3亿元贷款“零不良”！14位农信青年的微贷故事

导读

河南省信阳市平桥区农信联社小微贷营销中心用两年时间实现了信贷规模3亿元的突破，这份成绩的背后是这个年轻集体“深耕‘三农’、小微”的初心誓言。

这两年间，微贷中心把小微的旗帜插满了平桥辖区，“专注主业+深耕细分”，全力支持“白名单”农户、新型农业经营主体、特色产业从业者等客户的发展；实现“服务流程化+风险可控化”，切实做到3亿元贷款余额“零不良”；并通过“提能力+转作风”机制，培育了一支“懂金融，爱农村，爱农信”的人才队伍。

改革春风起，奋勇正当时。

河南省信阳市平桥区农信联社小微贷营销中心肩负着进一步“支农支小支微”的历史使命，应运而生。从零到一，这个年轻集体用两年时间实现了信贷规模3亿元的突破；从一而终，他们兑现了“深耕‘三农’、小微”的初心誓言。他们在信阳市平桥区这片沃土上深深地扎下了根，用笃行不怠的脚步，谱写出一曲新时代农信青年“后浪奔涌”的乐章。

“专注主业+深耕细分”

小微领域崭露头角

“坚持投放50万元以下个人贷款、300万元以下企业贷款，以服务乡村振兴战略为契机，打造普惠金融平桥农信小微品牌。”这是该联社党委交与的重任，也是微贷中心坚定不移的经营目标。

成立至今两年半的时间里，微贷中心专注“原则上不投放大额贷款、不投放跨县区贷款，全身心耕耘小微领域、全力支持地方经济发展”的“两不两全”发展理念，通过“整村授信+社区走访”网格化推进模式，把农信小微的旗帜插满了平桥辖区8个街道、130个居委会、14个乡镇、202个村。截至2022年2月底，微贷中心共授信1701户，目前用信1574户，人均用信金额为19.7万元，贷款余额达3.1亿元。

当好金融业的“新农人”。微贷中心持续开展“白名单”农户及新型农业经营主体的信息收集工作，依托“绿色种养贷”“乡村农家乐贷”提前授信、随用随取、循环额度、不用不收息的特点，切实满足“三农”资金用款急、周期短、频率高的需求。截至目前，微贷中心已累计支持信阳毛尖、十三里桥草莓等本地特色种养殖业43笔700万元。

微贷中心还积极开展“茶农扶持”计划，第一期计划围绕浉河港区域的手工茶作坊开展，支持此区域内从事茶叶种植、鲜叶收购、精制加工、精品包装的各个作坊。微贷中心共为21户相关从业者提供420万元信贷支持，有力支持了浉河港产地毛尖茶的品牌打造。

同时，微贷中心投入3笔80万元“天使轮”融资支持蚂蝗养殖项目，助力客户成功扩产50余亩、年生产额达150万元；支持再生资源废旧回收企业14家217万元，以绿色信贷践行“绿水青山就是金山银山”。

做好城市发展的“泥瓦匠”。微贷中心积极支持美好城市建设，围绕107国道改道、许信高速等市政重点项目工程，批量支持分包企业222户4511万元。针对大型机械成本高、工程回款慢、现金流不稳定的情况，微贷中心适时推出“金燕亲情贷”，以家庭担保为媒介，支持客户扩大工程规模，购买挖掘机、吊车等大型工程机械，共发放信贷资金38笔545万元。

递上青年创业“第一桶金”。微贷中心通过朋友圈宣传征信知识，培育年轻客户对征信的正确认识，引导其转变网贷思维。以平桥创业园为中心，辐射本地热门产业，持续关注食品加工、特色餐饮、家居建材等行业的创业人群。目前，微贷中心已累计发放“创业小贷”227笔2478万元，信贷支持35周岁以下客户，在年轻客户群体中形成了农信口碑。

“服务流程化+风险可控化”

