“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报

中介包装后能省一大笔利息，最近大火的“经营贷还按揭”到底有多大风险？

“之前我的两套房子共有房贷145万，但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”在得知可获得3.7%的经营贷利率后，杭州购房者文静心动了。

经过一系列操作后，文静一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，月供节省了3000多元。

实际上，对于经营贷流入房市，监管部门早就明令禁止，对于市场来说也并不是什么新鲜事。近期，用经营贷置换按揭贷卷土重来，原因是银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现较大的利率差，为资金违规流入楼市提供了空间。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者省下一大笔利息。

用经营贷置换房贷背后有怎样的风险？购房者真的能省一大笔钱吗？第一财经记者对此进行了深入调查。

“每月省下3000多”

“之前我的两套房子共有房贷145万，20年等额本息。但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”文静在成功办理了经营贷置换房贷后告诉第一财经记者，她在办理了经营贷后，一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，她目前采取的是先息后本的方式，每个月还款4000多元，如果算上本金还款的话，月供在6000元左右。

“银行现在整个贷款都非常宽松，我贷的是3年期产品，贷款利率为3.7%，贷的也比较少，感觉大家选择什么样的年限也是看自身的房产情况。”文静说。

对于文静而言，省下三四千元或许办不了大事，但至少多了一笔可支配收入。

“经营贷置换按揭贷”最近之所以火了起来，主要还是受到今年以来，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）多次下调以及小微企业贷款利率不断下降的影响。

近年来，金融对小微企业的支持力度不断加大，不少商业银行的经营贷利率已下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率；2022年以来，5年期以上LPR累计下行35个基点，由2021年12月的4.65%降至今年8月的4.3%。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：对于存量房贷而言，一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构，包括地产中介、贷款中介、财务公司等等，也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，省下一大笔利息。

中介帮忙“包装”

经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

某城商行上海分行一位客户经理对记者表示，其所在银行办理经营贷的基本条件是：申请人入股或成为一家企业的法定代表人满一年之后，且需要提供该公司的经营流水。

但这些最基本的限制条件对于一些中介来说似乎并不困难。由于每家银行经营贷的申请条件不同，审核标准也有紧有松，不少中介对于不符合资质的贷款人也声称可以让客户顺利拿到经营贷款。

有北京地区的地产中介机构告诉记者，其所在机构可以提供贷款置换服务。具体可将现有的A银行住房按揭贷款先还清，然后在B银行进行房产抵押，以经营贷的形式，在B银行获得利率更低的资金。

对于流程，该中介人士详细介绍称，首先，如果购房者手头没有闲置资金，则需要寻找垫资方，用过桥资金还清原有房贷；同时，在购房者职业允许开公司的情况下，由中介公司帮忙申请壳公司；最后，再由中介公司对接熟悉的银行，向银行申请经营贷，将房子抵押给新的银行，经营贷会发放到上述壳公司的公司账号中，再由中介机构帮忙提款。

文静还对记者表示，她联系的财务公司可以帮忙申请经营贷，让一些不符合资质的贷款人也能拿到贷款。“他们对接了非常多的银行，了解每家银行的标准。比如，现在申请经营贷，需要看公司的营业流水，如果你有公司，但公司的年流水不超过150万，就需要财务公司帮忙做购销合同，把经营流水包装出来。”

暗藏诸多风险和隐性收费

实际上，不只文静，不少“高位上车”的购房者都对此项业务心动过。但记者调查发现，以经营贷置换房贷不仅存在诸多隐性收费，过程也较为复杂，后续还可能出现一系列风险隐患。

比如，在上述中介介绍的三个环节中，每一个环节都暗藏着不同的收费项目。记者采访了解到，收费项目涉及中介公司的服务费、套现费、购买壳公司费用，不同情况又有所区别。

“收费多少要审核资料后才能确定。一般而言，如果是老房本，名下无公司，目前利率最低可以申请到3.65%，我们收取1%的服务费、0.3%的套现费、1.5万元购买公司的费用，当然每家银行要求不同。”上述北京地区某地产中介人士说。

