固定资产贷款的贷款流程

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了解了什么是固定资产贷款，有这项需求的企业就可以进行固定资产贷款了。然而问题又来了，固定资产贷款的贷款流程是怎么样的呢？本文为大家介绍固定资产贷款的贷款流程。

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1.贷款的受理客户应提供资料合规，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；借款人应在分支机构开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡；能够提供合法有效的担保；

2.尽职调查借款人提交资料并承诺所提供材料真实、完整、有效；调查人员进行尽职调查，并撰写调查报告；评估人员以偿债能力分析为核心，重点从借款人、项目发起人、项目合规性、项目产品市场、项目融资方案、项目技术和财务可行性、还款来源可靠性、担保、保险、环保、安全生产等角度进行贷款风险评价；

3.贷款审查与审批按照审贷分离、分级审批的原则报总行审贷委审批；

4.签订抵押、借款合同合同中要约定提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求；求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺；

5.实施账户监控约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求；

6.审核提款条件在发放贷款前审核借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用；

7.贷款发放与支付放款通知书提交审查后，依据合同约定的支付方式办理出账和结算手续；贷款发放和支付应通过约定账户办理，并确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用；在贷款发放和支付过程中，根据合同约定可以与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付；

8.贷后管理定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施；对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度；

9.归还贷款；

10.退还抵押物他项权证。

投贷联动三年考：一家银行如何拿下1/3科创板企业

“166家科创板受理企业，近三分之一与我们建立合作关系。”兴业银行总行中小企业部副总经理陈志伟在深圳对记者表示。

21世纪经济报道记者在深圳走访发现，围绕科创企业实施“商行+投行”策略，银行集团内部投贷联动，或外部引入PE/VC机构，已成为一种新打法。

2016年4月，原银监会、科技部、人民银行联合印发《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，允许10家银行在5个国家自主创新示范区开展内部投贷联动，为科创企业提供持续资金支持。同时，鼓励银行业金融机构在依法合规、风险可控的前提下，加强与创投机构合作，积极探索多样化的金融支持科技发展业务模式。

143家投贷联动白名单

“我们联合行外优秀股权投资机构组建‘投贷联盟’共同支持科创企业发展，全面升级推出‘投联贷’产品3.0版。”陈志伟介绍说，针对合作白名单内股权投资机构已投资或拟投资的企业，最高可按照投资金额的90%，配套信用贷款，贷款期限最高三年。

截至2019年11月末，兴业银行“投联贷”白名单内合作机构143家，支持中小型科创企业151户，贷款余额28.6亿元。目前兴业银行已形成覆盖全行的专业化科创金融服务体系。总行层面，在总行中小企业部专门设立科创金融处，牵头全行科创中小企业的政策制定、产品创设、业务推动；分行层面，由各分行中小企业客户管理部门负责辖内科创金融业务推动；支行层面，设立6家科技支行和11家科技特色支行、8支科技业务团队。

投贷联动的做法有两种，一是“贷款+外部直投”。银行积极引入外部风投机构、政府产投基金等股权投资方，以投贷联动方式助力科创企业发展。

兴业银行深圳分行相关人士表示，在贷款配套方面，针对初创期企业缺乏抵质押物的情况，兴业银行为其提供自然人保证担保方式的“创业贷”，配以网上自助“循环贷”，自助支用，随借随还，节省财务费用；成长期，则以“易速贷”为主打，固定资产抵押率最高可达100%，以信用免担保产品“交易贷”为跟进，以无还本续贷产品“连连贷”配合，并通过“三板贷”“投联贷”等产品，覆盖科创企业全生命周期。

二是搭建开放平台。2018年12月，兴业银行推出“芝麻开花·兴投资”，为科创企业和专业VC/PE机构搭建投融资线上对接平台。

到今年11月末，通过“芝麻开花·兴投资”平台认定审核的融资人284户，上线149户，已注册专业投资机构164家，对接落地项目投资金额近15亿元。其中，2019年10月，“芝麻开花·兴投资”平台客户乖宝宠物食品制造商完成了5亿元B轮融资，是今年以来宠物食品行业金额最高的一笔融资。

