信用卡停息挂账自己要怎么去申请

信用卡是双刃剑。假如用得好，就能赚钱。假如你用得不好，你就会负债累累。在现实生活中，有很多人不能透支信用卡。一些信用卡朋友想向银行申请停息结账，以减少信用卡逾期的后果。这条线不起作用吗？具体要怎么做呢？下面一起来了解下。

虽然商业银行信用卡业务监督管理措施规定，特殊情况下，如果持卡人欠款超过还款能力，但持卡人愿意偿还，银行可与持卡人协商，签订个性化分期付款协议，分为5年60次还款，但并不是每个人都成功申请。资料最后。

根据成功申请停息挂账的卡友，必须满足这三个条件:

的确，由于经济能力有限，无法偿还，但这并不取决于口头对话。不管你怎么说，银行都要看证据，所以你需要提供工作收入。名下财产。当前债务比率等数据证明了当前的经济能力。银行将核实证据，然后酌情考虑。

信用卡还不上一定不能躲避催收，要是通过失联、更换号码等让银行联系不上，被银行起诉后再来协商停息挂账，这种情况是可能不行的，银行十有八九不会接受，别问为什么，这是最基本的信任。

停息挂账是建立在有还款意愿的前提下，虽然可能确实不能全部还清欠款，但是逾期后一直有还款，这种做法也是会得到银行认可的。例如，一一分钱都不还的人，虽然能力有限，但努力还款，银行自然会给第二类人机会。

当然，满足这三个条件可能无法成功办理停息挂账，主要看银行。然而，即使银行不处理利息关闭，但他们自己的能力是有限的，他们仍然必须尽最大努力偿还。例如，他们可以根据利息关闭的60期强制分期偿还欠款，这可以避免被认定为恶意透支，并追究刑事责任。每个人情况不一样，最好是掌握技术方法再去处理，不要乱来。篇幅有限详细技术在此不过多阐述。

信用卡还不起该如何申请停息挂账

由于近几年疫情原因，各行各业都受到波及，尤其是2022年北上广深这些超一线城市的疫情，影响最大，造成各行各业都停工停产，尤其是餐饮行业，运输行业无数老板不得不停业，甚至破产倒闭。就拿上海这一轮疫情来说，到目前都已经快三个月了，反反复复还是没有要停的意思，后期必然会出现一大波资不抵债的人群，也就意味着，出现一大批负债者。前几年行情好的时候，各大银行放水，互联网金融盛行，信用卡、网贷、花呗、借呗、金条等等各种各样的网贷盛行，全民大到买房，小到买手机电脑或者充的话费都要分期。做生意的老板很多都是直接用的借呗、网商贷、信用卡等等。当经济上行，收入大于负债，那点负债都不是问题，但是一旦疫情影响经济下行，很多公司裁员、降薪，倒闭，资金链断裂必定就会出现各种逾期，现在网贷都是上征信的一旦有一张卡逾期，就会连锁反应，所有的卡都会降额，抽贷。黑户就这么产生了，我相信很多人都不愿意逾期的，没有人想变成黑户，于是催生了一个行业，叫停息挂账。停息挂账指借款人因故未按期归还贷款本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠借款余额及利息账面趴着及挂账留待以后处理。对该贷款余额不再做计息处理，但贷款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在原借款人下，通俗点讲，就是那些无力偿还贷款的人可以通过途径协商，不用交剩余贷款的利息，贷款可以最长分五年60期偿还，但这个不是那么容易申请的，负债人要经历九九八十一难才有可能申请成功，于是催生了一帮专门帮助负债人同银行协商停息挂账，他们操作的逻辑是以客户自己名义和银行去协商。然后签合同，让客户邮寄合同和电话卡和银行协商，男客户会以男客户，女客户会以客户的名义，具体如何协商就要一定技术含量了，但这行水分也很大，可以说目前这行是诈骗分子的天堂，你自己想想，身份证，实名电话卡给人家，他会以你名义去跟银行协商，胡编乱造了什么，递交了什么假资料，弄了个什么假印章交给了银行，甚至在你不知情的情况下答应银行的一些要求是不知情，所以有的可以相信，但也不能全信，自己心里有杆秤！总之，擦亮自己眼睛能协商就自己学习协商，毕竟只有自己才最在乎自己的利益，本来负债就很难受，在给骗子钻空，那理跳楼就不远了。

信用卡逾期后，这样协商可只还本金或停息挂账

信用卡逾期后只还本金？没错，按照戴律师归纳的方法，既可以避免法律风险，又可以免去“巨额”的利息、违约金及分期手续费。多年来，戴律师通过对银行贷后体系的了解和分析，以及对近千名信用卡持卡人与银行协商后的结果，总结出信用卡逾期后只还本金或停息挂账的一手资料，敬请仔细阅读。

