学习拼多多，支付宝备用金染指4亿人群，小额短期借款利率23%

随着7月10日产品升级调整公告，支付宝在官网APP上正式宣布：2018年试用的新产品-备用金准备收费了！这份公告虽然很简短，但是将影响近4亿人的使用，阿里支付宝终于正式掘金近4亿潜在用户的小额短期借款市场。

支付宝备用金从免费到收费

备用金收费7天2.29元，逾期每天0.28元，看上去微不足道，算算账把。支付宝备用金收费测算，年化利率23.81%，支付宝产品序列中最高利率借款按照支付宝公告所说，备用金固定借款500元，最长使用7天（一周），每次收费2.29元，我们可以测算出：

一年可以使用52次（一年52周），500元借款年化利率为：借款年化利率=（每次费用×52次）÷500元=（2.29*52）/500=23.82%逾期后每天收取0.28罚息，500元借款罚息年化利率为：罚息年化利率=（每天罚息×365天）÷500元=（0.28*365）/500=20.44%如果用户借款利息加上罚息，最高承担利率为44.26%对比之前支付宝的借呗、网商贷，这可能是支付宝产品中利率最高的借款了，面对24%的借贷红线，擦肩而过但又合规合法，设计之巧妙，让人叹服支付宝产品经理的智力！

支付宝备用金产品实质就是国外的发薪日贷款，高息、短期、小额金融专家一眼看出，这不就是国外的发薪日贷款（PL）吗？发薪日贷款在国外争议非常大。

发薪日贷款：也叫超短期现金贷，国外很多职业是发放周薪，为了短期周转，创造了此类高息短期小额贷款。自20世纪80年代发源于美国，最鼎盛期有2.2万个线下贷款网点，营业额超400亿美元。年化利率最高达到292%。谷歌公司不支持贷款期限在60天内的贷款广告，也不支持借款利率达到或是超过36%的广告。

美国联邦政府颁布的《反欺诈腐败组织法案》规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。

国外对于高利贷的利率规定，一旦违反，判刑很重

备用金产品完全复制了发薪日贷款的产品特点，短期7天，小额500元，唯一区别是利率降低了很多。

备用金用户同714高炮平台用户完全重叠，定位于中低收入人群臭名昭著的714高炮平台为什么屡禁不止？其中一个原因就是潜在需求客户人数众多，有着现实的资金周转需求，他们是何种人群呢？

3.67亿的潜在需求人群构成了小额短期高息潜在客户。国家统计局2018年数据，中国有4.3亿工薪阶层，原个税纳税标准是3500元，纳税人数达1.87亿人，占总数的约44%，随着2019年纳税标准提升至5000元起征点后，总纳税人数迅速降至15%约6300万人，也就是说，中国不足3500月薪的有2.43亿人，3500-5000的有1.24亿人。

中国500元以下薪酬人口达到3.67亿，近4亿人

根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》，消费信贷的用户以30岁以下的中低收入群体为主，61.41%的客户月收入在5000元以下，超过一半的客户信用卡额度为0。

统计及展示：中低收入人群占比社会近80%

如果回看拼多多在美国上市的文件阐述，这同样也是拼多多的潜在客户群，他们被统一称之为“下沉市场客户”。得不到金融机构的信贷支持，但是又有着借贷需求，那么他们只能成为714高炮平台的客户了。

支付宝备用金同高炮平台产品的相同和不同点两者相同之处主要在于：面对的都是中低收入的、有着庞大人口基数的人群。因为其他人群可以从信用卡、花呗、借呗上等得到信贷支持，不会再需要这么小额的高息短期产品。

两者还是有着很大不同点，主要在于：

没有砍头息。备用金除了手续费充当利息之外，不收取其他费用。而高炮平台动辄收取本金1/3到1/4的砍头息费用。

年化利率低。虽然支付宝利率贴近24%红线，但是对比高炮平台的年化上千的利率，那还是很低很低。

金额固定500，不做提额。备用金定额500，不做金额调整，还完才能续借。高炮平台是诱骗借款，不断提额，让人陷入坑内不可自拔。

催收方法不同。高炮平台最常见就是爆通讯录的软暴力方法，而支付宝备用金肯定不用使用此方法，但是催收手段会让逾期者在网上寸步难行，例如停止支付宝服务，停止使用支付宝合作平台服务，电话催收、降低芝麻分信用等级等等。

回顾下支付宝备用金发展历程，原来赚钱还是真道理2018年6月，支付宝上线了测试新产品500元备用金，当时只对部分用户开放，例如蚂蚁黄金会员以上、芝麻信用分高于650。备用金不需要任何利息和费用，可以7天后归还借款。归还后还可以再次取用，每月最多两次。

看了这个产品，广大群众高兴不高兴？支付宝免费借钱给做临时周转了，马云为用户在谋福利了，一时间阿里被交口称赞，良心公司良心产品啊。

7月10日升级公告一出，大家才恍然大悟，支付宝还是盯上了近4亿的下沉市场了，发放高息小额信用借款了！要赚取更高收益了！

别瞧不上500块小额放款能挣多少钱？非常挣钱。

一客户基础庞大，潜在4亿人的客户群。二借款复用率非常高，就是会不断重复申请，不断循环使用。三利率高，23.82%利率远超过支付宝任何一类贷款利率。四纯电脑系统作业审批和收付款，不用人工干预，运营成本非常低。备用金瞄准下沉市场，准备大干一场

