兴业银行杭州分行成功落地全省首单“一网通办”排污权抵押贷款

钱江晚报·小时新闻通讯员郭莉

12月1日，在浙江省生态环境厅和人民银行杭州中心支行的指导下，兴业银行杭州分行完成浙江省排污权交易网“一网通办”系统上线以来首笔排污权抵押贷款落地，是兴业银行盘活环境权益类资产的一次积极有效的创新实践。

浙江作为全国首批排污权有偿使用和交易试点，试点工作一直走在全国前列，排污权有偿交易数额157亿元（占全国一半以上），排污权抵质押绿色信贷758亿元（占全国9成以上），在全国遥遥领先，打造了生态环境领域的“重要窗口”。今年，根据《浙江省排污权抵质押贷款操作指引（暂行）》（杭银发〔2022〕21号），浙江省生态环境低碳发展中心会同人民银行杭州中心支行，在“生态资源配置在线”应用基础上共建排污权抵质押“一网通办”，该系统于12月1日正式上线。兴业银行杭州分行积极响应政策号召，向辖内绍兴星发印染有限公司发放1000万元排污权线上抵质押贷款，本笔业务的落地可进一步拓宽企业融资渠道，推动企业绿色低碳发展，充分盘活生态环境资源。

绍兴星发印染有限公司是绍兴区域内一家成立长达22年的传统印染企业，主营棉针织布染色、纱线染色及后整理精加工。纺织、印染业作为绍兴的支柱产业，对生态环境治理提出了较高的要求，因政府严格控制排污指标量，印染企业排污指标极具稀缺性，供需不平衡导致印染企业排污指标市场价值逐年走高，企业有较强的排污权资产盘活需求。本次抵押物标的为绍兴星发印染有限公司名下2323.6吨/日排污权，该业务的成功落地，有效地将企业“沉睡资产”变成“价值资产”，助力企业绿色发展。

近年来，兴业银行杭州分行积极探索以碳排放配额、排污权、用能权、林业碳汇等环境权益类资产为抵质押物的金融产品创新和应用落地。未来，兴业银行杭州分行将积极融入浙江省绿色低碳转型发展新格局，以绿色金融赋能“数字浙江”建设，积极助力浙江省“双碳”目标实现和共同富裕示范区建设。

本文为钱江晚报原创作品，未经许可，禁止转载、复制、摘编、改写及进行网络传播等一切作品版权使用行为，否则本报将循司法途径追究侵权人的法律责任。

经营性抵押贷款操作流程全解析

坐标北京：

今时今日，当企业出现资金周转不灵的情况时，大多都会选择去利用贷款来解决眼下的难关。而关于企业经营性贷款，除了常见的信贷、税票贷之外，还要抵押贷也被广泛应用在经营发展中。

企业经营性抵押贷款一般指的是中小企业主或个体工商户通过房产抵押等方式获得银行贷款，资金可用于购买设备、原材料或扩建厂房等。

哪些房产可用作经营性抵押贷款？

首先，从房产性质上划分，有商品房、公寓、别墅、写字楼、商铺、宅基地等，而生活中最为常见的就是商品房、公寓、别墅、商铺这几种。

①商品房

商品房在抵押贷款中基本只能做7成，部分优质房源的成数会再高一点，借款时限多在三十年之内，常见的为二十年左右。需要注意的是，部分银行的经营性抵押贷款只适用于在本行白名单楼盘内的房产，因此如有贷款需要，最好先行确认房产所在楼盘是否在白名单内。

②公寓、别墅

这两种类型的房产因为在市场上的流动性相对较差，大多只能申请5成，且银行的准入要求也会更加严格。

③商铺、写字楼

商铺和写字楼最高也是只能做5成，相对于上述几种房产，可接受的银行也会更少。并且，大部分银行都会要求商铺或写字楼现阶段是处于收租状态才会同意用作抵押。

总的来说，要做经营性抵押贷款，除了需要满足银行规定的抵押物类型之外，对房产的状态、楼龄等也会有一定要求。

从目前来说，很多银行对按揭房转做抵押的要求和限制会比较多，大多数只有在房贷还清之后才能用于抵押。如果必需要把按揭房用作抵押，则要满足两个条件，一是房产证出了或者押在银行，二是还要额度空间。至于全款房的话就没有这些顾虑了，直接出证抵押就好了。

除此之外，一般太新或太老的房子也都不接受。尤其是一些全款购入后直接就做抵押的房子，最好等半年后再操作，可选择的产品会更多。

经营性抵押贷款，还要看什么？

在申请经营性抵押贷款时，既要考察房产的准入是否符合条件，还要考察企业和企业主的情况是否符合标准，包括企业的经营状况、财务状况，以及企业主的个人资信情况。

②营业执照

对于营业执照，一般会看经营时长、是否真实控股等要素。通常经营时限需要满一年，且拥有真实经营的场所。至于营业执照不满一年，又或是自己做老板但法人却不是自己等情况，那就需要另行讨论了。

