贷款买房需要注意5大事项，买房还贷更轻松，居住生活更省心

房子是刚需，但很多人在买房时都会面临资金不足的情况，所以绝大多数家庭基本都会选择申请住房贷款，而为了避免不必要的麻烦和损失，建议大家将这5件事牢记在心，不但买房安心，还贷也更轻松。

第一，做好购房预算凡事都要量力而行，现在人们买房至少要花费大几十万，这对多数工薪家庭并不是一笔小数目，如果不想买房后背负高额房贷压力，降低原有生活质量，买房前除了要明确自己和家人的居住需求，一定要结合自己的实际收入水平做好购房预算，有效避免眼高手低，一不小心花超支的情况。

第二，确保征信良好良好的信誉是成功申贷的重要前提，毕竟贷款买房就是向银行借钱买房，而银行放款要承担巨大风险，如果借款人信誉不佳，那么后期还款可能会有麻烦，所以为避免此类情况，银行审批会非常严格。因此贷款买房时，最好提前确认一下自己的征信，看看是否有逾期还款的记录，以免到时候签了购房合同却发现贷不到款，不仅房子买不成，还得拜拜赔偿一笔违约金，非常不划算。

第三，有稳定收入贷款审批时，除了要确认征信，银行还会着重考察借款人的还贷能力，通常你的月工资收入需要达到月供的2倍以上，所以为了确保贷款可获批，买房前最好不要轻易辞职，保证自己有一份稳定的收入，成功申请贷款的几率才会更大。

第四，优先考虑公积金贷款住房公积金是绝大多数企业职工都能享受到的福利待遇，这在买房时将能发挥很大作用，只要缴费满足相应政策规定，那么用公积金申请住房贷款将能享受低利率优惠，房贷利息大大减轻，购房成本更低。不过在此之前要格外注意，千万别提取账户里的资金，不然会影响贷款额度，一旦账户清零，甚至会被直接被拒贷，得不偿失。

第五，不要弃房断供即使你成功贷款买到了心仪的房子，也最好别高兴太早，因为在你尚未还清房贷之前，房子是抵押给银行的，如果你没有按时还贷或者弃房断供，那么不光要承担银行高额罚息，房子也会被强制收回拍卖，钱房两失，如果拍卖所得仍未能清偿房贷，那法院可能还会查封名下的现金、汽车、债券、古玩收藏等直至还清为止，另外，你还会被拉入征信黑名单，无法乘坐火车飞机，甚至会影响子女上学报考公务员等，影响甚广，所以不论什么原因最好别弃房断供。

如果手里资金实在紧张，不妨寻求银行的帮助，申请延长还款期限，只要银行确认不是恶意逾期，都会适当放宽还款期限，进一步缓解经济压力。

一文告诉你，买房贷款怎样最划算？

买房是件人生大事，要考虑很多方面，除了看房子的地段配套，其实买房贷款也要仔细斟酌，合适的贷款方式可以省下不少钱。

01

贷款多长时间合适？

影响贷款年限的重要因素：

一是收入，一般月供最高不能超过借款人月收入的50%；

二是贷款人年龄，一般而言，借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下；

三是房龄，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。所以，要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。

02

等额本息等额本金还款？

等额本金

每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

优点：需要支付的利息较少；

缺点：前期还款的压力较大。

等额本息

每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

优点：每月还款相同数额的本金和利息，还贷稳定；

缺点：需要支付的利息较多。

由于等额本金支付的利息更低，如果压力不大，等额本金是一种好的还款方式。

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商业贷款、公积金贷款、组合贷怎么选？

商业贷款

适用于没有缴纳公积金的用户，在几种贷款方式中较为简单方便，满足相关条件即可，不过利息会相对较高。

贷款条件

年龄限制：男性18-60周岁，女性18-55岁

首付比例：一般要求首付比例为30%。

月还款压力：一般情况下收入是每月月供的1.8倍以上，月还款额为家庭收入的30%左右，不过可以根据地区的消费情况和自身花销情况变动。

个人征信状态：贷款额度的多少还要取决于借款人的信用度是否存在逾期情况。

公积金贷款

适用于已缴纳公积金且贷款额度较高的用户，贷款利息在几种贷款方式中是最低的，可以比商业贷款节省近一半的利息支出，但申请门槛相对较高。

可贷额度：最高贷款额度不超过60万元。

可贷额度=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）×N倍数（贷款N倍数根据省直中心每年的住房公积金个人住房贷款率确定，2022年长沙的N是15）

