年利率高达36%，58同城旗下借贷平台，越过了24%的红线

6月起，多地监管部门向辖区内消费金融机构进行窗口指导，要求在一年内将个人贷款产品年利率降至24%以内。

很多互联网、消金公司，已经纷纷将借款利息降至24%以内。不少助贷公司在去年四季度也均大幅下调产品利率，当时乐信、拍拍贷等多家助贷平台过半业务利率都自觉降至24%以下

乐信新任CFO孙锐表示，公司原本计划在12个月内将年利率逐步降低至24%以内，但经过计划中期的评估，乐信有望在2022年6月之前实现目标。

在金融让利实体经济的大趋势下，更多的机构加入下降低年利率的行列当中。如360数科的自营产品贷款利率全部降至24%以下，中邮消费金融也已将旗下产品年利率调整至24%以内……

很多人会好奇，这个24%到底是怎么来的？据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查》报告显示，全国城镇民间借贷利率23.5％，而农村地区民间借贷利率为25.7％。

而在2002年2月至2015年5月以前，我国银行贷款利率基本维持在6%左右，根据贷款利率的4倍来计算，民间借贷利率确定在24%是比较合理的范围。

这个行业红线，意义不仅在于成为行业进入规范化发展分水岭，更重要的是能够实现金融让利实体经济，以及发挥金融普惠性的作用。

虽然眼下整个行业都在将利率触手伸缩，不过潮流之下依然存在着逆流者。

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年化利率超过24%红线

据媒体报道，58同城旗下多款APP，如赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运），均在为一些高息贷款引流。而转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

那么这些借贷产品利率如何？例如，通过58同城APP界面，可以在58数科借到钱。其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

如果在58快借上申请2万元额度，借12个月的话，综合年化利率（单利）为35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

除了58数科外，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。如果去发条借钱上申请20500借款，便能发现综合年化费率35.64%。

为了验证情况的真伪，我们下载了转转APP，一开始为填入个人信息时候，后台显示仅能借款18000，年化利率24%；但是当填写完个人信息后，借款额度却缩水到9000元，但是年化利率直接飙升到36%。

值得注意的是，像快狗打车APP-快速借钱、赶集直聘APP-我要借钱，均存在为58数科引流的情况。

快狗打车可以说是58系矩阵中第一个IPO的业务。2013年10月底，58同城赴美上市，风光正盛，次年便创立了58到家，专注于家庭服务。2017年8月，58到家升级为到家集团，形成家政、速运、平台三大业务版块。

2020年9月18日，58同城完成私有化并购，从纽交所退市，退市时市值较巅峰期下跌约三分之一。随后，58同城相继拆分独立各类细分业务，如定位于家庭服务业务的天鹅到家；主打同城物流的快狗打车；专注二手交易市场的转转；汽车交易平台主的车好多；房屋交易平台安居客等。

而赶集直招为58同城旗下面向求职用户的招聘平台，赶集直招面向求职用户推荐“58数科”。

多元的产品矩阵背后的庞大的用户群体，在这些流量中筛选需要借贷的用户，导流到高息的借贷产品，如此以后便形成了一个业务闭环。

都知道世界上最容易赚钱的方式便是钱生钱，高息借贷其实就是钱生钱最简单有效的办法，尤其是动辄35%的年化利率，世界上有哪一个理财产品能够给消费者赚到这么多的利息。

不过，需要注意和警惕的是，24%的年化利率已经成为行业的一条红线。在同行纷纷退回红线的时候，58同城旗下的借贷产品依然顶风而行，注定不会走得太远。

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高额利息下的众生相

刚才说到的引流产品也好，高额的利息设置也罢，其实都是很抽象的东西。如果有时间去互联网投诉平台“黑猫投诉”去翻阅一下，只要输入58关键词，映入眼帘的便是众生的悲苦相。

例如，58好借截止目前投诉量高达7060，已回复7059，已完成6659。继续往下翻阅的话，关于58好借投诉主要聚焦在利率高于国家标准、担保费咨询费过高、暴理催收电话骚扰、无法提前还款等内容，不过最主要的其实还是利息问题。

我们不妨透过几个投诉内容，来直观感受下58好借利率多高。一位投诉用户表示：58好借年利率30%，这本身就是高利贷，而且还玩套路，在高利息的基础上，额外增加了担保费和服务费，证据确凿，属于违法行为。

还有用户表示，在58好借贷款32000元，年化利率33%已超出最高法院规定，要求58金融退还本人在平台所有已还借款的非法所得，对平台所谓“担保服务费”和“咨询服务费”给出合理解释并道歉。

