信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

全民钱包、分期易变相收取砍头息，年化利率超36%

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近几年，民间借贷利率整体压降，但一些借贷平台仍跃跃欲试突破政策法规。有放款平台通过商品分期变现的形式收取砍头息，折合年化利率高达200%以上。

近期，有用户投诉分期易APP，以回收商品形式变相借贷。用户从该APP购买商品后，平台再折价回收，将回款打入用户账户，但用户需要以原价分期还款。平台以转卖的形式变相收取了高额的手续费。据WEMONEY研究室了解，目前分期易平台提供商品分期变现，变相向用户收取砍头息，该平台不提供贷款合同。

01一手商品下单即变成二手，折价近三分之一

贵州的许先生2022年2月，了解到分期易借款，但该平台并不是普通的借款平台，经客服介绍，必须在该平台上购买额度内的分期商品，然后再由平台收回的形式给用户借款。

许先生“购买”了价值13800元的苹果手机，平台显示如果变卖的话只能得到11040元。许先生回忆到，下单后APP显示开始转卖，而且下单成功就开始形成分期计息，共三期每期实际还款5013.5元。

按照平台的规定，许先生只能选择“变卖”进行借款，而且从许先生展示的界面来看，也没有退款选项。在没有收到货品的情况下，许先生“购买”的手机已经变为“二手货”，13800元实际上只借到11040元，被折价20%，平台收取了2760元的“砍头息”。以IRR计算，这笔借款的实际年化利率为206.53%。

许先生质疑，没收到货品为何会被收取了2700多元？分期易客服表示，平台收取的是回收折旧费。许先生疑惑的是，他并没有收取到货物，何来折旧之说？

许先生认为，分期易实际上根本不是分期商城，而是以购物的名义借款，且强制用二手回收的形式收取用户砍头息，包装成折旧费规避监管。

在第三方投诉平台上，多名用户也如是表示。WEMONEY研究室算了下，即使许先生拿到手13800元，每期还款5013.5元。以IRR计算，年化利息也达到了53.17%。已经超过了此前的国家规定的法律红线24%。

据许先生表示，该笔借款并没有任何合同，也没有显示放款机构，仅显示深圳市滇南网络有限公司。分期易客服表示，APP不提供借款合同。

天眼查显示，目前分期易商标、图形的持有者为广州市全民钱包科技有限公司（以下简称“全民钱包”）。

据中国经营报报道，全民钱包与深圳市合众财富金融投资管理有限公司（以下简称“合众财富”）关系密切，该公司曾推出网贷平台合众E贷。天眼查显示，全民钱包与合众财富在股权关系中没有关联关系，合众财富工作人员曾表示：“全民钱包为合众财富旗下产品，合众财富与全民钱包的对外发声等都统一安排。”

02全民钱包收取砍头息，年化利率超36%

全民钱包与分期易同为借贷APP，全民钱包也是以售卖京东卡等虚拟卡的形式折价回收，一位用户表示，他“购买”一张面值5000元的京东卡，实际的借款本金显示为5400元，每期还款524.72共12期，以IRR计算该笔借款年化利率为44.87%。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。3月1年期LPR为3.7%，也就是说借款年化利率不得超过14.8%。在近几年法院的判决中，已经明确支持借款人可以不还超过24%的利息部分。

2020年全民钱包在海南收购的小贷公司（海南乙诚小额贷款有限公司），目前上述两款APP均未提供借贷合同，难以判断资金来源于哪里。

黑猫投诉上用户认为，分期易、全民钱包以分期商品变现的方式，变相收取砍头息。WEMONEY研究室以用户的身份致电分期易平台，对方表示，分期易平台仅是商城，提供商品展示服务给第三方平台，不参与分期和回收业务。

砍头息，指的是高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。2019年“315”曝光了，高额的“砍头息”及“逾期费用”成了负担日后巨额债务的“罪魁祸首”。

目前无法确定资金方，有业内人士认为，平台这一操作方式主要看收费方是谁，如果是贷款机构及其关联方收费，则涉嫌变相收取砍头息。

也就是说，如果APP的实际经营主体与放款方有关联关系，则可以认定是通过以虚拟分期购物的方式规避风险，收取用户砍头息。

多位用户表示，他们并没有收到“货物”，一下单就被转卖折旧。显然，分期易将“砍头息”包装成“折旧费”的花式做法已经违规。

WEMONEY研究室注册全民钱包APP，在其提供的消费贷款服务、与消费贷款有关的咨询服务时，需提供包括但不限于用户的姓名、性别、身份证号码、电话号码、电子邮箱、住址、工作单位、学历信息、收入情况、银行账户信息、财产信息（如车产、房产等）、社保信息、公积金信息、消费记录信息及相关附加信息（如所在的省份和城市、邮政编码等）。但多次实名认证，并未获得成功。

