京东白条将上征信报告，不及时还款后果很严重！

3月27日，记者注意到，京东白条已开通取现功能，即白条用户可限额提现，提现用途被限定为日常消费、旅游、教育、装修，日利率0.05%。用户在申请提现时，京东白条还进行了风险提示，表示应国家相关政策法规影响，取现借款不得用于购房、股票和理财产品等权益性投资或其他非法经营活动。

京东金融APP的信息显示，目前白条取现仅支持部分用户，更多用户会陆续开放取现服务。

京东白条接入央行征信

信用报告是中国人民银行征信中心给每个公民做的信用历史的客观记录，记录着每个人的借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。京东白条正式上线四年以来，功能越来越像信用卡，比如账单制、支持AP闪付等，而接入央行征信系统，支付宝花呗也在去年接入了征信系统，信用报告就像每个人的身份证一样重要，即“经济身份证”。

京东白条上线四年以来，功能上变得越来越像是信用卡了，比如账单制等功能的升级推出，以及如今要接入央行征信系统，不得不让大家觉得，白条功能在逐渐向着信用卡产品靠拢。

关于白条接入央行征信的情况，APP信息显示京东白条目前已经启动征信接入的相关工作，待正式接入后，会按照人民银行的相关要求如实上报。

据悉，京东白条接入央行征信后，白条的具体消费明细不会体现在征信报告上，而是类似于信用卡的模式，显示每个月按账单更新负债的情况。

当然，如果你对于京东金融这样的做法介意的话，可以直接将白条注销掉，不过，目前暂时没有自主注销或关闭白条的通道，因此需要联系京东在线客服协调完成操作。

此前，京东白条将上征信的消息一直在传，3月15日，京东金融推送了一个公告，文章称京东白条将上征信报告，这也意味着，在今后任何在京东上的逾期信息，将会影响我们的个人信用情况。

而对于京东白条将上征信，京东客服的回答是：第一，普通白条暂时不上征信，其他全部业务上征信，第二，有过逾期记录的都要上传了。

此前逾期用户该怎么补救？

如果逾期金额不是很大、时间不是很长，那赶紧把欠款及利息还上，并且马上致电客服说明逾期原因，争取获得几天的宽限期，让白条客服不要把征信情况上报银行，这样就不会影响个人信用记录了。

但要是已经逾期很久了，而且影响信用记录了，这个时候，你还是要第一时间把欠款和利息全部还清，然后保持正常京东账号，保持良好的信用记录，因为征信系统是滚动操作的，你后面良好的信用记录会自动覆盖你以前的逾期记录，一般滚动2年就会把前面的不良信用纪录覆盖完成，当然，这是没有办法中的办法了。

虽然京东上征信会让一些用户倍感压力，但是，从长远来说，无疑是一件好事，这能够让我们日常消费的点点滴滴构成我们的个人信用，是整个社会信用体系的有益补充。

京东大规模起诉拒还白条者，拒不还款者会负担怎样的法律后果？

西方法谚：债务人跑到哪里，债就跟到哪里。

近日，有媒体报道称，京东集团日前再次向北京市朝阳区人民法院集中起诉50余位拒还白条的用户，且一审全部胜诉，上述被告需在判决生效之日起数日内给付京东全部拖欠多年的本金。

天眼查数据

法院审理认为，被告在通过京东白条与京东集团订立合同关系以后，京东集团履行了向其交付标的物的义务，被告理应履行其分期付款的义务，但被告拖欠货款不换，违反了合同义务，造成合同违约。根据相关法律规定，理应继续履行向京东支付货款的义务。

我们首先应当明确京东白条以及相关借贷产品的法律性质。京东白条”的运作基于大数据分析得出的用户信用信息对其发放贷款，用户利用“京东白条”的额度进行消费。其中，一部分贷款是基于用户和京东商城之间明确的购物合同关系，另一部分贷款仅仅是基于用户在京东商城的信誉度。因此，“京东白条”的性质是属于互联网消费信贷产品。

央行

在此基础上，我们应当明确，你使用京东白条是适用哪种法律关系，是购物合同关系，还是信贷合同关系。区分二者其实很简单，若是分期付款购物就是买卖合同关系，若是直接从京东白条提取现金，即是信贷法律关系。

那么消费者要面临哪些法律风险呢，二者又有何不同呢？

首先，我们来看购物合同关系。购物合同关系顾名思义，就是普通的买卖关系，只不过付款方式有所不同，是有约定的分期付款，采用了先消费，后付款的模式。此种模式下，消费者需要按时向京东支付货款，不能有延迟、拒付等行为，否则就要承担相应的违约责任。违约责任的承担方式在订立合同时，京东白条已经写明，未写明的按照相关法律规定执行。只是大多数消费者，不怎么注意罢了。若是违约时间过长，那么京东集团在经过催告等相关程序和时限后，就会向法院提起诉讼。

大所数情况下，若是单纯的违约，而京东没有任何过错，法院就会判决京东胜诉，消费者务必得向京东履行支付义务。此时消费者仍然可以选择支付，若仍然有能力履行而不履行，就会被列入老赖名单，进入个人征信系统，且会就你所拥有的财产强制执行，甚至有可能面临刑事处罚。

第二，就信贷法律关系来说。借款人与京东签订的是借贷合同关系。京东向借款人发放贷款的额度，期限，都是根据消费者的信用状况评定的。如果借款人逾期不还款，京东仍然可以向法院起诉要求还款，但此时，更重要的是只要有违约还款记录就会影响到借款人在京东的信用度。目前，有消息称，人民银行已经开始行动，委托其下属的上海资信建设网络金融征信系统，为加入的P2P平台提供信息共享服务。也就是说未来你在网络上的信用程度将会直接影响到你的生活的方方面面。

