一文详细解读二次房产抵押贷款，想做二抵贷款的朋友赶紧收藏

应粉丝朋友的私信要求，本文我们详细地聊一下二次房产抵押贷款的基础知识，和二次房产抵押贷款的优点，以及在办理二次房产抵押贷款时的限制条件和注意事项。

对了，下文中提到的“二抵”和有些粉丝朋友提到的“二押”是一个意思，都指的是二次房产抵押贷款。

什么是二次房产抵押贷款？通常情况下，二次房产抵押贷款（以下全部简称为“二抵”）是指借贷人为了获取更多贷款资金，将已经抵押给贷款机构的房产再次作为抵押物，向相同或不同贷款机构申请房产抵押贷款的行为。

通俗点儿的说法就是，贷款申请人之前将房子抵押给银行申请了贷款，现在又以这套已经抵押出去的房子作为抵押物申请另外一笔房产抵押贷款。

为什么要申请二抵，二次房产抵押贷款的优点有哪些？二次房产抵押贷款能够成为许多贷款申请人的首选贷款方案，是和下面这5个优点分不开的。

避免不必要的支出，因无需赎楼，所以不会产生解抵押的垫资成本；降低利息支出，二抵的贷款利率稍高于一抵利率，但仍然较大程度地低于大多数个人信用贷款产品的利率；合理利用房产余值，一抵已经偿还部分价值，以及房产增值部分，都可以再次通过二抵获取贷款资金；节约时间成本，因为无需赎回，可以在更短时间内获得贷款资金；二抵贷款额度有保障，贷款机构依旧参照房产价值放贷。

从哪里可以申请二抵呢？既然二次房产抵押贷款这么香，那么我们应该从哪些贷款机构或途径申请呢？

部分商业银行，一般国有银行很少出现二抵业务，即使有也是阶段性的；保险公司旗下的贷款机构，这就不明说了，再说就是帮他们免费打广告了；信托公司旗下的贷款机构，同上；部分典当行；民间借贷主体，比如个人银主。办理二抵时，有哪些细节需要注意？“二抵”再怎么香，也避不开贷款机构的风控要求，因此申请二抵时我们务必要注意到下面这些细节。

一般情况下，一抵（按揭贷款、抵押经营贷款、抵押消费贷款）必须是银行，否则绝大多数贷款机构是不会接受的；申请二抵时必须向贷款机构提供房产证，所以期房是无法申请二抵的；抵押房产必须有足够余值，即有满足贷款机构最低要求的可抵押价值；住宅二抵的抵押率一般最高为70%，商业房产最高抵押率50%；二抵的房产需要满足贷款机构风控要求，比如房龄、面积、房屋性质等等；贷款申请人的综合贷款资质，同样需要符合贷款机构的风控要求。

如果估算二抵的贷款额度？对于贷款申请人来说，贷款额度肯定是最关心的一个问题。

相对于个人信用贷款，房产抵押贷款的额度比较容易估算出来，而二抵贷款又是基于一抵的基础之上再次申请的，所以估算贷款也不是什么难事。

下面是二抵贷款额度的估算公式：

二抵贷款额度=房屋评估值×抵押率-一抵剩余贷款本金

其中，

房屋评估值，需要贷款机构指定评估公司综合评估后给出；

抵押率，贷款机构根据房屋性质和规定进行设定；

一抵剩余贷款本金，这个比较好理解，不做赘述了。

以上就是二抵的基础知识，你了解了吗？关于“二抵”，你还有其它问题吗？

欢迎在评论区留言，我们一起讨论。

多数人都不知道，银行也不主动告诉你，有房贷也能办二次抵押贷款

我们知道，在银行所有的个人类贷款产品中，抵押贷款是利息最低、期限最长的一种，但是小闲通过这两天微头条的评论和私信得知，好多人竟然还不知道自己的房子还能办理二次抵押贷款，即使仍然在还房贷的房子也可以办。

所以今天小闲就专门开一篇文章，给大家介绍一下办理二抵的大致流程，希望可以帮助到那些有需要的朋友，缓解燃眉之急。

首先，关于二次抵押的定义，就是说你的房子之前已经办理过抵押贷款，包括住房按揭贷款，在上一笔贷款仍未结清的前提下，再次办理另一笔抵押贷款，就被称为二抵。

很多人关心一点：二次抵押能贷多少钱？

这个就要取决于这个房产的剩余价值了，举例如下：

张三在2010年买了一套房，总价100万，首付30万，按揭贷款70万，期限30年；

2020年，这套房升值到总价200万，那么就会产生一个剩余价值：

剩余价值=当前评估价200万-已抵押额度70万=130万

也就是说，可以拿这个130万的剩余价值再去做二次抵押。

在银行办理抵押贷款都有一个抵押率，大部分都在50%-70%不等，以60%为例：

张三可以拿到的二次抵押贷额度就是：130万x60%=78万

因为银行很少主动宣传二抵贷，很多人也不知道这个信息，以为有房贷的房子就没办法再去办贷款了，所以在急需用钱的时候就只能去找那些利息更高的贷款，付出了更高的用款成本。