支付宝的新生意，算算业务潜在总收入：

如果用户规模达到1000万人，放款规模达到50亿元，年收入可以达到近12亿元。

罚息收入也会是比较可观的来源之一。下沉人群逾期是不可避免的，但是为了能拿到后续借款，即使支付逾期利息也会愿意。

支付宝，知天下。阿里备用金新产品，解决了你的小尴尬，阿里赚取了超额利润。未来，你会使用备用金借款吗？

小微企业贷款哪家银行额度高？

小微企业在我国的经济发展中起到了非常重要的作用，为我国的经济发展做出了巨大贡献。在我国中小企业数量众多，而且大部分中小企业规模比较小，一般企业规模都在500人以下，有的甚至只有100人左右。他们大多处在经营初期，但却要为日常运营和产品销售等方面发愁，只能依靠银行贷款来解决问题。到底哪家银行的贷款额度高呢？其实我们应该根据我们自身的实际情况来选择。不同性质的银行在放款速度和额度方面也是有所不同的，因此如果想要获得较高额度，就必须找对一家资质好、信誉好，并且经营状况良好且实力雄厚的商业银行进行贷款。那么应该如何选择到一家靠谱的商业银行呢？

一、了解银行性质首先，我们需要了解一下商业银行的性质。银行是由国家出资设立的，是金融机构的简称，他们拥有着不同的性质。银行主要以国有企业为基础，他们承担着保障金融体系稳定，支持经济发展，维护社会稳定等重要职能。而这些国家控股的上市公司则不受商业银行的控制，可以通过参股或控股银行等方式获取资金。但是我们在选择银行时也需要注意一些问题。首先如果是国有控股或者国家参股股份制商业银行，那么我们的放款速度和额度都会比其他类型的商业银行更快。如果想要申请到较高额度的贷款，那么就必须通过其他类型的金融机构来申请贷款。其次国有商业银行一般在当地都有网点和分支机构，所以他们在当地也拥有着很好地口碑，同时也能给企业提供更多便利服务。但是有些国有银行往往为了节省成本会降低利润来向客户提供更多资金支持。这就导致了有的客户会因为资金问题而影响正常经营、影响生产计划等情况出现。因此如果您想要申请到最大额贷款，那么最好选择国有商业银行中信誉良好、风险较低且放款速度快、服务优质的商业银行进行贷款。二、对客户进行资质调查银行对客户的资质调查主要包括三方面：1、公司背景调查：主要考察企业注册资金、资产总额、净资产等；2、企业财务状况调查：主要查看公司纳税情况、收入证明情况等；3、企业生产经营及还款能力调查：主要考察公司运营是否正常，是否存在逾期情况。一般情况下，银行对于个人贷款的资质审核是非常严格的。所以，我们在选择银行进行贷款时一定要对所选择的银行进行相应的审查。另外，也要对自己所提交的材料进行综合评估。首先，我们需要了解贷款用途，主要用于经营用途以及日常消费；其次再看资金需求量和实际情况是否匹配；最后根据自身情况进行评估。1.企业经营流水调查：主要看公司日常的资金需求情况和流水记录、经营情况及还款能力等；2.银行个人消费贷款额度及月供水平的调查：主要检查客户是否有大额借贷记录、个人收入是否稳定（以工资收入为主）等；3.企业纳税记录及缴纳个人所得税情况测试：主要看公司是否成立时间长，财务状况较好且纳税较高。4.银行消费贷款额度调查：主要调查客户在最近一年内是否存在逾期现象以及消费状况等；5.公司财务报告：主要审查公司财务状况以及负债能力等；6.个人社保情况和个税缴纳情况测试：主要通过社保明细、个税缴纳明细以及工资收入证明等来验证客户有无稳定的工作。三、确定贷款条件首先，我们需要确定贷款的金额。银行贷款的金额有两种：1、一次性还本付息的贷款：最长可达10年，不计复利。如建行，农业银行，工商银行等都是这样。2、分期付款方式的贷款：最长可达20年（含）。如工行，农业银行等）3、按月分期还款方式的贷款：最长3年（含）！在申请时，需要提供抵押和质押给银行。此外还要注意的是，这些融资产品在额度方面也会有所不同。例如，建行的产品最高可达1000万元！而农行则最高只有500万元；兴业银行的最高可达2000万元；民生银行的最高可达3000万元等等。对于企业来说，除了资金需求外，其生产经营行为也是需要支持的。企业只有通过自己不断地努力才能使其生存下去。如果想要获得更好、更高额度的贷款，就要选择一个靠谱的商业银行进行贷款。那么如何选择适合自己的小额信贷呢？？？？今天我们就来给大家介绍一下小微企业和小额贷款应该如何进行选择！首先我们来了解下关于企业资质要求：我们要选择符合国家规定或者监管部门规定并且有相关营业执照、纳税证明和经营证明等凭证复印件给银行审核。同时需要提供企业营业执照等原件以及公司章程（含）复印件、公司注册地工商部门出具的法定代表人或主要负责人身份证件、近半年财务报表以及纳税凭证等等有效证明文件（注意：要有法人签字且加盖公章）。然后再具体分析下个人信用资质：主要是指个人是否有良好的社会信誉、无不良信用记录等。四、申请贷款需要准备哪些资料首先，需要准备好企业的营业执照、企业法人代表身份证、公司章程；其次，需要提供公司营业执照的复印件或者是法人代表身份证复印件，其他证件都需要准备齐全。企业要根据自身的实际情况来选择适合自己的贷款方式，如果经济条件比较好，那么可以直接申请短期贷款；如果自己资金比较紧张，那么可以考虑申请中长期贷款。因为小微企业属于资金密集型行业，因此银行对于企业的要求会更加严格。如果企业资金需求比较大或者信用记录较好的话，还可以适当降低贷款条件。如果信用等级较低，在还款方面就会存在一定问题。