“我有公司，也在正常经营，所以这一部分我不需要额外付款，另外，我账上有现金就一次性还掉了，我贷款的金额很少，只贷了140万，财务公司是按照最低标准来收费的，手续费是2万元起步，当时我算下来是不到2万的费用，所以就按2万元起步价收。”文静对记者表示，“我的本质诉求就是想把利率降下来。”

但像文静这样的幸运儿往往是少数。由于整个流程繁琐，办理周期不同，贷款人所付出的最终成本并不可控。

“具体来说，每家银行办理的速度是不同的，快的一个星期，慢的两三个月都有。比如，你去还A银行的房贷，三天就审批掉了，但你经营贷的钱还没下来，如果你又没有自由资金，就需要走过桥，等经营贷的钱下来了，你再把这笔钱还给中介公司，这几天是按日利率收费的。”上述银行客户经理表示，对于一些贷款人来说，垫资的费用外加中介其他环节的收费，实际上贷款人最终并没有省下多少钱，还担着很大的风险。

而即便是顺利申请到经营贷并还清了房贷，后续的风险依然存在。其中，银行断贷、个人征信记录受影响、合同欺诈等可能都是贷款人需要面对的问题。

“贷出的经营贷也存在风险，不可能直接提现出来，需要打到不同的账户去分流，我是大概流转了三到五手、需要有不同的人，不同的银行，说实话这个过程挺麻烦的，不然的话，银行断贷抽贷的风险是很高的。”文静回忆称。

在一位银行业人士看来，用经营贷置换房贷还存在一定的政策风险。

目前，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。“很多中介机构说经营贷可以批10年，利率在4%以下，其实低利率的经营贷应该是以1年期LPR为基准发放的，而长期贷款利率定价则锚定的是5年期以上LPR。这些低利率的经营贷往往使用期限只有一年，一年必须得还，由于现在执行延期还本，所以贷款人只需要先偿还利息。一旦监管要求全部清理，贷款人就需要一次性偿还。”一位银行业人士对记者说。

在招联金融首席研究员董希淼看来，用经营贷置换房贷对个人来说存在法律风险和偿付风险。“前期涉及的编造虚假材料，通过注册虚假公司骗取贷款，严重一点就是骗取贷款罪，贷款人可能涉及刑事责任。另外，经营贷期限往往比较短，房贷期限较长，因此存在期限错配的风险，会导致还款能力出现问题，逾期也会影响个人征信记录。”

可从下调房贷利率入手

实际上，对于经营贷流入楼市，监管部门早就明令禁止。

2021年3月26日，央行、银保监会发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

今年11月4日，银保监会一口气挂出8张罚单，其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款、消费贷款违规流入房地产市场。建设银行、交通银行、招商银行被罚款，相关责任人被给予警告。

究其根本，银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现倒挂，为资金违规流入楼市提供了空间。

“如果说2000年之前经营贷违规进入楼市，主要是为了套取信贷额度，那么当前这种现象又起，则主要是为了套利，即获得更低的贷款利率。”东方金诚首席宏观分析师王青对记者表示，根据央行数据，9月新发放居民房贷加权平均利率是4.34%，而同期企业贷款利率是4.0%；若利用近期推出的针对企业的各类支持性信贷政策工具，则贷款利率会更低，这就为经营贷违规进入楼市提供了较强的套利动机。

王青认为，解决这个问题可以从下调居民房贷利率入手。一方面会压缩违规套利空间，更重要的是，这将是引导房地产行业尽快软着陆的关键所在。“接下来，伴随5年期LPR报价下调（最早有可能在今年底明年初落地），居民房贷利率还有一定下行空间，其与企业贷款利率倒挂现象有望逐步扭转，届时这方面的违规套利现象也将明显减少。”

栏目主编：秦红文字编辑：房颖题图来源：上观题图图片编辑：徐佳敏

来源：作者：第一财经杜川

“转按揭”重出江湖？警惕资金中介推介陷阱

经济观察网记者汪青“利率高位站岗族的春天来了！现在你家5.88%的房贷利率可以直接转按揭变成4.1%的房贷利率，贷款利率不变，只是利率变低了，轻松帮你省下几十万，还不赶快行动！”

你是否在抖音、小红书等社交平台上看过类似推介说法？

记者注意到，在今年房贷利率接连下调的背景下，有的资金中介在社交平台推介起“转按揭”业务，而当记者进一步沟通时，对方实则推荐购房者做转“抵押贷”和转“经营贷”业务。

