借5万，分36期还，每期还2620元，名义利率和实际利率差距远吗？

小明：在网上贷款5万，分36期还，每期还2620，是高利贷吗？

三人：以名义利率计算非高利贷，以实际利率计算为高利贷。然而，很多网贷平台钻的就是《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并没有明确指出36%是名义利率还是实际利率，从而可以继续经营下去。

如果以实际利率为准，那么绝大多数网贷平台都是高利贷，因为就是银行个人信用贷款（非抵押贷款）实际利率都要在15%上下，比如信用卡分12期手续费为0.7%，那么其实际利率就高达15.16%。

而很多网贷并未纳入个人征信，信用评测极低，且没什么会卡到借贷人，违约风险极大，如不收较高的借贷利率无利润可言，特别是有些投资P2P理财收益都有15%的平台。

存款我们都知道有名义利率和实际利率，比如银行明码标价的存款利率就是名义利率，而实际利率需要减去通货膨胀，那么得出来的结果往往为负，即人们所说“越存钱越穷”。

网上贷款5万，分36期还，每期还2620元的名义利率就是：（2620*36-50000）/3/50000=29.55%。低于36%不属于高利贷，然而却高于24%，属于自然债务，借款人可以不还超过24%部分的利息，只还24%的利息。

但是最好在法院进行解决，因为这是合约的约定利率。虽然贷款方无权通过法律要求借款方归还24%以上部分利息，哪怕闹到法院，但是借款人单方面不归还，会被沦为违约，或逾期，不利于借款人往后的信用评测，比如是芝麻分授权的，可能导致芝麻信用分被降。

如果要借这一笔钱，最好首先知道其名义利率和实际利率，而不是事后再去论其是否是高利贷，谈要不要还的事儿。

计算实际利率可以运用x表格中的RATE函数：打开x表格-菜单栏找到“公式”-下方找到“财务”-点开“RATE”函数，如上图。

然后分别输入，支付总期数：36；定期支付额：-2620；现值：50000。如上图，计算结果为0.039334，而这是以月为单位计算结果，即月利率为3.9334%，年化贷款利率为3.9334%*12=47.2%。

为什么名义利率和实际利率相差这么远？因为实际利率存在归还部分的本金仍然在计息，实际所占资金远远低于5万元，特别是最后一期。所以，存在名义利率与实际利率相差甚远。

如以实际利率计算，该笔借贷为高利贷。

第37期 女子欠千万网贷申请精神病鉴定想逃债？哪些网贷不用还？

近日，浙江宁波有名女子，因欠了上千万网贷，向宁波市某医院申请精神病鉴定，一开始医院因为相关规定没有受理女子的请求，随着案件的持续审理，法院也提出了要对女孩子进行精神鉴定。最终的结果告知女子在借钱过程中不存在精神问题，而是该女子为了逃避巨额债务想出来的办法也是让人大跌眼镜。

在消费主义盛行的今天，超前消费已经成为时髦，是大众普遍存在的消费习惯。更有的为了提前消费，贷款就成了习惯，而在还款时又想尽办法推脱，企图逃避债务偿还的义务。

虽然这种方法不可取，但是确实有这几种贷款是不用还的。

1）高利贷是利息超过36%才算的，大部分的网贷利息都是在36%边缘徘徊，借贷双方约定的利率如果高于36%，超过的部分是无效的，已经还清的，可以申诉到法院，要求法官返还超过的部分利息。

2）砍头息是指在借款时，提前扣取利息，实际借款的金额与约定的金额不一样。借款的利息是不允许预先在本金里扣除。如果遇到了利息预先的利息在本金中扣除，要按实际借款金额返还借款并计算利息，债务人有权拒绝归还。

3）套路贷是以出借人威胁，恐吓，胁迫等手段始借贷人形成的贷款，对债务人的保护就是出借人想通过法律途径要求还钱，是不受法院保护的。

4）出借人明知道借款人借款是用于违法活动的，从事违法犯罪的行为，债权也是不受法律保护的。

5）借贷双方约定不清晰，口头协议，实际上没有发放贷款，这一类就更不受法律保护了。

6）在夫妻之间很容易发生对方因为想骗取对方财产，虚构债务，达到骗取财产的目的，能举证的情况下，也是不受法律保护的，更不是夫妻共同债务。

7）最后一点就是无民事行为能力的借贷约定，大家很清楚，无民事行为包括未成年人以及不能辨别自己行为的精神病人。就好像这名浙江女子的行为，意图通过鉴定精神病来逃避债务，结果法院不予判定她有精神病。