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信用卡逾期后，多数人不知道科学的处理方法

信用卡逾期后的遭遇：几人欢喜，几人忧来自四川南充的一位朋友向戴律师传来喜讯，他的交通银行信用卡被成功获批，分60期，且只还本金，每期还款910元，共计还本金54600元。

用五年的时间（60期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于持卡人来讲无疑是最好的选择。一方面征信上不用出现“呆账”之类的标注，避免对个人的征信产生难以挽回的不良影响。另一方面每个月偿还的金额又较少，不会为生活“增加难度”。

四川某朋友成功办理分60期只还本金

而另一位来自深圳朋友也向戴律师描述了他的具体情况，他的遭遇就非常的揪心。

来自深圳的陈小姐向戴律师描述她的遭遇

很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么？

银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因相信很多朋友都遭受过银行客服的白眼，打通电话，与银行客服协商，希望能准许分期偿还。而银行客服往往是一副“事不关己高高挂起”的态度，用一句“无法办理”而拒绝持卡人的申请。

造成此类情况的原因与银行内部的运作联系紧密，且十分复杂。为了普法，戴律师尽量将复杂的事情简化为模型进行讲解。

银行的信用卡中心在内部运作方面大体上可分为三个部分，即业务部门、风控审核部门及贷后管理部门。

业务部门负责寻找客户，承揽开卡任务；风控部门承前启后，与业务部门配合负责审核客户资格，与贷后管理部门配合负责管理客户的还款信息；而贷后管理部门，负责管理所有持卡客户。

风控部门可根据持卡人的用卡情况及大数据信息提前预判持卡人的实施资质，以便将风险扼杀在萌芽阶段。而如果持卡人已经发生逾期，贷后管理部门就启动风控审查程序，分析风险层级，确定处理方案。

某银行信用卡中心催收规则，点击放大查看大图

贷后管理部门的方案无非两种，一种是自己负责处理持卡人的贷后问题，另一种是委托第三方机构进行处理：

情况不够严重（由贷后管理部门跟进处理）：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润；

情况过于严重（由第三方机构跟进处理）：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

信用卡逾期会涉嫌构成犯信用卡诈骗罪

协商前必做的法律风险自检：需要核实是否涉嫌信用卡诈骗首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、小额贷款等）。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，均无须过分担心。信用卡逾期后，用策略协商还款，争取最大利益

读懂银行贷后部门的运作规律，寻找合适的协商时间点：逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用“逾期时长”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类“M1客户”，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还；以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不必担心

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于“偶发性质”，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。如广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条，第5点描述：

客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。

如果持卡人偿还能力有限，戴律师并不建议在此期间偿还，原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微乎其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

国内银行普遍会将逾期超过M3（即90天）的客户移送至第三方机构。银行往往会合作多家催收机构，在逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在多家催收公司之间多次辗转，究其原因，主要是因为银行对催收机构的催收行为设有绩效考核。一般来说，如果一个持卡人在被催收的当月未能成功回款，那么该催收机构就必须将此持卡人的管理权力释放至其他催收机构进行轮循。

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为“ST”，意为“可以用特殊手段逼迫回款”，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此时该如何应对。戴律师认为，对于催收机构而言，他们是在做生意，催收的目的旨在盈利。对于催收员而言，他们的“凶神恶煞”般的态度，只是他们的工作内容之一。所以，对任何催收机构或催收人员，都不必忌惮。戴律师见过可以持续恶语相加几个小时的催收员，但是其下班回家后，立刻会变成父母的好儿女，孩子的好爸妈。

因此，催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应记恨第三方催收机构的恶劣态度而拒绝还款。而前面所讲的斡旋行为，只是一种为了争取更多权益的策略而已，并非要做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

优先偿还信用卡，因为除信用卡外，其他欠款均不涉刑

偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：

以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

戴律师建议，优先偿还额度较小的信用卡，且务必以清偿为原则，清偿一张再还其他，切记不可雨露均沾。这样做的原因也很简单，对于个人征信而言，负债数量并不重要，负债账户数量极为关键。

优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

清偿信用卡后再偿还其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，而贷款无论金额大小，都以民事纠纷为由处理。

同时，优先偿还银行类贷款，其次处理非银机构贷款。根据征信上报原则，银行类贷款会上报个人征信，须优先处理。小贷公司或其他非银机构的贷款不管是否上征信，均排到后面。

优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

P2P类的欠款是否偿还，何时偿还，戴律师在此并不做更多建议。

综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约中国人讲究欠债还钱，努力赚钱清偿债务，这样内心才会安定。戴律师相信，并不是所有人都想做“老赖”，而暂时的无法偿还，一定是有各样的难言之隐。

但是，内心秉承公正，不逃避债务，是每个债务人应做到的本分。无论因为生意失败或其他原因导致欠款，戴律师相信，这些只能算作天有不测风云，人有旦夕祸福，以平常心应对，早日清偿即可。

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼，运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

戴律师为今日头条法律金牌普法官第二季获奖律师