没逾期就算好征信？别天真了，有这些，贷款审批同样不通过

程世鹏武汉银行贷款金融服务第一自媒体

征信是贷款的先决条件，也是必要条件，资质再好，如果没有一个好的征信为前提，想到银行贷款就几乎是不可能的。

而很多贷款人一开口就会说，我征信很好，从来没有逾期，该怎么办就怎么办吧。

结果往往申请一个被拒一个，结果把征信打出来，是没有逾期，但是其他的问题却一大堆，有部分人甚至连自己征信逾期都不知道。

我见过的有信用卡年费逾期几年的，有买手机那种办话费分期活动逾期的，有点外卖不知道借了网贷逾期的，各种都有，金额虽然不大，但是一旦逾期时间较长，而需要贷款比较急的时候就很麻烦了。

即使能够通过沟通来处理掉一部分，但是也需要时间精力去协商说明沟通，然后还要等征信更新，然后时间就耽误了。

那么征信除了逾期以外，还有哪些重要的评分指标呢？第一、征信查询一般银行等贷款机构都要求近期查询不能过多，比如2个月3次，半年8次以内。不同的贷款机构有不同的标准。

那么什么是查询呢？

查询包括：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、保前审查。

征信查询在征信的最后一页会有查询详细记录，里面包含查询时间、查询机构，而在查询里面“贷后管理“机构是不计入其中的。（有些人说自己查询多，其实并不多，更多的也许是贷后管理）

一旦近期查询超过贷款机构要求次数，就直接会被系统拒绝。

不过一般贷款机构很少会看一年以前的查询记录。

所以说，如果近期征信查询多，可以通过时间过滤掉，只要近半年不要新增太多查询就可以了。

第二、负债率征信负债一般有两大块，一块是贷款负债，另一块是信用卡负债。

很多人都有信用卡，但是如果信用卡总额度近半年平均使用率超过70%，那么这也会认定是负面记录。

（打个比方，你5张信用卡总授信额度20万，而征信显示近6个月平均使用额度为18万，这就叫做负债率超了，必须控制在14万以内。）

其次就是贷款，征信会显示贷款总额和近6个月平均还款额，这个月还款额再加上信用卡使用额度的10%就默认为你每个月最少要还的额度。然后再看你的月收入和月还款的比值，不能超过70%。

或者不同的贷款机构会有默认收入，比如房贷月供的10倍，如果房贷月供5000，那么默认月收入5万，如果负债月供5万以上，那么也属于超负债了。不同贷款机构负债计算方法也会不一样。

更有甚者有的已经资不抵债了，当然会被拒贷了。

第三：贷款结构贷款结构也是近几年才出来的新概念。

由于互联网金融的发展，借贷不仅是在线下，线上也有很多的贷款产品，有些人图方便或者一时之需就点了网贷。

而网贷大多数都是一些非银行机构贷款，而在银行风控逻辑中，非银机构贷款笔数较多，也是非常容易拒绝贷款的，很多银行机构甚至明确了不能有非银机构贷款，或者非银机构贷款笔数和额度都有严格要求。

总结：所以不是说你没有逾期就算好征信，除了以上几个方面，征信评分参数还有很多，比如频繁更换工作，更换住址，更换电话，离异等都会在一定程度上影响征信评分。

但是会以逾期、查询、负债、贷款结构为主，不同的贷款机构各方面要求不一样，上面的要求也是大部分银行机构的普遍性要求。

但是也不要误解，也不是说只要有逾期征信就不好，银行对逾期还是有一定容忍度的，不同的逾期金额，逾期时间，逾期次数影响不同。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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银行如何计算负债，及能申请百万信贷的征信养成

大数据时代，一个人的秘密可以瞒住家人、朋友，但是绝对逃不过银行的眼镜。几张纸打出来，你的财务情况就无处遁形。

今天告诉大家，银行眼里的"负债率"是如何养成的，以及征信养成基础！

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一、信用卡

所有银行产品中，信用卡(和房贷)是最良心的，最值得去使用的。

信用卡负债率＝信用卡已用额度/可用额度*100%

信用卡额度10万，当前已使用8万，信用卡负债率就是80%(8万/10万*100%＝80%)

对银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了。

平常日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%

立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大，因为征信报告并不是实时更新的，更新时间需要1-3个月左右。

建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行，最好在贷款前做好准备，保持信用卡低负债水平。

在申请信用卡和贷款时，一般银行会看近6个月的负债率，如果长期透支信用卡，会被认为是高风险客户，因此在申卡、提额、贷款时，都有一定影响。

2、信用卡分期

如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉，那么可以选择信用卡分期。

信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，如果办了24期的分期，那么分期后征信负债会分摊到24个月，相当于隐藏了此负债

现在也有很多银行发放贷款也是已卡分期的模式发放贷款，最长可分5年，利息也是产品当中利息最低的。

值得注意的是，大部分信用卡分期后不可以提前还款。但是卡分期模式发放的贷款可以提前还款，只是根据不同产品会有一定的提前还款违约金(有的则没有违约金)

3、信用贷款

银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要根据收入水平、负债等进行评估

个人负债率＝负债总额/收入总额*100%

比如每月你房贷还款6000元，信用卡账单4000元，收入20000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间可以申请信用贷款，但如果有较大的资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了。

一般来说，最好负债率不要超过60%-70%。超过大部分银行会拒贷。

(办理银行消费性贷款，大多数银行看信用卡负债只会看10%，房贷等商业性贷款大多数银行是不看的)