只要能通过正规途径拿到银行的贷款，总比网贷要好得多。

今天有个人竟然在我微头条留言说网贷比银行贷款好，说网贷逾期了最多就是民事纠纷，银行贷款逾期了就要坐牢。这个说法我也是活久见，我在银行从事信贷近十年了，总结出一点：无论网贷宣称的利率有多低，实际总比银行高，而且如果发生逾期，银行只会通过正规途径催收，而网贷则包括但不限于爆通讯录、暴力催收、起诉等等。

听哥一句劝：需要贷款的时候，优先考虑银行，除非万不得已，不要轻易网贷。

【@小闲专栏】——您身边的朋友！

房子贷款未还清，却可以二次抵押！杭州多家银行推出“二抵贷”业务

近日，在杭州不少贷款中介的朋友圈中，纷纷发出了这样的“重要通知”：杭州按揭房二抵已经开通，额度为评估价乘以折扣，再减去按揭余额。

记者询问了杭州多家银行后得知，这一情况基本属实。某银行工作人员透露，按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行，可以跨行办理。

杭州多家银行

推出“二抵贷”业务

所谓的“二抵贷”，指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。

以记者一朋友购买的万家名城为例，2013年底购入一套89㎡房源，成交总价仅130万元，首付三成的情况下，贷款了91万元。如今，万家名城二手房均价在3.8万元/㎡左右，89㎡房源的均价可以达到340万元。此时，贷款已经还了35万元左右，未还清的按揭款为56万元。按照评估价打7折，再减去剩余按揭款，如果办理“二抵贷”，还可以从银行贷出182万元。

“这周的晨会上刚刚通报了这个情况，马上会开放二抵的业务。”某股份制银行工作人员透露，“具体产品还没有公布，但按照以往的经验，预计利率将在年化6%的基础上再上浮10%~20%，可以贷5~10年。”

图片来源：视觉中国

这位工作人员表示，银行一直对抵押类业务把控严格，他个人所在的支行也一直没有做过房产按揭的业务，但接下去即使是在其它银行办理了按揭，如果业主来办二次抵押，只要符合条件都将受理。“如果我们银行也放开，那基本上很多银行都会做这个业务。”

“如果客户需要200万元资金，但是二次抵押后依然还有几十万元缺口的，我们银行还可以通过消费贷再贷给他一笔钱，消费贷单笔最高额度是95万元。”某银行客户经理表示，这样的“组合贷”如今也可以办。

过去几年，杭州不少房子的房价已经翻倍，实际资产价值大增，“二抵贷”就有了很大的空间。

“业主办理按揭时相当于已经把房子抵押给A银行了，再去B银行办二次抵押，事实上是A银行和B银行发生关系。”一金融界人士表示，这类业务虽然有一定风险但基本可控，“如果债务人无法偿还贷款，那么房子被司法拍卖后，优先偿还A银行的按揭，再偿还B银行的二次抵押贷款，基本都能‘包得住’。

“二抵贷”本身合规

流入楼市才是违规

“二抵贷”是否违规呢？

业内人士表示，“二抵贷”业务本身是合规的，主要问题在于“二抵贷”的资金如果流向楼市，这属于变相加杠杆，是违规现象，也是监管明令禁止的。

在前年杭州买房动辄全款的日子里，有不少购房者通过“房抵贷”凑全款买房，而这些被抵押的房产中也有部分房产是属于二次抵押的。

而这一轮新出现的“二抵贷”与之前的不同之处在于，当时大部分做二次抵押的房子，按揭和二次抵押基本是在同一家银行办理的。

而现在，二次抵押在不同银行之间也可以进行，这就意味着门槛更低、受众更广，对于资金流向的监管压力就更大。

图片来源：视觉中国

浙江厚道资产管理有限公司总裁丁浚哲认为，银行会开放“二抵贷”，显然是对市场有一个基本判断，那就是整体房价的平稳。

“现在能办理‘二抵贷’的房产，基本都经过一轮增值了，对于银行来说风险就小了很多。此外，如今房价平稳，炒房的收益已经不高，所以‘二抵贷’放开，也不会有太多资金流入楼市。开放‘二抵贷’是为了让小微企业能够贷到款，让资金进入实体经济，推动其发展。”丁浚哲说。

来源：钱报杭州房产（jw）