学会公积金贷款，帮你省下几十万

中国人普遍有买房情节。

但是动辄上百万的总房款，对于绝大多数人来说，都有着不小的压力。

所以，9成购房者都会选择贷款买房。

不过商业贷款，利率其实也不低，算上利率加点，目前大多在5%以上。

相比之下，公积金贷款的优势，就非常明显了。

目前，5年期以上的公积金贷款利率仅为3.25%，远低于商业贷款。

几十年的房贷还下来，公积金贷款起码可以节省十来万，还是相当划算的。

不过，想用公积金贷款买房，这里面还有很多的门道，今天就带大家仔细地扒一扒。

01

缴纳住房公积金是申请公积金贷款的前提条件。

但是想要申请公积金贷款，通常还有一些其他要求。

而且不同城市要求不同，这里以杭州市为例。

职工申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：

1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存6个月（含）以上。

2、购买住房为本市普通自住住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料，且同意以所购、建住房作为贷款担保。

3、申请人及其配偶有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力，个人信用良好，且具有完全民事行为能力。

：职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的，不得申请住房公积金贷款。

这几条是杭州市统一的硬性要求。

根据购房类型，具体还有以下几种要求：

综合而言，普通购房用户，只要所购房屋合法、资料齐全，征信良好，且连续缴纳公积金半年以上，在杭州申请公积金贷款，问题都不大。

其他城市的基础条件差不多，比如要求连续缴纳公积金满一定时间，一般半年或一年较为常见。

像是上海、深圳，和杭州一样，要求连续缴纳半年，广州则要求至少连续缴纳1年（非广户籍需两年）。

02

那么，公积金的贷款额度怎么计算呢？

贷款额度的核算，每个城市的差异也不小。

还是以杭州为例，

个人可贷款额度=职工住房公积金账户近12个月月均余额×倍数（杭州市主城区、萧山区、余杭区、富阳区目前按15倍确定。）

举个例子，隔壁老王在余杭工作，每月公积金缴存额是1000元，目前账户总余额达到3万元。

那么近12个月，也就是2020年4月到2021年3月，账户余额分别为19000、20000、21000……30000元。

账户月均余额=（19000+20000+……+30000）/12=24500元

老王的可贷款额度=24500×15=367500元

另外，贷款额度是有上限的，杭州的规定是个人50万，家庭100万。

如果是个人贷款，近12个月月均余额在3.3万元以上，就可以贷到最高的50万元。

不过由于差异性，对其他城市而言，杭州的情况，参考意义并不大。

所以这里，我同时又整理了四个一线城市的相关政策，如果在这几个城市工作，并且有买房需求，可以对号入座：

虽然这些头部城市可贷余额的核算不一样，但是贷款额度上限，都很接近。

除了北京实行个人家庭一体化，其余城市，个人额度都在50万左右，家庭在100万左右。

如果放在是在小城市，这样的额度其实已经不低。

但是在一二线城市生活，面对的是动辄四五百万的总房款，公积金贷款能起到的作用，就相对有限了。

03

最后，再来说说公积金贷款利率的问题。

目前，公积金贷款的基准利率，一年期2.75%，五年期3.25%，住房贷款时间一般都在五年以上，适用于后者。

首套房一般按公积金基准利率执行，二套房大多数城市会有一定程度的上浮。

目前大部分城市，二套房按照1.1倍基准利率执行，也就是3.575%，杭州就是如此。

那么，相比于商业贷款，用公积金贷款贷款，究竟能便宜多少呢？

我们可以做个计算，以首套房，家庭贷款100万，等额本息，30年还为例。

在杭州，在LPR基础上做加减点，目前首套房商贷利率普遍在5.1%左右。

还款情况如下：

而公积金贷款，首套房为3.25%。

还款情况如下：

相比之下，公积金贷款，每月少还5429-4352=1077元，总利息少95.5-56.7=38.8万元。

30年下来，可以省下三十多万。

04

当然，除了贷款，符合一定条件（如用于租房），住房公积金还能直接用于提现。

至于提现是否影响贷款额度，需要参考各地要求，比如杭州，只要保证近12个月月均余额达到3.3万以上，就能贷到上限。剩下的公积金，即使前期用于租房提现，或者其他事项提现，对贷款额度也不会有直接影响。

不过，因为各地政策都不同，所以还是建议提取前咨询当地的公积金管理中心。

一张图告诉你公积金贷款买房有多省钱

俗话说有房才有家，有房才有安全感。对于我们大部分工薪阶层来说，买房自然绕不开贷款的话题。近几年随着各地区公积金管理中心的审批流程优化和效率提高，市面上支持公积金贷款的楼盘越来越多，公积金贷款也就成为了大家实现买房梦的福音，那么公积金贷款到底能省多少钱，怎么能够更省钱，我们接着往下看：