互联网贷款平台“好分期”涉嫌诈骗？金融产品网络营销合规治理亟待加强

据北京商报报道，有北京市民反映近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告。以一家名为好分期的贷款平台为例，其广告宣称“年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。”

如此具有吸引力的贷款额度和贷款利率吸引到不少借款人，但用户后续发现实际情况与其宣传内容差距较大。据中国网公开报道，在好分期广告页面中，点开额度测试会显示有望获得20万元额度，但用户在下载APP、上传详细个人信息后，最终显示仅获得了1.2万元的贷款额度；在贷款利率方面，好分期贷款平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。实际贷款利率高至35.94%，远高于其宣传利率。

有行业相关人士指出，出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则。此外，关于贷款产品利率水平和计算方式，监管方近两年实际已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR（贷款市场报价利率），另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。对此，北京市中闻律师事务所律师李亚表示，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。

黑猫投诉平台显示，有用户曾在好分期中借款3次，实际借款利率远远高于合同利率，且均接近36%，而我国法律规定，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，好分期实际贷款利率畸高，存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。据悉，实际收取利息与合同利息对应不上的原因在于其还款账单中除了利息，还有服务费和保障金，但这两项费用并没有在合同中体现。

此外，在黑猫投诉平台上，关于好分期的投诉累计超过1.9万条，多数投诉都是围绕利率、会员、暴力催收等问题。据用户投诉，好分期未经过个人同意，便把个人欠款信息编辑成短信发送到除紧急联系人以外的家人朋友手机上，甚至还对亲友直接进行电话骚扰。而在贷款过程中，好分期多次向用户推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

据华声在线、北京商报等多家媒体报道，好分期还存在多处一键捆绑式授权的问题，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。除了银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选多家银行、小额贷款、融资担保等公司。事实上，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

腾讯广告作为贷款展示平台也对此作出回应，表示前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。

网贷平台乱象丛生，需警惕过度借贷营销诱导

现如今，许多网贷都会以“放款快、利息低、额度高”等诱人的口号进行宣传，除了微信朋友圈，各大短视频平台也是网贷广告的“重灾区”，而剧情往往是主人公因无力付款受尽白眼，关键时刻打开手机查看贷款额度，周围人对其“刮目相看”，并纷纷表示“我也要贷”。值得一提的是，2017年，在监管部门对现金贷的严格监管下，有短视频平台曾将P2P、贷款平台、小额贷款、证券、股权、基金等列入禁止投放广告的名录中，但2018年又对贷款平台放开了限制，此后，在短视频平台上关于贷款平台的广告便令人目不暇接。

针对网贷平台的种种乱象，银保监会于今年3月14日发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》指出，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权；同时，提醒消费者树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。

无独有偶，今年8月，好分期被台州网警标注为网络贷款诈骗APP，提醒广大网友对通过陌生链接下载的非官方APP保持警惕。此前，中国人民银行、银保监会、证监会等七部委就《金融产品网络营销管理办法》公开征求意见，表明“第三方互联网平台经营者应当以清晰、醒目的方式展示金融产品提供者名称或相关标识。金融产品名称不得使用第三方互联网平台名称、商标的相关字样，造成金融机构和第三方互联网平台的品牌混同。”这在一定程度上也反映出有关监管部门对消费者知情权益的保障以及对互联网金融产品营销问题的深入洞察。

（来源：微博）

严监管是大势所趋，“信贷套路”亟待规范

事实上，早在2017年4月，中国银监会就曾发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，在其中“稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展”的一条中明确指出，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。然而，仍有平台游走在法律的灰色地带，用手续费、服务费等名目掩盖高利率本质。对于后续贷款平台合规治理及推广营销，《北京商报》分析认为，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；在消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。对于一键捆绑多家平台服务合同和信息授权相关行为的整治，《每日经济新闻》指出，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立“信息违规收集”黑名单企业库。

当下，严监管是大趋势，贷款产品不应作为收割工具，“铤而走险”屡触消费金融行业红线的“套路营销”更是不可行。机构唯有合法合规经营，才能赢得属于自己的客户群体和市场份额，成为助力经济增长、帮助人们改善生活和提升幸福感的及时雨。

作者：人民网新媒体智库助理研究员赵婧羽见习助理研究员陈天奕