聪明的还债方法，还多少存多少，七步还债法摆脱债务困扰

永远不要用短期解决方案来应对长期问题。清偿债务的最好方式就是积累财富。

我在上篇文章中分享了信用消费的弊端以及信用受损带来的严重后果，这篇文章主要介绍七步‬还债法，让大家在清偿债务的同时还能有一笔存款。

2014年，我和老公买了人生第一套房，贷款60万，贷款30年，我认真计算过，30年后，我们还给银行总共115万元。从2015年还到今年，给银行的应还款还剩92万之多。这几年基本是在给银行付利息。

现在每月还款3200，对我们的生活没有影响，但是一旦家庭遭受变故，没有收入，那么这三千多块钱将会是一笔巨款，毕竟不是所有的工作都能有高工资。

生活中总会有不可预料的情况出现在我们的预期之外。借贷消费，就是用将来的收入来支付现在的生活。现在，未来的收入还没有到手意料之外的情况随时可能出现。众所周知，如果我们的收入因意外减少，无法按时支付贷款，这时银行家们就会相当紧张。紧张的银行家会夺走我们的动力和生活乐趣。

现在的房贷基本都是抵押贷款，一旦无法按期还款，银行则会对房屋进行拍卖用于还清银行债务。

住房贷款是抵押贷款，是负债的一种，只要能保证每月按时收入，按时还款，一般不会有不好的影响。但是每月还款额一定要小于工作收入，否则就会‬给自己及家庭带来麻烦‬。

生活中还有更多的债务来自其他消费，买车、买家具、买电器、装修、甚至贷款买奢侈品，更有甚者贷款赌博、投机等等。总有各种各样的原因会产生债务，一旦还款能力出现问题，就会产生债务危机。

债务不要紧，要紧的我们处理债务的方式。

在开始还债前，请先扪心自问，自己的还债方式是长期的解决方案还是短暂的解决方案？短暂的解决方案只能解决短期问题，而长期方案才是彻底改变债务状况的解决办法。

我要分享的七步‬偿债法，都有哪七步‬呢，让我们来看看。

第一步、约谈债主承诺还款期限

开诚布公地同你的债权人谈一谈，旁敲侧击只会使他们不理解你，使他们感到愤怒。相反，如果你开诚布公，大多数的债权人都会同意你提出的欠款归还建议。

例如：让所有的债权人同意你从三个月后按月还款。

这一步有两个重点：

1.在开始还款前，一定要给自己预留缓冲区。

这个缓冲区是为了给自己建立一笔应急储备金。这个很重要，在后面的步骤中，我会详细说明。

2.要有诚意。

自己的财务状况要跟债权人详细说明，只要你愿意还款，债权人大都都会同意延期付款。因为分期还款总比不还强。

第二步、关闭可透支账号或信用卡

剪掉所有的可透支信用卡，关闭蚂蚁花呗，京东白条等透支账号。这些消费账号产生‬的‬消费‬都‬属于‬消费债务，会加剧当前债务状况的恶化，让我们无法花费精力在创造收入这一‬主要‬事项‬上。

例如，一个人已经拥有了20万的债务，他也跟债权人谈妥了还款条件，打算每月按期还款。这个人没有存款，只有固定的工资收入。有一天，这个人为了改善生活，通过花呗消费了一笔10000元的花费。那么下个月，除了要还掉债权人的债务，还得还掉这10000元。如果工资不够还，要么拆东墙补西墙浪费精力和时间，要么又需要去借钱，无形中又增加了一笔债务，加剧债务状况。

因此，生活中拒绝使用各种透支消费，是债务状况会越变越好的保障。

第三步、给自己建立一笔储备金

在开始还款之前，利用三个月时间给自己储存一笔应急储备金。

例如，工资五千元，三个月时间足够给自己建立一笔一万元的应急储备金。当然，利用三个月时间建立的这笔储备金‬，越多越好。

这笔应急储备金是我们‬自信、安全感的来源，也是一旦发生突发状况可以用来应急的救急资金。

身上担债的人，大部分会被生活中分散的小问题所困扰，例如银行卡冻结，导致吃饭，交水电费，交话费，甚至房租、交通都会成为让人疲于奔命的问题。这些问题会耗费大部分的精力。有了一笔储备金，这些问题的80%也就迎刃而解了。