转载：

中小企业融资担保平台_中小企业融资平台_企业融资渠道担保公司-奥普投资

为什么不建议办理网贷，银行贷款和网贷有什么不同？

在当今这个年代，不少人都有缺钱的时候。那么缺钱了肯定会想到借钱!身边的亲朋好友又不是这么好借，或者是不想欠人情，大部分人都会选择贷款。那么接下来我跟大家聊一聊银行贷款跟网贷的区别!

1、银行贷款的过程一般都比网贷流程要多一些:

借款人提交了申请表格和相关资料后，银行会根据资料进行审核，审核通过后再会通知客户签订合同，办理相关手续待手续办完才会放款。而网贷的话，大多数都是全程线上申请，客户在提交申请之后，系统进行宙核，宙核通过往往就会立马放贷。(部分人选择网贷的原因也是因为网贷简单，申请容易)

2.银行贷款和网贷的审核依据有所不同:

银行贷款衡量借款人的状况，主要是通过审核其征信，固定资产，工作，流水等方面来进行评估而网贷的话，通常以大数据、自身风控为主(也有的接入了央行征信系统，会考查客户的征信)。

3.银行贷款所需时间一般比网贷要长:

银行贷款从借款人提出申请到放款到账，有不少都需要好几天，时间长的甚至一个月而网贷从提出申请。到放款到账，现在基本上当天就能完成放款，有些可能需要两到三天。(所以现在大部分人会选择网贷的其中一个原因是因为快)

4.银行贷款的利息和网贷的利息

银行利息:目前银行的贷款年利率在3%~8%左右不

网贷利息:就拿现在用的最多的借呗和微粒贷来说，现在普遍的利息是万五，有少部分人会比这个低一点。但是在网贷来说，这个算是低的了，有的甚至更高。那么，万五他换算成月利息是多少呢?可能很多人都不知道。(万五换算成月利息就是1.5分，贷10万来算，一个月就是1500的利息)可以对比一下这个相差有多大，而且万五的利息相对一些其他网贷还是算低的。各家网贷平台的贷款利率不同，这些网贷平台的利率主要集中在10%到36%之间。

5.贷款逾期

当借款人无法及时还清银行欠款，可以提前与银行进行协商，银行是有协商的余地的，比如借款人可以向银行申请分期还款，这样就不会产生罚息和违约费用。假如借款人在银行贷款逾期，银行在短时间内也不会对借款人进行电话轰炸，除非借款人一直不接银行催款电话，银行才会联系借款人的紧急联系人。网贷利息:就拿现在用的最多的借呗和微粒贷来说，现在普遍的利息是万五，有少部分人会比这个低一点。但是在网贷来说，这个算是低的了，有的甚至更高。那么，万五他换算成月利息是多少呢?

当借款人无法还清网贷借款，网贷平台不会为借款人提供任何的协商余地，从逾期当天就会产生贷款罚息，同时也会产生高额的违约费用，逾期记录也会体现在借款人的征信上。从借款人在网贷平台逾期之后，网贷平台就会轮番的进行电话轰炸，并且会联系借款人的紧急联系人，影响到借款人的正常生活。

6.贷款额度

在银行申请企业信用贷，额度最高可以办理500万

网络贷款平台主要为借款人提供的是小额借款，从1000元到10万元之间。

7.贷款期限

银行的贷款周期比较长，信贷一般3年~5年，少数针对优质客户的信贷产品可以做到8年~10年，银行房屋抵押贷款则期限更长，一般10年~20年不等。

在网贷平台借款，借款人可以选择的贷款期限的较短，最短可以申请几个月的时间，长的一般也不超过2年。

8.网贷对银行贷款的影响

若借款人的网贷次数非常的多，在银行由请贷款更容

易被拒绝，因为银行信贷产品对网贷的次数有一定的要求，一般要求网贷不能够多于两笔，并且贷款的额度不能高于十万。

银行除了会查看借款人的征信之外，也会审查银行的大数据，如果借款人申请的网贷次数过多，就会影响借款人的大数据评分，最终会影响申请贷款的额度，其至还会被银行直接拒绝贷款。