户提供身份证正反面照片、银行名称、卡号、办卡方式、查询密码、额度、目前未还金额、预留手机号码、联系人姓名电话、联系人关系、账单日、还款日、当时预留邮箱、当时单位名称、当时单位地址、现在单位名称等。

“我要是把这些都提供给他，当然方便他替我去跟银行谈判，但是他们也同时掌握了我的隐私信息，感觉不妥。”张先生说。

中介协商有“剧本”

卖惨、表决心、投诉威胁

有网友在平台发表评论称：“之前我自己跟银行客服沟通过好几次，都没有申请下来停息挂账，有的客服直接说银行没这项业务，谁知中介却办成了。”

为什么客户自己与银行谈不拢，中介却能“无往不胜”？“他们这都是套路，都有剧本。”资深信用卡研究专家董峥表示。据了解，被中介视为“尚方宝剑”的就是2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。

有股份行信用卡中心工作人员透露，无论是中介亲自上阵还是场外指导，一般都会在三方面做足功课。第一步是“装可怜”，讲述自己遭遇失业、生病、车祸等重大变故，通常会提供各种证明。第二步是向银行证明现在的收入情况，表示愿意在能力范围内按期还款，有的会写下承诺书表决心；第三步，如果感觉银行不是很好说话，他们就会指责银行客服或催收有问题，扬言马上向当地监管部门投诉。

内存

个性化分期还款协议

最长期限不得超过5年

2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。

律师提醒

“灰色地带”风险多持卡人别存侥幸心理

据了解，目前从事信用卡“债务重组”业务的中介主要是两类人：一类是律师，另一类是原来从事催收的人员。他们为逾期持卡人“出谋划策”算不算违法呢？

北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师认为，相关中介机构现在应算游走于“灰色地带”，法律没有明文禁止这类业务。但是，对于持卡人来说，必须提防其中的风险。

许桂林指出，有些中介骗了服务费，没有办成也不退钱。有些中介会教唆持卡人编造谎言，怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料。比如伪造贫困证明、住院证明等。这种行为其实已构成欺诈。一经核实，借款人不仅要承担相关法律责任，已付高额中介费也打了水漂。即使银行没有查出来，中介也可能利用造假的“把柄”，对持卡人进行敲诈勒索。

另外，这些中介在服务过程中获取了持卡人大量个人隐私信息，如果他们非法使用，可能会给持卡人带来更大损失。

许桂林提醒逾期持卡人，一定要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构，勿心存侥幸，别因贪图小利带来更多风险。

据了解，广东银保监局去年9月曾发布风险提示指出，代理“处置债务”“延期还款”“减免逾期息费”等违规骗局和行为本身对债务清偿并无作用，反而存在很大的风险，有可能对消费者个人征信和经济财产等造成严重危害和损失，消费者不要听信“代理处置债务”的宣传，以免导致更大的损失。

专家观点

“反催收”联盟扰乱金融秩序

“欠债还钱，天经地义。这些中介现在撺掇逾期持卡人想方设法赖账，我认为破坏了社会诚信体系，败坏了社会风气。”资深信用卡研究专家董峥说。

“他们其实就是钻法律法规的空子，利用持卡人的弱点，赚信息不对称的钱。”董峥指出，如果持卡人一向还款记录良好，因为特殊情况暂时遇到困难，完全可以自己跟银行协商，正常办理。可是相当一部分持卡人在办卡的时候毫无规划，用卡的时候随心所欲，真到了没钱还债的地步，不想办法挣钱还债，反而到处寻找赖账的“妙方”。这些中介正好迎合了这部分需求。