发展质量稳步提升

“1*3”营销模式贯通产业上下游。微贷中心要求全员做到“1*3”裂变式营销，即至少挖掘在大型商户的3个行业配套关联人，不断打通相关产业链的金融服务链条。在汽车产业领域，微贷中心探索从整车销售、二手车销售、配件销售到汽车维修美容的全产业链信贷支持，并在汽车分期业务的基础上创新“金燕车位贷”，目前已投放91户1146万元。

“8·72”服务模式打通信贷“快车道”。通过手机银行、微信银行等线上线下渠道，全面实现信贷需求“8小时响应，72小时办结”。疫情常态化背景下，微贷中心强化“非接触式”体验，试点线上信用贷款项目，推行“无感授信、有感反馈、便捷用信、动态增信”的全流程服务；对接不动产管理部门引进第三代自助机具，实现抵押登记信息线上端自主录入，大幅缩短办贷时间和路程，逐步实现客户由“最多跑一次”变成“一次也不用跑”；建立客户分层体系，按照客户消费行为和贡献度，通过信贷额度、利率、产品定制有效实现差异化服务，提高客户黏性，通过口碑传播夯实“长尾效应”。

“123”风控模式实现存量“零不良”。作为联社的“独立审批人”试点，微贷中心成立贷款审查委员会，明确调查审查AB岗，实现了30万元以下贷款的独立审批和风险自控。微贷中心严格落实“123”风控措施，对于当月未结息的小额贷款采取电话回访催要制度，对超两个月未结息的贷款实行现场回访，制定化解措施，超3个月未结息的直接起诉。按照“道德风险零容忍，操作风险各负其责”的原则，强化“不吃客户一顿饭，不喝客户一口水，不抽客户一根烟”纪律，牢牢把握风险防控底线。基于对“三查”制度的严格遵守，微贷中心交出了3亿元贷款余额“零不良”的成绩。

“提能力+转作风”

“一懂两爱”队伍建设成型

实施“阳光考核”。“致力于打造信贷人员的‘黄埔军校’，让年轻员工愿意干信贷工作，推动信贷人员的待遇提高。”微贷中心持续完善薪酬激励机制，14名员工分成4个小组开展内部竞争，通过多维度考核措施激励员工热情；突出业绩导向，实施客户经理五星级评定制度，目前，微贷中心已有6名员工待遇超中层副职，2名员工超中层正职；管理贷款不良率超红线实行“一票否决”制度，干部选拔模式切实从“伯乐相马”变为“阳光赛马”。

打造“勤学文化”。道在日新，艺亦须日新。微贷中心通过每周两次集体学习和3小时个人自学，勤学金融政策，苦练业务技能；积极组织外出学习，对照借鉴广东、江苏及省内优秀行社的信贷经验，用好“他山之石”；对员工精准画像，加强特长爱好方面的引导培育，实现在“写作、摄影、主持、宣讲、策划”等方面人人有专长，关键时刻顶得上。

传承“挎包精神”。微贷中心坚持传承挎包走村入户的“土方法”，与客户“面对面”、接地气地发展业务；牵头为不同行业客户举办沟通座谈会，主动到居委会、村委会、社区、企业园区开展“金融知识大讲堂”35期；带头组织金融知识下乡村、消费者权益保护日、文明城市创建等公益活动，多次获得团队奖及个人奖，全员凝聚力及幸福感持续提升，“懂金融，爱农村，爱农信”的人才队伍建设成型。

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来源/河南省信阳市平桥区农信联社

主编/刘小萃编制/李博岳乙琳

信用贷款不能轻信，信用贷款的坑有四个，你知道都是啥吗？

信用贷款的四个“坑”就是：高利率；砍头息；不正规；暴力催。

信用贷款虽然可以解决我们的燃眉之急，但是信用贷款的缺点也是异常明显。具体来说，信用贷款的四个“坑”如下：

1、高利率信用贷款的利率要比正常银行贷款的利率高得多。正常的贷款年利率在6%左右，但是信用贷款的年利率一般都会超过20%。

之所以信用贷款思维利率高，就是因为信用贷款由于没有抵扣物，并且对于个人的征信也没有强制的要求，所以我们很容易就能获得相应的额度。但是，相应的我们就需要承担过高的贷款利率。