切记‬：这笔储备金不到山穷水尽时，不要动用。

假如有一位债务缠身的A，他欠下了100万贷款，还一文不名。他没有途径去挣更多的钱，也不能从朋友那里借到钱。银行追债，信用卡冻结，身无分文，没钱交话费，连吃饭都成问题。没钱加油，车也开不了。这么悲惨的境遇只是因为手上没有一笔应急储备金。大部分精力都被浪费在生活中的小事上面。

还有一位B先生，这位先生经营一家公司，公司经营不善，欠下巨额贷款。B先生没有能力尝还这部分贷款，因此他选择了破产。破产后，所有个人财产被清用来偿还债务。但是如果B先生有一笔无人知晓的5万应急金，那么在未来的6-12个月内，至少可以安稳的生活，伺机东山再起。

第四步、遵循50%还款原则

从第四个月开始，一定要信守诺言，开始按月还款。

在还款时，遵循50%的还款原则。既用每月‬的‬收入，除掉‬生活必需费用，将余钱的一半偿还债务，另一半，一定要存起来，谁也不告诉。

每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半。因为首先，你要马上开始储蓄；其次，你要偿还一定数额，才能使你的债权人不对你失望。

假如你每月能挣5000元，生活费需要2000元，那么你就剩下3000元。这时你就应该用1500元来偿还债务，还有1500元存起来，一定不要让任何人知道。

第五步、简化生活，减少生活开支

在债务产生的压力下，建立起自律的生活很容易。为了尽快还清债务，可以增加每月还款额。增加还款额除了增加收入外，还可以简化生活，减少生活开支。

在生活中，养成购物后记账的习惯，这个习惯一是可以让你知道钱都花到了哪里。二是可以帮助养成按照预算支出金钱的习惯。

在每一次花钱之前，都问问自己：这笔钱一定要花吗？这个东西一定要买吗？有没有可替代品？不买是不是也可以正常生活？

有本书叫《只过必要生活》，如果生活都处于必要状态，其实花钱的地方也会越变越少，支出少了，余钱自然变多。

例如上面每月从2000降到1000生活花费后，每月就可以多出500的存款和500的还款额。

第六步、投资自己，增加技能，选择时间价值高的工作

将每月存储的钱的10%拿出来给自己充电，提升工作技能，看书、学习、上课等等。

持续成长是个人能力增加的最有效方式。每月一定要花费时间和金钱来让自己成长。只有掌握更多技能，才能有更多的收入，才能更快的还清债务，也能积累更多的个人财富。

有人为了能尽快还债，白天黑夜的打几份工，忙的倒头就睡，连吃饭都跟打仗一样，更别说看书学习。

提升技能，不仅限于看书上课学习‬。拜师学艺也是能让自己成长的方式。这里的师傅，可以是各个行业的专业人士。比如，你熟悉家装行业，但只仅限于水电工种，那么跟随其他工种的师傅一边打工一边学习，等熟悉了各个工种后，建立自己的施工队，承接订单‬，收入‬比‬单纯‬的‬水电工种‬要‬高很多‬‬。