另据用户反馈，因疫情生活原因，在58同城的58好借平台里借款三笔款，比如其中有一比款借支20000元，借二个月还连本带利共计25000元，利息高的离谱，平台设置还不允许截图，只能截图我短信还款记录。

除了利息高之外，58好借平台还存在无法提前还款的问题。据用户表示，无意在58好借成功借款两笔，一笔10000元一笔2500元，没有任何选择，系统直接默认的12期，查看分期账单一看利息如此之高，堪比高利贷。

就在11.12提前还了第一笔，居然还收取了分期产生的“担保费”，准备还第二笔，居然还无法提前结清还款，这完全是霸王条款，而且他的利率已经超过国家标准，简直是金融欺诈。

前面提到的这些案例，在黑猫投诉上比比皆是。要知道能够在借贷平台上借钱的人，哪一个不是生活走投无路才选择借钱。但就是有些人瞄准这样的商机，专门赚缺钱人的钱，这样的赚钱方式不是把人往深渊里推吗？

不过，在商业世界里利益似乎是一块散发香味的肉，一群饿狼恶凶凶啃完只会剩下一堆骨头。

也请消费者们记住，人世间的悲苦并不相通，有些人的悲苦注定是另一些人的盛宴。

年利率35.99%的“还呗”，现金贷市场上的“孤勇者”

在现金贷市场上沉寂两年多的“还呗”正卷土重来。

昔日“还呗”卷土重来

开甲财经注意到，大量多头借贷用户在第三方社区分享被“还呗”频繁唤醒的经历。从分享案例看，还呗在今年初和7、8月份曾发起过两波密集的短信和电话攻势，诱导多头借贷用户重新更新APP里的个人信息，提交贷款申请。不过，在超过20多名多头借贷用户中，仅有两三人反馈成功下款，其余用户贷款申请均被拒绝。有经验丰富的“老哥”告诫称，还呗虽然再度活跃，但下款情况并不好，谨慎“送人头”。

“还呗”不是现金贷市场上最早、最老练的玩家，但它完全有资格被称为这个市场上最彪悍的“孤勇者”。

2019年，华东现金贷市场上曾涌现出多家打着“信用评估”旗号收割借款人的助贷平台，这些平台勾结第三方支付公司，在贷款用户登记的银行卡自动扣取68-399元不等的评估费。这是一个无本万利的生意模式。后来，最大的玩家×艺被警方查处后，这个市场上强扣“会员费”、“征信费”的助贷机构迅速作鸟兽散。“还呗”也是侥幸逃过一劫的玩家之一，在那场危机之后，它沉寂了差不多两年，放贷规模收缩的同时，忙于催收回款。

只不过，“孤勇者”“还呗”仍然没有放弃昔日的丛林模式，它至今仍在使用“提升额度”等名义强制扣取用户数百元的会员费，被用户发现并投诉后就退款，没发现就继续悄悄扣款。

去年11月，“孤勇者”“还呗”还上演了一场高调的“回归”hw。在全国各地商圈及写字楼的电梯广告里，“还呗”投放了一条“打老婆的人不借，不打老婆的即时到账”的广告。在将全国人民雷的里焦外嫩之后，“还呗”意犹未尽地撤下了这条据说“考虑不周”的宣传语。

“还呗”这条广告的投放机构是分众传媒，也是“还呗”的主要股东。“还呗”的创始人徐志刚曾经是招商银行“掌上生活”负责人、前招商银行信用卡中心作业部总经理。

2015年8月，上海数禾信息科技有限公司成立；2016年3月，数禾科技获得上市公司分众传媒天使轮投资1亿元人民币，分众传媒持股70%；2016年2月，数禾推出信用卡账单分期服务APP“还呗”；2017年11月，数禾科技控股分众传媒旗下的持牌小贷重庆市分众小额贷款有限公司；2017年12月，数禾科技完成A轮3.5亿人民币融资，投资机构为红杉资本，信达以及诺亚财富，此后分众传媒持有数禾信息的股权比例降至41.9886%；2019年2月，数禾科技B轮获新浪3000万美元投资。

经营业绩方面，根据分众传媒披露信息，2016年，数禾科技净亏损4854万元；2017年，数禾科技收入2.02亿元，净亏损5615万元；2018年，数禾科技实现营业收入10.81亿元，净亏损3843万元。2019年上半年，数禾科技实现营业收入12.5亿元，净利润4584万元，首次扭亏为盈。2019年，分众传媒披露的对还呗的投资收益为1.1亿，截至当年末分众传媒持有还呗35.88%股份。