“转按揭”是银行之间的贷款转接，将A银行高利率的按揭贷款，换到B银行的低利率按揭贷款，可节约还款成本，减轻购房者还贷压力。不过，2019年8月，央行曾发文要求严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务。

11月初，记者致电江浙沪地区多家银行，获得回应是“监管不允许，暂不可办理相关业务。”

利率高位站岗者

今年以来，5年期以上LPR已下调三次，由2021年12月的4.65%降至今年8月的4.3%，共下调35个基点，不少城市的首套房贷款利率降至4.1%。

“2020年好不容易凑了首付买了一套房，总价150万元，贷款100万元，30年等额本息。但是当时不仅房价高，房贷利率也达到5.88%，现在每个月还房贷就要6000左右，基本上占了我们夫妻两个人工资收入的一半。”郑州购房者张智告诉记者，假如可以转按揭，按照目前最新4.1%房贷利率计算，每个月月供4900不到，直接可以省下1000多块钱。

对于张智这样的工薪家庭而言，省下的一千五或许办不了大事，但至少多了一笔可支配收入。

购房者承担的房贷利率一般由“LPR+银行加点”组成，银行加点自合同签订后保持不变。此后，购房者实际承受的房贷利率会按照重定价周期跟随最新的5年期LPR一年一变。这也就意味着，不论央行如何调降5年期LPR，银行加点始终是以合同签订时的为准。

而LPR的下调，房贷利率跟随走低，作为利率高位站岗的张智，心中难免有些不是滋味。

“这段时间我们夫妻俩基本上隔三差五就会接到中介机构的电话，询问我们是否需要‘转贷’，利率直接可以降到三点几。平时刷短视频时，也会被推送转按揭、换贷这类的内容。”张智说。

在多方咨询后，张智发现目前市面上中介机构宣传的降低存量房贷利率方式看似五花八门，但是总结下来基本上就是“按揭房贷置换经营贷”。

原本，张智对于可以直接银行间转换的“转按揭”业务很心动，但咨询了本地多家银行后才发现，这项业务早些年就已经被监管部门叫停，市面上根本没有银行可以办理。

对于张智这样的普通工薪族而言，在监管要求没有新的变化前，肯定不敢贸然操作中介口中的“转按揭”，宁愿攒钱提前还清部分房贷。

中介“支招”降利率

“转按揭最近火起来，主要还是受到今年以来5年期以上LPR多次下调的影响。基本上央行每一次降息，关于转贷的话题都会掀起一阵热议。”杭州一家资金中介经理小林告诉记者。

小林说，对于存量房客户而言，有部分不仅房价买在高点，房贷利率也处于高位。在当前利率不断下调的情况下，肯定都希望通过转按揭的方式享受基准利率降低带来还款成本降低的福利。

记者调查了解到，尽管资金中介平台在宣传时都打着可以直接“转按揭”的旗号，但都是作为宣传口径吸引客户，并不是真正意义上银行之间的贷款转接，而是“转经营贷”。

当被询问“目前是否可以操作银行之间的转按揭”时，小林坦言，“转按揭”业务之前确实有杭州和温州部分地区的部分银行可以悄悄操作，但目前基本上都不可以操作。如果真的想降低利率，可以帮助客户转经营贷。

“经营贷利率我们现在最低可以做到3.5%，并且授信期数最长可以贷10年，只需要向银行提供满一年的营业执照和流水。如果名下没有注册公司的购房者，想要操作经营贷还需要支付额外支付一笔服务费用于购买处于存续期公司。”小林表示，办理经营贷一般需要收取贷款金额的1%-3%的手续费，如果个人征信较差，则费用更高。

谈及具体操作，小林表示，以100万元按揭未还本金为例，可以帮客户垫资100万元提前还清按揭。房子变成全款房的同时，帮客户名下“包装”一家企业，然后重新在别的银行办理抵押100万元。

“垫资部分我们收取每天千分之一或者千分之二，这样操作下来你就可以实现房贷平转，利率降低的同时，如果房子升值你甚至可以贷出来更多的钱。”小林一再强调，“相对于你原本5.88%的房贷利率，转3.5%的经营贷可以直接省下五六十万。即使花几万块钱的手续费，和你们节省的房贷利息相比总归也是划算的”。