网贷向来都是救急不救穷，记得网贷扩张速度最快的那几年吗？

我见过很多咨询我的欠款人，都是瞒着家人不敢说自己在外借钱的事情，征信花了银行借不了，就用网贷借新还旧，最后房子车子都赔进去了，实在是撑不住了，才向家人坦白。

很多人自己也都知道网贷不好，但是就是想借，不想逾期，对自己的未来收入很乐观，那对未来收入抱有乐观和信心的人，你手上项目有比网贷年利率30%的高吗？普通人做什么工作或者做生意能有这么高的收益？把钱存银行三年定期也就3%-4%。如果你能撑起30%以上的借贷成本的项目，就一个打工族，逾期是肯定的。

笔者前期有针对性的写过类似文章，讲出了很多欠款人的心声，然后就有键盘侠评论我的文章，说欠钱不还，还很有道理，成年人要对自己签订的合同负责，又不是刀架在脖子上威胁你，不还钱就是老赖。你怎么就学会了欠债还钱天经地义了呢？无情压榨借款人的血，口口声声站在欠债还钱天经地义的道德风口上？一边疯狂放着高利贷，另一边又打折兑现出借人？

一个产品的好坏如果是明码标价的，或者在借款之前，很清楚的告诉对方除了利息，保险费每个月要交多少，担保费每个月交多少，服务费每个月交多少，到账的时候扣多少，这样的网贷平台在借给别人之前敢说一声吗？有因有果，这也导致坏账率飙升的结果，让很多人深陷债务。P2P网贷的清零和借款人遭遇高额利息，非法暴力催收有着密切关系。

你说呢？欢迎吐槽，笔者会根据大家在评论区想了解的问题继续写成文章为大家解答，今天这一期就分享到这了，有疑问的欢迎下方留言，内容有帮助欢迎点赞支持转发，关注笔者，有你想不到的每日经验和干货分享！

同程金服：网贷产品综合年化率在36%以内，不存在暴力催收

近日，有媒体报道称，同程旅游旗下的“提钱游”“程程白条”等网贷产品存在“砍头息”、“暴力催收”等问题。7月22日，同程金服就其网贷产品受到的质疑回复澎湃新闻（www.h.）称，旗下网贷产品的综合年化利率是控制在36%以内，并表示不存在任何违规抓取用户通讯录的行为。

据中新经纬报道，有贷款者称，他在同程旅游APP查询高铁时间时，看到页面上显示“分期旅行提钱出发”以及“0首付去旅行”“可提现”等，出于好奇就尝试点开看是否真的能借到现金。

根据页面操作提示，该贷款者输入了个人信息，并在同程旅游APP的“提钱游”平台上借到了1000元。正当其感叹“借钱秒放款是真的”时，收到了一条信息提示，根据该信息，该贷款者借款一个月需还款1029.45元，同时还被扣除了199元的“借款提速包”。

报道指出，在本金应以平台实际支出的金额为准的前提下，同程旅游收取的利息显然已超过国家规定的标准，涉嫌变相“砍头息”。

受到质疑的“程程白条”“提钱游”均是同程旅游旗下同程金服推出的用于个人旅行消费的借款服务，同程金服是上海引旅金融信息服务有限公司独资的金融服务公司。公开资料显示，同程金服成立于2015年年底，注册资本为1亿元。

对此，同程金服回应称，同程金服不存在任何捆绑销售的行为，用户有自由选择权，可以自行勾选附加的增值服务。同程金服在提钱游产品设计中，严格依照法律法规和政策要求，始终视合规为产品设计的第一要素。“我们的综合年化利率是控制在36%以内，这个在用户借款时，我们对页面做了明显提示。”

报道还对同程旅游催收方式提出了质疑，有投诉者称，“朋友欠钱，同程旅游的人发骚扰短信给我，为何会有我的联系方式？”报道质疑，同程旅游涉嫌过度收集和使用用户信息。

同程金服方面否认了这一说法，称“同程金服目前不存在任何违规抓取用户通讯录的行为，我们坚决抵制暴力催收。”

此外，同程金服方面还表示，对于引入的贷款平台有严格的准入门槛，上线前会对产品进行资质审核，如部分供应商产品上架后进行了产品形态及利率的调整后触及违规线，同程金服将在后期贷超的运营中开展专项整治计划，一经发现涉嫌不合规的产品立即予以下架惩罚，“我们也欢迎广大用户进行监督，来电反馈，如有不合规现象会立刻严肃处理。”