陈志伟直言，要充分发挥兴业银行综合化经营优势，一方面完善“贷款+直投+入股选择权”科创金融服务模式，“投贷并重”扶持培育优质科创企业；另一方面，要联合政府部门、股权投资机构、券商、会计师事务所、律所等多方优势资源，共同搭建科创企业金融服务生态圈。

投贷联动“一户一策”

服务科创金融客户2.7万户，目前166家科创板受理企业中，近三分之一都与兴业银行建立了深入的合作关系，其中科创板上市委员会审议通过的兴业银行合作客户达24家。

其中，今年10月31日在科创板上市的深圳市杰普特光电股份有限公司是兴业银行深圳分行首家登陆科创板客户。2014年，兴业银行作为深圳市“产业转型升级专项资金”及“科技研发资金”等专项资金的唯一监管银行，在向该公司发放300万元政府委托贷款的基础上，还增加提供了300万元信用免担保贷款支持。五年来，随着杰普特光电不断发展壮大，兴业银行也逐年增加授信额度，2019年授信敞口已达5000万元，并成为本次上市募集资金账户开户行。

据兴业银行深圳分行中小企业部总经理郭健宝介绍，从2005年开始，深圳市政府设立了多项高新技术产业“专项资金”，每年投入各项专项资金30亿，已连续十多年累计投入300多亿专项资金用于扶持高新技术产业。经过多年深耕，兴业银行成为“政府平台资金”的监管银行。

目前兴业银行与深圳市区两级政府平台建立合作关系，累计服务科创类企业3000户，科创贷款余额超200亿。对于成长型科创企业，“我们也积极寻找‘塔尖客户’，结合‘投贷联动’‘一户一策’帮助企业做大做强。”兴业银行深圳分行行长助理张鹏凤表示，明年该行还将针对深圳优质产业园区内的企业，制定不同的产业园区贷，并提供综合化个性化服务，打造科创板上市企业“孵化器”。

在科创企业风险缓释方面，“基于不同类型的企业，我们依据定量和定性双重标准，对企业从业年限、专利持有情况、行业情况等等综合指标进行评估。另外，不同分行也会依据自身情况制定不同策略。”陈志伟说。该行也通过银政合作的损失分担贷款业务支持科创企业，如深圳中小微企业风险补偿贷款、上海科技履约贷、武汉科保贷等。

此外，在差异化不良容忍值方面，符合普惠小微企业标准的科创企业，2019年可以享受差异化不良容忍值政策。

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小微企业贷款怎么贷，有哪些途径方法？

银行贷款都青睐那些大企业，由于银行风控机构较难评估小微企业盈利能力、经营状况等，导致小微企业的风险性较大，融资渠道相对比较窄。但是近年来，人民银行、银保监会多次出台相关政策，支持小微企业融资。央行今年已实施三次定向降准，强调对小微企业的支持，明确要求定向降准资金用于小微企业信贷投放。

小微企业贷款怎么贷？

1、小微企业到银行贷款需要的条件：1、企业至少成立3年。2、有固定的经营场所，并且财务状况良好。3、提供近半年的开票额并且不低于150万。4、还有银行要求的其他一些条件，不同的银行条件不同。一般银行对小微企业规定的贷款期限是1-3年，贷款金额一般为10-100万。

2、贷款申请资料手续：1、体现企业基本情况的资料：营业执照，组织机构代码证书，税务登记证，公司简介或组织文件等。2、企业法定代表人身份证明，公司主要人员及股份有15%及以上股东的身份证和护照等。3、厂房，办公室仓库等经营场所的产权证或者租赁合同。4、企业近两年的财务报表和近六个月的财务对账单，财务证明等。5、银行需要的其他申请资料。