公安

第三，有一些消费者总是试图利用虚假消息来套取花呗或者京东白条的贷款，这种情况下，如果数额较大，且情况属实，公安机关将直接以诈骗罪进行处理。

总之，消费者只要按时，按期履行应当履行的合同义务，法律问题是完全可以避免的。欠债还钱，天经地义，法网恢恢疏而不漏，还是不要心存侥幸的好！

京东流量大爆发：成功收割下沉用户，白条逾期与不良会不会上升？

“彼之砒霜吾之蜜糖”。

电商流量大爆发，于消金看，却并不一定是优质资产。

3月2日，京东公布了2019年第四季度及全年的财报。无论是第四季度还是2019年全年，京东的业绩都表现不错。

尤其是新增用户方面，财报显示，2019年全年，京东年度活跃用户达到了3.62亿，同比增长了18.6%，2019年12月的月活用户数数，同比增加了41%。

2019年，在电商领域，阿里、京东、拼多多展开了下沉市场的争夺战。通过社交电商，京东成功切入下沉市场。

数据显示，2019年京东的新增用户，70%多都来自于3线至6线城市。

从下沉市场之战中，京东无疑是成功的。不过，根据消金界的测算，2019年下半年开始，京东白条逾期率的增速有加快的趋势。

事实上，京东白条一直被市场视为优质的消金资产。

现在，京东大举进军下沉市场，京东白条的资产质量会不会也跟着一起“下沉”，这是一个值得关注的问题。

用户为何会增长？

根据财报，2019年全年，京东GMV（成交总额）为20854亿元人民币（约2996亿美元），京东零售的经营利润率，从2018年的1.6%上升到2019年的2.5%。

收入方面，京东2019年第四季度的净收入为1707亿元，同比增长26.6%，2019年全年净收入为5769亿元，同比增长24.9%。第四季度的净服务收入为210亿元，同比增长43.6%。2019全年净服务收入为662亿元，同比大增44.1%。

经营利润率的上升与净服务费的大幅增长，表明京东经营效率有着明显的提高。

但这次财报最值得关注的，还是在新增用户方面。

财报显示，2019年京东的年度活跃用户达到了3.62亿元，同比增长18.6%，2019年12月份的月度活跃用户比2018年同期增长了41%。

京东方面表示，第四季度新增用户，超过七成来自三至六线城市。

京东下沉市场的流量为何突然爆发？答案在社交电商。

京东在微信上有一个一级入口和一个二级入口。

二级入口其实就相当于将京东主站嵌入到微信中。京东主要还是在一级入口做文章。

2019年第三季度，京东将微信一级入口改版为“京喜”，打造专门针对低线市场的渠道和业务。

因此，京喜带来的用户，大多是来自于三至六线下沉市场的用户，在疫情爆发的春节前，日均单量就已经突破了100万。

京东零售集团CEO徐雷在财报发布后的电话会议上表示，京喜业务带来的客户中，更多来自于低线城市，更喜欢社交属性，冲动性购买比较多，转化率也比较高。但客户黏性和复购率和主站比略低。

值得注意的是，下沉市场用户对京东的意义，并非仅仅用户数量增长这么简单。

从京东方面透露的信息看，京东目前已经布局了100多个产业带，未来的目标是要连接1000个产业带。

这与京东主站现有的销地供应链不同，京喜业务的供应链主要是产地供应链。这与下沉市场用户的所在地重叠。

因此下沉市场的开发，可以帮助京东主站拓展长尾性价比更高的供应链。

与此同时，消金界注意到，疫情对京东用户增长起到了带动作用。

从流量结构看，疫情期间，京东老用户回流加速，唤醒沉睡用户增速非常高，而新用户的主动访问和主动购物也在提升。再就是疫情期间，基于微信市场的小程序出现了爆炸性增长。

这是硬币的一面。但一系列的增长策略及数据，又会对京东金融的业务产生何种影响呢？

资产质量或受影响

随着流量的饱和，下沉市场成为电商的兵家必争之地。2019年，电商领域，阿里、京东、拼多多在下沉市场展开了激烈的争夺。

阿里为此成立“大聚划算”事业群，并在淘宝中为其开了一级入口。京东将微信一级入口改版为“京喜”，打造专门针对低线市场的渠道和业务。拼多多将“限时秒杀”升级为“秒拼”独立事业群。

从前面提到的数据看，京东依靠社交电商抢占下沉市场的策略确实是成功的。

但是我们转过头来看消费金融领域，2019年消费金融行业里更想做的确是用户上移。

毕竟随着宏观经济下行压力的增大，消费金融资产整体的风险在上升，通过客群上移减少风险，是众多消金机构的策略。

现在京东收割来了下沉市场流量，必定面临资产质量变动的风险。

票据融资和京东白条应收账款的资产证券化，是京东主要的融资渠道。在京东最近发行的2019年第三期ABN的募集说明中，就表示募集资金主要用途就是补充运营资本金。

根据消金界的测算，以京东白条作为底层资产的资产支持证券的利率，2018年开始就一路降低。

这表明，在优质消金资产越来越稀缺的时候，京东资产证券化产品受到了市场的追捧。

但是消金界也注意到，2019年下半年开始，京东白条的逾期率与不良率，较之以前增速有所加快。

整体来看，越是下沉市场的用户，消费能力和偿还能力，受宏观经济波动的影响就越大。

从本次财报上看，下沉市场扩张迅速，导致第四季度数据增长显著。而这一季度在资产质量上的表现还没有体现出来。再加上风险暴露需要时间，京东下沉市场战略的另一面还有待观察。

因此，在下沉市场流量大爆发后，京东金融的资产质量在多大程度上受到影响，值得继续关注。