100万的房贷，30年要多少利息？内行人士提醒：不少人选错了

房子不仅是一个遮风避雨的地方，在许多人眼里，房子还具有保值的作用。许多在大城市打拼的年轻人，即使每月有1万多元的收入，面对高房价也常常无可奈何。

根据统计局数据显示，2021年1~5月，全国商品房销售金额70533.70亿元，同比增长52.4%，销售面积达到66383万平方米，同比增长36.3%。算下来，全国平均房价已经达到10628元/平方米，一套100平方米的房子就需要花费106万元。

买房并不容易，所以许多人就会想到用按揭的方式买房，自己付一部分首付，撬动更高的杠杆。房地产与信贷密不可分，长期以来，金融成为房地产调控的重要手段，2021年金融政策保持高压状态，房企融资的三道红线加上贷款集中度规定的影响下，许多城市的房价开始回归平稳。经营贷违规进入楼市的行为被打压，试点房企需要上报商票数据，楼市环境更加健康，炒房的成本提高了，这样的政策环境反而有利于刚需群体买房。

许多人在买房的时候会考虑自己的收入能不能付得了房贷，如果月薪5000元、房贷4000元，买下房子之后，自己却过着省吃俭用的生活，那就不划算了。

贷款的缺点就是要支付一定的利息，所以有人认为贷款期限越短越好，而内行人士提醒，许多人选择这种方式，其实损失了不少钱，如果选错了还款时间和贷款方式，可能就是给银行白送钱了。

贷款是越长越好，还是越短越好呢？如果有100万的房贷，分30年还清，这30年要还多少利息？

贷款方式的选择。以100万的房贷，等额本息30年，利率5.45%计算，30年下来总利息是103.27万元，如果选择等额本金的还款方式，30年的利息是81.97万元，看起来等额本金方式的利息要少还接近22万元。如果将还款期限改成20年，等额本息还款方式下总利息是64.41万元，等额本金方式下利息总计54.72万元。不管是哪种贷款，期限越短，所需支付的利息就越少，这是不是意味着买房人选择贷款时间是越短越好呢？

实际上并非如此，我们在签贷款合同时，银行客户经理大多会推荐你用等额本息的方式，一方面控制银行的坏账率，另一方面，这样的还款方式对流水的要求更低。不少人买房连首付都需要借钱，如果选择等额本金方式，前期的高还款额会让许多人承受不起，所以为了降低还款风险，不少银行客户经理会推荐使用等额本息法。而且买房之后紧接着就需要考虑装修、买家具家电、结婚生子等问题，在手上多留一些流动资金也是很重要的。

还款时间选择，长一点更好？如果仅仅从利息的数字上来看，选择20年会少还一些利息，不过我们更加要了解另外一样东西，那就是通货膨胀。

2000年我国的平均房价只有2000元每平方米左右，100万可以买5套房子。但现在，手拿100万，在一些三四线城市，买下2套房子都很难。这其中的原因就是，随着通货膨胀的发生，货币的购买力在逐年下降。20年前，300元的房贷似乎很多，但现在这300元就不值一提了，随着时间的推移，人们的薪水会提高，现在每个月3000元的房贷，放在20年后也不是什么大问题了。

如果打算长期持有，那么贷款年限选择30年会更好，这样每个月少还一些钱。手里留足流动资金，万一发生疾病、自然灾害等突发事件，现金就显得很珍贵了。房子作为一项不动产，从挂牌到出售也需要一段时间。

有没有其他办法来减少贷款利息支出？2种方式可以省钱。内行人士提醒，以下两种方式是可操作性比较强的降低利息压力的方式。如果选错了，就相当于给银行白送钱了。

一种方式是，可以申请商贷转公积金贷款。公积金是国家给企业职工的一项福利，公积金的存款利息和贷款利息都很低，如果我们长期闲置不用，就相当于没有充分利用好这笔钱。以80万的房贷金额为例，如果用公积金贷款方式，利率3.25%，等额本息还款，总利息是45.33万元。如果用商贷的方式，利息5.45%，总利息是82.62万元。

第2种方式是，采用LPR利率方式。LPR利率就是浮动按揭利率，这是央行将以前发布的固定利率转换为LPR利率的一种计算方法。因为央行公布的贷款利率是每月公布一次，所以LPR有可能每隔几个月会发生变化，从2020年到现在的LPR利率来看，将固定利率转换为LPR利率确实可以减少利息支出。不过，既然是浮动按揭利率，那么未来的变化就是不可预测的。未来几年会发生什么还无法预测，所以这种方法也就是见仁见智了。