2020年，分众传媒确认的对数禾科技的权益法下确认的投资损益为1.97亿元；按股份计算，还呗2020年净利润5.5亿元。

2021年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为2.75亿元，按股份计算，还呗2021年净利润7.66亿元。

2022年上半年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为0.98亿元，按股份计算，还呗上半年净利润2.73亿元。

值得注意的是，2021年，还呗向分众传媒支付的广告费用高达9434万元。“不打老婆就放款”广告词也是这上亿元关联交易的一部分。

隐藏在担保费中的高利贷

“还呗”的“孤勇”还表现在其放贷利率上。在新浪微博上，还呗投放的广告称，贷款最高额度20万，综合年化利率8.99%-23.99%，借万元日息最低才两元起；广告视频中的演员宣称，这个利息“真的非常非常低”。

还呗的贷款利率真的非常低吗？

开甲财经从一位借款人手中收到的一份还呗借款服务协议看到，合同明确约定，乙方与甲方（还呗）合作金融机构签署的贷款综合年化成本最高不超过36%（包括利息、担保费等）。不过，一旦逾期，借款人还应支付5%的违约金（包括贷款本金及费用）。

根据最新的监管政策，民间借贷利率必须遵守4倍LPR利率，消金公司、小贷公司以及其他持牌机构最高利率上上限也不应超过24%。超过24%的贷款利率并不受法律保护。还呗在合同里约定最高36%的年化利率公然违背了有关监管规定。

开甲财经随机抽取了6位还呗投诉用户披露的贷款数据并进行测算发现，还呗用户的实际贷款利率介于32.27%-35.99%。作为一家助贷机构，还呗为何能收取如此高昂的贷款利息呢？

根据还呗和用户的披露，开甲财经发现，还呗的资金方主要包括上海银行、南京银行、新网银行、西安银行、青岛银行、华通银行、紫金农商银行、光大信托、中信消金、中原消金、苏宁消金、小米金融、中邮消费金融、万达普惠等。但是，这些资金方收取的利率远远低于36%。

某还呗用户称，他通过还呗借款18000元，资金方为南京银行，分期12期，每期还款1808元。该用户发现，每期还款里面都有一笔数额较大的担保费，且担保费远高于利息。他向南京银行投诉后被告知，银行收取的利率为10%，其余的费用都是还呗收取的。

另一位在还呗借款的用户提交的借款担保合同显示，他贷款28700元，放款方为江苏紫金农商银行，分12期还款，每期2883.12元，其中贷款本金2360.18元，利息113.89元，担保费409.05元，担保费为贷款利息的3.6倍！合同显示，这笔贷款的担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，收取的担保费总额为4908元，约为贷款本金的17%。

西安鸿飞融资担保有限公司成立于2007年，注册资本与实缴资本均为10亿元，法定代表人为杨建斌。这家公司有两家股东，大股东陕西中棣实业有限公司持股74.5%，穿透后其实际控制人为中国农业发展银行。

此前曾有媒体曝光，西安鸿飞融资担保有限公司与一些助贷平台合作，以评估费的名义向贷款用户收取8%-10%的服务费。

还有一位还呗用户披露的借款明细显示，一笔1万元的贷款，分期12期，每期还款997.24元，其中利息63.25元，担保费130.59元，担保费为利息的两倍以上；另一笔4万元的贷款，分期12期，每期还款3944.29元，其中利息317.35元，担保费477.66元，担保费为利息的1.5倍。

畸高的利息让借款人不堪重负，很多用户最终陷入多头借贷、借新还旧、以贷养贷的恶性循环。从这个意义上说，还呗肆无忌惮的高利贷无疑是将大量年轻人驱赶进债务陷阱的始作俑者，与其合作的众多金融机构当然也没有尽到合理的审核与监督职责。

还呗创始人徐志刚对此会有丝毫愧疚吗？不会的，你何时见过猎人对猎物有过怜悯之心？在现金贷市场上，徐志刚就是手持猎枪的猎人，多头借贷的老哥们则是待屠的猎物。

想当初，徐志刚因带领招行“掌上生活”以卓越成绩而获得中国人民银行的科技创新嘉奖，他也当之无愧的成为互联网金融行业的明星；如今，他带领还呗以36%的高利贷不幸地成为中国互联网金融圈的“孤勇者”，只是不知道，这一次，监管机构会如何给他定义。

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