一、公积金贷款利率是多少

公积金贷款利率执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率。

当前利率标准为：贷款期限1-5年的，年利率为2.75%；贷款期限5年以上的，年利率为3.25%。购买二套房的利率在上述基础上上浮10%。

二、商业住房贷款利率是多少

我国央行目前执行的基准商业贷款利率为：贷款期限1年内（含1年），年利率：4.35%；期限1-5年(含5年)；年利率：4.75%；期限5-30年(含30年)，年利率：4.90%。目前商业银行贷款利率实行LPR，即在央行公布基准贷款利率的基础上进行上浮，各个银行上浮水平不同，大多数上浮65-70个点，即4.9%+0.65%=5.55%至4.9%+0.70%=5.6%不等。大部分情况下，贷款人都是申请不到最低贷款利率的，由于各银行浮动比例不同，所以最终执行的商业贷款利率会有所差异。

三、公积金贷款VS商业住房贷款

通过上面贷款利率的介绍，相较商业银行住房贷款，住房公积金贷款的优势明显，但具体能省多少钱还不够直观，我们通过下图利息总额的差额来感受一下。

贷款额度越大，公积金贷款省钱就越多

通过该图我们不难发现，同样是住房公积金贷款，等额本金还款比等额本息还款更划算。当然，在等额本金与等额本息之间如何进行选择，关键是要正确判断自己的还款能力。

首先通过申请的贷款额度、期限、利率来测算每月还款额，再用当前比较稳定可靠的收入减去月供，然后分析剩下的钱是否能够维持正常的生活水平或者保障预计的开支计划。

相对而言，等额本金适合用于收入较高、当前负担比较小的群体。因为刚开始贷款总金额大，利息比较多，月供就比较高，后期随着贷款总额减小，利息就会减少，月供就越还越低。等额本息适合于收入稳定且当前负担较大的群体。因为如果选择等额本金的还款方式就势必会影响当前的生活质量，同时由于每个月还款额固定，借款人可以准确掌握每月的还款额，有利于更合理地安排家庭的收支。

最后，建议大家一是要充分了解当地住房公积金管理中心的政策，贷款之前轻易不要提前提取，确保自己公积金的缴存年限以及账户余额能够最大化申请可贷额度；二是要与销售人员及公积金管理中心工作人员充分沟通，确认自己选择的楼盘是否支持住房公积金贷款，符合条件的要保留好首付款发票或收据原件、复印件；三是保持良好的征信记录，使用的信用卡不要逾期，信用卡数量控制在3张以内，也不要因为申请小额贷款、担保而高频查询征信，否则会被怀疑还款能力不足造成贷款审批不通过。

祝早日买房，多快好省

买房用公积金贷款，您知道有哪些窍门吗？

☆☆公积金贷款买房，您究竟知道的有多少？

☆☆随着商业贷款利率继续上升，通过商贷买房的成本压力越来越大，公积金贷款利率低的优势日益凸显出来，近日有网友不断咨询我关于公积金贷款的事情，其实，很多人都知道公积金贷款划算，但究竟怎么划算，怎么算，并没有几个人知道，那么，今天全哥就来给大家普及一下

一、公积金贷款有缴存时间要求：

➢申请公积金贷款买房，需要满足一定的缴存时间，目前全哥所在霸都满6个月（含）以上，且在缴存状态就可以申请办理：

二、贷款有最高限额要求：

1、缴存基数×120倍=能贷金额

2、缴存余额：

①1年以内，10倍缴存金额；

②1~2年之间，15倍缴存金额；

③2年以上，20倍缴存金额；

☆☆以上2种情况取最低值，即是能贷金额。那么，公积金贷款还与哪些数据有关呢？

1、参考：个人最高45万，夫妻双方55万；

2、年限：最长能贷30年；

3、房龄+贷款年限＜30年；

4、首套房首付成数最低2成；

①二套房和房龄10年以内的首付成数加1成；

②房龄﹥20年不能贷款；

5、省直公积金贷款取最高值，同时无房龄年限要求。

☆☆例如，最短贷款年限5年都可以办理，那么如果市直公积金就不行了，有要求了。

6、公积金按揭贷款利率

①首套贷款利率，5年内贷款利率2.6%，5年以上贷款利率3.1%（是否首套、二套以公积金贷款记录为准，同时受限于三套房不能贷款。）

②二套贷款利率，上浮10%。

☆☆那么，全哥说的这些，你明白了吗？你做好了公积金贷款的准备吗？如有不详，可以私信我，全哥的回答如果满意请点个关注+收藏。