总结一下，今年的房地产信贷呈现一个收紧的趋势，随着国家调控政策的逐渐深入，因城施策到来，“房住不炒”的观念也深入人心，炒房投资已经成为历史，对于那些想买房的人来说，买房之后的房贷压力也是大家需要考虑的。选择好适合自己的贷款时间和贷款方式，把自己的钱计划好，才能提高买房人的生活质量。

别再无节制！房贷月供和收入比例这样最合适？

大家都知道，房贷最长可以贷到30年，可以说房贷之路是极为漫长的，如果购房者无法合理选择房贷月供与收入比例，那么贷款买房后的日子必然会很苦逼。在此，小编要说的是，关于房贷月供和收入比例，请注意以下这5个问题。

一、银行对于房贷月供和收入比例要求是怎样的？

其实，银行对房贷月供和收入比例是有要求的，即房贷月供不能超过月收入的50％，比如月收入8000元，房贷月供不能超过4000元。当然了，在实际生活中，每个人的情况不一样，要具体问题具体分析，小编在这给大家举个例子来说明一下：

刘先生最近想买房子，他跟妻子两人月收入一共是1.7万元，买的房子一共150万，按照利率上浮10％、期限30年等额本息计算，月供是8413.6元，差不多是月收入的一半，但是考虑到家里孩子教育，老人健康状况，对日常开支要求较多。

因此为了保证生活质量，小编建议刘先生将月供控制在月收入三分之一左右。

二、关于房贷月供和收入比例，请注意以下这5个问题

1、熟悉购房政策

在上面的内容中小编有提过，在通常情况下，银行会要求借款人的房贷月供不得超过月收入的两倍，这也就意味着房贷月供占月收入的50％以内才符合银行规定。

因此在贷款买房时，购房者可根据自己的经济情况大概估算出自己的承受范围，如果无法满足银行要求，那还是别买了。

2、了解月供变化

不管你是等额本金还是等额本息，只要基准利率发生了变化，那么你的月供也会跟着发生变化。因为一般情况下，房贷利率都是基准利率的倍数，所以，大家在计算房贷月供与收入比例时，也要考虑月供的变化。

3、做好财务规划

在贷款买房时，购房者必须做好财务规划，包括首付交多少？每月还贷多少？每月消费多少？只有做好了财务规划，你才能更好地安排资金，实现资金最大化利用。

4、兼顾家庭支出

有些购房者虽然表面上满足月供不超过月收入两倍的要求，但是，家庭支出却非常巨大，比如老人每月的医药费，如果从月收入中扣除大额消费，那么房贷月供恐怕就难以承受了。因此当家庭支出较大时，最好把月供控制在月收入的30％左右。

5、考虑职业发展

有些购房者事业刚起步，在家庭方面并没有太多消费，也许几年后就会有高薪工作。此时，如果你要贷款买房，那么将月供控制在月收入的50％以内，显然还是可以承受的。

其实小编觉得，买房贷款未必越多越好，也未必越少越好，要让自己本身有限的资金发挥最大的用处，才能买上心仪的房子，也能保证生活质量。总而言之，关键就是要看购房者自己是怎么打算的，毕竟每个人的侧重点不一样，你一定要想好：买房后自己想过什么样的生活？因为适合你的，才是最好的。

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100万住房贷款，30年要多少利息？银行经理提醒：别再白白送钱了

不知道从什么时候开始，贷款买房已经成为大多数人买房的方式。在房地产行业发展初期，全国的房价水平都不高，北京的房价也才两三千的水平，很多城市几万块钱就能买一套房子，那时候很多人都有全款买房的能力，当然很多人也都错过了买房子的最佳时机。

随着房地产行业的发展，我国的房价水平越来越高，本来有全款买房的能力，随着房价的上涨也只能选择贷款买房，最后甚至连贷款买房的能力也没有了，“全款变首付，首付变车库”很好地形容了过去房价的大幅上涨。

按照目前的房价水平，能够实现全款买房的人已经非常少了，因为现在的楼市已经进入了“万元时代”，全国的房价均价已经突破万元，如果购买一套100平米的房子的话，房子的总价需要上百万，很少有家庭能拿出上百万的购房款来全款买房。

事实上很多人买房的成本不止100万，因为房价一万左右仅仅是全国的房价均价，很多购房者追求的是重点城市的房子，比如一二线城市和重点三四线城市，这些城市的房价要高于全国的房价均价，这样的城市想要全款买房会更难。