4、抵押贷款

按揭房贷，很多银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为每月实打实需要还款的。计算方法是把月还款额计算在内，还款总额不算，跟信用卡分期算法一样。

但是车贷要计算在内，因为车子属于消耗品，按照月还款金额来计算。

建议：把需要还款的金额都计算在内。关于收入方面，除工资外，其他副业收入流水，有合理的解释都可以计算为收入。(如果问题欢迎骚扰)

5、网贷小贷

网贷小贷的金额都不大，按照负债来说，对于个人影响并不大，因为资金成本问题多数网贷小贷利息较高，金额较小。

但是如果申请几千上万的网贷小贷，再去银行申请几十万或者几百万的贷款，银行大概率会认为申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。被网贷小贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。

网贷的负债计算方式与银行信用贷款相同

建议：申请大额贷款时尽量结清已有网贷小贷，贷款前三个月不要申请小贷网贷。如果有较大的资金需求，最好找我规划包装，

如果还有些不太明白的地方，欢迎骚扰

最后再唠叨一句，建议需要贷款的朋友，提早咨询我，这样可以提早规划，做好弥补工作，帮你提供最优质的解决方案，为下款保驾护航。

二、征信养成

现在这个时代，借你1000的是朋友，借你10000的是亲人，借你10万的是父母，借你100万以上的就只有银行机构了

能通过银行机构轻松借到上百万无抵押无担保的信贷，这种感觉真的非常好，所以说你的信用就是你的财富

想要你的征信报告完美？

1、信用卡必须有

白户不要说自己信用好，赶紧去办一张信用卡，只要申请下来，哪怕五千一万的，每月使用正常还款，再过半年再去申请别的信用卡，下卡额度普遍会上大台阶。

可以办一些难办的卡，就是指审核严格的银行发放的卡，比如中、农、工、建四大行的信用卡

信用卡不要太多，建议3-5张，不超过7张

2、内容完整丰富

办理贷款或信用卡的时候，信息尽量填写得认真丰富一些。

这样你的信用记录中能记录到你某一时间内的工作、居住等个人基本信息。再下一次申请贷款时，银行机构会更容易判断你的整体情况

3、按时还款

最基础的要求，但也是重中之重！

超过3天宽限期(大部分银行3天)征信记录上体现出的跟你欠29天都是一样的

申请银行任何产品时当前逾期都是致命的

4、不要随意查征信

办理信用卡或银行贷款都需要查询个人征信报告，现在网贷，如支付宝的借呗，京东的白条，微信的微粒贷，包括其他各家网贷平台办理时都需要查询个人征信。

不要好奇查看额度，很多客户死于好奇

如果想知道一下自己的征信情况，可以去央行授权的网点银行打印详版征信报告

(详版征信报告一年可免费打印2次，超过2次会收取10元一次，查询也不要过多，一个月不超过2次)

5、尽可能增加还款能力

因人而异，对于信贷额度增加有用的资质公积金、企业主、房产等(包括打卡工资、保单、社保等)

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最后，希望每位借款人都能顺利借款，解决燃眉之急，最后最后祝大家新年快乐

十多年前贷的一笔款，银行都没催收，是不是不用还了？

昨日有一网友留言咨询说：他2010年在当地的农信社办理了一笔货款，金额10万元，由当时老家的一个朋友担保(给了5000元的好处费)，后来到期还不起，因为信用社的人老是电话和上门催收，自己烦不胜烦，就跑出来打工并把手机号码换了，目前已经过去十几年了，自己未在接到银行的催收电话或者邮件，做动车也没有受限，很多人说会被纳入老懒，但是查了最高人民法院被执行信息网,也没有被执行信息，想问下是不是时间太久，银行直接将这笔账一笔勾销，不用再还了？

银行对于不良贷款的处置方式严格意义上来说，银行是经营风险的企业，因此银行对于风控的把握应该是所有企业里面最完善的，现实中对于逾期的个人企业，银行经办人员一开始会调查了解逾期的原因，在根据原因进行下一步操作：

1、客户临时性资金周转困难，比如疫情因素导致资金周转困难,但是个人/企业的盈利能力并没有丧失，那么银行会给予客户进行展期(延长贷款期限，展期一般不超过原期限的一半时间，比如一年期的，延长半年)；或者办理借新还旧（发放一笔新的贷款用于归还旧贷款）。

2、客户已经失去盈利能力了，此时如果是担保方式的，若担保人有意，且有能力，银行会同意债务重组(由担保人作为借款主体，承接这笔贷款)；如果担保人无意/无能力，或者这笔是抵质押担保的，没有重组的希望，此时银行会进行催收，催收期各银行不一样，从1个月到6个月的都有，在催收无果之后，银行则会进行司法起诉。

3、司法胜诉之后，如果仍然没能收回货款，银行则会申请强制执行，对于是抵质押担保的，直接拍卖抵质押物，差额部分继续执行申请人名下可溯的任何资产；如果是保证担保的，直接强制执行申请人及担保人名下一切可朔的资产。

总结现实中没有收到催收电话或者信件很正常，因为很多人变更电话和地址之后，银行无法联系到当事人；但没有被执行信息或者征信报告已经无不良信息，则不同寻常，毕竟对于贷款业务，银行不可能轻易放弃直接核销掉，所以上述案件中的这笔货款最大可能是担保人已经帮你结清，因此银行没有找人；不过此时你的债务实际并没有消失，你与银行的债权债务关系转变为担保人与你的债权债务关系了，你依然需要偿还担保人代偿的金额。