小微企业贷款有哪些方式？

1、企业信用贷款：

（1）纳税贷：根据企业最近三年的纳税额来申请贷款，并且当年年度，最低年纳税在2万以上；贷款期限：一般为1-3年；贷款期限：一般为1-3年。

（2）开票贷:根据企业年开票额来申请，最低年开票销售额大于200万；贷款期限：1-3年；贷款额度：10-300万；贷款年利息：10-20%。

（3）担保贷：企业本身有一定的流水与真实销售往来，找一个有房产，或者有公司成立时间较长，并且有一定流水的企业或者个人做为担保人；贷款期限：6-12个月一循环；贷款额度：10-1000万；贷款年利息：8%-15左右。

（4）流水贷：根据企业银行的流水给与贷款，这类贷款分为开户行贷与机构贷，两种利息有所不同。贷款期限：1-3年；贷款额度：开户行贷款额度一般为10万-2000万；贷机构额度一般为1-50万；贷款年利息：如是企业开户行有相关业务，一般利息为7-12%，贷款机构利息较高，多数月利息超过1.5%。

（5）企业授信：银行根据企业的综合情况给与授信，中小企业申请相对难。贷款期限：1-8年；贷款额度：根据不同银行额度不同；贷款年利息：7-12%可能会有一些其他要求，如回存，存单质押等。

2、中小企业抵押类贷款

（1）个人经营性贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业流动资金。一般贷款负债计入个人名下，不计入企业负债。

贷款期限：1-20年；

贷款额度：商品房最高房产评估价格的70%，商铺、写字楼、别墅等最高为60%，一般银行总额度控制在1000万以内，少数银行最高可申请到3000万以上。

贷款年利息：19年最新政策，整体情况良好最低可申请到4.75%（当前银行贷款5年期以上基准利息为4.9%，已经低于基准）；目前多数常见银行的利息区间为5%~8%；

相关申请要求：一般只需要有公司正常经营即可申请，对于成立时间没有太大限制，只是条件越好，利息越低，还款方式越灵活。

（2）企业抵押贷款：以公司名下或者法人、股东、第三方的房产（住宅、商铺、写字楼、厂房等），作为抵押物向银行申请贷款，贷款用途为企业经营。需要计入贷款卡，也就是企业负债。

贷款期限：1-20年

贷款额度：商品房最高房产评估价格的70%，商铺、写字楼、别墅等最高为60%，厂房最高为评估价格的50%部分银行可突破3000万限制。

贷款年利息：6.5%-8%；

（3）其他类型贷款：如设备融资租赁、应收款质押等等

提升小微企业贷款通过率有哪些途径？

1、合理利用信用卡资金消费。

目前各家商业银行对信用卡持卡人提供了大小不一的消费透支额度且可享受一定期限的免息期，小微企业主可以合理利用改善企业的现金流。

2、充分利用企业不动产和流动资产进行抵押贷款。

除了银行的不动产可以拿去抵押贷款之外，应收账款等也能抵押。传统观念上银行最为看重机器厂房土地等固定资产，企业也将自身小微企业融资的砝码压在固定资产上，实际上合理利用企业拥有的流动资产(如应收账款投资产品现金等)也可以从银行获得更多的资金支持，目前包括国外银行在内的很多中外银行都提供了流动资金贷款业务(如贸易背景项下的小微企业融资贷款)，都能让企业全面激活自身资产进行生产扩张。

3、完善报表记录可以获得更好的贷款机会，申请贷款成功的概率更大。

小微企业多是家族化管理模式，大部分采用个人主业制和合伙制缺乏完善的法人治理结构资金管理缺乏规范性，另外缺乏合理的资金使用计划，企业财务制度不健全，没有专业的财务人员即便这家企业实际的经营情况非常出色也很难给予企业足够的小微企业融资支持，因此小微企业应逐步完善自身的财务制度，详细准确透明的财务报表会让企业在小微企业融资道路上获得更多的机会。