11月3日，有北京地区的贷款中介机构对记者称，可以提供贷款置换服务。将现有的住房按揭贷款先还款，然后再利用房产做抵押，以“经营贷”的形式，在银行贷出利率更低的资金。以目前在还房贷5%左右的利率为例，该中介称，做房抵年化利率可以做到3.66%，置换后可以节省10~20万左右的利息钱。“贷款十年的先息后本，二十年的等额本息。”

对于流程，上述北京地区的贷款中介机构称，首先，寻找垫资方还清原有房贷，100万元的垫资费用7000左右。其次，该中介帮忙给申请人设立小微公司，这部分手续由中介完成，收取8500元左右的费用。第三，由中介公司帮忙向银行申请经营贷，经营贷会发放到设立公司的公司账号中，由中介机构帮忙提款。这个过程他们收取1%左右的佣金。

实际上，经营贷并不是一个新鲜事物。该业务主要是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式从银行借款，用来盘活个体企业资金。

值得注意的是，监管部门早就明令禁止经营贷流入房市。

2021年3月26日，银保监会办公厅、住建部办公厅、央行办公厅发布的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》规定，银行业金融机构应书面向借款人提示违规，将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

与此同时，北京、上海、广东等城市率先展开经营贷、消费贷违规入房市自查和监管检查，并开出多张因信贷资金违规流入房地产的罚单。

其中，备受市场关注的就是“深房理”事件。2021年8月7日，深圳银保监局公开“深房理”事件调查结果，查明“深房理”相关人员涉嫌伪造国家机关公文、提供虚假资料套取贷款，以多次转账、化整为零、提现等方式规避资金流向监控等扰乱金融市场秩序的行为，共涉及住房按揭贷款、经营贷和消费贷等不同类别，问题贷款金额合计10.64亿元，其中，涉及经营贷3.80亿元。

对于经营贷申请审核，某股份制银行上海分行的信贷部人士对记者表示，为了防止申请经营贷中提供的企业是“空壳”公司，对于公司股东的任职时间等都会有一定的要求。同时，会要求企业提供供应商账户，确保供应商账户的真实性。而在贷后的追踪方面，会要求企业出示资金用途的相关证明，比如经营过程中的相关明细等。

被叫停的“转按揭”

实际上，“转按揭”业务曾在十多年前一度盛行。

2005年，个人房贷市场活跃，银行开始抢占存量房贷款市场，逐次推出了在上海和深圳的转按揭业务。此后，各家银行相继推出各类转按揭产品争夺存量房贷市场。

不过，部分资金被用于炒房、炒股，刺激房地产市场和股市的泡沫，增加了银行潜在风险。2007年9月，央行和原银监会发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，要求商业银行不得发放随房产评估价值浮动、不指明用途的转（加）按揭贷款。

此后在2019年，央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》时，再次强调严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务。

今年以来，在房贷利率不断下调的情况下，有部分地区银行曾发文或传出开展转按揭业务。

5月，绍兴银行总行营业部官方微信公众号发文称，为广大客户享受更优惠按揭利率、减少房贷月供利息支出，总行营业部特推出“转按揭”业务，首套利率5.05%。消息发出后迅速发酵，该行随即删除推文。

8月份，兴业银行被传在河南郑州开放存量房转按揭降利率渠道，并称只针对部分优质客户，且只能内部转不能跨行，利率可以由6.37%及以上降至4.3%左右。消息一经传播，就被兴业银行澄清——“自媒体号信息不实”。

记者分别致电多家江浙沪地区的银行，均表示“由于监管原因，暂时没有该项业务提供。”

“说白了，转按揭就是银行之间房贷存量业务互挖墙角，最后的结果可能就是互相伤害、恶性竞争，扰乱正常的市场秩序。既得罪同业，银行自身也没太大的好处。”有城商行人士对记者表示，况且早前监管出于风险考虑早就明令禁止转按揭业务，在当前政策尚未调整之前，银行肯定不敢开展该项业务。

（经济观察网记者胡艳明对本文亦有贡献）