史上最全农业贷款！农业贷款如何申请？

农业贷款是我国银行贷款的一个重要组成部分，是农村金融机构对农业企业和农户提供贷币资金的信用活动形式。其中承包户、专业户贷款主要是贷给农村中的各种承包户、专业户及其相互组织的各种经济联合体。今天就给大家详细的分析一下各个不同的主体之间贷款的要求，以及需要注意的事项，最后君纬给大家总结了贷款流程，避免大家走冤枉路，希望对大家有所帮助。

农民个体

农民个体，可通过以下几种方式申请贷款：

信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。

信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。

农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

农户小额贷款时有哪些注意事项?

按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款农机具贷款围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

农民专业合作社

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件?

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县(市、区)联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。

农民专业合作社贷款的条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息银行规定的其他条件。

社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人户口所在地或固定住所(固定经营场所)在银行的服务辖区内有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力在银行开立存款账户银行规定的其他条件。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，目前我国正在个别地区进行土地承包经营权等抵押贷款。

家庭农场

家庭农场能贷款吗?

2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户(家庭农场)贷款管理办法(试行)》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?

针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

农业小微企业

什么是农业小微企业?

按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。

农业小微企业如何申请贷款?

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。

近年来，各地在解决农民贷款难的问题上，有过许多创新的举措，主要是在抵押担保方面，对符合条件的信贷需求予以担保。

1、建立财政支持的担保公司

重庆市农业担保公司是市农委控股的国有政策性专业涉农服务机构，做为中介平台为农民贷款提供担保。

吉林省梨树县成立了国有独资物权融资公司，公司与农户签订土地流转合同后为农户贷款提供担保，如果农民及时还贷，公司将土地承包经营权还给农户，否则公司将土地发包给第三方开展农业经营，以收益还贷，第三方承包到期后土地承包经营权归还承包户。

2.以惠农补贴抵押贷款

吉林九台市探索开展惠农补贴抵押贷款，农民以未来应得的直补资金做担保向银行申请贷款，贷款额度最高可达直补金额的10倍。

3.新型农户担保方式

福建沙县采取政府注资、村财出资、村民集资等多种筹资形式，建立村级融资担保基金，为本村出资农户贷款提供担保。

4.试点农房抵押贷款

浙江省温州、台州等地，从2008年开始进行农房抵押贷款试点，办理农房抵押贷款的农户，必须是有两套或两套以上住房的农户，用第二套住房作抵押，并且能够提供土地使用证和房产权利证。

最后，为需要贷款的朋友附上申请贷款流程，以便防止东跑西跑的白忙活。

申请流程

1

受理借款申请

借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。

2

贷款审查

开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

3

贷款审批

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。

4

签订借款合同

对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

5

贷款发放

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

6

建立贷款登记簿

7

建立贷款档案

按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

8

贷款监督检查

贷款放出后，对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

9

按期收回贷款

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。

10

非正常占用贷款的处理

既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。

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独家丨二十大报告提出这一要求！农商行信贷怎么投？

导读

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。在国有大行向县域经济加速下沉、增加信贷投放、差异化精准定价等竞争态势下，农商行更要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。作者丨胡宏开

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。经济是肌体，金融是血脉，为实体经济服务是金融的天职。

服务实体经济，需要构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。国有大行在服务实体经济中发挥着“头雁”效应；而对扎根县域金融的农商行来说，如何服务好实体经济是一项重大而紧迫的课题。

大行成绩单透露了哪些信号？

近日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行发布公告，晒出金融支持实体经济的最新成绩单。上述六大行发布的今年前三季度数据透露的以下信息，应引起农商行的关注。

信贷投放大。前三季度，六大行共新增人民币贷款超过9.53万亿元，其中工行、建行、农行贷款增加均超2万亿元，中行贷款增加接近1.7万亿元，交行贷款增加接近6500亿元，邮储银行贷款增加接近7000亿元。

贷款增速快。前三季度六大行贷款余额较年初增速均超过10%，分别为12%、11.7%、13.2%、10.78%、10.63%、10.81%，而仅从三季度数据看，六大行贷款同比增速更高。

制造业、绿色贷款、普惠小微贷款为投放重点。制造业贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.5%、32%、约18%；绿色贷款方面，工行、建行、农行、中行、交行增速分别为34.0%、32%、超20%、36%、超25%；普惠小微贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.6%、22%、35%。

下沉县域力度大。农行深入实施“三农”县域、绿色金融、数字经营三大战略，持续加大服务实体经济力度；中行坚持以科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域等“八大金融”重点领域为着力点，丰富服务实体经济的时代内涵。

贷款利率下行。工行优化分级分类贷款LPR定价授权体系，加大贷款定价精准支持力度，引导实体经济融资成本下降。邮储银行优化资产负债结构，在服务实体经济的过程中不断发挥自身特色和优势。

农商行信贷怎么投？

农商行服务好实体经济不仅是政策要求，也是自身发展所需，尤其在国有大行加速下沉县域的背景下，农商行更要找到应对之策。

明确信贷方向。以农商行为主体的全国农信机构近2200家，除了少数头部农商行外，绝大多数农商行资产规模较小，这就决定了农商行在服务实体经济时，应发挥地方一级法人银行优势，不做大客群，做大客群数，把金融“活水”延伸到实体经济“毛细血管”，与国有大行形成错位竞争。