现如今只有一些房价很低的小城市或者县城，才有可能实现全款买房。根据中国房价行情网发布的数据，目前全国一共有337个地级市，其中房价低于5000元/平米的城市一共有50个，如果购房者选择在这样的城市买房，确实还有全款买房的机会。

当然笔者相信，大多数人都不会选择在这样的城市买房，俗话说“人往高处走，水往低处流”，人们还是更愿意去追求一些大城市，虽然很多人没有能力去北京、上海、深圳、广州这样的一线城市，不过人们至少可以追求武汉、成都、郑州、长沙等这样的省会城市，当然在这样的省会城市买房，就避免不了贷款买房。

目前贷款买房的购房者是非常庞大的群体，据统计，目前我国有将近2亿家庭承受房贷，假设每个家庭有2个主力还房贷的人，那么现在我国的房奴总数有将近4亿。可以说贷款买房和很多人的生活息息相关，不管是已经买过房子的人还是没有买过房子的人，都应该对贷款买房有一定的了解。下面我们就通过一个贷款买房的例子，让大家更加清楚的了解房贷的相关问题。

案例：小张在买房的时候向银行贷款100万，贷款的方式选择30年等额本息，属于银行默认的贷款方式，也是大多数人选择的贷款方式。房贷利息方面，基准利率为4.9%，实际的房贷利息为基准率上浮15%，最终的房贷利率为5.635%。

贷款结果：月供方面，每个月需要还的房贷为5762.87元；利息方面，贷款30年需要支付的利息为107.46万元。

从以上贷款的结果可以看出，如果购房者向银行贷款100万的话，30年需要支付的房贷利息为107.46万，比贷款的本金还要高。相信很多贷款买房的人根本就没有想过，贷款30年的房贷利息居然比贷款的本金还要高。

关于贷款的利息，不同的人有不同的看法，有人认为房贷利息确实太高了，本来现在房价就很高，如果再算上贷款利息的话，买房成本会进一步增大。因此这部分人认为贷款买房非常不值，等于是在给银行白打工。

当然也有一部分人认为贷款买房非常赚，考虑到通货膨胀的影响，随着时间的推移，货币会发生持续贬值，购房者的还款压力会越来越小。虽然购房者支付了巨额的房贷利息，但是因为还款的周期很长，货币在不断发生贬值，购房者的收入水平在不断提高，从这个角度来看，贷款买房也并不吃亏。

不过在笔者看来，虽然通货膨胀会弱化房贷利息产生的压力，但是毕竟房贷的年利率在6%左右，这意味着贷款100万的话，每年需要支付6万左右的利息，因此贷款利息成本还是非常大。

事实上上文中介绍的30年等额本息的贷款方式是银行默认的贷款方式，但是不一定是适合每一个人的贷款方式。每个人都可以根据自己的实际情况选择最适合自己的贷款方式，这样才能尽可能降低贷款买房的利息成本。一位银行经理坦言：选择最适合自己的贷款方式，别再给银行白白送钱了。

什么样的贷款方式才是最适合自己的贷款方式呢？举个非常简单的例子：小张和小王都准备购买一套150万的房子，小张手中有50万现金，而小王手中有150万现金，那么对于小张来说，只能选择30%的首付，同时选择30年等额本息还款，而对于小王来说，完全可以全款买房。

上面的案例告诉我们一件事，对于不同境况下的人，可以有完全不同的贷款方式，而不同的贷款方式，所产生的房贷利息也会完全不同。下面笔者就给购房者几个贷款的建议。

第一：有全款买房能力的购房者，尽可能选择全款买房。全款买房不产生任何房贷利息，同时在实际买房的时候，全款买房还能获得一定的优惠，不仅能省下房贷利息，同时还能省下一部分买房成本。

第二：尽可能提高首付的比例，这样可以少贷款，少支付利息。贷款100万产生的房贷利息一定是贷款50万的2倍，因此购房者如果手中有闲置的现金，尽可能提高首付的比例，降低贷款的金额，这样也可以降低贷款的利息成本。

第三：有能力提前还款，一定要尽快把贷款还清。如果购房者贷款100万的话，在买房前期，每年需要承担的利息为6万左右，这也就意味着购房者每晚还款一年，就需要多支付6万的房贷利息，因此建议那些有提前还款打算的人尽快提前还款。

第四：如果可以选择公积金贷款，公积金贷款是最优的选择。公积金贷款的基准利率为3.25%，真的是非常低的利率，如果购房者能争取到公积金贷款，就不用考虑商业贷款，如果公积金贷款额度不够，可以选择公积金和商业贷款的组合贷款。