每个人都有自己的时间价值，例如：家政清洁一个小时40元，而一个专业讲师可以达到一个小时上千甚至上万。

投资‬自己，增加技能，选择时间价值高的工作，是增加收入的主要方式之一。

第七步、增加额外收入来源

为了能增加收入，我们也要努力寻找其他收入来源。例如，学习理财技能，买入生钱资产。定投一只优质指数基金，每月定投。

这里通过理财技能获取的金钱叫被动收入。增加被动收入也是增加收入的主要方式之一。

不管多忙，抽出时间学习理财技能，让我们的钱去为我们自己赚钱。当被动收入大于生活开支后，我们就实现了财务自由。

我在《借钱也能实现财务自由？怎么做好个人财务管理干货分享》这篇文章中，重点分享了有关被动收入的相关内容。

除了被动收入，发展自己的兴趣爱好，将其发展为自己的副业，获取副业收入，也是一种方式。

例如：自媒体时代，利用业余时间写作，发到各大平台；拍摄视频，上传至各视频网站，这些都是靠阅读量来获取收益。如果有出爆款，赚的钱可不比上班少。

当生活压力大的时候，我们更应该静下心来，寻找更多的收入来源。赚取被动收入、发展副业，都是可行之路。

《财务自由之路》作者博多·舍费尔说：如果你的处境有毒，你也应该从自己的有毒处境中提取出药物：从你的处境中获得鼓舞。不要期盼轻松的处境，应该期盼更多的能力。不要期望你的问题消失，应该期望自己拥有处理问题的能力。压力也可能对你有益，压力能够阻止你浪费自己的潜能。现在你必须活跃起来，使自己拥有创造力，你必须采取创造性的行动。压力对你来说可以是毒药，也可以是良药。这都是由你自己决定的。你如何定位自己？你是一位专业人士吗？专业人士是就算自己不认为自己是专业人士，也能够做到最好的人。更确切地说：每个人都可以处理好成功，但是处理好失败——就关系到许多事情了。债务不要紧，要紧的是我们处理债务的方式。

仅以此言激励还有债务困扰的人们。债务不可怕，可怕的是有了债务还不懂得合理的还债方法，一味的苦干蛮干，不仅不能更快的还清债务，而且‬如遇突发情况，将深陷泥潭，不可自拔。

我是全职宝妈，越是没时间就越是想干点事儿的人。关注个人成长，实现财务自由。

一年还了20万债务，我做对了哪些事？

我是一个离异的二孩宝妈，2021年3月负债将近139万，如今负债129万，刚好一年，还了10万本金，另加9万多的利息，一共20万左右。还得不多，但是个好的开始，一切往好的方向走，不是吗？

回顾自己一年来的努力，总结了在还债这件事上做对的几件事，跟大家分享下：

1、认清现实，调整心态。负债已成事实，我没有耗费太多时间和精力去怨天尤人，很快对生活重新做了安排，恨不得把所有的时间都用来赚钱！赚钱！对亲密的朋友和可以信任的家人坦白了负债的事实和原因，省去各种需要撒善意的谎言的麻烦，另外在必要时还可以寻求他们的帮助，这时候坦诚才能重新赢得别人的信任机会。

2、列出详细的债务清单，动态更新负债信息。一开始，我和很多人一样，对于自己的负债数目只知道大概，还不上就分期或者再借贷，债务就是这样以“滚雪球”的方式越来越多，直到撑不下去的那天。后来，我通过学习，静下心来花了几个小时时间认真制作了一个债务梳理表，详细记录每张信用卡以及借贷平台的还款信息。每张卡的债务金额，还款紧急程度，利息高低，历史利息支出情况等一目了然，做到心中有数，根据每张卡的具体情况优化还款顺序，这一步非常非常重要，一定要认真执行。做到每笔进出都心中有数。看着总负债额的数字逐日减少，为自己感动！

3、了解自己的收支情况，开源节流。具体怎么做呢？首先，我开始记账，收支的每一笔我都记录下来，记账工具我尝试了三四个，最后用下来的是可以在微信小程序直接操作的百事记账本。每个月多少收入，支出多少清晰明了。然后定期分析自己的支出，把自己的支出项目分成两种：固定支出和临时支出。固定支出包括：车贷、房租、三餐、交通、还款等每个月固定要支出的项目，临时支出包括：社交、下馆子、奶茶、购物、医药等计划之外的支出。

下一步就是“开源节流”，我开始静下心来分析目前生活需要的各项支出，剔除可以暂时不要的，留下必需的部分，思考把必需部分的支出再进一步降低成本。比如说房租，换了一个租金低一些也能满足基本生活需要的房子。删掉各种多余的购物软件，不停留在各种购物页面及直播间。服装够穿就行，学习整理衣柜，搭配服饰，一年下来我服装购入支出少于500，家里日用品大多数用信用卡积分兑换。