②银行流水

既然是经营性抵押贷款，那就肯定要有经营性流水可看。通过流水记录，是可以看出借款人的真实身份。除了要观察流水是否持续且稳定外，还包括进账额、月结息等，并且流水最好要能覆盖负债2倍或以上。

③借款主体

对于借款人的要求，一般年龄会限制在65周岁以内，如果年龄偏大或偏小，都需要提供共借人或担保人。如果是已婚，还需要提供结婚证等证件，并且不管房子夫妻一方独有的还是共有的，签约时都需要双方同时在场。需要注意的是，一般经营性贷款会反映在主借人的征信上，可以选择收入较高且征信较干净的一方作为主借人。

④征信情况

做经营性贷款，对于征信方面的考量会侧重在负债上。毕竟，抵押贷对于大部分人来说已经算得上是最后的选择了，说明借款人已经出现了资不抵债的情况或者苗头。所以，银行一般会要求资产负债比不能高于70%，否则出现坏账的几率极高。

除此之外，查询次数只要控制在合理范围内，当前也没有逾期之类的不良记录，基本问题不大。

如何操作经营性抵押贷款？

①明确贷款需求

大家都喜欢高额低息放款快、先息后本时限长的产品，但现实中能同时满足这些条件的产品却并不多，况且也不是每个人都有良好的资信能够申请成功。因此，在申请贷款前，一定要明确自己的实际需求。譬如想要月供压力小，就先考虑能不能先息后本。

②准备贷款材料

具体的材料根据银行的要求去准备就可以了，这里提几个可能会被大家忽略的细节。首先，营业执照不能涉及敏感行业，房地产、夜总会这些都是不可以的。其次，流水在近半年内最好也不要和房地产行业有往来。再者，如果房产证已出但押在了银行，要提前准备加盖了银行公章的复印件。

③上门评估房产

银行一般会把房产评估这个事情委托给第三方公司，评估费用大部分是免费的。上门前评估公司会先和借款人沟通上门时间，拍照也会尽量在十分钟内完成，需要注意的是，拍照现场最好呈现为居家状态，而不是出租状态。

如果是营业场所，现场还需要有营业招牌以及具体的门牌号，同时业主本人也要在场。

④签约并等待批复

在下户考察完毕后，就需要到银行现场签约，一般房产证上有几个人，就要有几个人到现场。如果是夫妻的话，不管房子是不是共有的，双方都需要同时到场。签约完成后就是等待批复了，通常会需要10个工作日左右，结果出来后银行会以短信等形式通知借款人。

⑤房管局入押

房子入押需要去当地的房管局，每个城市或区域都有不同的划分，但整体流程是大同小异的。不过，按揭房在入押前还需要结清房贷，并拿回他项。但也有银行是凭借入押后的回执再给回他项，具体以银行方面的要求为准。

⑥提款

最后一步就是等待放款了，这里需要注意的是，银行对于企业经营性抵押贷款基本均是采取受托支付方式，即必须将钱款打给经营用途材料中的第三方账户，而不是企业主的个人账户。

线上申请，107万的抵押贷4天就发放到位

长江日报大武汉客户端3月22日讯（记者雷心蕊陈小敏通讯员宗玲匡颖）“现在的线上抵押贷款真是太方便了，不用一次次往银行跑，仅4个工作日，107万元贷款就到公司账上了，缓解了我们资金的周转紧张。”收到贷款到账的短信后，武汉强仕装饰装修有限公司的相关负责人激动地说道。

据了解，该公司主要从事建筑装饰装修业务，一笔原计划年前到账的项目款因某些原因3月仍未到账，资金周转紧张，农民工工资支付较为困难。为了尽早支付农民工工资，刘总前往中行龙阳支行咨询贷款事宜。了解到企业困难后，该行客户经理积极对接，通过线下收集资料、线上审批联动作业，仅4个工作日为该公司发放107万元贷款，解决了客户的燃眉之急。

据悉，“线上抵押贷”是中行推出的一款服务中小微企业的“利器”，该产品主要以住房进行抵押，借助“大数据”计算模型，灵活运用客户评估和分析模型，实现线下抵押、线上审批、秒批秒贷的授信模式，且给予优惠利率专项支持。该产品贷款额度高，期限灵活，可以选择一年期和三年期，并且在贷款额度有效期内随时用款、随时还款，为解决小微企业融资慢、融资贵和融资难等问题提供了切实可行的新方法。

截至目前，该行已累计为100多户小微企业发放贷款，下一步，该行将持续加强业务创新和渠道拓展，科技赋能，积极服务民营和小微企业，为小微企业提供更全面、优质的融资服务。

【编辑：肖翩】

更多精彩内容，请在各大应用市场下载“大武汉”客户端。