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异地公积金

贷款条件

1、具有完全民事行为能力的自然人

2、住房公积金缴存情况符合下列要求

❖住房公积金账户状态正常，且近12个月连续正常缴存。

❖异地住房公积金连续正常缴存6个月以上且无间断在长沙公积金中心连续正常缴缴存6个月以上的，异地住房公积金转移到账后，两地缴存时间可以合并计算，若异地缴存不连续或间断后在长沙公积金中心缴存的，则仍需在长沙公积金中心连续缴存12个月以上方可申请贷款。

3、信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息的能力

4、未超过国家规定的法定退休年龄。

5、首付款不低于长沙当地规定的相应比例。

6、购买、建造、翻建、大修普通自住房1年内提出申请，以签订《商品房买卖合同》、出具《担保意见书》或颁发《建设工程规划许可证》之日起计算，其中结清商业银行贷款后申请商业银行贷款转公积金贷款的应在商业银行贷款结清后30日内提出申请。

7、职工家庭（已婚指夫妻双方，单身指职工个人，下同)未办理公积金贷款(包括但不限于长沙公积金中心的)如已办理则须公积金贷款结清满6个月。

8、职工家庭购买该套住房未在我市（包括长沙公积金中心和省直分中心)办理过住房公积金购房提取。

9、职工及其配偶均无2次以上公积金贷款记录，该贷款记录为长沙公积金中心和省直分中心的贷款次数之和，婚姻关系存续期间办理过公积金贷款的原夫妻双方各算1次贷款记录。

10、具有长沙公积金中心认可的资产设定抵押，同意选择长沙公积金中心规定的偿还和担保方式。

11、长沙公积金中心规定的其他条件

组合贷款

适用于已缴纳公积金但贷款额度较低的用户，当公积金贷款额度达不到需求，大家通常会选择组合贷，但组合贷是几种方式中门槛最高的，需满足商业贷款及公积金贷款的要求。

不同银行在用户申请组合贷款的过程中审核较为严格，如果资质不是很好的情况下，建议直接选择商业贷款，以便申请贷款更顺利。

买房时用哪种贷款方式最合适

随着房价增长，贷款买房已经成了大部分家庭的选择。在我们买房向银行贷款时，一般会有三种贷款可以选择：商业贷款、公积金贷款和组合贷款。那么面对这三种贷款方式，我们应该怎么选择呢？

商业贷款

商业贷款对于购房者的要求相对较低，只要购房者满足征信良好、有相应的还款能力，一般都能申请到商业贷款。商业贷款的利率相对较高，现在5年期以上的LPR为4.6%，银行会根据市场行情选择加点，和以前基准利率上浮是一个概念。拿现在太原来说，很多银行首套房贷款加点数值一般是30-40，算下来房贷利率为4.9%-5%，二套房贷加点数值达到63-90，算下来利率为5.25%-5.5%。

公积金贷款

公积金贷款不是所有人都可以申请的，需要职工缴纳连续六个月以上的公积金才可以，根据缴纳时间长短确定贷款额度。公积金贷款利率很低，首套房贷利率是3.25%，二套房贷利率是3.575%，比商业贷款低得多。公积金贷款额度是有上限的，个人最高40万，夫妻双方最高64万。

组合贷款

组合贷款是指商业贷款和公积金贷款组合在一起的贷款。组合贷款的流程更复杂一些，需要同时在银行与公积金出面签。组合贷款的优势是在公积金贷款金额不够的情况下，可以用一部分商业贷款，这样一部分贷款采用商业贷款利率，一部分贷款采用公积金贷款利率，是能节省房贷利息的。

购房时应该选择哪种方式贷款呢？

考虑到公积金贷款利率非常低，如果在缴纳了公积金的情况下，应尽量选择公积金贷款。如果受缴存年限、贷款余额等影响，公积金贷款只能贷款少量金额，那就没必要采用公积金贷款了，直接采用商业贷款更便捷，审核速度会快很多。在贷款金额较大，公积金贷款又不能满足贷款金额时，可以选择组合贷款，虽然流程会更复杂一些，但是能省下不少的利息。

所以在购房时先查查自己有没有缴纳公积金，看看缴存年限，提前咨询一下公积金能贷多少金额再决定自己是用哪种方式贷款。选对贷款方式能省很多利息。