“欠银行的钱就应该按时还本付息。这些人介入后，债主倒成了弱势群体，怎么还钱还得听欠债的。我觉得社会不应该是这种风气。”董峥说。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，与逾期协商相关的产业需要放到一个更大的框架下去看，也就是“反催收联盟”这种黑灰产业链虽然市场有需求，但反催收联盟并不是存在即合理。目前来看，其教程内容多样，既有信用卡逾期协商，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都影响到了金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗“毒瘤”。她认为，有关部门应针对“反催收联盟”采取行动，在政策层面及时打上补丁，防止逃废债者钻空子，助长社会不良风气。

也有业内人士建议，银行可以考虑为符合条件的持卡人提供个性化分期的正常申请通道，避免灰色中介扰乱市场，干扰银行正常工作。（记者程婕）

“停息挂账”新玩法，山寨证书狂揽客

刚成立的公司就能获得相关证书，你敢信吗？

近日，有记者发现一些法务公司在开展业务时，明目张胆的使用山寨机构颁发的虚假资质证书，致消费者的信息隐私安全于不顾。

据了解，一家名为广东瑞鸿法务咨询有限公司（以下简称“瑞鸿法务”）在短视频平台上做“债务咨询”广告投放，有客户看到视频广告后做咨询时，需要填写个人信息。

随后，瑞鸿法务就会将这些信息资料提供给漯河市正坛法律信息咨询有限公司（以下简称“正坛法律”），由正坛法律负责后期的债务咨询业务。

针对于信用卡逾期的债务咨询业务，正坛法律提出了“停息挂账”的解决方案，通过与银行协商，不仅能帮持卡人分12-60期归还欠款本金，还能减免因逾期产生的罚息，收取欠款本金的6%委托费。

根据企查查显示，正坛法律成立于2021年9月16日，注册资本100万元，所属行业为商务服务业，经营范围有：不含依法须律师事务所执业许可的法律咨询业务、社会经济咨询服务等。

在拨通正坛法律的联系电话之后，对方接线的人却表示，其是一家财务服务公司，之前是与正坛法律有过合作代账服务，不过现在已经不存在合作关系了。

除此之外，正坛法律在成立之后的同一个月，便获得了“中国第三方金融服务十佳诚信平台”荣誉证书，是由一家名叫“中国产品质量认证监督管理中心”的机构颁发的，上面有证书编号，还有查询官网。

对于成立不到一个月便能获得证书，其工作人员的回答是，“我们公司之前在线下办理业务已有四五年，因疫情才将业务放置线上全国办理”。

通过证书上的网址搜索查询后，发现网站名为“中国产品质量信息网”，在该网站的查询验证里找到了2张正坛法律的证书。

除了上文提到的那张，还有一张“中国金融行业最佳示范企业”证书，2张证书的有效期日期都是2021年9月-2024年9月。

值得注意的是，该网站并没有简介和联系方式，翻到网页底部，更没有找到官方网站必须有的网站ICP备案号。

刚成立的公司就有各种证书，其真相就是：证书都是在山寨机构花钱买来的！

实际上，这家中国产品质量认证监督管理中心在2021年11月，就被上海消费者权益保护委员会定义为山寨机构。

今年2月，广州市社会组织管理局公布2022年第一批涉嫌非法社会组织名单，中国产品质量认证监督管理中心在列。今年4月，民政部社会组织执法监督局将期列入了涉嫌非法社会组织名单，并进行了处罚。

由此可见，正坛法律在明知发证机构已经被民政部列入非法社会组织的情况下，依然在使用该机构颁发的相关虚假证书。

停息挂账业务咨询机构本就混乱，现如今，有不少非法代理维权甚至已经形成了一条黑色产业链。

那些宣称能解决信用卡逾期的中介机构，很多都不是律师，而是披着“法务”外衣，以小作坊式操作，再通过山寨机构购买一些虚假的权威机构认证来做背书，欺骗消费者。

在银行方面“停息挂账”也被定义为黑灰产平台，非法代理存在个人信息泄露隐患等多重风险，并且已经涉嫌多项违法活动，扰乱金融秩序，必然会被严厉打击。

来源：且说金融