想早日还清负债，就得对自己狠一点。这个得每个人根据自己的实际情况去做梳理，但这一项很重要，请一定要沉下心来认真思考。尽一切可能降低生活开销成本，并想法子开辟副业，增加收入渠道：写购物评价，领取商家的奖励；做APP推荐任务；变卖家中闲置物品；日用废品出售等等。毫不夸张地说，一分钱也不放过，能变现的都变现。别少看这些小钱，积少成多，一年下来我也变现了2000+。以后我再详细讲讲我的变现渠道。

4、及时调整还款策略。了解每张信用卡的账单日及还款日，账单日后用卡能获得更长时间的免息期，资金允许的情况下要在信用卡分期的中后期提前申请还清，这样可以节省很大一笔利息支出，因为信用卡分期一般是等额本息，也就是每期你要还的本金和利息是一样的，这样到后期你会发现剩余的本金不多，但是利息却还是那么高，比如我在某安信用卡有一笔分期，还剩4个月未还，剩余本金5233元，每月利息要263元，这笔分期我就会选择申请提前还掉，一般信用卡提前还款需要多收一个月利息或者多交剩余未还本金的3%手续费就行，申请提前还款对用卡没有影响，还可以节省利息支出。不要办了分期就松了口气，傻傻的每个月跟着账单还，要及时调整自己的还款策略，先还高息再还低息。这里也再次敲黑板：一定要列出自己的详细债务清单，动态管理债务信息，做到心中有数！

5、改变自己，提升赚钱能力。我开始减少不必要的社交活动，把时间用来学习提升自己。一年下来我学习了家庭财富风险管理，剪辑，写读书笔记等，还坚持做拉伸运动，保持体态，适当的运动能让身体分泌积极的多巴胺，做事也更有干劲。每天抽出至少两个小时去认真学习一门本事，一门能让自己賺到钱甚至可能让自己未来能实现财富自由的本事。比如说写作，剪辑，短视频制作等等。

一入债门深似海，期待上岸的一天，跟自己说一声加油！

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一个负债累累者，手里有10万块钱，是全部还债还是该做点什么？

这是一个粉丝的问题，在目前社会上具备普遍性。当前有许多负债累累者，多少都会遇到这样的问题。那么，一个负债累累者，手里有10万块钱，是全部用于还债，还是该自己做点什么？大家可以分析讨论一下，我这里阐明自己的观点，供探讨。

钱的来源

对于一个负债者，手里10万块钱的来源，是其用途的关键。如果这10万是新的借款，那肯定不可以用于还债，因为借新债还老债，这样意义不大，甚至是一个坑。如果这10万块钱是自己债务往来款项，也就是别人还自己的钱，那么就应该考虑还债。考虑还债并不是说全部还债，这还要结合目前自身处境，做出合理安排。譬如生活费用，周转过渡，发展资金等，这些都是考虑的范围。

债务处理

对于一个负债累累者，什么钱应该全部用于还债呢？那就是管道收入。也就是说，当自己的经济状况已经形成了管道收入，每个周期都有固定的收益，这样就应该考虑迅速还清债务。那么，当一个负债累累者，在没有形成自己的管道收入时，手里的资金全部用于还债，这样肯定是不太明智，要先想办法开通自己的管道收入，这是解决问题的根本。

比如，一个负债累累者，自己没有工作，没有收入，手里有别人归还的10万块钱，那么在这种情况下，就可以考虑用多少钱归还紧要债务？留多少钱解决生存问题？用多少钱谋求发展，做一点事情，这样没有什么不可以的。对于债务而言，还债是责任，还清是目的。用仅有的一点资金，开通自己的管道收入，这本身就是为了早日把债务还清。

问题处理

一个负债累累者，手里有10万元钱，是用于全部还债还是做一点什么？在负债者无事可做，没有开通个人管道收入的情况下，可以这样处理。用5万块钱还债，根据实际情况，每个债权人多少都还一点，给债权人希望；用剩下的5万元，其中一万元用于维持生存，4万元用于谋求发展，这样我认为比较客观，既有利于债务处理，也有利于自身发展。

当然，这只是我在基于债务人无事可做的时候，一种个人建议，实际情况还是要债务人根据实际情况去抉择。今天就和大家分享交流这么些，大家有不同意见可以评论区留言指正，感谢阅读。

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