江苏泰州农商银行在国有大行利用价格优势、科技优势抢占当地优质客户的情况下，不与国有大行争抢“金字塔”高端客户，而是把信贷对象放在中端和低端客群，开启农区普惠金融与城区普惠金融“两场革命”。在农区，该行启动普惠金融“整村授信”工程4.0版，开展“凤凰走访”“凤凰授信”“凤凰驻勤”“凤凰争先”“凤凰讲堂”五项活动；在城区实施渠道建设，从网格渠道、条线渠道、行业渠道、区域渠道、公信渠道、社会渠道、长尾渠道、链条渠道八个方面展开。

围绕“以客户为中心”，该行坚持流程与情感相结合：一方面，不断改造信贷流程，使客户从繁琐的资料准备中解脱出来，提升其归属感和体验感；另一方面，要求客户经理以专业专注精神，用心用情与客户交流，走进客户心里。

同时，该行推出“凤凰快贷”线上互联网产品，“凤凰快贷”综合了该行多种信贷产品，其中个人信用贷款最高额度可发放50万元，具有快速申请、智能测算、线上签约、随用随贷等特点。客户经理在营销现场可通过“凤凰快贷”手机APP申请授信、快速审批，客户可通过手机银行、微信小程序实现线上用信、放款和还款。

细分信贷客群。受自身规模、资本金等约束，农商行在服务实体经济时，需要把有限的信贷资源用在刀刃上，做到投放“精准”。同样是服务“三农”、小微，如果细分领域，信贷投放就是另一番景象。

福建泉州农商银行将小额信贷客群划分为“士、农、工、商”四大类和36小类。其中，“士”下面就细分为9小类，包括公务员、类公务员、村居两委、人大政协、军官、律师、牙科医生、厨师、优质民企员工，然后为每个细分客群“量身定制”个性化信贷产品，并在利率上采取差异化定价模型。

需要强调的是，由于各家农商行所处的地域经济环境不同、自身禀赋各异，农商行在细分客群和信贷投放上，需要因地制宜、因行施策。对于资产规模过千亿元的头部农商行，可以在零售业务、公司业务、资金业务“三大板块”上，统筹信贷投放比例；对于资产规模不足300亿元的小型农商行，则更多的是专注做小做散。

融入社区治理。农商行天然是社区银行，扎根“三农”大地70余年，与百姓走得最近、最亲。同时，农商行作为地方一级法人机构，是助推地方经济发展的重要力量，与地方政府联系非常紧密。在乡村振兴大潮下，农商行在信贷投放上，需要“跳出金融做金融”，通过政银合作，融入社区治理，从而撬动信贷投放和增长。

浙江磐安农商银行与县农业农村局、365行政服务中心、档案局等部门合作，将“丰收驿站”办事员、村报账员、便民服务代办员、档案员“四员合一”为“山城办事员”，在14个乡镇（街道）236个行政村（社区）选聘“山城办事员”246人。“山城办事员”成为了该行服务乡村振兴，助推共同富裕的重要桥梁纽带。同时，该行整合政法、公安、民政等11个部门的有关数据，配套“一户一码”数字门牌，专设“普惠金融”模块，提供贷款授信展示、客户经理联系方式、周边金融网点，并链接丰收互联APP，提供在线存贷款、转账、缴费等金融服务及300余项政务服务。

确保商业可持续。农商行是金融系统中的“小微企业”，具有资产规模小、资本补充困难、抗风险能力弱等特点。这就需要农商行在信贷投放中，做到商业可持续。只有自身“身强体健”，才能更好地担负起服务实体经济的重任。

近年来，国家实施了一系列支持中小银行服务实体经济的优惠政策，包括降准降息、两项直达实体经济货币政策工具、支农支小专项再贷款、补充资本的专项债等等，农商行应该用足用活这些政策“红利”。

在贷款利率上，农商行不能一味跟随他行，“让利不让市场”在短期内可以奏效，但要长久赢得市场，不能一味拼价格，还是要把“服务挺在最前面”，打造“快银行”“暖银行”。

农商行要实现商业可持续，最为关键的，还是要把控好信贷风险。对此，首要的是专注主责主业，践行普惠金融，这是农商行稳健发展的基础，也是防范金融风险的最根本举措。同时需要完善合规考核管理办法，并细化日常规范考核评价，重点管住风险背后的“人”，筑牢内控合规“防火墙”。此外，实施数字化转型，发展数字普惠，不仅有利于农商行降低获客和营销成本，还能提高风控和经营效率。

农商行服务实体经济是一篇“大文章”，涉及到战略目标、市场定位、信贷投放、风险防控、队伍建设、绩效考核、科技金融等方方面面。如今，服务实体经济的号角已吹响，农商行要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。

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来源/中华合作时报·农村金融

监制/蔡靓制作/吕国旺

如何申请三农贷款？

个体农户

农民是可以通过以下几种方式申请：

❶信用社个人小额信用贷款：

农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。

✦农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。

✦农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。

✦信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

❷邮储银行小额贷款：

邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。

❸农业银行农民小额贷款：

农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

农民专业合作社

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件？

✦农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。

✦农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。

✦农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县（市、区）联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。

✦农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。

农民专业合作社贷款的条件：

✦经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；

✦有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%；

✦具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料；

✦在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

✦偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；

✦银行规定的其他条件。

社员贷款的条件：

✦年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；

✦户口所在地或固定住所（固定经营场所）在银行的服务辖区内；有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力；

✦在银行开立存款账户；

✦银行规定的其他条件。

家庭农场

家庭农场能贷款吗？

2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户（家庭农场）贷款管理办法（试行）》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式？

针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。

按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

农业小微企业

什么是农业小微企业？

按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。

农业小微企业如何申请贷款？

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。