2、砍头息信用贷款在发放的时候，经常出现砍头息的违规操作。比方说，我们从一个小平台获得了5万额度的信用贷款。按照正常操作我们可以把5万都取出来，然后到期了归还利息和本金即可。

但是，信用贷款的小机构，一般会直接先扣除一部分利息或者先扣除全部利息。当然，有的也会以别的名目进行违规收费。对于这样的平台，我们一定要敬而远之！

3、不正规信用贷款大多都是一些小平台在运作，这些平台本身的运营能力有限，而且还会进行不正规的操作，可以说他们随时有倒闭的可能。在这样的情况下，对于我们的征信情况会有巨大的隐患。

毕竟，你从这些平台进行贷款后，如果你逾期了，同样存在征信出问题的情况。如果这些平台倒闭了，你的征信问题就不好处理了！

4、暴力催信用贷款其实并不害怕你出现逾期行为，因为他们有长期合作的暴力催收公司。对于来说，还巴不得出现逾期行为呢！毕竟，出现逾期后，他们才能有更多的操作空间。

在这样的情况下，我们在选择信用贷款时，一定要考虑清楚可能面临的后果呀！毕竟，我们在暴力催收面前，根本没有招架之力呀！

综上，信用贷款的“坑”无处不在，我们一定要远离信用贷款才行呀！如果真的有难处，也要从正规平台或者银行进行贷款。

贷款案例分享：28岁车间工人轻松获得某银行17万个人信用贷款

贷款申请人档案：堂弟的高中同学，肯定是义务劳动了；男，27岁，已婚；外地户籍，无房产无车辆；名下无在还贷款，只有一张正在使用的信用卡，无逾期情况；所在单位为国企，车间工人；连续缴纳社保与公积金36个月以上；工资卡两张，一张打卡工资5000，一张打卡工资6000；真实贷款需求：为其亲弟弟筹集结婚彩礼钱，目标贷款额度为15万元左右，贷款利率越低越好。案例分析及方案：贷款申请非本地户籍，且在北京没有房产也没有可抵押的私家车，所以抵押类贷款肯定是没有机会的。

按照逻辑往下走，我们只能选择个人信用贷款，但根据信息描述判断，与房产相关性强的月供贷或房主贷等类型贷款产品肯定是没有机会的。

因此选择与公积金强相关性的产品或者与薪资强相关性的贷款产品通过率极高，但其中有两个疑难问题需要规避掉。

第一个问题是职业，贷款申请人是车间工人，极易被贷款机构认定为高风险职业从而被拒贷；

第二个问题是打卡薪资，正常情况下打卡薪资额度是对贷款额度产生正面影响的，可这位仁兄两张工资卡，如果目标银行只认定一张卡，那么无形中将会有概率出现降低贷款的风险。

案例实操细节：核实贷款申请人的社保和公积金缴纳基数和连续缴纳时间；确认目标贷款产品，最高额度30万元，3年期，利率6%；提前与银行沟通，主要沟通打卡工资认定的问题，最终确认同时提供两份工资流水以及收入证明；提醒贷款申请人隐瞒真实岗位，以公司后勤人员身份申请，并按照银行要求准备“人在工位”照片；通知贷款申请人携带个人身份证、储蓄卡、在职证明、工牌、收入证明、银行流水等材料到银行客户经理指定网点办理业务；中午完成面签，当天下午放贷，实收贷款金额17万3000元。经验总结个人信用贷款办理流程简单，所需资料也相对较少。

但有些细节需要规避的还是得规避，否则依旧会被银行拒贷，就比如上文提到的贷款申请人职业，另外还需要提供规避或“包装”措施，比如工位照片和工作证明。

其实类似的这样的案例，只要告知贷款申请人具体操作思路，并且贷款申请人愿意配合，成功概率都是极大的。